TO საპირისპირო იპოთეკა 62 წელზე უფროსი ასაკის სახლის მფლობელებს საშუალებას აძლევს გადააქციონ სახლის კაპიტალი ფულად ნაღდად, სახლის გაყიდვის გარეშე. და თუ გსმენიათ ამ კონცეფციის შესახებ, შეიძლება გაინტერესებთ: არის საპირისპირო იპოთეკა თაღლითობა? პროცესი, რომელიც მოხუცებს ხიბლავს, განაღდონ კაპიტალი მათ საყვარელ სახლებში, სანამ ისინი უმუშევრები არიან, ფიქსირებული შემოსავალი აქვთ ან სხვაგვარად არ შეუძლიათ საკუთარი თავის ფინანსური დახმარება, როგორც ჩანს, მტაცებლურია. მაგრამ არსებობს მრავალი გარემოება, რომლებშიც საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება იყოს ძალიან სასარგებლო გამჭრიახი და მცოდნე მსესხებლისთვის.

აქ არის რამოდენიმე ძირითადი საგანმანათლებლო რჩევა და გამაფრთხილებელი ნიშანი, რომელიც უნდა გაითვალისწინოთ, როდესაც გადაწყვეტთ, სწორია თუ არა უკუიპოთეკური სესხი თქვენთვის ან ვინმესთვის, ვინც გიყვარს.

რა არის საპირისპირო იპოთეკა და ვის შეუძლია მიიღოს ის?

საპირისპირო იპოთეკა ასევე ცნობილია, როგორც სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM). 62 წელზე უფროსი ასაკის სახლის მფლობელებს (ან დაქორწინებულ წყვილს, რომელშიც ერთმა პარტნიორმა მაინც მიაღწია ასაკობრივ უფლებას) შეუძლიათ გამოიყენონ ეს სესხის პროდუქტი, რათა განაღდონ თავიანთი სახლის კაპიტალი, რათა დაფარონ საცხოვრებელი ხარჯები და გააუმჯობესონ ფულადი სახსრები.

საუკეთესო ურეცეპტო სახის ნიღაბი

ფედერალური სავაჭრო კომისია განმარტავს: „არის სამი სახის უკუ იპოთეკა: ერთი დანიშნულების უკუ იპოთეკა, რომელსაც სთავაზობენ ზოგიერთი სახელმწიფო და ადგილობრივი სამთავრობო უწყებები, ასევე არამომგებიანი; საკუთრების საპირისპირო იპოთეკა, [aka] კერძო სესხები; და ფედერალური დაზღვეული საპირისპირო იპოთეკა, რომელიც ასევე ცნობილია, როგორც სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM).'

ყველაზე ნაკლებად გავრცელებული და ყველაზე ძვირი არის ერთი დანიშნულების უკუ იპოთეკა , მაგრამ ყველა მათგანს გააჩნია ფასი. სესხის წარმოშობის საკომისიოები და ცვლადი საპროცენტო განაკვეთები ამ სესხის პროდუქტს განსაკუთრებით რთულს ხდის, მაგრამ წინაპირობა მარტივია: იპოთეკური კომპანიისთვის ყოველთვიური გადასახადის ნაცვლად, იპოთეკური კომპანია ყოველთვიურად გიხდით გადახდას.

რას უნდა მიაქციოთ ყურადღება, რომ დარწმუნდეთ, რომ უკუ იპოთეკა მუშაობს თქვენთვის:

არ გამოტოვოთ გადასახადის გადახდა.

საპირისპირო იპოთეკის სარგებელი არის ის, რომ თქვენ უნდა შეინახოთ აქტი თქვენს სახლში და თქვენი კრედიტორი არსებითად იხდის თქვენ იქ საცხოვრებლად. უარყოფითი მხარე ის არის, რომ სახლის საკუთრების გადასახადები კვლავ თქვენი ტვირთია. განაგრძეთ გადასახადების, კომუნალური გადასახადების, სახლის მესაკუთრეთა ასოციაციის გადასახადების და ყველა სხვა სავალდებულო გადასახადის გადახდა. როგორც ნებისმიერი სხვა იპოთეკის შემთხვევაში, ამ საკომისიოსა და გადასახადების უკმარისობა შეიძლება გახდეს სესხის გამოძახების მიზეზი.

დაგეგმეთ ვინ აპირებს ამ სესხის დაბრუნებას.

ეს არის ის, რაც უნდა განიხილოთ თქვენს შესაძლო მემკვიდრეებთან. თუ თქვენს ოჯახს სურს დაიმკვიდროს სახლი ოდესღაც, მაშინ ძალიან ფრთხილად უნდა იყოთ, რამდენს აიღებთ საპირისპირო იპოთეკით. სიფრთხილე არ არის ის, რომ მემკვიდრეები დარჩებიან სესხის ბალანსზე; სინამდვილეში, შეშფოთება გაცილებით დიდია.

პატარა მცენარეები, რომლებსაც მზე არ სჭირდებათ

FTC განმარტავს: „უკუპირებული იპოთეკური სესხების უმეტესობას აქვს ისეთი რამ, რასაც „არარეკურსი“ ჰქვია. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ ან თქვენს ქონებას არ შეგიძლიათ თქვენი სახლის ღირებულებაზე მეტი ვალი გქონდეთ, როდესაც სესხი იწურება და სახლი გაიყიდება. HECM-ით, ზოგადად, თუ თქვენ ან თქვენს მემკვიდრეებს გსურთ სესხის დაფარვა და სახლის შენახვა, ვიდრე გაყიდოთ, თქვენ არ მოგიწევთ სახლის შეფასებულ ღირებულებაზე მეტის გადახდა.'

დიახ, თქვენ სწორად წაიკითხეთ. თუ მემკვიდრეებს სურდათ სახლის შენარჩუნება ოჯახში, მათ უნდა დაებრუნებინათ სახლი, რომელიც თქვენ უკვე იყიდეთ. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ბანკი ფლობს სახლს, როდესაც მსესხებელი გადადის.

გაუფრთხილდით გამყიდველებს.

ისევე, როგორც მეორადი მანქანების გამყიდველი არ აპირებს გაჩვენოთ ყველა ნაკაწრი ლოტზე ყველა მანქანაზე, ის, ვინც გიყიდის ამ სესხს, არ აპირებს გაიზიაროს ამ პროდუქტის ყველა შესაძლო ხარვეზი. მნიშვნელოვანია წინასწარ წაიკითხოთ ეს გამაფრთხილებელი ზღაპრები. მოემზადეთ იმისთვის, თუ როგორ მიმართავთ თქვენ და თქვენი ოჯახი მათ, თუ ისინი გაჩნდებიან.

ბევრისთვის უკუ იპოთეკა კარგი ვარიანტია, როდესაც ის ერთადერთი ვარიანტია, მაგრამ არავის მისცეთ უფლება გითხრათ, რომ ეს ჯადოსნური ტყვიაა. და, რა თქმა უნდა, ფრთხილად იყავით, თუ ვინმე გვთავაზობს საპირისპირო იპოთეკას სხვა ფასიან სერვისებთან ერთად, როგორიცაა დაზღვევა, სახლის შეკეთება ან სხვა რამ, რაც ამ უკუგდებულ იპოთეკურ გადახდებს სხვა ფინანსურ ვალდებულებასთან აკავშირებს. თუ სუნი ა თაღლითობა , შეატყობინეთ ამის შესახებ FTC-ს, ან შტატის გენერალურ პროკურატურას ან საბანკო მარეგულირებელი სააგენტო .

სამი საუკეთესო სცენარი, როდესაც საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება მართლაც სასარგებლო იყოს:

დაკავშირებული ნივთები

ერთი სხვას მაინც არავის უნდა ეს სახლი.

მიუხედავად იმისა, რომ ამერიკელების უმეტესობა საკუთარ სიმდიდრეს საკუთარ სახლებში ინახავს, ​​ყველა სახლი არ არის საოცნებო სახლი. ან მემკვიდრეობით მიღებული სახლი შეიძლება იყოს როგორც საჩუქარი, ასევე წყევლა , განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც მემკვიდრეები არ არიან ფინანსურად მზად სახლის შესანარჩუნებლად, გადასახადების გადასახდელად ან ოკუპირებაში. თუ ხანდაზმულმა ადამიანმა უკვე იცის, რომ მათი შვილები სახლის გაყიდვას მაინც გეგმავენ, მაშინ საპირისპირო იპოთეკა არ არის ნახევრად ცუდი იდეა. სათანადო ფინანსური დაგეგმვით, მას შეუძლია საშუალება მისცეს იმ ადამიანს, ვისაც სახლი ყველაზე მეტად უყვარს, ისარგებლოს მაქსიმალური სარგებლით.

ორი თქვენ გაქვთ სასწრაფო სამედიცინო ხარჯები ან მოვლის ხარჯები.

თუ სიცოცხლის გადამრჩენი სამედიცინო მკურნალობა ან ხანდაზმულთა მოვლის კონკრეტული სერვისები სხვაგვარად ფინანსური ხელმისაწვდომობის მიღმაა, სახლში არსებული სიმდიდრის გამოყენება შეიძლება იყოს საუკეთესო ვარიანტი. 2019წ Northwestern ურთიერთშესწავლა აღმოაჩინა, რომ 'ხოლო ყოველდღე 10000 Baby Boomers 65 წლის ხდება მეხუთედან თითქმის ერთს (17 პროცენტი) აქვს 5000 დოლარზე ნაკლები დაზოგვა პენსიაზე გასვლისთვის, ხოლო 20 პროცენტს აქვს 5000 დოლარზე ნაკლები პირადი დანაზოგი...საშუალოდ, ადამიანები ფიქრობენ, რომ 45 პროცენტიანი შანსია, რომ გადაარჩინოს თავისი დანაზოგი, ხოლო 41 პროცენტს აქვს. არანაირი ნაბიჯი არ გადადგა მის მოსაგვარებლად.'

ბევრი ადამიანი პენსიის გარეშე გადის პენსიაზე და ისინი, ვინც თავიდანვე დაბალანაზღაურებად სამუშაოზე მუშაობდნენ, სავარაუდოდ, ყველა პენი საკუთარ სახლებში გადაყარეს. აზრი აქვს მხოლოდ მათი სახლის განხილვას ინვესტიციად, რომელიც უნდა აჩვენოს ანაზღაურება საჭიროების დროს.

3 ადგილზე დაბერება თქვენი პრიორიტეტია.

ხანდაზმულთა უმეტესობისთვის, სახლში დაბერება დამოუკიდებლობისა და საყვარელი ადამიანების ემოციური მხარდაჭერის ნიშანია. მოხუცთა თავშესაფარში ან დაბერების დამხმარე დაწესებულებაში ყოფნა შეიძლება იყოს დემორალიზებული, ასევე ძალიან ძვირი. მნიშვნელოვანია ოჯახის ყველა წევრთან ერთად განიხილოს ყველა ფინანსური ვარიანტი და დაადასტუროს სამედიცინო პროფესიონალებთან, რამდენად რეალურია ადგილზე დაბერება. თუ ყველაფერი გამოსწორებულია, საპირისპირო იპოთეკის სარგებელი არის ის, რომ ის აფინანსებს პირის უნარს უბრალოდ დარჩეს.

როგორ ჩაალაგე ჯინსი ჩემოდანში

ეს განსაკუთრებით სასარგებლოა, თუ სახლს უკვე აქვს ძვირადღირებული ხელმისაწვდომობის განახლებები რაც ხელს შეუწყობს კომფორტს და მობილურობას მრავალი წლის განმავლობაში. დოლარი დოლარზე, ხანდაზმული ამერიკელების უმეტესობა ყველაფერს გადაიხდის, რომ შეინარჩუნოს რუტინა და ავტონომია. ამ სულიერ სიმშვიდეს შეუძლია გააუმჯობესოს ცხოვრების ხარისხი და გახადოს ეს წლები ყველაზე სასიამოვნო. თუ სახლს შეუძლია ამ რეალობის დაფინანსება, საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება იყოს ძალიან სასარგებლო ინსტრუმენტი გასათვალისწინებელი.