პანდემიამ შეაჩერა ცხოვრება, როგორც ეს ჩვენ ვიცით მრავალ დონეზე, მათ შორის, შეაჩერა მილიონობით ამერიკელის საპენსიო დანაზოგების შენატანები, რომლებიც მოულოდნელად აღმოჩნდნენ უმუშევრად ან, სულ მცირე, შემცირებული შემოსავლით.

TO UBS გამოკითხვა იანვარში ჩატარებულმა აჩვენა, რომ ეს განსაკუთრებით ეხება ქალებს - ყოველი მეოთხე ქალი რესპონდენტი აჭიანურებს საპენსიო გეგმებს პანდემიით გამოწვეული ფინანსური დაბრკოლებების გამო.

მაგრამ ეს ძნელად გამოწვევაა მხოლოდ ქალებისთვის. ა Pew ცენტრის ბოლო კვლევა გამოავლინა, რომ არაპენსიაზე გასული ზრდასრულთა დაახლოებით ნახევარი ამბობს, რომ კორონავირუსის გავრცელების ეკონომიკური გავლენა მათ გაურთულებს გრძელვადიანი ფინანსური მიზნების მიღწევას.

მაგალითად, 50 წელზე უფროსი ასაკის აშშ-ს მოზარდების დაახლოებით მეოთხედი მოელის, რომ კორონავირუსის გავრცელება გავლენას მოახდენს მათ პენსიაზე გასვლის უნარზე. ეს მოიცავს 7 პროცენტს, ვინც ამბობს, რომ უკვე გადაიდო პენსიაზე გასვლა და დამატებით 17 პროცენტი ფიქრობს შეიძლება უნდა გადადო. რიცხვები უარესია მათთვის, ვინც დაითხოვეს ან აიღეს ხელფასის შემცირება პანდემიის ფონზე: 10-დან ოთხზე მეტი (46 პროცენტი) ამბობს, რომ ან უკვე გადაიდო, ან ფიქრობს, რომ შესაძლოა პენსიაზე გასვლის გადადება მოუწიოს.

კიდევ ერთი თვალსაჩინო შედეგი Pew-ის ცენტრის კვლევიდან - მაშინ, როცა გამოკითხვის რესპონდენტთა 44 პროცენტი ფიქრობს, რომ ისინი დაბრუნდებიან გზაზე დაახლოებით სამ წელიწადში, დაახლოებით 10-დან ერთი არ ფიქრობს, რომ მათი ფინანსები დაბრუნდება. აღდგენა. ოდესმე.

იმედი ვიქონიოთ, რომ ეს სიმართლეს არ შეესაბამება.

სინამდვილეში, ეს არ უნდა იყოს თქვენი ბედი. ექსპერტები ამბობენ, რომ სავსებით შესაძლებელია თქვენი მიღწევა საპენსიო მიზნები ერთი ან მეტი წლის უკანდახევის განცდის შემდეგ.

„მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი საპენსიო დანაზოგების გზაზე გადასვლა შეიძლება საზიანო იყოს თქვენი მომავლისთვის, ეს არ არის აუცილებელი. ახლა გადადგმული მცირე ნაბიჯები გზაზე დაბრუნებისკენ ნამდვილად ანაზღაურდება გრძელვადიან პერსპექტივაში“, - ემილი ფრანკო, CFP, ფინანსური მრჩეველი. Fort Pitt Capital Group .

ამ ძალისხმევის დასახმარებლად, ჩვენ შევიკრიბეთ მოქმედი რჩევები ქვეყნის ზოგიერთი წამყვანი ფულის ექსპერტისგან, რომლებიც შექმნილია თქვენი საპენსიო ფონდების დასახმარებლად 2020 წლის განადგურებისგან. აი, როგორ უნდა დაიწყოთ.

დაკავშირებული ნივთები

შეიძლება დაგჭირდეთ მცირედ გადატვირთვა, მაგრამ დაიწყეთ ახლავე

მათთვის, ვინც ჯერ კიდევ უმუშევარია ან ჯერ კიდევ ებრძვის შემცირებულ შემოსავალს, შეეცადეთ მთლიანად არ მიატოვოთ თქვენი საპენსიო დანაზოგების ძალისხმევა, თუ ეს შესაძლებელია.

„ყოველი დოლარი მნიშვნელოვანია. მაშინაც კი, თუ თქვენ შეძლებთ თვეში მხოლოდ 50 დოლარის შეტანას საპენსიო ანგარიშზე, ეს მაინც უკეთესია, ვიდრე არაფრის შეტანა, პროცენტის გაზრდის ძალის წყალობით,” - ამბობს ჯული ფოქსი, მმართველი დირექტორი და ბაზრის ხელმძღვანელი. UBS-ის პირადი სიმდიდრე მენეჯმენტი. ეს თვეში, საფონდო ბირჟის გრძელვადიანი საშუალო ზრდის წყალობით, შეიძლება ღირდეს ათასობით დოლარი 10-20 წლის შემდეგ.

ნუ შეგეშინდებათ ინვესტიციის

პანდემიამ ბევრ ჩვენგანს გვასწავლა ფულის ძალიან მნიშვნელოვანი გაკვეთილი: ყოველთვის გქონდეთ სასწრაფო შემნახველი ანგარიში. ძალიან მნიშვნელოვანია გქონდეთ ფული, რომლებზეც წვდომა შეგიძლიათ დაუყოვნებლივ დაფაროთ ცხოვრების ხარჯები, საჭიროების შემთხვევაში. მიუხედავად იმისა, რომ ეს აქსიომა ჭეშმარიტი რჩება, როდესაც ჩვენ მივდივართ პოსტპანდემიურ სამყაროში, ის ასევე მნიშვნელოვანია არა მოერიდეთ ინვესტირებას, ხოლო დანაზოგის გაზრდას. გახსოვდეთ, ინვესტიცია რჩება თქვენი ფინანსური დაგეგმვის სტრატეგიის კრიტიკულ ნაწილად.

„თუ თქვენი ფული დევს შემნახველ ანგარიშზე, ის არ იზრდება. მიუხედავად იმისა, რომ საფონდო ბაზარი შეიძლება იყოს დამაშინებელი, პენსიაზე ადრე წასვლის გასაღები არის თქვენი ფულის რაც შეიძლება სწრაფად გაზრდა, - ამბობს Fox.

შემნახველ ანგარიშებზე საპროცენტო განაკვეთები ამჟამად ნულის ტოლია და სავარაუდოდ არ გაიზრდება უახლოეს მომავალში, განაგრძობს Fox. მიუხედავად იმისა, რომ საფონდო ბირჟაზე ინვესტიცია მოიცავს რისკს, აქციებში გრძელვადიანი ისტორიული საშუალო მოგებამ შეიძლება მნიშვნელოვანი როლი შეასრულოს თქვენი ფულის გაზრდაში და საკმარისი შემოსავლის მიღებაში თქვენი პენსიაზე გასვლისთვის.

ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია იმ ტიპის დაბალპროცენტიანი გარემოს ფონზე, რომელსაც ამჟამად განვიცდით, დასძენს ჰეზერ კომელა, CFP, წამყვანი ფინანსური დამგეგმავი. წარმოშობა.

თქვენ უნდა გქონდეთ საკმარისი ნაღდი ფული სამიდან ექვსთვიან გადაუდებელ ფონდში. ექვსი თვის დახარჯვა ერთი შემოსავლიანი ოჯახისთვის ან სამი თვის ხარჯვა ორშემოსავლიანი ოჯახისთვის, პლუს მოკლევადიანი ფულადი საჭიროებები, როგორც წესი, მომდევნო ერთიდან სამ წლამდე და ეს არის, ამბობს კომელა.

ნებისმიერი დამატებითი ნაღდი ფულის ინვესტიცია უნდა მოხდეს უფრო მაღალი შემოსავლის მისაღებად, განმარტავს კომელა.

მოძებნეთ ნახევარ განაკვეთზე ან თავისუფალი სამუშაო მოკლევადიანი

თუ პანდემიის შედეგად უმუშევარი დარჩებით, ეცადეთ საერთოდ არ დანებდეთ საპენსიო დანაზოგების ძალისხმევას. ამის ნაცვლად, მოძებნეთ ნახევარ განაკვეთზე ან თავისუფალი სამუშაო და გამოიყენეთ ეს თანხები თქვენი საპენსიო დანაზოგების პროგრესის შესანარჩუნებლად.

მათთვის, ვინც მუშაობს სრულ განაკვეთზე, მაგრამ მაინც სურს დამატებითი ფულის გამომუშავება საპენსიო დანაზოგის დასაჭერად, განიხილეთ შემოსავლის მეორადი ნაკადის შექმნა.

' გვერდითი აურზაური ეს შესანიშნავი გზაა საკუთარი თავის გაზრდის მიზნით“, - ამბობს ვარო ბანკის პირადი ფინანსური ადვოკატი კარმენ პერესი. „შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი 9-დან 5-მდე შემოსავალი ზოგადი ცხოვრების ხარჯებისთვის და თქვენი გვერდითი აურზაური შემოსავალი მხოლოდ საპენსიო ინვესტიციებზე გაამახვილოთ“.

შესაძლოა, შაბათ-კვირას თავისუფალ დროს ძაღლების გასეირნება ან მეგობრებისთვის ძიძობა შეძლოთ. პენსიაზე გასვლისთვის გვერდითი შემოსავლის გამომუშავების უამრავი გზა არსებობს და ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია, თუ თქვენი ამჟამინდელი სამუშაო ცოტა გაურკვეველია.

'გვერდითი აურზაური, ზოგადად, ყოველთვის კარგი დაზღვევაა შემოსავლის დაკარგვისთვის', - ამბობს პერესი.

არ გადადოთ ფინანსური გადაწყვეტილებები თქვენს მეუღლეს

თუ პანდემიის დაწყებამდე თქვენი ოჯახის ფინანსური საკითხებისადმი მტკიცე მიდგომას იყენებდით, დროა შეცვალოთ ეს ფაქტი.

„მიიღეთ ზომები თქვენი ოჯახის ფინანსური მდგომარეობის ყველა ასპექტის გასაგებად. თქვენ უნდა იცოდეთ, რამდენი ფული აქვს თქვენს ოჯახს თითოეულ შემნახველ ანგარიშზე, მიმდინარე ანგარიშზე, საინვესტიციო ანგარიშზე და საპენსიო ანგარიშზე, - ამბობს ფოქსი. 'თუ არ იცით სად დგახართ ფინანსურად, რთული იქნება ფინანსური მიზნების დასახვა და მიღწევა.'

ნუ დახარჯავ ფულს

სამუშაოს გადასვლის ან სამუშაო ძალაში დაბრუნების გამოწვევასთან გამკლავებისას, მნიშვნელოვანია მკაცრ თვალყური ადევნოთ თქვენს ხარჯებს, დარწმუნდეთ, რომ თქვენი ფული მნიშვნელოვნად გამოიყოფა. თითოეულ დოლარს უნდა ჰქონდეს დანიშნულება.

„ისევ იხდით სპორტული დარბაზის წევრობისთვის ან აუდიოწიგნის გამოწერაში, რომელსაც აღარ იყენებთ?“ ამბობს Comella, საწყისი Origin. კიდევ ერთი მაგალითი, რომელიც ახლახან ვნახე, არის ორი პარტნიორი, რომლებიც ცხოვრობენ იმავე სახურავის ქვეშ, ორივე იხდის Amazon Prime წევრობისთვის.

გადახედეთ თქვენს ხარჯებს და ანგარიშს თითოეულ დოლარზე და გადაიტანეთ ნებისმიერი დანაზოგი, რომელსაც თქვენ იდენტიფიცირებთ ხარჯების შემცირების გზით საპენსიო ფონდებში.

გახსენით ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში

კიდევ ერთი ინსტრუმენტი, რომელიც შეიძლება განიხილოთ, რათა დაეხმაროთ საპენსიო დანაზოგების ძალისხმევას, არის ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში (HSA). მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება დამაბნეველ წინადადებად ჟღერდეს, HSA შეიძლება იყოს ღირებული საპენსიო დაფინანსების საშუალება მრავალი თვალსაზრისით. და კიდევ უფრო აქტუალური ამ დისკუსიისთვის, თქვენი ჯანმრთელობის დაზღვევის დაფარვის მიხედვით, თქვენ შეიძლება გქონდეთ უფლება გახსნათ და წვლილი შეიტანოთ მასში, მუშაობთ თუ არა, ამბობს ფრენსის ბერდი, ანალიტიკოსი. გარნიზონის პუნქტის მრჩევლები .

HSA განიხილება 'სამმაგი საგადასახადო შეღავათიანი' ანგარიშები და, როგორც ასეთი, აქვთ სარგებელი, რომელიც შეიძლება გადაწონის სხვა სახის საპენსიო გეგმებში შეტანილ შენატანებს, განმარტავს Bird.

ეს ანგარიშები შექმნილია იმისთვის, რომ გამოიყოს ფული კვალიფიციური სამედიცინო ხარჯებისთვის. HSA-ში ფულის ინვესტირება შესაძლებელია ურთიერთდახმარების ფონდებში და აქციებში და ინვესტიციები ნებადართულია გაიზარდოს გადასახადებისგან თავისუფლად, სანამ ისინი რჩება ანგარიშზე.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ HSA-ში გადასახადამდე, რითაც შეამციროთ თქვენი დასაბეგრი შემოსავალი დღეს და შემდეგ გადახვიდეთ და გამოიყენოთ დანაზოგი სხვა საპენსიო ანგარიშებში ინვესტიციების გასაძლიერებლად. მათთვის, ვინც დასაქმებულია, HSA-ებში შეტანილი შენატანები გადასახადამდე, თავიდან აიცილებს სოციალური უზრუნველყოფისა და მკურნალი გადასახადებს (ასევე ცნობილია როგორც FICA გადასახადები), ამბობს Bird.

კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი პუნქტი, HSA-ები იძლევა საპენსიო ასაკის მიახლოებისას დაწვრილებითი შენატანების მიღების საშუალებას. მათ, ვინც 55 წელზე მეტია, შეუძლია დამატებით 1000 დოლარის ინვესტიცია წელიწადში.

დაბოლოს, ეს ანგარიშები ეხმარება თქვენს ფულს პენსიაზე გასვლისას, რადგან თუ თქვენი თანხები გამოიყენება კვალიფიციური სამედიცინო ხარჯებისთვის (და დიდია ალბათობა იმისა, რომ თქვენ გექნებათ გარკვეული სამედიცინო ხარჯები პენსიაზე გასვლისას), მაშინ ფული, მათ შორის ნებისმიერი ნაწილი, რომელიც შეიძლება იყოს ზრდა, შეუძლია. წვდომა იქნება გადასახადებისგან თავისუფალი, ამბობს ბერდი.

წვლილი შეიტანეთ მეუღლის IRA-ში

თუ თქვენ ხართ წყვილის ნაწილი და ერთი თქვენგანი იპოვის სრულ დასაქმებას უფრო ადრე, ვიდრე მეორე, დარწმუნდით, რომ გახსენით მეუღლის IRA მეორესთვის.

„მუშა მეუღლეს შეუძლია თავისი წვლილი შეიტანოს საკუთარ IRA-ში ლიმიტამდე და შემდეგ ისევ ლიმიტამდე იმ მეუღლისთვის, რომელსაც არ აქვს შემოსავალი ან ძალიან ცოტას აკეთებს“, - ამბობს კრისტი უიტნი, CFP და საინვესტიციო რჩევების ვიცე პრეზიდენტი საინვესტიციო მენეჯმენტის ფირმა Rebalance-თან. „როგორც 2021 წელი, კონტრიბუციის ლიმიტი არის ,000 ფიზიკური პირებისთვის. ეს ნიშნავს, რომ სამუშაო პარტნიორს შეუძლია დადოს ,000-მდე“.

გარდა ამისა, მათ, ვინც 50 წელზე მეტია, შეუძლია კიდევ 1000 აშშ დოლარი შეიტანოს თითოეულში, რაც ყოველწლიურად შეადგენს ,000-ს.

„ეს ძალზე მნიშვნელოვანია ქალებისთვის, რადგან თანამშრომლების დიდი პროცენტი, რომლებმაც სამსახური დაკარგეს COVID-ის გამო, ქალები იყვნენ“, - ამბობს უიტნი. იმის გათვალისწინებით, რომ ქალები ხშირად ცხოვრობენ უფრო მეტხანს, ვიდრე მეუღლეები და კარიერაში ნაკლებ ანაზღაურებას იღებენ, ეს არის ერთ-ერთი გზა, რომლითაც ქმარს შეუძლია თვალყური ადევნოს მეუღლის მომავალ ფინანსურ მდგომარეობას, როდესაც ის აღარ იქნება.

აქტივების გადანაწილება

მიიღეთ ახლახან გადასახადის დაბრუნება ან სტიმულირების შემოწმება? პანდემიის ფონზე ნაკლები დახარჯეთ გართობაში, მოგზაურობაზე, საბავშვო სპორტზე ან დღის მოვლაზე? გამოიყენეთ ეს ფული გონივრულად.

ნაბიჯი, თუ როგორ უნდა მივიღოთ ჰალსტუხი

„მიუხედავად იმისა, რომ მე არ ვამტკიცებ, რომ ჩვენს ეკონომიკას შეუძლია გამოიყენოს სტიმული თქვენი ამ დოლარის დახარჯვით, მათი დაზოგვა საუკეთესო გზაა გზაზე დასაბრუნებლად“, - ამბობს ნიკოლ აშერი, CFP, ვიცე პრეზიდენტი და სიმდიდრის მენეჯმენტის უფროსი მრჩეველი. Greenleaf Trust . თუ თქვენ გაქვთ ზედმეტი ფული დანაზოგში, გაზარდეთ თქვენი 401(k) შენატანები ან დახარჯეთ ეს დოლარი თქვენი ფინანსური მიზნებისთვის. ყოველწლიურად, დაზოგეთ ნებისმიერი მომავალი ანაზღაურება ან ბონუსები .

იფიქრეთ ხელფასების გაზრდის მოთხოვნაზე, რათა დაზოგოთ

სამწუხაროდ, ამ ქვეყანაში კვლავ რჩება სერიოზული საპენსიო ხარვეზი ქალებისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ არსებობს რამდენიმე ფაქტორი, რომელიც ხელს უწყობს ამ რეალობას, მთავარი კომპონენტია სიცოცხლის დაბალი შემოსავალი, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს დაბალი საპენსიო სიმდიდრე . ქალები კვლავ შოულობენ ნაკლები ვიდრე მამაკაცები.

„ანაზღაურების თანასწორობისთვის ბრძოლას შეიძლება ჰქონდეს არა მხოლოდ მოკლევადიანი ფინანსური სარგებელი, არამედ გრძელვადიანი გავლენა, როგორიცაა ქალების უნარის გაზრდა, მეტი ფული დადონ პენსიაზე გასვლისთვის“, - ამბობს. მინდი იუ, ინვესტიციების დირექტორი და ინვესტიციების მართვის სერტიფიცირებული ანალიტიკოსი პერსონალური ფინანსების აპლიკაციისთვის Stash. „დამატებითი მხარე ისაა, რომ მეტი კომპანია, ვიდრე ოდესმე, ცდილობს გადაჭრას ანაზღაურების უთანასწორობა, ამიტომ ახლა შეიძლება იყოს განსაკუთრებით კარგი დრო ხელფასის გაზრდის ან დაწინაურების მოთხოვნით.

საბოლოო ჯამში, უფრო მაღალმა შემოსავალმა შეიძლება გაზარდოს საპენსიო შენატანები და მიაღწიოს გრძელვადიან მიზნებს.

და სანამ ამაში ხართ, ნუ შეგეშინდებათ სამუშაოს შეცვლა, ამბობს ერინ შულცი, დამფუძნებელი მისი პირადი ფინანსები, რომელიც ამბობს, რომ სავარაუდოდ იქნება პოსტ-COVID-ის დაქირავების ბუმი ამ წლის ბოლოს. „ბევრი დამსაქმებელი ხელახლა აიყვანს სამუშაოდ“, - განმარტავს შულცი.

როდესაც სამუშაოს ეძებთ, ფოკუსირება მოახდინეთ სამუშაოებზე, რომლებიც გვთავაზობენ 401(k) უფრო მეტ შესატყვისს, ვიდრე თქვენი ამჟამინდელი დამსაქმებელი, რათა შეძლოთ თქვენი საპენსიო დანაზოგი უფრო სწრაფად შექმნათ, დასძენს ის.

”ზოგჯერ ადვილია ფოკუსირება ფულის განტოლების ხარჯვის მხარეზე და მოძებნოთ ადგილები ხარჯების შესამცირებლად და ფულის დაზოგვის მიზნით. თუმცა, თქვენ შეგიძლიათ მხოლოდ ამდენი შეამციროთ თქვენი ბიუჯეტი, მაგრამ შეგიძლიათ გაზარდოთ თქვენი შემოსავალი უსასრულოდ, - დასძენს შულცი.

მიიღეთ მეტი რისკი თქვენს საპენსიო ანგარიშზე

ზოგიერთისთვის ეს რჩევა შეიძლება არაგონივრული ჩანდეს, თუ უკვე ჩამორჩებით დანაზოგს. თუმცა, თუ ჯერ კიდევ გაქვთ 10 ან მეტი წელი პენსიაზე გასვლამდე, მაშინ მეტი საინვესტიციო რისკის აღება შეიძლება იყოს გონივრული სტრატეგია უფრო მაღალი შემოსავლის მისაღწევად და დაკარგული დროის კომპენსაციისთვის ფინანსური მიზნების მისაღწევად, ამბობს ჯონათან შენკმანი, Oppenheimer &-ის ფინანსური მრჩეველი. Co.

„მაგალითად, ინვესტორს, რომელიც 40 წლისაა, აქციებს და ობლიგაციებს შორის 70-დან 30 პროცენტამდე გაყოფით, შეიძლება მოისურვოს გაზარდოს მათი ექსპოზიცია აქციებსა და ობლიგაციებს შორის 80 პროცენტიდან 20 პროცენტამდე», - ამბობს შენკმანი. „ეს განსაკუთრებით ეხება შუახნის ქალებს, რომლებსაც ჯერ კიდევ ბევრი სამუშაო წელი აქვთ წინ და ასევე უფრო მეტხანს ცოცხლობენ, ვიდრე მამაკაცები.

ერთი ბოლო წერტილი: ფიფქის შემნახველი გადახდები

თუ ყველა ამ მრჩეველს და მათ რჩევებს აქვს ერთი უმთავრესი მინიშნება, სავარაუდოდ ეს არის: ყოველი პატარა პენი ითვლის, როდესაც საქმე ეხება თქვენი საპენსიო დანაზოგის წარმატებით გადატანას ფინიშის ხაზზე. და თუ სხვა ვერაფერს გააკეთებთ, შეეცადეთ გამოყოთ თუნდაც მინიმალური თანხები. პერესს უყვარს ამ მიკრო დეპოზიტებს უწოდოს 'ფიფქის შემნახველი გადახდები'.

'მაშინაც კი, თუ თქვენ ვერ შეძლებთ ყოველთვიურად პენსიაზე გასვლისთვის მოკრძალებული თანხის დახარჯვას, თქვენი დანაზოგისა და პენსიაზე გაწეული მცირე სათადარიგო გადახდები დაგეხმარებათ', - ამბობს პერესი. არცერთი თანხა არ არის ძალიან მცირე და ეს პატარა ფიფქები იწყებენ შეკრებას. თუ იპოვით დამატებით ფულს თქვენს ბიუჯეტში ან თუ მოგცეს ფულადი საჩუქარი, განიხილეთ ეს თანხა პირდაპირ თქვენს შემნახველ ან საპენსიო ანგარიშზე.'