ბარათების იდეალური რაოდენობა და ტიპები
მე ვცდილობდი დღესასწაულების გარშემო ბევრი მაღაზიის ბარათი გავხსნა, რომ ფასდაკლებით ისარგებლო. ეს იმოქმედებს ჩემს საკრედიტო ქულაზე?
დიახ: ყოველი ახალი განაცხადი იწვევს საკრედიტო ანგარიშის გამოძიებას. როგორც წესი, თითოეული გამოკვლევა იწვევს თქვენი ქულის ვარდნას ხუთ ქულამდე. რაც უფრო დაბალია თქვენი ქულა, მით უფრო ნაკლებად მიმზიდველი ხდებით გამსესხებლებს კრედიტის, სესხის ან გირაოს მოთხოვნის შემთხვევაში. (თქვენი ქულა უკან დაბრუნდება, თუ თქვენი გადასახადის გადახდის მაჩვენებელი კარგია და მეტ ბარათს არ მიმართავთ.) იყავით გამორჩეული ახალი ბარათების გახსნის შესახებ. გაითვალისწინეთ, რამდენს დაზოგავს შვებულების ფასდაკლება და შეძლებთ თუ არა გადასახადის სრულად გადახდას. მაღაზიის ბარათები, როგორც წესი, უფრო მაღალ პროცენტს (ზოგჯერ 20 პროცენტზე მეტს) ითხოვს, ამიტომ ბალანსის შეტანისას ნებისმიერი თავდაპირველი დანაზოგი ჭამს.
რამდენი საკრედიტო ბარათია ძალიან ბევრი? და არსებობს ისეთი რამ, რაც ძალიან ცოტაა?
როგორ გავწმინდოთ კომფორტი სარეცხის გარეშე
მრავალი ექსპერტი გირჩევთ, ჰქონდეთ არაუმეტეს სამი ან ოთხი კარტი. როდესაც ხალხს ძალიან ბევრი აქვს, ისინი არ იცავენ თვალყურს, ამბობს ჰოვარდ დვორკინი, კონსოლიდირებული საკრედიტო კონსულტაციის სერვისის დამფუძნებელი და Credit Hell: How to Dil Out of Debt (Wiley, $ 20, amazon.com ) ძალიან ბევრი ბარათის არსებობამ შეიძლება ასევე მოგაწყოს კრედიტის შიში, რამაც შეიძლება ზიანი მიაყენოს, თუ კრედიტის მოთხოვნით ნამდვილად დაგჭირდებათ.
რადგან უნივერსალურად არცერთი ბარათი არ არის მიღებული, თქვენ მოისურვებთ ერთ ან ორ მთავარ ბარათს, ასევე მხოლოდ დატენვის ბარათს (ბალანსი ყოველთვის უნდა გადაიხადოს სრულად) და მაღაზიის ბარათი, თუ სადმე რეგულარულად იყიდით მაღაზიას.
ჯილდოს ბარათები, ბალანსის განაწილება
Q. რა უნდა გავითვალისწინო ბარათის გარბენის წერტილების ან სხვა წახალისების ბარათის სხვა ბარათის წონისას?
ა. ხალხს უყვარს ქულების დაგროვებაზე ფიქრი, მაგრამ ქულები ღირებულია, თუ არ იყენებთ მათ. ჯილდოს ბარათზე დარეგისტრირებამდე შეამოწმეთ პროგრამის შეზღუდვები. ზოგი ზღუდავს მაღაზიებს, სადაც შეგიძლიათ შეიძინოთ და მიიღოთ ქულები; სხვები დააგროვებენ ქულების რაოდენობას. გადახედეთ საპროცენტო განაკვეთსაც, რადგან ჯილდოს ბარათებს ხშირად აქვთ უფრო მაღალი პროცენტები და, ზოგჯერ, მოსაკრებლებიც.
თქვენი საუკეთესო ფსონი არის ჯილდოს ბარათის შენარჩუნება მცირე, ყოველდღიური შესყიდვებისთვის, რომელსაც სრულად გადაიხდით ყოველთვიურად და დაბალპროცენტიანი ბარათი, თუ ბალანსი გჭირდება.
Q. უმჯობესია შეინარჩუნოთ დიდი ბალანსი ერთ ბარათზე ან ნაშთები გადაანაწილოთ რამდენიმე ბარათზე?
ა. თქვენ, უკეთესია, შეინარჩუნოთ მცირე ნაშთები რამდენიმე ბარათზე. თუ თქვენ გაქვთ მხოლოდ ერთი ბარათი და ის თითქმის მაქსიმალურია, ეს (თქვენს ბანკს და სხვა პოტენციურ გამსესხებლებს) მიანიშნებს, რომ კრედიტის მიღებას გიჭირთ, ამბობს რობერტ დ. მენინგი, დოქტორი, სამომხმარებლო ფინანსური ცენტრის დირექტორი. მომსახურება, როჩესტერის ტექნოლოგიურ ინსტიტუტში, ნიუ იორკში.
გამონაკლისი? თუ ერთ ბარათს აქვს განსაკუთრებით დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, თქვენ დაგჭირდებათ მთელი თქვენი ნაშთის გადახდა ამ ბარათზე, ფულის დაზოგვის მიზნით.
გამოუყენებელი ბარათებისა და დაგვიანებული მოსაკრებლების მოგვარება
რა უნდა გავაკეთო ბარათებით, რომლებსაც არ ვიყენებ? უნდა დავტოვო ღია თუ დახურვა?
როგორ შევამოწმოთ თითის ბეჭდის ზომა
ა დახურეთ ანგარიში და გაანადგურეთ ბარათი. ეს არის ყველაზე უსაფრთხო გზა თაღლითობისა და პირადობის მოპარვის თავიდან ასაცილებლად. პირველ რიგში, არსებობს წონის ფაქტორები.
საუკეთესო შემთხვევა: ნებისმიერ დროს უნდა გამოიყენოთ არაუმეტეს თქვენი ხელმისაწვდომი კრედიტის ნახევარი, რადგან თქვენი დავალიანება – ხელმისაწვდომი საკრედიტო კოეფიციენტი შეადგენს თქვენი საკრედიტო ქულის 30 პროცენტს. თუ ეს კოეფიციენტი გავლენას მოახდენს გავლენას, შეიძლება უკეთესად შეინარჩუნოთ ანგარიში, სანამ არ დავალიანდება.
ხანგრძლივი საკრედიტო ისტორია ასევე აძლიერებს თქვენს საკრედიტო ქულას, ასე რომ, თუ ზოგიერთი ბარათის გასუფთავებას გადაწყვეტთ, ჯერ გააუქმეთ უახლესი ბარათის შეკვეთა, გვირჩევს დოქტორი რობერტ დ. მენინგი, მომხმარებელთა ფინანსური მომსახურების ცენტრის დირექტორი, როჩესტერის ტექნოლოგიური ინსტიტუტი, ნიუ იორკში.
მე შეიძლება დაგვიანდეს საკრედიტო ბარათის გადახდაზე. Რა უნდა გავაკეთო?
ა. დარეკეთ თქვენს ბანკში ― შეიძლება უარი თქვას დაგვიანებულ საკომისიოზე კარგი მომხმარებლისთვის. თუ გადახდის ვადამდე დაახლოებით ერთი დღე გაქვთ, გადაიხადეთ ტელეფონით ან თუნდაც ღამით ჩეკი. ეს ჩვეულებრივ იაფია, ვიდრე დაგვიანებული გადასახადი, ამბობს ელენ კანონი, რედაქტორის რედაქტორი bankrate.com, რომელიც გთავაზობთ ფინანსური მაჩვენებლის მონაცემებს.
საუკეთესო სტრატეგია: გადაიხადეთ თქვენი ანგარიში დროულად, სრულად ― მაშინაც კი, თუ ეს თქვენს ბანკს არ მოსწონს. ინდუსტრიაში, ადამიანებს, რომლებსაც წონასწორობა არ აქვთ, Deadbeats ეწოდება, ამბობს კენონი, რადგან ისინი არასდროს გამოიმუშავებენ შენზე ფულს. ბიზნესის კეთების ჭკვიანი გზა (თქვენთვის).
ფინანსური გადასახადი, APR და ყოველდღიური ტარიფები
მე გადავიხადე ჩემი ბალანსი. რატომ ვხედავ ფინანსურ ხარჯებს ჩემს განცხადებაში?
როგორ დავამატოთ ტექსტურა მოკლე თმას
A. ზოგიერთი ბანკი ჩამოიჭრება უკანა პროცენტი, რომელიც ერიცხება თქვენი განცხადების პერიოდის დასრულებიდან, თქვენი გადახდის მიღებამდე. მისი გადახდის თავიდან ასაცილებლად საჭიროა ბალანსის გასუფთავება საფასურის გამოქვეყნებიდან 20-დან 30 დღის განმავლობაში (სტანდარტული საშეღავათო პერიოდი). დიახ, ეს ნიშნავს, რომ გადაიხადე გადასახადი სანამ არ მიიღებ. (სთხოვეთ თქვენს ბანკს გადახდის თანხა და თარიღი.)
ბანკის კიდევ ერთი ხრიკი უნდა გაითვალისწინოთ: ორმაგი ციკლის ბილინგი. აქ ბანკი ერთი პროცენტის ნაცვლად პროცენტს იღებს ორი ციკლის განმავლობაში (ვთქვათ, 60 დღე და არა 30). მაშინაც კი, თუ თქვენ გადაიხადეთ გადასახადის უმეტესი ნაწილი, პროცენტი გამოითვლება ორიგინალ, სრულ თანხაზე მეტი ხანგრძლივობისთვის.
Q. ჩემს განცხადებაში ჩამოთვლილია APR და დღიური განაკვეთი. Რა განსხვავებაა?
A. APR არის წლიური პროცენტული პროცენტი interest პროცენტი, რომელსაც თქვენ გადაიხდით წლის განმავლობაში, თუ ბალანსს გადაიხდით. სკოტ ბილკერი, რომლის შემქმნელია, განმარტავს, რომ ყველა სხვა პერიოდის ტარიფები ეფუძნება APR- ს DebtSmart.com, ვებსაიტი, რომელიც მომხმარებლებს საკრედიტო ბარათის დავალიანების მართვაში ეხმარება. დღიური განაკვეთი APR იყოფა 365-ზე. ყოველთვიური განაკვეთი APR იყოფა 12-ზე. ასე რომ, ყოველდღიური და წლიური პროცენტული განაკვეთების ჩვენებით, ბანკი უბრალოდ აკეთებს მათემატიკას თქვენთვის.
საკრედიტო ხელშეკრულებების პირობები, ნაშთის გადარიცხვები
Q. შეუძლია თუ არა ჩემს საკრედიტო ბარათის გამცემს შეცვალოს საკრედიტო ხელშეკრულების პირობები ჩემი ნებართვის გარეშე?
დიახ, ბარათის გამცემს შეუძლია შეცვალოს საკრედიტო პირობები ნებისმიერ დროს important მნიშვნელოვანი პუნქტი, რომელიც, ალბათ, თქვენს ორიგინალ საკრედიტო ხელშეკრულებაზე კარგად არის ნაჩვენები. ბანკმა უნდა შეგატყობინოთ ცვლილების ძალაში შესვლამდე მინიმუმ 15 დღე. სამწუხაროდ, შეტყობინება, როგორც წესი, ადვილად შეუმჩნეველი ფოსტით გამოდის და ბარათის გამოყენების გაგრძელება ახალი პირობების მიღებაა.
თუ თქვენ არ ხართ კმაყოფილი ახალი პირობებით, თქვენ გაქვთ ანგარიშის დახურვის შესაძლებლობა და ზოგი ბანკი მოგცემთ საშუალებას გადაიხადოთ თქვენი ნაშთი ძველი პირობებით, ამბობს ჯო რიდაუტი, Consumer Action- ის სპიკერი, არაკომერციული განათლება და ადვოკატირება. ჯგუფური
რამდენად ხშირად შემიძლია ნაშთების გადარიცხვა? ცუდია შეცვლა ყოველ ჯერზე ახალ 0 პროცენტულ ბარათზე, როდესაც შეთავაზებას მივიღებ?
ა. თქვენ შეგიძლიათ გადააადგილოთ თქვენი ვალი, როგორც გსურთ. და ეს, რა თქმა უნდა, ჭკვიანურად გამოიყურება, თუ ეს ნიშნავს, რომ სესხს უფრო სწრაფად გადაიხდით, რადგან პროცენტი არ გროვდება. ყოველთვის ყურადღებით წაიკითხეთ პირობები, რომ იცოდეთ რას იღებთ ― რაც შეიძლება (საწყისი შეთავაზების პერიოდის შემდეგ) უფრო მაღალი პროცენტი იყოს. დარწმუნდით, რომ არ არსებობს ძვირი გადასახადი. და არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ როდესაც ახალ ბარათს მიმართავთ, საკრედიტო ანგარიშის გამოძიებამ შეიძლება დააგდოს თქვენი ქულა.
როგორ მივიღოთ სახის ლამაზი კანი
ავტომატური საკრედიტო ლიმიტი იზრდება
ბანკმა ავტომატურად გაზარდა ჩემი საკრედიტო ლიმიტი. არსებობს რაიმე მიზეზი, რომ ვთქვა უარი? ცუდია, თუ ბანკს ვთხოვ, გაზარდოს ჩემი საკრედიტო ლიმიტი?
ა. როგორც წესი, ცუდი იდეა არ არის ზონის მიღება (ან მოთხოვნა). როდესაც ახალ კრედიტს ითხოვთ, სესხის გამცემი ინსტიტუტები მოგწონთ, რომ გქონდეთ დაბალი საკრედიტო მოხმარების თანხა. თქვენი ბარათებისათვის დავალიანების ჯამური თანხა, ვიდრე ხელმისაწვდომია თქვენი კრედიტი. აიღეთ გაზრდა, თუმცა, თუ საკრედიტო ლიმიტის შემცირება გჭირდებათ, ამბობს სკოტ ბილკერი DebtSmart.com : მაგალითად, თქვენ გიპასუხებთ იპოთეკურ სესხს და ბანკი ამბობს, რომ თქვენ გაქვთ ძალიან ბევრი ხელმისაწვდომი კრედიტი. ბანკებს სურთ დარწმუნდნენ, რომ თქვენ შეძლებთ სესხის დაფარვას. ძალიან ხელმისაწვდომი კრედიტი შეიძლება იყოს მოწვევა თქვენი ბარათების მაქსიმალურად გაზრდისთვის.
