სრულყოფილ სამყაროში, ჩვენ ყველა 30 წლის განმავლობაში ვიმუშავებდით და პენსიაზე გადავდებდით სრული ნდობით ინვესტიციები და საპენსიო დაგეგმვა შეგვიძლია მხარი დაგვიჭიროს ამჟამინდელ ცხოვრების წესში სიკვდილის დღემდე სინამდვილეში, საპენსიო დაგეგმვა ასე მარტივი არ არის და სამუშაო არ მთავრდება იმ დღეს, როდესაც გადაწყვეტთ შეაჩეროთ თქვენი სამუშაო სრულ განაკვეთზე.

თქვენი ფულის გასვლა საპენსიო პერიოდში ისეთივე მნიშვნელოვანია, როგორც ინვესტიცია და დაზოგვა საპენსიო, და ამას სწორი მეთოდით მიდგომა მოითხოვს ფინანსური სტრატეგიებისა და ემოციური ქცევების მიჯნაში დაბალანსება იმის გათვალისწინებით, რომ თქვენი ფული არ დაიხარჯება.

საუკეთესო თხევადი ხელის საპონი ეგზემისთვის

საპენსიო დაგეგმვის ეს ექსპერტები იაზრებენ იმაზე, თუ როგორ უნდა დაჭიმონ თქვენი ბუდე კვერცხი ისე, რომ არ განიცდიან სტრესს ბიუჯეტი საპენსიოში.

დაკავშირებული საგნები

იყავით რეალისტები თქვენი ცხოვრების ხანგრძლივობის მიმართ

ტერი Savage, ეროვნული სინდიკატური ფინანსური მიმომხილველი და ავტორი Savage სიმართლე ფულზე, ამბობს, რომ ბიუჯეტის დაგეგმვის პირველი ეტაპი თქვენი სიცოცხლის შეფასებით იწყება. დასაწყებად ის ონლაინ ვიქტორინის გავლას გვთავაზობს. ბევრი იმოქმედებს თქვენს სამედიცინო ისტორიაში და ყველაფერში, ვარჯიშის და მოწევის ჩვევებით, ყოველდღიური დიეტით დამთავრებული და იმის გამოცნობით, თუ რა ასაკში შეიძლება ცხოვრობდეთ.

თქვენ შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ მიიღებთ რიცხვს, როგორიცაა 96, ამბობს ის. თქვენ ფიქრობთ, რომ ყველაფერში საშუალოზე მაღალი ხართ, ასე რომ, რატომ არ იფიქროთ ამ შესაძლებლობაზეც. რა თქმა უნდა, უფრო ადვილი დაგეგმვა იქნებოდა, თუ იცოდი, რამდენ ხანს აპირებ ცხოვრებას.

თუ ჯერ არ ხართ მზად პენსიაზე გასვლისთვის, Savage ამბობს, რომ მთავარი იდეა არის მეტი დანაზოგის დაზოგვა და ადრე დაზოგვის დაწყება, რათა მოემზადოთ იმის შესაძლებლობისთვის, რომ პენსიაზე გასვლის დღიდან 30 – ზე მეტი წლის განმავლობაში იცხოვრებთ.

თუ ეს ასეა, ფული, რომელსაც ახლა ჩადებთ პენსიაზე გასვლისთვის, პლუს 20 წლიდან, არ გაიჭიმება ისე, როგორც დღეს პენსიაზე გასვლის შემთხვევაში. Savage ამბობს, გაითვალისწინეთ, რომ ინფლაცია ასაკის მატებასთან ერთად თქვენს წინააღმდეგ მოქმედებს.

თქვენ გჭირდებათ ინვესტიციის გეგმა თქვენი დანაზოგისთვის, რომელიც აღიარებს ორ რამეს: ზრდის საჭიროება, რომ ინფლაციას გადააცილოთ ერთი მხრივ, და ფულადი დანაზოგების საჭიროება, რომ მშვიდად იყოთ. ეს პირადი განტოლებაა, ამბობს ის.

რა თქმა უნდა, ამ სტრატეგიებიდან ბევრი უნდა ამოქმედდეს პენსიაზე გასვლამდე. რა უნდა გააკეთოთ თქვენი დანაზოგების გასაზრდელად, პენსიაზე გასვლის შემდეგ?

გადაწყვიტეთ როგორ მიიღოთ თქვენი განაწილება

შელი-ენ ევეკა, ფინანსური მომსახურების კომპანიის ფინანსური დაგეგმვის სტრატეგიის დირექტორი TIAA, ამბობს, რომ განაწილების არჩევის გადაწყვეტილება არის საპენსიო ხარჯვის მდგრადი ჩარჩოს შექმნის შესაძლებლობა.

როგორ გამოვიყენოთ კარტოფილის სახამებელი ღორის გასასქელებლად

ბევრი ადამიანი არ აკეთებს აქცენტს იმაზე, თუ როგორ უნდა გააკეთოს ფული ბოლო. ისინი უბრალოდ საკუთარ ანგარიშზე ხედავენ დიდ თანხას, ამბობს ის. მნიშვნელოვანია ჩამოაყალიბოთ გეგმა, რომელიც მათ ფულის გამძლეობაში დაეხმარება.

ამის გაკეთება ნიშნავს თქვენს ანგარიშებზე განაწილების თითოეული ვარიანტის (და წესების) შეფასებას, დაწყებული თქვენი ანგარიშიდან 401 (კ).

ევეკას თქმით, ამ განაწილების მიღების ხუთი წესი არსებობს. ყოველწლიურად შეგიძლიათ აიღოთ მინიმალური საჭირო განაწილება; შეგიძლიათ თქვენი ფული სხვაში გადაიტანოთ საპენსიო ანგარიში, Roth IRA- ს მსგავსად; შეგიძლიათ მიიღოთ ერთიანად; პერიოდული გატანა შეგიძლიათ თქვენი შეხედულებისამებრ; ან შეგიძლიათ შეიძინოთ რამე ანუიტეტი, რომ წლიური შემოსავალი მიიღოთ.

ევეკა იშვიათად გირჩევთ ერთჯერად თანხას და ამბობს, რომ პენსიონერების უმეტესობას ურჩევნია ისეთი სტაბილური რამ, როგორიცაა ანუიტეტი.

თქვენ გინდათ, რომ საპენსიო შემოსავლის დაახლოებით ორი მესამედი დაფაროთ ცხოვრების შემოსავლით, ამბობს ის. ასე რომ, ზოგიერთი მათგანი იქნება სოციალური დაცვა. ძალიან ცოტა ადამიანს აქვს ბედნიერება, რომ ჰქონდეს პენსია, უმეტესობას არა აქვს, ამიტომ დანარჩენი ორი მესამედი თქვენი საპენსიო დანაზოგის დანარჩენი ნაწილია. ასე განსაზღვრავთ რამდენს ანუიცირება.

ანუიტეტები ფინანსური მრჩევლების რჩეულია, რადგან ისინი მსგავსია წლიური შემოსავლისა, რომელთანაც მუშაობდით თქვენი კარიერის განმავლობაში. როდესაც ანუიტეტს შეიძენთ, იგი დაანგარიშდება თქვენი სიცოცხლის ხანგრძლივობისა და დაზოგული ფულის საფუძველზე, რაც საშუალებას მოგცემთ გაატაროთ სწორი თანხა ყოველწლიურად, ხოლო თანხის ხანგრძლივობა იქნება უზრუნველყოფილი.

განაახლეთ თქვენი ხარჯვის ჩვევები

ანეტ ჰამორტრი, საპენსიო შემოსავლის სერტიფიცირებული პროფესიონალი და მფლობელის მფლობელი Hammortree ფინანსური მომსახურება Crystal Lake- ში, Ill., აფრთხილებს, რომ პენსიაში თქვენი ფულის დახარჯვა შეიძლება უფრო საშიში იყოს, ვიდრე მუშაობის დროს. იმის ცოდნა, რომ ფული შეზღუდულია, მთავარია, მაგრამ იმის დაფასება, რომ არ დაუშვათ თქვენი ცხოვრების სტილი, ეს რთული წონასწორობაა.

თუ პენსიაზე გავიდე და 2 მილიონი დოლარი მაქვს ჩემს პორტფელში, უნდა გამოვყო საკუთარი თავი წმინდა ღირებულება ან აქტივი, ამბობს ის. 2 მილიონი დოლარის ქონა პენსიაზე არაფერს ნიშნავს. ახლა უნდა დაივიწყოთ, რომ 2 მილიონი დოლარი გაქვთ და უნდა თქვათ, რომ წლიური ხელფასი $ 80,000 გაქვთ. თქვენ უნდა იცხოვროთ ამ შემოსავლით და სხვა არაფერი. თქვენ ვერ შეჭრით ამ 2 მილიონ დოლარს, თუ ახალი მანქანა გსურთ. შვებულების ასაღებად, ვერ დაბრუნდებით იმ 2 მილიონი დოლარის ჭურჭელში. ეს ეხება აქტივის გაცნობას, რომ აქტივი აღარ არის გამოსაყენებელი.

ამ საზღვრებში დახარჯვამ შეიძლება პენსიონერებს თავი ხაფანგში გააცდინოს.

თქვენ ასევე ხართ მძევალი აქტივის მიერ, ამბობს ჰამორტრი. თუ [თქვენ] შეგიძლიათ იცხოვროთ ამ შემოსავლის მხოლოდ 4 პროცენტით, მაშინ მძევლად იმყოფებით ყველა ამ წესის შესაბამისად. ეს მაშინ, როდესაც შემოსავლის ან ანუიტეტების გარანტირებული ფორმები გიადვილებთ, არ იდარდოთ ამოწურვაზე.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, დიდი შანსია, რომ თავს კომფორტულად ვერ იგრძნობთ იმის ცოდნით, რომ გაქვთ ერთი დიდი ბუდე კვერცხი, რომელიც მთელი ცხოვრების განმავლობაში უნდა გაგრძელდეს. ბანკის ქონა დიდია, მაგრამ ჰამორტრი ამბობს, რომ იმის გაგება, თუ როგორ გამოიყენოთ ეს და დააბალანსოთ ამოწურვის წინააღმდეგ კომფორტულად ყოფნის რისკი.

საუკეთესო საშუალება გოგრის ღვეზელის შესანახად

რა თქმა უნდა, ნებისმიერი ინვესტიციის ბოლო შესრულება ბიუჯეტზე მოდის. ბიუჯეტი აბსოლუტურად აუცილებელია თქვენი ცხოვრების ნებისმიერ ეტაპზე, ამბობს Savage.

შეისწავლეთ გრძელვადიანი დაზღვევის დაზღვევა

თქვენი ფულის გასატარებლად კიდევ ერთი გზაა დაიცვას ის ყველაზე დიდი ხარჯებისაგან, რომელსაც საპენსიო ასაკში გონივრულად ელით. ამ მიზეზით, Savage დიდი წინააღმდეგია გრძელვადიანი დაზღვევის დაზღვევა.

ეს ჩვენი ცხოვრების წერტილია, სინამდვილეში არცერთ ჩვენგანს არ სურს, მაგრამ პატიმრობის მოვლის ხანგრძლივობამ შეიძლება ფაქტიურად გაანადგუროს წყვილის საპენსიო დანაზოგი, ამბობს Savage.

LTC სადაზღვევო პოლისის გადახდა უზრუნველყოფს თქვენი სხვა ინვესტიციების უცვლელი შენარჩუნებას. Savage გთავაზობთ კომბინირებული LTC და სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის შეძენას, რაც თქვენს ბენეფიციარებს გადაუდებელ სახსრებს გადასცემს, თუ ისინი LTC პოლისის გამოყენების გარეშე გაივლით.

საუკეთესო ადგილი საწმენდი საშუალებების ონლაინ შესაძენად

განვიხილოთ სამუშაო ნახევარ განაკვეთზე

ბევრი პენსიონერი მალე აღმოაჩენს, რომ მათ სამსახურის, ან თუნდაც გარკვეულ გარემოებებში მუშაობის პასუხისმგებლობა, ჩართულობა და ამხანაგობა ენატრებათ. ზოგი მიიჩნევს, რომ სამუშაო არ ენატრებათ, მაგრამ მენატრება სტაბილური ანაზღაურება.

თუ ცდილობთ თავი იშოვნოთ ან თქვენი დღის შევსება გსურთ, გაითვალისწინეთ სამსახურის არჩევა ან ეტაპობრივად შეამსუბუქოთ თქვენი ამჟამინდელი კარიერა, რომ შეინარჩუნოთ პენსიაში მუშაობას.

ჰამორტრი ამბობს, რომ ბევრი ადამიანი პენსიაზე ასრულებს 100 პროცენტის შეჩერების ნაცვლად. ზოგი იცვლის კარიერას ან უბრალოდ მუშაობს ნახევარ განაკვეთზე. ამის სარგებელი ის არის, რომ ჩვენ არ ვწურავთ პორტფელს ჩვენი შემოსავლის 100 პროცენტის დასაკმაყოფილებლად.

გააგრძელეთ მუშაობა ფინანსურ მრჩეველთან

იმის გამო, რომ თქვენი საპენსიო თანხის დახარჯვა უფრო მეტ წინასწარ გააზრებას მოითხოვს, ვიდრე უბრალოდ ხელფასის დახარჯვა, მრჩეველთა უმეტესობა გირჩევთ მჭიდრო კავშირში იყოთ საპენსიო დაგეგმარებლებთან. თქვენს მრჩეველს შეეძლება გაეცნოს თქვენს კონკრეტულ ინვესტიციებს და გითხრათ, თუ როგორ დახარჯოთ ისინი წინ.

მე მკაცრად გირჩევთ იმუშაოთ მრჩეველთან, რათა დაგეხმაროთ იმ რისკის გაცნობიერებაში, რომელსაც შეიძლება არ ხედავდეთ, ამბობს ჰამორტრი.

ეს შეიძლება ნიშნავს, რომ ზოგიერთი აქტივის ზრდის ნება დართოს, მაგალითად.

თუ ახლა ფული არ გჭირდებათ, მიეცით საშუალება, რაც შეიძლება დიდხანს დარჩეს ინვესტიციაში, ამბობს ჯოდი დ’აგოსტინი, CFP, სამართლიანი მრჩეველი. ეს თანხა გააგრძელებს ინვესტიციის შემოსავლის მიღებას, რომელიც ამჟამად არ იბეგრება.