როდესაც დაიწყებთ საპენსიო დაგეგმვის კვლევას, რამდენიმე ტენდენცია აშკარა ხდება. ბევრი რჩევა ვარაუდობს, რომ 401 (k) - და 401 (k) დამსაქმებლის თანხვედრაში - არის ის, რაც ადამიანების უმეტესობას აგროვებს პენსიაზე გასვლისთვის. ბევრი რჩევა ეყრდნობა რჩევის მიმდევრის შემოსავალს, რომელიც დროთა განმავლობაში იზრდება, ასევე სამუშაოებს შორის მარტივ გადასვლას, რაც იძლევა მარტივი 401(k) გადახვევის საშუალებას. მაგრამ რა მოხდება, როცა ყველა (ან რომელიმე) არ გაქვთ?

საშობაო საჩუქრები ახალი დედისთვის

რა თქმა უნდა, აშშ-ს მოსახლეობის დიდ ნაწილს აქვს 401(k) და თანმიმდევრული დასაქმება, ასე რომ, ეს სტანდარტული რჩევა ვრცელდება - მაგრამ ასევე არის ადამიანთა დიდი ჯგუფი, რომლებსაც არ აქვთ 401(k) ან ტრადიციული კარიერული გზა. (პლუს, იმ ადამიანთა რიცხვი, რომლებიც არიან უმუშევრები ან რომლებიც განიცდიან უმუშევრობას დიდი ხნის განმავლობაში, რა თქმა უნდა, უფრო მეტი იქნება, ვიდრე ოდესმე პანდემიის შემდეგ.)

მიუხედავად იმისა, რომ ყველა სიტუაცია განსხვავებულია, თუნდაც უფრო ტრადიციული ფინანსური სიტუაციების მქონე ადამიანებისთვის, არის რამდენიმე რამ, ვისაც არატრადიციული ფინანსური მდგომარეობა ან კარიერული გზა აქვს, შეუძლია გააკეთოს საპენსიო დანაზოგის შესაქმნელად. თუმცა, მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ არ აქვს მნიშვნელობა როგორი ფინანსური მდგომარეობაა, რაც უფრო ადრე დაიწყებთ დაზოგვას პენსიაზე გასვლისთვის, მით უკეთესი. მაშინაც კი, თუ თქვენ მხოლოდ მცირე თანხას აგროვებთ ყოველთვიურად ან წელიწადში, ბანკში მეტი წლების ღირებულების დანაზოგი გეხმარებათ ისარგებლოთ რთული პროცენტით. (პლუს, ეს ხდის პენსიაზე დაზოგვის პროცესს გაცილებით ნაკლებად დამღლელი.)

დაკავშირებული: როგორ მივიღოთ მოტივაცია თქვენი საპენსიო დაგეგმვის დასაწყებად

დაკავშირებული ნივთები

ერთი თუ არ გქონიათ სტაბილური ხელფასი…

თუ თქვენი შემოსავალი თვიდან თვემდე ან წლიდან წლამდე არათანმიმდევრულია, გააკეთეთ რაც შეგიძლიათ თქვენი ხარჯების თანმიმდევრული და მართვადი შესანარჩუნებლად. თუ თქვენ შემოიფარგლებით თქვენი ხარჯებით იმით, რასაც გამოიმუშავებთ დაბალშემოსავლიან თვეში, მაგალითად, გექნებათ ფული დაზოგოთ იმ თვეებში, სადაც განსაკუთრებით წარმატებული ხართ — და შეგიძლიათ ეს ჭარბი ჩადეთ თქვენს საპენსიო ფონდში, რათა დაგეხმაროთ კომპენსაციისთვის. თვეები, როდესაც თქვენ არ შეგეძლოთ თქვენს ანგარიშებში წვლილი შეიტანოთ.

საპენსიო ანგარიშები შენატანების ლიმიტით მოქმედებს ყოველწლიურად, ასე რომ, სანამ თქვენ განახორციელებთ თქვენს შენატანებს წლის რაღაც მომენტში (ან მომდევნო წლის საგადასახადო დღემდე), შეგიძლიათ თანხის შენახვა წლიდან წლამდე.

თქვენ ასევე გსურთ გააკეთოთ ის, რისი გაკეთებაც შეგიძლიათ გადაუდებელი დახმარების მნიშვნელოვანი ფონდის შესაქმნელად. თუ და როდესაც დადგება თვე, რომელიც არ მოგცემთ, ეს გადაუდებელი დანაზოგი საშუალებას მოგცემთ იზრუნოთ ძირითად საკითხებზე ვალებში წასვლის გარეშე — ან გამოიყენოთ ნებისმიერი საპენსიო დანაზოგი, რომლის დაგროვებაც მოახერხეთ.

ორი თუ არ გაქვთ წვდომა 401(k)-ზე…

ბევრ სამუშაოს ან დამსაქმებელს არ გააჩნია 401(k) - დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო ანგარიში. თუ თქვენი სამუშაო არ გთავაზობს ერთს, ან თქვენ ხართ კონტრაქტით ან პროექტზე დაფუძნებული თანამშრომელი, თქვენ მაინც გსურთ გახსნათ რაიმე სახის საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიში, რომელიც საშუალებას მოგცემთ დაზოგოთ თქვენი მომავლისთვის გარკვეული საგადასახადო შეღავათებით სარგებლობისას. ან ახლა ან მომავალში.

401(k)s და Roth 401(k)s ორივე დამსაქმებლის მიერ არის დაფინანსებული, ამიტომ ისინი შეიძლება არ იყოს თქვენთვის ხელმისაწვდომი. ამის ნაცვლად, განიხილეთ ტრადიციული IRA (ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში) ან Roth IRA - ან ორივე, თუ უფლება გაქვთ. თითოეულ ანგარიშს აქვს საკუთარი მოთხოვნები და ჯამური წლიური შენატანების ლიმიტი, მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ ის დამოუკიდებლად და შეინახოთ იქ, სადაც არ უნდა აირჩიოთ, გადახვევის ან საკუთრების ვადების გარეშე.

გაითვალისწინეთ, რომ IRS-ის ლიმიტი ნებისმიერი ტიპის IRA-სთვის 2021 წლისთვის არის ,000 მთლიანი, ან ,000, თუ 50 წლის ან უფროსი ხართ. თუ ფიქრობთ, რომ შეძლებთ წელიწადში ,000 ან ,000-ზე მეტი წვლილი შეიტანოთ თქვენი პენსიაზე გასვლისთვის, შეგიძლიათ განიხილოთ სხვა ანგარიშები, როგორიცაა გამარტივებული თანამშრომლის საპენსიო გეგმა ან ერთი მონაწილის 401(k) (ასევე მოუწოდა solo 401(k) )). თუ გსურთ გახსნათ ერთ-ერთი ასეთი ანგარიში, ესაუბრეთ ექსპერტს, რათა გაარკვიოთ რომელია თქვენთვის საუკეთესო.

3 თუ თქვენი შემოსავალი მერყეობდა ან თუნდაც შემცირდა წლების განმავლობაში…

სტანდარტული საპენსიო რჩევა, განსაკუთრებით გადასახადების დაზოგვის სტრატეგიებთან დაკავშირებით, ვარაუდობს, რომ კარიერაში უფრო მეტ ფულს გამოიმუშავებთ, ვიდრე დასაწყისში. თქვენი მთლიანი შემოსავალი განსაზღვრავს, თუ რომელ საპენსიო ანგარიშებზე ხართ უფლებამოსილი, მაგრამ მას ასევე შეუძლია გავლენა მოახდინოს თქვენთვის საპენსიო დაზოგვის საუკეთესო სტრატეგიაზე. გააუქმეთ იგი მოგვიანებით, გადასახადებისგან თავისუფლად და, როგორც ასეთი, მათ ხშირად ურჩევენ შემნახველებს, რომლებიც პენსიაზე უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში იქნებიან, ვიდრე ახლა არიან.

როგორ შემიძლია მშრალი გაწმენდა სახლში

იმავდროულად, შენატანები გადასახადამდე ანგარიშებზე - 401 (k) და ტრადიციული IRA - დაგეხმარებათ ახლავე შეამციროთ თქვენი დასაბეგრი შემოსავალი, მაგრამ თქვენ გადაიხდით გადასახადს ფულზე, როდესაც მას პენსიაზე აიღებთ. ადამიანები, რომლებიც ახლა მაღალ შემოსავლიან ფრჩხილებში არიან, შეიძლება ამჯობინონ ტრადიციულ ანგარიშში წვლილი შეიტანონ, რადგან პენსიაზე უფრო დაბალი შემოსავლის ჯგუფში არიან მოლოდინი, ამიტომ გადასახადებში ნაკლებს გადაიხდიან, როცა დრო მოვა.

თუმცა თქვენი ხელფასი ან შემოსავალი იცვლებოდა წლების განმავლობაში, თქვენ მოგინდებათ თქვენი სტრატეგიის შესაბამისად მორგება. თუ ერთი წლის განმავლობაში შემოსავალი არ გაქვთ (მაგრამ მაინც შეგიძლიათ თქვენი საპენსიო ანგარიშების წვლილის შეტანა), შეინახეთ ეს თანხა როტის ანგარიშზე; თუ თქვენ გაქვთ განსაკუთრებით მაღალშემოსავლიანი წელი, ჩადეთ ეს თანხა ტრადიციულ ანგარიშზე, რათა შეამციროთ თქვენი დასაბეგრი შემოსავალი ახლა. ბევრი ექსპერტი გირჩევს თქვენი წვლილის გაყოფას ტრადიციულ და როთის ანგარიშებს შორის, რათა გქონდეთ გარკვეული არჩევანი პენსიაზე გასვლისას, ამიტომ დაგეგმეთ ისარგებლოთ თითოეულის სხვადასხვა უპირატესობებით.