იმის გადაწყვეტა, ხართ თუ არა ფინანსურად მზად პენსიაზე გასვლისთვის, დამაშინებელი და რთული საკითხია. როგორ გამოვთვალოთ რამდენია ფული საკმარისი ? ან ზუსტად გამოთვალეთ, შეგიძლიათ თუ არა რეალურად დაემშვიდობოთ ყოველდღიურობას?

ეს განსაკუთრებით აქტუალური კითხვებია ბოლო გამოცხადებებიდან გამომდინარე კვლევა დირექტორისგან , რამაც აჩვენა, რომ 10-დან სამ მუშაკს აქვს შეშფოთება იმის გამო, რომ ვერ შეძლებს პენსიაზე გასვლას, როცა ეს სურს. გარდა ამისა, მუშების თითქმის იგივე რაოდენობამ თქვა, რომ პანდემიის გამო შეცვალეს საპენსიო თარიღი ან საპენსიო ასაკი.

ისეთივე საშინელი, როგორც საპენსიო მზადყოფნა კითხვა შეიძლება იყოს, ეს არის ის, რისი მოგვარებაც უმეტეს ჩვენგანს მოუწევს ადრე თუ გვიან. რა თქმა უნდა, სავსებით შესაძლებელია ამ კითხვაზე პასუხის გაცემა გარკვეული ხარისხით. მსჯელობაში დასახმარებლად, ჩვენ ვთხოვეთ ფინანსურ მრჩევლებს და საპენსიო ექსპერტებს, მიეწოდებინათ რჩევები და ინსტრუქციები იმის შესახებ, თუ როგორ უნდა დადგინდეს, მზად ხართ თუ არა მუდმივი პასუხის „ოფისის გარეთ“ შედგენისთვის.

დაკავშირებული ნივთები

შექმენით ბურთის საპენსიო დაზოგვის მიზანი

დავიწყოთ იმით, რომ მივმართოთ ოთახში მყოფ სპილოს - როგორ განვავითაროთ საიმედო საპენსიო დანაზოგის მიზანი, რომელიც საშუალებას მოგცემთ თავდაჯერებულად დატოვოთ სამუშაო ძალა.

როგორც ირკვევა, Fidelity-ს აქვს მარტივი წესი, რომელსაც იყენებს ამ კითხვის გადასაჭრელად. რიტა ასაფი, კოლეჯის ვიცე-პრეზიდენტი და საპენსიო ხელმძღვანელობა Fidelity Investments-ისთვის, ამბობს, რომ თქვენ უნდა დაზოგოთ თქვენი წლიური ხელფასი ათჯერ, სანამ მიაღწევთ 67 წლის ასაკს. ასე რომ, დასაწყისისთვის, პირველი შეკითხვა, რომელიც უნდა დაუსვათ საკუთარ თავს, არის როგორ მიდის თქვენი ამჟამინდელი პენსია. დანაზოგი ამ ნიშნულთან შედარებით?

ინდაურის ფრთებს როგორ ახვევთ ჩიტის ქვეშ

„ათჯერადი მიზანი შეიძლება ამბიციურად მოგეჩვენოთ, მაგრამ თქვენ მრავალი წელი გაქვთ იქამდე მისასვლელად“, - გვთავაზობს ასაფი.

იმისათვის, რომ დაგეხმაროთ გზაზე დარჩენაში, Fidelity გთავაზობთ ასაკზე დაფუძნებულ ეტაპებს: მიზნად დაისახეთ თქვენი შემოსავალი მინიმუმ ერთჯერ დაზოგოთ 30 წლისთვის, სამჯერ შემოსავალზე 40-ით, ექვსჯერ შემოსავალზე 50-მდე და რვაჯერ შემოსავალზე 60 წლისთვის.

”ეს ცერის წესს შეუძლია მოგაწოდოთ საწყისი წერტილი, რათა დაგეხმაროთ თქვენი დაზოგვის გეგმის შედგენაში და შეაფასოთ თქვენი პროგრესი”, - ამბობს ასაფი.

ჩაატარეთ ყოველწლიური ფინანსური შემოწმებები საპენსიო მზადყოფნის შესაფასებლად

ისევე როგორც ექიმთან ყოველწლიურ შემოწმებას, ასევე უნდა გაიაროთ ყოველწლიური შემოწმება ფინანსებთან დაკავშირებით. ეს შეიძლება გაკეთდეს ექსპერტ მრჩეველთან ან დამოუკიდებლად, თუ თავს კომფორტულად გრძნობთ. არ აქვს მნიშვნელობა რომელ მიდგომას აირჩევთ, ეს არის კრიტიკული საპენსიო მზადყოფნის ნაბიჯი.

„ამ წლიური შემოწმების დროს, შეადგინეთ ყველა საპენსიო ანგარიშის სია, რომელიც გაქვთ, ისევე როგორც თითოეული ანგარიშის ბალანსი - საპენსიო გეგმების ჩათვლით ამჟამინდელი და ყოფილი დამსაქმებლების მეშვეობით“, - ამბობს შრი რედი, უფროსი ვიცე პრეზიდენტი, საპენსიო გადაწყვეტილებები და შემოსავლის გადაწყვეტილებები Principal-ში. „გადახედეთ, რამდენად შეაქვთ თქვენი წვლილი თქვენი ამჟამინდელი საპენსიო დანაზოგების გეგმაში და შეიტანეთ მინიმუმ საკმარისი წვლილი, რათა უზრუნველყოთ დამსაქმებლის მაქსიმალური შესატყვისი“.

როგორც ამ წლიური ფინანსური შემოწმების ნაწილი, შეეცადეთ დაადგინოთ დაახლოებით რამდენი შემოსავალი, რომელიც ხელმისაწვდომი გექნებათ მუშაობის შეწყვეტის შემდეგ. ამ კითხვაზე პასუხი დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ რამდენ ხანს გეგმავთ მუშაობის გაგრძელებას (და თქვენ ასევე გსურთ გაითვალისწინოთ პენსიაზე გასვლისას თქვენი ცხოვრების სავარაუდო ღირებულება, ისევე როგორც საპენსიო ჯანდაცვის ხარჯები. მაგრამ მეტი ამის შესახებ. კითხვები მოგვიანებით.)

„ეს პროცესი საშუალებას გაძლევთ დაარეგულიროთ ისეთი რამ, როგორიცაა აქტივების განაწილება და დაფინანსება, რათა დაგეხმაროთ თქვენი მიზნის მისაღწევად“, - განმარტავს რედი.

Fidelity's Assaf ასევე გვირჩევს თქვენი აქტივების მიქსის პერიოდული მიმოხილვის ჩატარებას.

„გსურთ დარწმუნდეთ, რომ თქვენი ფული მუშაობს თქვენთვის და აქვს ზრდის პოტენციალი“, - ამბობს ასაფი. „დარწმუნდით, რომ გაქვთ აქციების, ობლიგაციების და ფულადი სახსრების სწორი ნაზავი, იმის მიხედვით, თუ რამდენად შორს ხართ პენსიაზე გასვლამდე და რამდენად კომფორტულად იღებთ პოტენციურ რისკს თქვენს პორტფელში“.

შეიმუშავეთ საპენსიო „ანაზღაურებადი“ გეგმა

ათწლეულების მუშაობის შემდეგ, თქვენ დაგჭირდებათ მყარი გეგმა პენსიაზე გასვლისას სხვა სახის ხელფასის შესაქმნელად, განაგრძობს რედი. ამისათვის თქვენ სავარაუდოდ დაეყრდნობით თქვენს გარანტირებულ საპენსიო შემოსავალს და თქვენს ცვალებად საპენსიო შემოსავალს.

”გარანტირებული შემოსავალი არის ფული, რომელიც იცით, რომ გექნებათ, მათ შორის სოციალური უზრუნველყოფა, საპენსიო გეგმა ან ანუიტეტი”, - ამბობს რედი. ცვალებადი შემოსავალი არის ყველაფერი დანარჩენი, მათ შორის ინვესტიციები, თქვენი 401(k), IRA, ნახევარ განაკვეთზე მუშაობა და შემოსავლის სხვა წყაროები, რომლებიც არ არის გარანტირებული. იმის გამო, რომ ეს შემოსავალი შეიძლება იყოს დამოკიდებული ბაზარზე ან სხვა ფაქტორებზე, ის შეიძლება მერყეობდეს. თქვენი საპენსიო შემოსავლის გეგმის განსაზღვრა ახლა გადამწყვეტია იმის დასადგენად, მზად ხართ თუ არა პენსიაზე წასასვლელად.'

გამოთვალეთ თქვენი საპენსიო ხარჯები

აქ არის კიდევ ერთი საშინაო დავალება, რომელიც უნდა შესრულდეს: მოათავსეთ თქვენი მიმდინარე ხარჯები ორ კატეგორიად — სურვილები და საჭიროებები. შენ საჭიროება გადაიხადოთ ისეთი რამ, როგორიცაა კომუნალური მომსახურება, საცხოვრებელი, სასურსათო პროდუქტები, ჯანდაცვა და დაზღვევა. სურვილების კატეგორია (რომელსაც შემდეგში ჩავუღრმავდებით) მოიცავს ისეთ საკითხებს, როგორიცაა მოგზაურობა, ვახშამი და პირადი სიამოვნება.

როგორც თქვენი საჭიროებების გამოთვლების ნაწილი, დარწმუნდით, რომ გაითვალისწინეთ ინფლაცია და როგორ ითამაშებს ის თქვენს მომავალ ცხოვრების ღირებულებაზე, ამბობს რედი. და არ დაგავიწყდეთ თქვენს გათვლებში ჩართოთ მეუღლის ან პარტნიორის ცხოვრების ღირებულება.

თქვენ ასევე გსურთ დარწმუნებული იყოთ, რომ გაითვალისწინოთ პენსიაზე გასვლის დროს ჯანდაცვასთან დაკავშირებული ხარჯები, რაც, სავარაუდოდ, მნიშვნელოვანი იქნება ასაკთან ერთად.

'ჯანმრთელობა არის ერთ-ერთი ყველაზე დიდი საზრუნავი და მნიშვნელოვანი სფერო, რომელზეც ფოკუსირება უნდა მოხდეს, რათა უზრუნველყოფილი იყოს თქვენი კეთილდღეობა და ცხოვრების ხარისხი', - ამბობს ენდრიუ მედოუსი, უფროსი ვიცე პრეზიდენტი. Ubiquity საპენსიო + დანაზოგი . 'დარწმუნდით, რომ თქვენ ახორციელებთ ამასთან დაკავშირებულ ხარჯებს.'

ზოგიერთი კითხვა, რომელიც გასათვალისწინებელია ამ ფრონტზე (დანახარჯების ჭეშმარიტად შესაფასებლად) მოიცავს თუ არა პენსიონერთა სამედიცინო დაფარვას თქვენი დამსაქმებლის მეშვეობით და რამდენს დაფარავს Medicare.

„დაელაპარაკეთ ფინანსურ პროფესიონალს, რომ შეიმუშაოთ საპენსიო შემოსავლის სტრატეგია, რომელიც განსაზღვრავს სამედიცინო დაფარვას და ჯანდაცვის მზარდ ხარჯებს“, - გვირჩევს რედი.

ახლა, განსაზღვრეთ თქვენი საპენსიო ცხოვრების სტილის მიზნები

დაბოლოს, მას შემდეგ რაც განიხილავთ ყველა სხვა ფაქტორს და ფიქსირებულ ხარჯებს, დროა ვიფიქროთ იმაზე, თუ როგორი უნდა იყოს თქვენი საპენსიო ცხოვრების წესი და რა დაჯდება ეს ცხოვრების წესი.

საუკეთესო გზა მაუსის ბალიშის გასაწმენდად

'იმედოვნებთ, რომ გააგრძელებთ ან გააუმჯობესებთ ცხოვრების წესს პენსიაზე გასვლისას?' ამბობს რედი.

Fidelity's Assaf ასევე ხაზს უსვამს ცხოვრების წესის მნიშვნელობას და მათ გავლენას თქვენს საპენსიო მზადყოფნაზე.

ჰკითხეთ საკუთარ თავს, როგორი ცხოვრების წესი მსურს პენსიაზე გასვლისას? სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ელით თუ არა თქვენი ხარჯების შემცირებას პენსიაზე გასვლისას? ჩვენ ამას ვუწოდებთ საშუალოზე დაბალი ცხოვრების წესს. ან დახარჯავ იმდენს, რამდენიც ახლა? ეს საშუალოა, - ამბობს ის. „თუ თქვენ მოველით, რომ თქვენი ხარჯები იქნება მეტი ვიდრე ახლა არიან - ვთქვათ, გინდათ ბევრი იმოგზაუროთ და ნახოთ სამყარო - ეს საშუალოზე მაღალია. ეს მოლოდინები მნიშვნელოვან როლს ითამაშებს იმაზე, თუ რამდენის დაზოგვა დაგჭირდებათ და მზად ხართ თუ არა.'

საბოლოო ჯამში, ცხოვრების წესი, რომლისკენაც მიზნად ისახავთ პენსიაზე გასვლისას, გავლენას მოახდენს კითხვაზე, ხართ თუ არა ჭეშმარიტად მზად არის პენსიაზე გასასვლელად .