401 (კ) გეგმის შესახებ მოსმენილი უმეტესობა უკავშირდება თქვენი დამსაქმებლის შეთავაზების შესაბამისობას და დარწმუნდით, რომ ანგარიშს გააფართოვებთ ყოველ ჯერზე ახალი სამუშაოს მიღების დროს. მაგრამ რა ემართება ამ ფულს პენსიაზე გასვლის შემდეგ? 401 (კ) განაწილების დეტალების სწავლა - ანუ თქვენი 401 (კ) –დან ამოღება - არამარტო გაგიმზადებთ იმ დღისთვის, როცა ამ ფულს უნდა ენდოთ, არამედ ის ახლა კიდევ გააძლიერებს მისი განზე გაყენების მნიშვნელობას.

ეს არის ის, რასაც ფინანსური დაგეგმვის ექსპერტები აცხადებენ, რომ თქვენ უნდა იცოდეთ 401 (კ) დისტრიბუციის მუშაობის შესახებ.

დაკავშირებული საგნები

როდის იწყება დისტრიბუცია?

როდესაც საქმე ეხება თქვენს საპენსიო თანხას, 401 (კ) გეგმა დაუყოვნებლივ ხელმისაწვდომი იქნება თქვენი გამოყენებისთვის. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენ არ შეგიძლიათ პენსიაზე ადრე 50 წლის ასაკში და თანხის განაღდება მოელით - ყოველ შემთხვევაში, არა ჯარიმების გარეშე.

როგორც წესი, 401 (კ) განაწილება ვერ იწყება, სანამ 59 1/2 წლის ხართ.

ეს ის ასაკია, როდესაც თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ საპენსიო ანგარიშებიდან თანხის ამოღება დამატებითი 10 პროცენტიანი ჯარიმის გადახდის გარეშე, ამბობს შელი-ენ ევეკა, ფინანსური დაგეგმვის სტრატეგიის დირექტორი TIAA

როდის ხარ იმდენი, რომ სახლში მარტო დარჩე

საპენსიო დაგეგმვას, ბევრი კავშირი აქვს იმასთან დაკავშირებით, თუ რომელ ასაკში უნდა გადადგეს პენსია და როგორ გაიტანოს ფული სხვადასხვა ეტაპზე, როდესაც ეს თანხები ხელმისაწვდომი გახდება: 401 (კ) განაწილება იწყება 59 1/2, მაგრამ სოციალური დაცვის შეღავათები არ დაიწყება 62 წლამდე. ხოლო 59 1/2 შეიძლება იყოს რიცხვი, რომელიც თქვენ იცნობთ, თქვენ ალბათ ნაკლებად იცნობთ 72 წელს. ეს არის ის ჯადოსნური წელი, რომელშიც თქვენ უნდა დაიწყეთ თქვენი განაწილების აღება. ეს იმიტომ ხდება, რომ ფულადი სახსრების გასანაღდებლად თანხა არსებობს - თქვენ გადაიხდით გადასახადებს, ყოველ ჯერზე, როდესაც განაწილებას მიიღებთ თქვენი 401 (კ) –დან.

თქვით, რომ ვინმე მუშაობს 25 წლიდან და ამ პერიოდში უწევს წვლილს, ამბობს არვინდ ვენ, აღმასრულებელი დირექტორი და კომპანიის დამფუძნებელი კაპიტალი V ჯგუფი, კალიფორნიაში დაფუძნებული სიმდიდრის მართვის ფირმა. მანამდე მათ გადასახადი არ გადაიხადეს, ამიტომ IRS ამბობს: ‘მე მინდა ჩემი ფული.’ 72 წლის ასაკში ისინი ამბობენ, რომ მასზე საკმარისად იჯექი.

რა მოხდება, თუ ფული უფრო ადრე მჭირდება?

როგორც ყველაფერში, ამ გამონაკლისის გარდა, არსებობს რამდენიმე გამონაკლისი, როდესაც საქმე ეხება ამ 401 (კ) ფულის ადრე გატანას. ზოგიერთ პირს შეუძლია ამის გაკეთება მძიმე ჯარიმების გადახდის გარეშე.

59 1/2 წლის შესახებ ბევრს მოისმენთ. თუმცა, 401 (კ) გეგმა დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმაა, ამიტომ არსებობს გამონაკლისები, რომ მანამდე შეძლო თანხის გატანა და ჯარიმის გადახდა, ამბობს ევეკა. ერთ-ერთი გამონაკლისი არის ის, თუ პენსიაზე იმ წელს მიიღებთ, როდესაც 55 წლის გახდებით იმ კომპანიასთან, რომელთანაც გაქვთ ეს ანგარიში. თანხის გატანა მაშინ შეგიძლიათ, ჯარიმის გადახდის გარეშე.

ზოგჯერ ფული შეიძლება გამოყენებულ იქნას სიკვდილის ან ინვალიდობის შემთხვევაშიც, დასძენს იგი.

როგორ გადაიხადოთ საკრედიტო ბარათით

ზოგიერთ ექსტრემალურ სიტუაციაში შეიძლება ასევე განიხილოთ სესხის აღება თქვენი 401 (კ) -ის წინააღმდეგ. მიუხედავად იმისა, რომ ამის გადასახადი ხშირად უფრო დაბალია, ვიდრე ტრადიციული სესხების ვარიანტები, თქვენ ჯარიმის თავიდან ასაცილებლად ხუთი წლის განმავლობაში უნდა გადაიხადოთ საკუთარი თავი - პროცენტით. ბევრი მრჩეველი ამის საწინააღმდეგოდ გირჩევთ, რადგან ის ხშირად გიბრუნებთ საპენსიო დანაზოგების მიზნებს რამდენიმე წლის განმავლობაში.

დაკავშირებული: CARES- ის აქტმა შეიცვალა 401 კგ გატანის წესი - აი, რა უნდა იცოდეთ

რამდენად დიდია განაწილება?

მას შემდეგ, რაც მზად იქნებით თქვენი 401 (k) - დან თანხის აღებას დაიწყებთ, ამის გაკეთების ხუთი ძირითადი გზა არსებობს, რაც დაგეხმარებათ განსაზღვროთ რამდენის ამოღება.

Rollovers პირველი ვარიანტია. გადაბრუნების საშუალებით თქვენ შეგიძლიათ აიღოთ თანხა თქვენი 401 (k) - დან და გადაიტანოთ სხვა სახის ანგარიშზე, სადაც მას შეუძლია გააგრძელოს ზრდა საპენსიო პერიოდის განმავლობაში. ეს განსაკუთრებით სასარგებლოა, თუ ჯერ არ აპირებთ თანხის გატანას (და თქვენ 72 წელზე უმცროსი ხართ), მაგრამ გინდათ განაგრძოთ მისი ყურება სანამ არ გახდებით. 401 (ლ) ს და ტრადიციულ საგადასახადო ინსპექციებს (ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშები) აქვთ საჭიროა მინიმალური განაწილება 72 წლის ასაკიდან; Roth IRA– ს არ მოსთხოვს თანხის გატანა მფლობელის გარდაცვალებამდე. ( IRS– ს მინიმალური განაწილების სამუშაო ფურცლები დასჭირდა დაეხმაროს გამოთვალო რა არის შენი; მონაცვლეობით, შეგიძლიათ გაესაუბროთ საპენსიო დაგეგმვის ექსპერტთან.)

თუ თქვენ გაქვთ 401 (კ) როტის ნაწილი, თქვენ უნდა გადააბრუნოთ Roth IRA– სთვის, რათა თავიდან აიცილოთ საჭირო მინიმალური განაწილების საჭიროება 72 წლის ასაკში, ამბობს ჯოდი დ’აგოსტინი, CFP, სამართლიანი მრჩეველი. Roth IRA– ს თანხის გატანა გადასახადისგან თავისუფალია, რადგან ადამიანი მინიმუმ 59 1/2 წლისაა და თქვენ დაარსებული გაქვთ Roth IRA მინიმუმ ხუთი წლის განმავლობაში.

გაითვალისწინეთ, რომ 401 (კ) გეგმას აქვს სრულად დაცული კრედიტორი, ზოგიერთ საგადასახადო ინსპექციამ შეიძლება არა, იმისდა მიხედვით, თუ სად ცხოვრობთ, ამბობს დ’აგოსტინი. გარდა ამისა, ტრადიციული 401 (კ) როლის IRA- ში გადატანა საგადასახადო შედეგებს გამოიწვევს საგადასახადო წელს, როდესაც ხდება გადატრიალება, მაგრამ თქვენ არ მოგიწევთ გადასახადების გადახდა, როდესაც ამ ფულს საპენსიო თანხით გამოიტანთ.

თუ თქვენ ან თქვენი მეუღლე ჯერ კიდევ მუშაობთ, შეგიძლიათ გააგრძელოთ წვლილი შეიტანოთ IRA– სთვის, სანამ გსურთ, SECURE Act– ში განხორციელებული ცვლილებების გამო, ამბობს ის. ერთ-ერთ თქვენგანს უნდა ჰქონდეს დასაბეგრი კომპენსაცია, როგორიცაა ხელფასები, ხელფასები, საკომისიოები, პრემიები, თვითდასაქმების შემოსავალი ან რჩევები. თქვენი [ტრადიციული] IRA– დან ნებისმიერი განაწილება იბეგრება ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთით.

ფულის მიღების მეორე გზა არის სისტემატიური გატანა. ეს ალბათ ის მეთოდია, რასაც თქვენ წარმოიდგენთ, როდესაც საპენსიო თანხის გამოყენებას ფიქრობთ, რადგან ის მოქმედებს ისე, როგორც თქვენი შემნახველი ანგარიში ბანკში.

შეგიძლიათ შეცვალოთ კილიტა პერგამენტის ქაღალდზე

სწორედ აქ დარეკავ კომპანიას და უთხარი, რომ გამომიგზავნე 3000 დოლარი თვეში, - ამბობს ევეკა. ან შეგიძლიათ უბრალოდ აიღოთ თანხები, როგორც დაგჭირდებათ. დარეკეთ და უთხარით 'გამომიგზავნე 500 დოლარი'.

ამ მარშრუტის გავლა ნიშნავს, რომ თქვენ დაიცავთ ქვედა ხაზს, რადგან ის წლიდან წლამდე იკლებს. თუ ეს საშიშად გეჩვენებათ, მოგეწონებათ შემდეგი ვარიანტი.

მესამე ვარიანტი ემყარება საჭირო მინიმალურ განაწილებას. შეგიძლიათ თქვენი ფულის მენეჯერს დაევალოთ, რომ გითხრათ, რამდენის გამოყოფა გჭირდებათ ყოველწლიურად, რომ ფული გაანაწილოთ თქვენი სავარაუდო სიცოცხლის განმავლობაში და თავიდან აიცილოთ ნებისმიერი ჯარიმა. ამით თქვენ გამოიყენებთ ყველაფერს და დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ ბიუჯეტის ყოველთვიური გადასახადი.

შეგიძლიათ ეს გააკეთოთ ყოველწლიურად, ყოველთვიურად ან ყოველკვარტალურად, ამბობს ევეკა.

მეოთხე ვარიანტი არის ანუიტეტის შეძენა - ძირითადად საპენსიო დაზღვევის ფორმა, რომელიც უზრუნველყოფს ფიზიკურ პირთა გადასახადების ფიქსირებულ ნაკადს - და ეს ვარიანტია, რომელიც საუკეთესო ფინანსურ მრჩეველებს მოსწონთ.

როდის უნდა დარეგისტრირდეთ ფრენისთვის

ანუიტეტის შეძენისას თქვენ აქცევთ მას სიცოცხლის განმავლობაში შემოსავლის ნაკადში თქვენი და თქვენი პარტნიორისთვის, თუ პარტნიორი გყავთ, ამბობს ევეკა. თუ ანუიტეტი თქვენთვის სასურველ რამეს ჰგავს, ესაუბრეთ ექსპერტს, რომ მეტი გაიგოთ.

მრჩეველთა უმეტესობის აზრით, მეხუთე ვარიანტი ცუდია, რადგან ის გულისხმობს თქვენი 401 (კ) ერთჯერადი თანხის განაღდებას. ამოიღეთ მთელი ფული ერთდროულად და თქვენ მოგიწევთ გადასახადის მთლიანი თანხის გადახდა, როდესაც იმავე წელს შეიტანთ შევსებას.

სად ვიყიდო ბამბის ყურძენი 2017 წელს

თუ ყველაფერს ერთბაშად გამოართმევთ, თავს გადააჭარბებთ ერთ – ერთ ყველაზე მაღალ გადასახადს, ამიტომ ძალიან იშვიათია ამის გაკეთება, ამბობს ევეკა.

გადასახადების გარდა, თქვენ ასევე მოულოდნელად აგებთ პასუხს, რომ თქვენი ფიქსირებული თანხა გარდაცვალებამდე გაგრძელდება. ფულის ზრდას აღარ გააგრძელებთ, თუ ამას გააკეთებთ, თუ სხვაგან არ ჩადებთ მას (რომელსაც აქვს საკუთარი რისკები) და ამის გამო გონივრულად დაგჭირდებათ ბიუჯეტის დახარჯვა.

როგორ უნდა გადაწყვიტოს რომელი ვარიანტია თქვენთვის შესაფერისი

სტივ ბოგნერი, ნიუ-იორკში მდებარე სიმდიდრის მართვის ფირმის მმართველი დირექტორი ხაზინის პარტნიორები, ამბობს, რომ შენი 401 (კ) თანხის განაღდების არჩევა არის გადაწყვეტილება, რომელიც ყოველწლიურად უნდა გადააფასო.

ძალიან მნიშვნელოვანია, რომ ყოველწლიურად მაინც გააკეთოთ ექსპერტიზა საპენსიო მდგომარეობის შესახებ და უბრალოდ ჩართოთ თქვენი ნომრები და გამოიყენოთ მოდელები იმის გასარკვევად, თუ რა არის სინამდვილეში სწორი გამოსავალი თქვენთვის, ამბობს ის.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, არ დააყენოთ თქვენი 401 (კ) ავტოპილოტზე იმ დღეს, როდესაც სამუშაო ძალა დატოვებთ და ვერ შეამოწმებთ. თქვენი განაწილების თითოეული სცენარი შეიძლება შეიცვალოს გადასახადებისა და იმ სახელმწიფოს მიხედვით, სადაც ცხოვრობთ, ამიტომ დარწმუნდით, რომ პულსი თქვენს უნიკალურ სიტუაციაზე.