როგორც ჩანს, ეს ძალიან კარგია იმისთვის, რომ სიმართლე იყოს: თქვენ ყიდულობთ ონლაინ, თვალს ადევნებთ წყვილ ფეხსაცმელს, რომელიც ცოტათი მეტია, ვიდრე ახლა გსურთ დახარჯოთ. ფასის გვერდით პატარა ხატულა (და კალათაში დამატების მომხიბვლელი ღილაკი) გაწვდით საუკეთესო შესაძლო სიახლეებს — ახლა არ გჭირდებათ ამ თანხის გადახდა. თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ის განვადებით, გადაანაწილოთ მაღალი ფასი გადახდებად, რომლებიც, როგორც ჩანს, პოზიტიურად ხელმისაწვდომია.

ახლა ყიდვისა და მოგვიანებით გადახდის შეთავაზებები სულ უფრო და უფრო ხშირია ონლაინ განვადებით გადახდის სერვისების (ტექნიკურად გაყიდვის პუნქტის სესხის პროვაიდერების) მატებასთან ერთად, როგორიცაა Affirm, Afterpay და Klarna, ყველა იზრდება ყიდვა ახლა, გადაიხადე მოგვიანებით (BNPL) ვარსკვლავი შეერთებულ შტატებში დაახლოებით 23,000 საცალო პარტნიორია აშშ-ში სამ სერვისს შორის, გადახდის ეს ვარიანტები თითქმის ყველგან არის ონლაინ მყიდველებისთვის. თქვენ შეიძლება ამოიცნოთ სახელები, მაგრამ იმის გაგება, თუ როგორ მუშაობს Affirm, Afterpay და Klarna (და მათ მსგავსი სერვისები) სულ სხვა საკითხია.

პირველი: ის ინსტინქტი, რომ ის ძალიან კარგია იმისთვის, რომ იყოს ჭეშმარიტი, არ არის სრულიად უაზრო. რა თქმა უნდა, არსებობს გარკვეული პირობები, რომლებიც უნდა დაიცვან ამ სერვისებით სარგებლობისთვის - მაგალითად, განვადებით გადახდა დროულად. ისინი არ არის უშედეგო სესხები. მაგრამ ეს სერვისები სულაც არ არის საშიში თაღლითობა, თუნდაც ისინი ცოტათი უცნობი იყოს. (რათქმაუნდა ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ვალების ციკლში დაგაყენებენ, ვიდრე ხელფასის სესხები. )

პრაქტიკაში, განვადებით გადახდის სერვისები მუშაობს საკრედიტო ბარათების ან მაღაზიის დაფინანსების მსგავსად. როდესაც თქვენ ყიდულობთ და ირჩევთ სერვისით სარგებლობას, ის არსებითად იხდის თქვენი შესყიდვის სრულ ფასს მაღაზიას ან სავაჭრო ობიექტს. შემდეგ თქვენ იხდით რეგულარულ განვადებით სერვისს და არა სავაჭრო ობიექტს, საკრედიტო ბარათიდან, სადებეტო ბარათიდან ან საბანკო ანგარიშიდან, სანამ არ გადაიხდით შესყიდვის სრულ ღირებულებას. თქვენი შეკვეთა გაიგზავნება მაშინვე - არ დაელოდოთ შესყიდვის გადახდას თქვენი საქონლის მისაღებად, როგორც ძველისკოლის დახურვის სისტემის შემთხვევაში.

თქვენი გადახდების ზომა და სიხშირე დამოკიდებული იქნება თქვენს მიერ გამოყენებული სერვისზე, თუმცა ბევრი ეყრდნობა სისტემას, რომლის დროსაც შესყიდვის ფასი იყოფა ოთხ გადასახადად, რომელიც განხორციელდა დაახლოებით ექვსი კვირის განმავლობაში. ამ სისტემით, თქვენი პირველი გადახდა სრულდება შეძენის დროს, შემდეგ კი თქვენ გაქვთ გადასახდელი ყოველ ორ კვირაში, სანამ სამივე დარჩენილი გადახდა არ განხორციელდება (ექვსი კვირა). უმეტესწილად, თუ ყველა თქვენს გადახდას დროულად განახორციელებთ, არ გადაიხდით საკომისიოს ან პროცენტს.

თქვენ, სავარაუდოდ, შეჩვეული ხართ საკრედიტო ბარათების და კომუნალური კომპანიების მიერ გამოყენებული ყოველთვიურ ანგარიშსწორებას: რატომ ორკვირიანი ზრდა? ეს ნამდვილად ემთხვევა იმას, თუ რამდენად ხშირად იხდიან ადამიანებს ხელფასს და როგორ აფინანსებენ თავიანთ ხარჯებს, ამბობს მელისა დევისი, Afterpay-ის შემოსავლების მთავარი ოფიცერი. ყოველთვიურად ბიუჯეტირების ნაცვლად, თქვენი საკრედიტო ბარათის ან საბანკო ამონაწერის, ქირავნობის ვადის და სხვა გადასახადების საფუძველზე, ბევრი BNPL სერვისი საშუალებას აძლევს ხალხს ბიუჯეტის შედგენას იმის მიხედვით, თუ როდის გადაიხდიან.

თუ არ იხდით საკომისიოს ან პროცენტს, შეიძლება ფიქრობთ, როგორ გამოიმუშავებს ეს სერვისები ფულს? (სამართლიანი კითხვა.)

ძირითადად, ისეთი სერვისები, როგორიცაა Affirm, Afterpay და Klarna, ფულს შოულობენ ონლაინ მაღაზიებიდან, საიდანაც ყიდულობთ. ისინი საცალო პარტნიორებს უხდიან საფასურს და ამის სანაცვლოდ, ეს საცალო ვაჭრები, როგორც წესი, ხედავენ უფრო მაღალ გაყიდვებს და უფრო დიდ შესყიდვებს იმ ადამიანებისგან, რომლებიც იყენებენ სერვისებს, რათა მათი ონლაინ ფასდაკლებები უფრო ხელმისაწვდომი გახადონ. კრედიტორებისა და საკრედიტო ბარათების კომპანიებისგან განსხვავებით, ამ კომპანიების შემოსავლის უმეტესი ნაწილი მოდის სხვა კომპანიებზე და არა მსესხებლებისგან, თუმცა ზოგი იღებს მცირე თანხას დაგვიანებული გადასახადებიდან და პროცენტების გადახდიდან (დაწვრილებით ამის შესახებ მოგვიანებით).

მოუსმინეთ Kozel Bier-ის „Money Confidential“ პოდკასტს, რომ მიიღოთ ექსპერტული რჩევები ბიზნესის წამოწყების შესახებ, როგორ შეწყვიტოთ „ცუდი ფულით“, პარტნიორთან საიდუმლო ვალების განხილვა და სხვა!

ნებისმიერს 18 წელზე უფროსი ასაკის საკრედიტო ბარათით, სადებეტო ბარათით ან საბანკო ანგარიშით შეუძლია დარეგისტრირდეს BNPL სერვისზე. თქვენ შეგიძლიათ გააკეთოთ ანგარიში თქვენს მიერ არჩეული სერვისით უფრო სწრაფი საყიდლებისთვის მონაწილე საცალო მოვაჭრეებთან, ან უბრალოდ აირჩიოთ ვარიანტი შეკვეთისას, მაგრამ ყველა სერვისს აქვს დაშიფვრის ტექნოლოგია თქვენი ინფორმაციის უსაფრთხოდ და უსაფრთხოდ შესანარჩუნებლად.

შემიძლია გამოვიყენო ყველა დანიშნულების ფქვილი პურის მოსამზადებლად?

ზოგადად რომ ვთქვათ, Affirm, Afterpay და Klarna ძალიან ჰგვანან ერთმანეთს, მაგრამ თითოეულ მათგანს აქვს საკუთარი განსხვავებული შეთავაზებები, პირობები და პროცესები, რამაც შეიძლება სხვებზე უფრო მიმზიდველი გახადოს. წაიკითხეთ, რომ გაიგოთ როგორ მუშაობს Affirm, Afterpay და Klarna.

დაკავშირებული ნივთები

როგორ მუშაობს Affirm

დაადასტურეთ განასხვავებს თავს საკრედიტო ბარათებისგან დაგვიანებული საკომისიოს, ფარული საკომისიოს და რთული პროცენტის უარყოფით - ყველა საერთო კონტრიბუტორი საკრედიტო ბარათის დავალიანებაში. (დაიწყო 2012 წელს, ის ასევე არის აშშ-ს უძველესი BNPL სერვისი.) როდესაც ყიდულობთ რაიმეს Affirm-ის საშუალებით, თქვენ არ იხდით დაგვიანების საფასურს (თუნდაც დაგვიანებით გადაიხადოთ) — მაგრამ Affirm ანაზღაურებს პროცენტს.

დადასტურება ამტკიცებს მომხმარებლებს რბილი საკრედიტო შემოწმების საშუალებით, რაც არ იმოქმედებს თქვენს საკრედიტო ქულაზე, თუმცა ის შეიძლება გამოჩნდეს თქვენს საკრედიტო ანგარიშში, სადაც მას არანაირი გავლენა არ აქვს. Affirm-ის გამოყენების კვალიფიკაციას მხოლოდ ერთი წუთი სჭირდება; დამტკიცების შემდეგ, Affirm გაჩვენებთ ზუსტად რამდენის ვალი გაქვთ, ხრიკების გარეშე. ფასში შედის თქვენი შესყიდვის ღირებულება და ნებისმიერი პროცენტი, რომელიც დაგერიცხებათ; Affirm გთავაზობთ 0 პროცენტიან პროცენტს, მაგრამ გაითვალისწინეთ, რომ ტარიფები შეიძლება ბევრად უფრო მაღალი იყოს, რაც დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე. თქვენ გეძლევათ შესაძლებლობა დაფაროთ თქვენი სესხი სამი, ექვსი ან 12 თვის განმავლობაში - სესხის ხანგრძლივობამ შეიძლება გავლენა მოახდინოს თქვენს საპროცენტო განაკვეთზე, მაგრამ Affirm გაძლევთ საშუალებას განიხილოთ ყველა ვარიანტი, რომ იპოვოთ თქვენთვის საუკეთესო დაფარვის პროცესი.

მომხმარებლებს შეუძლიათ დააკავშირონ თავიანთი Affirm ანგარიში საკრედიტო ბარათთან, სადებეტო ბარათთან ან საბანკო ანგარიშთან; გადახდები ავტომატურად ჩამოიჭრება გადახდის მეთოდიდან შეთანხმებული საფუძველზე. მნიშვნელოვანი ცვლილება არის ის, რომ Affirm მომხმარებლებს აჩვენებს, თუ რამდენის ვალი აქვთ, პროცენტების ჩათვლით, სანამ იყიდიან: თქვენ არ მოგიწევთ კალკულატორის ამოღება, რათა გაიგოთ, რა დაგიჯდებათ დაფინანსება და გადაიხდით ნაკლებს. თქვენ გექნებოდათ საკრედიტო ბარათზე, Affirm-ის ვალდებულების წყალობით, მარტივი პროცენტის ნაცვლად რთული პროცენტი, რომელიც შეიძლება დაეყრდნოს საკუთარ თავს. (აქაც არ არის გადადებული პროცენტი.)

Affirm-ის მიმზიდველობა საკრედიტო ბარათზე არის ის, რომ მომხმარებლებმა ზუსტად იციან, რამდენს გადაიხდიან თავიდანვე. თუ ისინი გამოტოვებენ გადახდას, მათ აიძულებენ გადაიხადონ რაც შეიძლება მალე, მაგრამ დაგვიანების გადასახადი არ დაგერიცხებათ. სხვა სერვისებისგან განსხვავებით, Affirm დროულად გადახდებს მოახსენებს Experian-ს, საკრედიტო ბიუროს. დროული გადახდები და პასუხისმგებელი სესხება შეიძლება რეალურად გააუმჯობესოს თქვენი საკრედიტო ქულა. ამავდროულად, ძალიან დიდი შესყიდვის გაკეთება ან თქვენი კრედიტის ზედმეტად გამოყენება Affirm-ით (ასევე უწოდებენ კრედიტის გამოყენების ძალიან მაღალ კოეფიციენტს) შეიძლება ზიანი მიაყენოს თქვენს საკრედიტო ქულას.

როგორ მუშაობს Afterpay

დაახლოებით 15000 საცალო პარტნიორთან ერთად აშშ-ში, შემდგომი გადახდა აქვს ყველაზე შორს შოპინგი ამ BNPL სერვისების ან გაყიდვების პუნქტის სესხის მიმწოდებლებს შორის. (Afterpay-მაც კი გამოაცხადა მაღაზიაში შოპინგის ახალი ფუნქცია, რომელიც მყიდველებს საშუალებას აძლევს გამოიყენონ სერვისი მონაწილე საცალო ვაჭრობის პირად შესყიდვებისთვის.) Afterpay გთავაზობთ უპროცენტო განვადებას, რომელიც ვრცელდება ექვს კვირაზე, გადახდის ვადა ყოველ ორ კვირაში (და ერთი გადახდილი გაყიდვის დროს). საქონლის ღირებულება თანაბრად იყოფა ამ ოთხ გადახდაზე, დამატებითი პროცენტის გარეშე.

როდესაც გადახდა დასრულებულია, ის ავტომატურად ჩამოიჭრება თქვენი გადახდის მეთოდიდან. თქვენ მიიღებთ შეხსენებას წინასწარ, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ ორჯერ შეამოწმოთ, რომ გადახდა განხორციელდება. ხანმოკლე საშეღავათო პერიოდის შემდეგ, Afterpay იხდის დაგვიანებულ ან გამოტოვებულ გადახდებზე: დაგვიანებული გადახდისთვის, საკომისიო შეზღუდულია შესყიდვის ფასის 25 პროცენტით, თუ მრავალჯერადი გადახდა გამოტოვებულია. (მსესხებლები ვეღარ გამოიყენებენ Afterpay-ს მანამ, სანამ არ განახორციელებენ რაიმე გადაუხდელ გადახდას.) შეზღუდულ საკომისიოებთან ერთად, ძნელი იქნება დიდი რაოდენობით ვალის დაგროვება Afterpay-ის მეშვეობით.

Afterpay არ აწარმოებს საკრედიტო შემოწმებას - თუნდაც რბილს - და დამტკიცება მყისიერია. როდესაც დარეგისტრირდებით ანგარიშზე ან განაცხადებთ Afterpay-ის გამოყენებაზე (ძირითადად იყენებთ Afterpay-დან გაყიდვის პუნქტის სესხს), თქვენ შეიყვანთ თქვენს ელფოსტის მისამართს, ტელეფონის ნომერს, ბილინგის მისამართს, გადახდის მეთოდს და დაბადების დღეს, ამბობს დევისი; თქვენ არ გჭირდებათ სოციალური დაცვის ნომრის გაზიარება და თქვენი საკრედიტო ქულა არ იმოქმედებს. (Afterpay გამოგიგზავნით კოდს თქვენი ტელეფონის ნომრის დასადასტურებლად.) თუ გადახდები გამოტოვეთ, ეს არ დააზარალებს თქვენს საკრედიტო ქულას; მეორეს მხრივ, თუ პასუხისმგებელი მსესხებელი ხართ და ყოველთვის დროულად ახორციელებთ გადახდებს, თქვენი საკრედიტო ქულა არ გაიზრდება, რადგან Afterpay არ უგზავნის ანგარიშს არცერთ საკრედიტო ბიუროს.

დაკავშირებული: როგორ უკეთ გავიგოთ თქვენი საკრედიტო ბარათი - და გამოვთვალოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი

როგორ მუშაობს კლარნა

კლარნა აძლევს მომხმარებლებს ყველაზე მეტ მოქნილობას გადაწყვეტილების მიღებისას, თუ როგორ უნდა გადაიხადონ თავიანთი ონლაინ შესყიდვები. Klarna გთავაზობთ სამ ვარიანტს, თუმცა ყველა არ არის ხელმისაწვდომი ყველა საცალო ვაჭრობაში. პირველი (და ყველაზე პოპულარული, რომელსაც გთავაზობთ Klarna-ს ყველა საცალო პარტნიორი) არის უპროცენტო განვადება. ეს „გადაიხადე 4“ სისტემა ყოფს შენაძენს ოთხ თანაბარ გადასახადად, რომლებსაც მომხმარებლები აკეთებენ ყოველ ორ კვირაში. (პირველი გადახდილია შეძენის დროს.) დაგვიანებული გადასახადი 7 დოლარამდეა დაწესებული, თუ გადახდის გამოქვითვის მეორე მცდელობა წარუმატებელია. მეორე, Pay Later, საშუალებას აძლევს მომხმარებლებს მიიღონ შეკვეთა დაუყოვნებლივ და გადაიხადონ მოგვიანებით (30 დღის განმავლობაში) სრულად, პროცენტის ან საკომისიოს გარეშე. Pay Later არ არის შემოთავაზებული ყველა საცალო პარტნიორის მიერ და თუ ისინი გადახდის გარეშე დარჩებიან ვადის გასვლის თარიღს, მომხმარებელს შეიძლება დაებლოკოს მომავალში Klarna-ს გამოყენება, ამბობს Klarna-ს სპიკერი.

მესამე ვარიანტს სთავაზობენ მხოლოდ შერჩეული საცალო პარტნიორები და ხშირად გამოიყენება დიდი შესყიდვებისთვის. მაღაზიის ტრადიციული დაფინანსების მსგავსად, ის სრულად იხდის შესყიდვას და მომხმარებლებს საშუალებას აძლევს გადაიხადონ Klarna ექვსიდან 36 თვემდე. Klarna-ს ყოველთვიური დაფინანსება ანაზღაურებს პროცენტს - კლარნას წლიური პროცენტული მაჩვენებელია 19,99 პროცენტი, თუმცა ტარიფები შეიძლება განსხვავდებოდეს სპეციალური შეთავაზებებისთვის ან აქციებისთვის, მაგრამ მომხმარებლებს შეუძლიათ უპროცენტო სარგებლობა შეძლონ შესყიდვის სრულად დაფარვით ექვსი თვის განმავლობაში. ყოველთვიური დაფინანსების გადახდის გამოტოვების შემთხვევაში შესაძლებელია დაგვიანებული გადასახადი -მდე.

Klarna-მ შეიძლება შეასრულოს რბილი საკრედიტო შემოწმება, თუ განაცხადებთ განვადებაზე ან გადაიხდით მოგვიანებით ვარიანტებს; რბილი საკრედიტო შემოწმება არ დააზარალებს თქვენს საკრედიტო ქულას, თუმცა ის შეიძლება გამოჩნდეს როგორც (უვნებელი) რბილი მოთხოვნა თქვენს საკრედიტო ანგარიშში. თუ განაცხადებთ Klarna-ს დაფინანსებაზე, Klarna ჩაატარებს მძიმე საკრედიტო შემოწმებას, რამაც შეიძლება ზიანი მიაყენოს თქვენს საკრედიტო ქულას და გამოჩნდება, როგორც მძიმე მოთხოვნა თქვენს საკრედიტო ანგარიშში. ორივე შემთხვევაში, თქვენ გეცოდინებათ თითქმის მყისიერად, მოწონებული ხართ თუ არა.

უნდა სცადოთ Affirm, Afterpay ან Klarna?

თქვენზეა გადასაწყვეტი, არის თუ არა ამ BNPL სერვისებიდან რომელიმე თქვენთვის შესაფერისი. სანამ დარეგისტრირდებით, უნდა გაითვალისწინოთ რამდენიმე საკითხი.

პირველ რიგში, რატომ გჭირდებათ შენაძენის განვადებით დაყოფა? თუ ეს იმის გამოა, რომ თქვენ ნამდვილად არ გაქვთ საქონლის შეძენა, შეგიძლიათ გადახედოთ თქვენს ონლაინ შოპინგის ჩვევას და ისწავლოთ ბიუჯეტის დახარჯვა, რათა დარწმუნებული იყოთ, რომ თქვენი შესყიდვები თქვენს ხელმისაწვდომობის ფარგლებშია.

მეორეც, გადახედეთ ნებისმიერ ვალს, რომელიც შეიძლება უკვე გქონდეთ. თუ თქვენ უკვე გაქვთ საკრედიტო ბარათის მნიშვნელოვანი ოდენობის დავალიანება და ეძებთ სხვა გზას ხარჯვის გასაგრძელებლად, თქვენი დრო და ენერგია, სავარაუდოდ, უკეთესად დაიხარჯება ამ ვალის გადახდაზე. თუ თქვენ მუშაობთ თქვენი საკრედიტო ბარათის დავალიანების შემცირებაზე ან გსურთ თავიდან აიცილოთ ეს მაღალი საპროცენტო დავალიანება, BNPL სერვისი შეიძლება იყოს თქვენთვის სწორი ალტერნატივა.

დევისი ამბობს, რომ Afterpay-ის მომხმარებელთა უმეტესობა სადებეტო ბარათებს გადახდის მეთოდად აყენებს. საკრედიტო ბარათის ქონა და ამ სერვისებიდან ერთ-ერთის გამოყენება საკმარისად ახლოს არის იმავე საკითხთან, რომ შეიძლება არ გინდოდეთ ორივეს გაკეთება. (და საკრედიტო ბარათის გამოყენება განვადებით გადახდის დასაფინანსებლად შეიძლება უფრო მეტ ვალში მოგცეთ.) Affirm, Afterpay და Klarna წარმოდგენილია საკრედიტო ბარათების ალტერნატივებად; მათ, ვინც უფრთხის ღრმა საკრედიტო ბარათის ვალში ჩამოსვლას (ან მათ, ვინც ცდილობს მისგან თავის დაღწევას) მაინც შეუძლია ისარგებლოს ახლავე ყიდვისა და მოგვიანებით გადახდის მოხერხებულობითა და ბიუჯეტით, იგივე მოსაკრებლებისა და რთული პროცენტის გარეშე.

ჩვენ ყველანაირად ვცდილობთ დავრწმუნდეთ, რომ ადამიანები ვალებში არ ჩავარდებიან, ამბობს დევისი.

და ბოლოს, იფიქრეთ თქვენს საერთო ფინანსურ სურათზე. საკრედიტო ბარათებს თან ახლავს რისკები, მაგრამ მათ აქვთ ერთი დიდი სარგებელი: კრედიტის აშენება. ადრეული კრედიტის აშენება (ხშირად საკრედიტო ბარათით, თუმცა არსებობს სხვა მეთოდებიც) შეუძლია დაეხმაროს ადამიანებს მიიღონ უფრო მაღალი საკრედიტო ქულები და უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთები სესხებზე (ვფიქრობთ იპოთეკური და მანქანის სესხები) მოგვიანებით ცხოვრებაში. თუ არ გაქვთ საკრედიტო ბარათი (და არ გსურთ), დაფიქრდით, რას ნიშნავს ეს თქვენი კრედიტისთვის: გაქვთ კრედიტის აღდგენის სხვა მეთოდი? თუ არა, შეგიძლიათ იპოვოთ ერთი, ან აირჩიოთ სერვისი, რომელიც საშუალებას მოგცემთ შექმნათ კრედიტი.

თუ გსურთ შეხვიდეთ ახლა ყიდვისა და მოგვიანებით გადახდის სამყაროში, ჩაატარეთ თქვენი გამოკვლევა და შეეცადეთ აირჩიოთ ერთი სერვისი, რომელიც ხელმისაწვდომია ბევრ საცალო ვაჭრობაში, რომელსაც იცნობთ და გიყვართ. ყველა სერვისი აწესებს ინდივიდუალურ შეზღუდვებს შესყიდვის ოდენობაზე, რიგი ფაქტორების საფუძველზე, მათ შორის საყიდლებისა და ხარჯვის ჩვევები. ახალ მომხმარებლებს შეიძლება ჰქონდეთ ქვედა ლიმიტი, მაგრამ სერვისების უმეტესობა ზრდის ამ ლიმიტს განმეორებით მომხმარებლებისთვის, რომლებიც დროულად იხდიან გადახდებს. თუ მსხვილი მხარჯავი ხარ (და შენ შეგიძლია ყველაფრის გადახდა), ერთი სერვისის დაცვა გაგიადვილებს უფრო დიდი შესყიდვების პასუხისმგებლობით განხორციელებას.