28% = თქვენი წინასწარი ყოველთვიური შემოსავლის წილი, რომელიც უნდა გადავიდეს საცხოვრებლის ხარჯებისკენ

რატომ არის ეს სამიზნე: საბინაო ბუმის დროს, ბევრმა დააწესა საკუთარი შემოსავლის არარეალური თანხები (ზოგჯერ 45 პროცენტი ან მეტი) იპოთეკური გადასახადის ყოველთვიური გადასახადის, უძრავი ქონების გადასახადებისა და სახლის მფლობელის დაზღვევისთვის. ყველამ იცის, როგორ მოხდა ეს (იხ. კრიმინალის კრიზისი). ამ დღეებში ბევრ ბანკს აქვს უფრო მკაცრი სასესხო სტანდარტები, რაც იმას ნიშნავს, რომ მათ შეიძლება სესხი არ მისცენ მას, ვისაც საბინაო გადასახადები შეიძლება გადააჭარბოს დაახლოებით 28 პროცენტს. (ზოგი ექსპერტი ამბობს, რომ ყოველთვიური შემოსავალი 38 პროცენტამდე გონივრული მიზანია.) თუ გსურთ სახლი, რომელიც ამ ლიმიტს გადააჭარბებთ, სესხის აღება ადვილი არ იქნება: როგორც წესი, მინიმუმ დაგჭირდებათ. საკრედიტო ქულა დაახლოებით 740 და განვადებით 10 პროცენტი ან მეტი, ამბობს Carolyn Warren, ავტორი სახლის მყიდველები ფრთხილად იყავით (20 დოლარი, amazon.com )

როგორ მოხვდება ეს: გამოიყენეთ იპოთეკური კალკულატორი თქვენი ხარჯების შესაფასებლად (სცადეთ ერთი Bankrate.com ) თუ 28 პროცენტს გადააჭარბებთ, შეამცირეთ თქვენი ყოველთვიური ხარჯები უფრო დიდი განვადებით და შეიტანეთ მაღალი გამოქვითვა სახლის მფლობელის პოლიტიკაში, რამაც შეიძლება შეამციროს თქვენი პრემიები 25 პროცენტით. თქვენ ასევე შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთი კრედიტორზე ქულების გადახდით. (წერტილი არის მთლიანი სესხის 1 პროცენტი.) თქვენ გადაიხდით უფრო დახურულ ხარჯებს, მაგრამ თქვენი ყოველთვიური ხარჯები უფრო მცირე იქნება.

120 - თქვენი ასაკი = თქვენი საპენსიო დანაზოგების მაქსიმალური პროცენტი, რომელიც უნდა იყოს აქციებში ან აქციების ურთიერთდახმარების სახსრებში.

რატომ არის ეს სამიზნე: ბოლო რეცესიის დაწყებამდე, ბევრმა ფინანსურმა დამგეგმარებელმა გამოიყენა 100-ს მინუს თქვენი ასაკი, როგორც წესი. რატომ იზრდება? საერთოდ, ხალხს სჭირდება მეტი ზემოქმედება აქციებზე, რომ აანაზღაუროს ის, რაც დაკარგა ბაზრის კრახის დროს (რადგან აქციებმა ისტორიულად გადააჭარბა სხვა ინვესტიციებს). ნათქვამია, რომ აქციები შეიძლება სარისკო იყოს, ასე რომ რაც უფრო ახლოს დაგჭირდებათ ფული - ვთქვათ, პენსიაზე გასვლისთვის - მით უფრო ნაკლებად უნდა ეთამაშოთ მასთან თამაში, ამბობს ჯიმ ჰოლცმანი, პიცბურგში დაფუძნებული ფინანსური დამგეგმა ლეგენდის ფინანსური მრჩეველების. ამიტომ ეს ფორმულა წლიდან წლამდე უფრო კონსერვატიული ხდება, თანხის განაღდებასთან მიახლოებისთანავე.

როგორ მოხვდება ეს: ყოველწლიურად გადააბალანსეთ საპენსიო პორტფელი თქვენი აქციების / ობლიგაციების ნაზავის შესასწორებლად. ან გაითვალისწინეთ ინვესტიცია სამიზნე თარიღის ორმხრივ ფონდში, რომელიც ყველაფერს თქვენთვის მუშაობს, თანდათანობით ფულის გადატანა აქციებიდან და ობლიგაციებსა და ფულადი სახსრებით, ასაკის მატებასთან ერთად. მოძებნეთ დაბალი საკომისიო ფონდი, რომელიც ახლოს იქნება ამ ფორმულასთან. ერთი მაგალითი: Vanguard Target Retirement 2040 ფონდი ( ავანგარდი. com ) ის შექმნილია იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც გეგმავენ პენსიაზე გასვლას 2038–2042 წლებში, ამჟამად მისი აქტივების დაახლოებით 90 პროცენტი გამოყოფს აქციებს.

5% = თქვენი სახლის გადასახადის მაქსიმალური პროცენტი, რომელიც საკრედიტო ბარათის კომპანიებს უნდა ეკისროთ

რატომ არის ეს სამიზნე: იდეალურ სამყაროში ყოველთვიურად გადაიხდიდით საკრედიტო ბარათს. რეალურად, თქვენ ალბათ ბალანსი გაქვთ; შესაბამისად, საშუალო ამერიკულ ოჯახს 15,799 აშშ დოლარი აქვს საკრედიტო ბარათის სესხით CreditCards.com , განათლების საიტი. ვადაგადაცილებული გადასახადების გარდა, ეს არის ყველაზე ძვირადღირებული ფული, რომლის მოვალეც არის - საშუალო საპროცენტო განაკვეთი 14,4 პროცენტია, ნათქვამია ბანკრატის ბოლოდროინდელი გამოკითხვის მიხედვით. რაც უფრო დიდია დავალიანება, მით უფრო ღრმა ფინანსურ ხვრელში აღმოჩნდებით. ამიტომ ექსპერტები გთავაზობენ, რომ საკრედიტო ბარათის დავალიანება თქვენი წმინდა ანაზღაურების 5 პროცენტზე ნაკლები იყოს - ეს ნიშნავს, რომ თვეში დაახლოებით 2000 აშშ დოლარს მიიღებთ, თქვენი მბრუნავი ბარათის დავალიანება არ უნდა აღემატებოდეს 100 დოლარს.

როგორ მოხვდება ეს: თუ მნიშვნელოვანი თანხის ვალი გაქვთ, გაითვალისწინეთ მინიმალური გადასახადის ორმაგად ან სამჯერ გაზრდაზე, სანამ 5 პროცენტიანი ნიშნის ქვეშ არ დაეშვით. თუ რამდენიმე ბარათი გაქვთ, შეეცადეთ გადაიხადოთ ყველაზე დაბალი ბალანსი, შემდეგ გადახვიდეთ მეორეზე მაღალი ბალანსით და ა.შ. მთლიანად ერთი სესხის აღმოფხვრის დაუყოვნებლივი დაკმაყოფილება გიგრძნობთ, თითქოს სხვა ბარათების მოგვარება შეგიძლიათ, ამბობს ელენ ჰოლდენი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი, რომელიც მდებარეობს ლოს-ანჯელესში. თუ შეგიძლიათ, დარეგისტრირდით ბარათზე 0 პროცენტიანი წონასწორობის გადაცემის სტიმულით (დაიწყეთ ძიება აქ CardRatings.com ) მაგრამ დარწმუნდით, რომ ყოველთვიურად გადაიხდით დროულად, წინააღმდეგ შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთი გაიზრდება.

10% = თქვენი წინასწარი შემოსავლის მინიმალური თანხა პენსიის დაზოგვის მიზნით

რატომ არის ეს სამიზნე: დიდი შანსია, რომ გსურთ შეინარჩუნოთ თქვენი ამჟამინდელი ცხოვრების დონე თქვენი თავისუფალი პერიოდის განმავლობაში. პირველი ცუდი ამბავი: ექსპერტები ამბობდნენ, რომ საპენსიო წლებისთვის დაგჭირდებათ მიმდინარე სამუშაო შემოსავლის 60-80 პროცენტი; ახლა ისინი რეკომენდაციას 100 პროცენტს, ჯანდაცვის ხარჯების ზრდის გამო. კარგი ამბავი: შესაძლებელია ამდენი დაზოგოთ - მანამ, სანამ რეგულარულად აიღებთ საკუთარი შემოსავლის მეათედს. თუ ჩავთვლით, რომ დანაზოგი 25 წლის ასაკში დაიწყეთ, მიზნად ისახავს დაზოგოთ ყველა ხელფასის 10 პროცენტი ახლა. თუ დაზოგვა 35 წლის ასაკში დაიწყეთ, თქვენი წლიური შემოსავლის 20 პროცენტის გადადება დაგჭირდებათ, ამბობს შერილ გარეტი, გარეტის დაგეგმვის ქსელის მხოლოდ საფასური ფინანსური მრჩეველთა დამფუძნებელი, რომელიც მდებარეობს კანზასში, შოუნის მისიაში. (გამოიყენეთ საპენსიო კალკულატორი: Fidelity.com თქვენი ზუსტი დაზოგვის მიზნის გამოთვლა.)

როგორ მოხვდება ეს: წინდები რამდენიც შეგიძლიათ თქვენი 401 (კ) გეგმის შესაბამისად. (წლიური მაქსიმალური არის 16 500 აშშ დოლარი.) თუ მეტი დაზოგვის საშუალება გაქვთ, გახსენით IRA, რომელშიც 5,000 აშშ დოლარს გამოყოფთ წელიწადში. 50 წელს გადაცილებულმა და გვიან დავიწყოთ დანაზოგი? ყოველწლიურად შეგიძლიათ $ 5,500 დამატებითი თანხის ჩარიცხვა 401 (კ) გეგმაში და დამატებითი $ 1,000 ირა-ში. თუ თვითდასაქმებული ხართ, შეადგინეთ ინდივიდუალური გეგმა 401 (კ) ნებისმიერი მსხვილი ურთიერთდაფინანსების კომპანიის, საბროკერო სახლის ან ფასდაკლების ბროკერის მეშვეობით (მაგალითად ჩარლზ შვაბი ან E * Trade) უფასოდ.

1 = წელიწადში რამდენჯერ უნდა გადახედოთ საპენსიო პორტფელს

რატომ არის ეს სამიზნე: დაზოგვა თქვენი სამუშაოს შემდგომი ცხოვრებისათვის გრძელვადიანი მიზანია, ასე რომ თქვენ არ გჭირდებათ ხშირად შეცვალოთ თქვენი ინვესტიციის არჩევანი. (დიახ, ეს ეხება მაშინაც კი, თუ თქვენი ოქროს წლები მალე ახლოვდება.) და თქვენ ნამდვილად არ უნდა ეცადოთ დრო დაუთმოთ ბაზარს - ეს არის ის, ყიდვა-გაყიდვა იმის მიხედვით, Dow არის თუ არა ზევით, რადგან ექსპერტები ამბობენ, რომ თითქმის შეუძლებელია წარმატების მიღწევა

როგორ მოხვდება ეს: აირჩიეთ თვე, რომ გადახედოთ თქვენს IRA და 401 (კ) ასიგნებებს. ბევრისთვის იანვარი საუკეთესოა, რადგან სწორედ მაშინ მოდის წლის ბოლოს განცხადებები, ამიტომ ყველა დოკუმენტი თქვენს ხელთაა. თქვენ შეიძლება ეს ვერ გააცნობიეროთ, მაგრამ ბაზრის ნებისმიერმა მიმართულებამ შეიძლება შეცვალოს თქვენი გამოყოფა. ყოველწლიური მიმოხილვა ასევე საშუალებას გაძლევთ შეამოწმოთ ნაწლავები რისკის ტოლერანტობაზე. მიუხედავად იმისა, რომ უნდა შეეცადოთ დაიცვას თქვენი ასაკის 120-ის მინუსი, კარგია, თუ ოდნავ შეცვლით გამოყოფას, თუ ძილი დაკარგავთ. ასევე გამოიყენეთ გამშვები სისტემა თქვენი საპენსიო გეგმის გადახედვის დროს, თქვენს საერთო ფინანსურ მდგომარეობასთან დაკავშირებით. შეამოწმეთ, შეგიძლიათ თუ არა თქვენი დანაზოგის შენატანების გაზრდა, თუნდაც მხოლოდ 1 პროცენტით, ამბობს გარეტი.

10 x თქვენი მთლიანი შემოსავალი = სიცოცხლის დაზღვევის მინიმალური ოდენობა, რაც თქვენ უნდა შეიძინოთ

რატომ არის ეს სამიზნე: იმის შეფასება, თუ რამდენი ფული დასჭირდება თქვენი გადარჩენილი ოჯახის წევრებს (იმედია შორეულ) მომავალში, ნამდვილად საშიშია. ხალხის უმეტესობა დაბალი რიცხვია - ზოგჯერ უფრო მაღალი პრემიების თავიდან ასაცილებლად. საბედნიეროდ, დაფარვის სწორი ოდენობის ყიდვა საოცრად ხელმისაწვდომია, ამბობს თომას ჰენსკე, ნიუ-იორკში, ქონების მართვის ფირმის Lenox Advisors- ის პარტნიორი.

როგორ მოხვდება ეს: დაიწყეთ უფასო ან დაბალი ღირებულების ჯგუფური სიცოცხლის დაზღვევით, რომელიც შესაძლოა მიიღოთ სამუშაოზე თქვენი შეღავათების სახით. ოღონდ აქ არ გაჩერდეთ: ან გაზარდეთ ეს თანხა პრემიის გადახდით, ან მიიღეთ უკეთესი გარიგება, დაფარვის დამატებით შევსებით, ამბობს ჰენსკე. მაგალითად, თუ თქვენ 40 წლის ხართ და ჯანმრთელი ხართ, შეგიძლიათ შეიძინოთ 1 მილიონი დოლარი დაფარვის ვადით, დაახლოებით 225 დოლარად წელიწადში. (სიცოცხლის ვადიანი დაზღვევა გიფარავთ განსაზღვრული პერიოდისთვის - ვთქვათ, 15 წელი) და ყოველწლიურად უფრო იაფია ვიდრე მთელი სიცოცხლის დაზღვევა, რომელიც გიფარავთ მთელი თქვენი ცხოვრების განმავლობაში და აქვს ინვესტიციის კომპონენტი.) გეგმის მოსაძებნად გამოიყენეთ დამოუკიდებელი აგენტი, რომელიც შეისყიდის სხვადასხვა კომპანიებს საუკეთესო კურსით. (იპოვნეთ ერთი საათზე TrustedChoice.com .) თუ ვერ ახერხებთ დაზღვევის პრემიის გადახდას, რომელიც შეესაბამება ამ ნიშნულს, იყიდეთ იმდენი დაფარვა, რამდენადაც გრძნობთ, რომ ამის შესაძლებლობა გაქვთ.