ხართ თუ არა ფინანსური დამოუკიდებლობის წევრი პენსიაზე ადრე გასვლა მოძრაობა (ცეცხლი) ან უბრალოდ გინდათ ადრე გადაიხადოთ თქვენი იპოთეკა, ვიდრე გვიან, რათა გაათავისუფლოთ ფული სხვა საჭიროებებისთვის, იცოდეთ ეს: სავსებით შესაძლებელია იყო იპოთეკური სესხის გარეშე ტრადიციული 30-წლიანი სესხის ვადაზე ადრე.

როგორ მივაღწიოთ ზუსტად ამ მიზანს? ლატარიის მოულოდნელი მოგების შესაძლებლობის გამოკლებით, საჭიროა ფოკუსირება, თავდადება და გარკვეული ფინანსური საზრუნავი ნაბიჯები, რათა უფრო სწრაფად დაესხათ თქვენს იპოთეკის ძირითად ნაწილს. აქ არის უფრო ახლოს, თუ როგორ შეგიძლიათ იყოთ იპოთეკური სესხის გარეშე საკუთარ ვადებში.

დაკავშირებული ნივთები

განაახლეთ თქვენი იპოთეკა დაბალი საპროცენტო განაკვეთის მისაღებად

თქვენი იპოთეკის რეფინანსირება შეიძლება იყოს ჭკვიანური ფულის ნაბიჯი, რომელიც საშუალებას მოგცემთ გადაიხადოთ თქვენი იპოთეკა უფრო აგრესიულად, თუ შეძლებთ სესხის საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას, როგორც პროცესის ნაწილი.

„ეს სტრატეგია გულისხმობს თქვენი იპოთეკის რეფინანსირებას უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, მაგრამ იმავე თანხის გადახდას, როგორც ამას აკეთებდით [რეფინანსირებამდე]“, განმარტავს იოჰანეს ლარსონი, აღმასრულებელი დირექტორი. financer.com . 'ამგვარად, თქვენი გადახდების დიდი ნაწილი წავა სესხის ძირითად ნაწილზე, რაც უფრო სწრაფად შეამცირებს ბალანსს და დაგეხმარებათ დაზოგოთ პროცენტზეც.'

დაკავშირებული: რა უნდა იცოდეთ იპოთეკის შესახებ

ეს ნაბიჯი ასევე ამცირებს პროცენტის საერთო ღირებულებას სესხის ვადის განმავლობაში, იმ შემთხვევაში, თუ ეს სარგებელი უკვე აშკარა არ იყო.

საშრობი საშრობის ქიმწმენდის ფურცლები

„დამატებით გადახდებთან ან თუნდაც გაზრდილ გადახდებთან ერთად, მსესხებელი შეამცირებს სესხის ვადას და დაზოგავს ამ ამორტიზებულ პროცენტს“, - დასძენს ქეროლაინ ჰარდინი, ჩრდილოეთ კაროლინაში დაფუძნებული იპოთეკური კრედიტორი. ამერიკული იპოთეკური ქსელი . „შეიძლება დაგეხმაროს პროცენტის წარმოდგენა, როგორც იპოთეკის ქირის გადახდა ბანკში საცხოვრებლად, და თუ ადრე შეძლებთ მის „გატანას“, ნაკლებ ქირას გადაიხდით.

თუმცა გახსოვდეთ, რომ რეფინანსირება მოიცავს დახურვის ხარჯების გადახდას. ასე რომ, დარწმუნებული იყავით, რომ თქვენ ნამდვილად მიიღებთ უფრო დაბალ საპროცენტო განაკვეთს ახალ იპოთეკაზე, რაც აფასებს ყველა დახურვის ხარჯს. რეფინანსირება, როგორც წესი, ყველაზე ლოგიკურია მათთვის, ვინც არ აპირებს საკუთარი სახლის გაყიდვას უახლოეს წლებში, რაც ნიშნავს, რომ თქვენ აპირებთ სახლში იმდენი ხანი დარჩეთ, რომ რეალურად აინაზღაუროთ დახურვაზე დახარჯული ნაღდი ფული მომდევნო წლებში უფრო დაბალი ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადებით.

30 წლიანი იპოთეკური სესხიდან 20 ან თუნდაც 15 წლიანზე გადასვლა

ადამიანები აკეთებენ იმას, რაც აიძულებენ. ამ იდეის გათვალისწინებით, იპოთეკის უფრო სწრაფად გადახდის კიდევ ერთი მიდგომა არის თქვენი დაფარვის ვადების დაყენება სწრაფ გზაზე რეფინანსირების გზით უფრო მოკლე ამორტიზაციის გზით. მოშორებით ფართოდ პოპულარული 30-წლიანი ფიქსირებული იპოთეკიდან და დაჩქარებული 20-წლიანი, 15-წლიანი ან 10-წლიანი იპოთეკით, ამბობს ნიკოლ რუეთი, ფილიალის პროდიუსერი და უფროსი ვიცე პრეზიდენტი. Rueth-ის გუნდი Fairway Mortgage-ში კოლორადოში.

„ადამიანთა უმეტესობა იხდის საჭირო მინიმალურ თანხას, რადგან ყოველდღიური ცხოვრების გაფანტვა ჭამს მათ ხელმისაწვდომ სახსრებს“, - განმარტავს რუტი. თუ იცით, რომ თქვენ ხართ ადამიანი, რომელიც ტრადიციულად იხდის მხოლოდ მინიმუმს და თქვენ გაქვთ მხედველობაში იპოთეკის დაფარვის თარიღი, ჩადეთ ამ [მოკლე] ამორტიზაციაზე.

გასაგებად რომ ვთქვათ, უფრო მოკლე იპოთეკაზე გადასვლით, თქვენი ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადები გაიზრდება, ხშირად საკმაოდ მნიშვნელოვნად. ასე რომ, დარწმუნდით, რომ თქვენს ბიუჯეტს ნამდვილად შეუძლია ამ ტიპის ზრდა.

ორკვირიანი გადახდები

თქვენს იპოთეკურ სესხზე ორ კვირაში გადახდების გაკეთება კიდევ ერთი პოპულარული და ხშირად რეკომენდებული მიდგომაა მათთვის, ვისაც სურს უფრო სწრაფად დაფაროს ვალები. ძირითადი კონცეფცია არის ის, რომ თქვენ იხდით თქვენს იპოთეკას ყოველ ორ კვირაში, იმავე ვადაში, როდესაც ბევრი ადამიანი იღებს ხელფასს.

„როდესაც ყოველ ორ კვირაში იხდით თქვენი ყოველთვიური იპოთეკის ნახევარს, ყოველწლიურად იღებთ ერთ დამატებით იპოთეკის გადახდას“, ამბობს ჯეფ ჟოუ, პირადი ფინანსების ექსპერტი და აღმასრულებელი დირექტორი. ლეღვის სესხები , კრედიტორი, რომელიც სოციალურად პასუხისმგებლიან პროდუქტებს სთავაზობს არასაკმარის ბანკებს. „ამ მიდგომას შეუძლია აღმოფხვრას დიდი პროცენტი თქვენს იპოთეკაზე და ძირზე და მოგცეთ მისი უფრო სწრაფად გადახდის საშუალება.

ამ ძალისხმევის დასახმარებლად, ჟოუ გთავაზობთ შეადგინოთ ყოველთვიური ან ორკვირიანი ბიუჯეტის გეგმა თქვენი ოჯახის ხარჯებისთვის, რომელიც დაგეხმარებათ გამოავლინოთ არასაჭირო ხარჯები და უზრუნველყოთ, რომ გქონდეთ საჭირო თანხა იპოთეკის გადასახდელად ამ გრაფიკით მთელი წლის განმავლობაში.

განახორციელეთ პერიოდული ძირითადი ან ერთიანი თანხის გადახდა

მუშაობთ ისეთ სამსახურში, რომელიც უზრუნველყოფს ბონუსებს? ან იქნებ ყოველწლიურად იღებთ მნიშვნელოვან საგადასახადო დეკლარაციას? ამ ტიპის შემთხვევები იძლევა შესაძლებლობას განახორციელოთ ერთჯერადი თანხა თქვენი იპოთეკის ძირზე, რათა დაფაროთ მთლიანი ბალანსი უფრო სწრაფად.

საუკეთესო ხალიჩებისა და მყარი იატაკის ორთქლის გამწმენდი

„როდესაც თქვენ იპარსავთ უზარმაზარ თანხას ძირიდან, ეს ასევე შეამცირებს მთლიან პროცენტს, რომელიც უნდა გადაიხადოთ თქვენს იპოთეკაზე“, - ამბობს ჯოუ. „მაგრამ თქვენ უნდა აცნობოთ თქვენს იპოთეკის პროვაიდერს, რომ ერთჯერადი თანხა არის თქვენი ძირითადი თანხა, რათა მათ არ განიხილონ ის წინასწარ გადახდად რეგულარული ყოველთვიური პროცენტისა და ძირისთვის.“

თქვენი ძირითადი თანხის მეტი გადახდის უპირატესობა იპოთეკის რეფინანსირებასთან შედარებით არის ის, რომ ის სრულიად უფასოა (სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, არ არსებობს დახურვის ხარჯები, როგორიც იქნებოდა რეფინანსირებისას). უფრო მეტიც, თქვენ არ ხართ ჩაკეტილი ყოველთვიური იპოთეკის გადახდის უფრო მაღალ თანხაში, ამბობს ნატალი კამპისი, Forbes Advisor-ის იპოთეკისა და საბინაო ანალიტიკოსი .

'თუ ერთი თვის განმავლობაში არ გსურთ ზედმეტი თანხის გადახდა, არ გჭირდებათ და ჯარიმა არ არის', - ამბობს კამპისი.

'ცოტას შეუძლია დიდი გზა გაიაროს, როდესაც საქმე ეხება თქვენი იპოთეკის ადრე დაფარვას,' დასძენს Campisi. „მიუხედავად იმისა, გაქვთ ერთიანად თანხა, თუ უბრალოდ გსურთ ყოველთვიურად რამდენიმე დამატებითი დოლარის გადაყრა თქვენს ძირითად ბალანსზე, შეგიძლიათ გაიპარსოთ წლები და შესაძლოა ათიათასობით დოლარი თქვენი იპოთეკის ღირებულებიდან“.

გჭირდებათ მეტი მტკიცებულება იმის შესახებ, თუ რამდენად ეფექტური შეიძლება იყოს ეს მიდგომა? Campisi გთავაზობთ ამ კონკრეტულ მაგალითს:

სახლის მფლობელს, რომელსაც აქვს 0,000 30-წლიანი ფიქსირებული იპოთეკა 4 პროცენტიანი საპროცენტო განაკვეთით, გადაიხდის დაახლოებით 7,500 პროცენტს მინიმალური ყოველთვიური გადასახადის განხორციელებით. თუმცა, თუ იგივე სახლის მესაკუთრე ყოველთვიურად 200 აშშ დოლარს მეტს დახარჯავდა მთავარზე, ის გადაიხდის იპოთეკას ხუთი წლით ადრე და დაზოგავს დაახლოებით 53,700 დოლარს.

შექმენით ადრეული ანაზღაურებადი ბიუჯეტი

ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი ნაბიჯი მნიშვნელოვანია იცოდეთ და შეიძლება იყოს გამოსადეგი დამოუკიდებლად ან ერთმანეთთან ერთად გამოყენება. მაგრამ პირველი ნაბიჯი არის თქვენი ანაზღაურების ვადების მიზნების დადგენა და შემდეგ გააზრებული ყოველთვიური საყოფაცხოვრებო ბიუჯეტის შექმნა, რომელიც მხარს უჭერს ამ გეგმას.

დაკავშირებული: ბიუჯეტის 5 ტიპი და როგორ ავირჩიოთ

„იპოთეკის ვადაზე ადრე დაფარვის ყველაზე პრაქტიკული გზა არის ამ მიზნისკენ მიმართული ბიუჯეტის შექმნა და მისი დაცვა“, - ამბობს დევიდ ფრედერიკი, First Bank-ის კლიენტთა წარმატებისა და რჩევების დირექტორი. „ბიუჯეტს, განსაკუთრებით, როგორც პროფესიონალი ფინანსური მრჩეველის ფინანსური გეგმის ნაწილს, შეუძლია ზუსტად აჩვენოს, თუ რამდენის გადახდა შეუძლია სახლის მფლობელს ყოველთვიურად სახლის გადასახდელებისთვის.“

ხშირად, ამბობს ფრედერიკი, სახლის მფლობელებს შეუძლიათ გადაიხადონ მეტი იპოთეკური სესხის ყოველთვიური გადასახადები, ვიდრე სესხის ამორტიზებული გადახდები მოითხოვს. თუ ეს ასეა თქვენს სიტუაციაში, შეგიძლიათ დაიწყოთ ყოველთვიურად დამატებითი ძირითადი გადახდების განხორციელებით იპოთეკაზე, რომელიც მუშაობს თქვენი ბიუჯეტისთვის.

უფრო მოწინავე შემთხვევებში, დასძენს ფრედერიკი, საყოფაცხოვრებო ბიუჯეტის მიმოხილვა შეიძლება მიუთითებდეს იმაზე, რომ სახლის მფლობელს შეუძლია არსებითად უფრო დიდი გადასახადების გადახდა, ვიდრე საჭიროა. თუ ეს ასეა, შეიძლება ვარაუდობდეს, რომ სახლის მფლობელმა უნდა განაახლოს იპოთეკა უფრო მოკლე ვადით, ყოველთვიური გადახდის უფრო მაღალი მოთხოვნებით, რაც საშუალებას მისცემს იპოთეკური ვალდებულების ბევრად უფრო სწრაფად დასრულებას.

„როგორც არ უნდა იყოს საქმე, იპოთეკის ადრეული დაფარვის პირველი ნაბიჯი არის ბიუჯეტის დადგენა, ბიუჯეტის შეზღუდვების გაგება და ამ ბიუჯეტის საზღვრებში მუშაობა“, - ამბობს ფრედერიკი.

გაითვალისწინეთ უარყოფითი მხარეები

დიახ, იპოთეკის გარეშე ყოფნა მშვენიერი მიზანია. მით უმეტეს, თუ პენსიაზე გასვლას უახლოვდებით და გემბანის გაწმენდა გჭირდებათ რაიმე მნიშვნელოვანი დავალიანებისგან. მაგრამ ასევე მნიშვნელოვანია გვესმოდეს ფინანსური შესაძლებლობები ან სიმდიდრის შექმნის ზომები, რომლებიც შეიძლება გამოგრჩეთ, თუ ზედმეტად ფოკუსირდებით თქვენი იპოთეკის აღმოფხვრაზე (განსაკუთრებით იმ დროს, როდესაც იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთები ისტორიულ დაბალ დონეზეა). ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია მათთვის, ვინც კარიერის შუა პერიოდშია და სულაც არ არის საჭიროება ასე სწრაფად იყოს იპოთეკის გარეშე.

დაკავშირებული: ეს ტოპ საინვესტიციო აპლიკაციები და სერვისები უმოკლეს დროში გახდით რეგულარულ ტრეიდერად

„ერთი თვალსაზრისით, სასარგებლოა ვალების რაც შეიძლება მალე გამოსვლა“, — ამბობს ფრედერიკი. სხვა თვალსაზრისით, სახლის მესაკუთრეები, რომლებიც იხდიან იპოთეკურ სესხს დიდი სიჩქარით და ინტენსივობით, შესაძლოა ხელიდან გაუგდეს სხვა ეკონომიკური შესაძლებლობები. ანუ, პირებს, რომლებსაც აქვთ დამატებითი ფული, რომლითაც გადაიხდიან იპოთეკას ან ერთჯერადად ან ყოველთვიურად დამატებით გადახდით, შეუძლიათ თავიანთი დამატებითი ფული გამოიყენონ ბაზარზე ინვესტირებისთვის“.

სკოტ ნელსონი, აღმასრულებელი დირექტორი შპს MoneyNerd , გვთავაზობს მსგავს რჩევებს და აღნიშნავს, რომ S&P-ის ისტორიული საშუალო წლიური შემოსავალი არის დაახლოებით 10,5 პროცენტი, რაც ბევრად აღემატება იმ საპროცენტო განაკვეთს, რომელსაც ბევრი ადამიანი ამჟამად აქვს იპოთეკურ სესხზე.

„იპოთეკის ყოველთვიურად გადასახდელად თქვენი დამატებითი შემოსავლის გამოყენების ნაცვლად, ყოველთვიურად განახორციელეთ ინვესტიცია და გამოიყენეთ 10 ან 15 წლიანი ანაზღაურება, რათა მოგვიანებით გადაიხადოთ თქვენი დარჩენილი იპოთეკა“, - ამბობს ნელსონი. „ან, თუ ჭკვიანი ხართ, განაგრძეთ ინვესტიცია და არ გადაიხადოთ თქვენი იპოთეკა ადრე. იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთები იმდენად დაბალია და თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ უკეთესი შემოსავალი S&P-ში ინვესტიციით.'

საუკეთესო ადგილი ბოსტნეულის თესლის ონლაინ შესაძენად

როგორ განვსაზღვროთ თქვენთვის საუკეთესო ფულის გადაადგილება? აქ არის კარგი საზომი: თუ თქვენი იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი დაბალია, ვიდრე მთლიანი პოტენციური ანაზღაურება ბაზარზე, მაშინ შესაძლოა უკეთესი იყოს, უბრალოდ მოემსახუროთ თქვენს იპოთეკას მინიმალური გადახდებით და განათავსოთ თქვენი დამატებითი ფული ბაზარზე, ამბობს ფრედერიკ.

„როდესაც გავითვალისწინებთ, რომ თქვენი საშემოსავლო გადასახადის იპოთეკური პროცენტის გამოქვითვა არსებითად ხდის იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთს ხელოვნურად დაბალს, ადამიანების უმეტესობას სჯობს ჭარბი სახსრების ინვესტირებას, ვიდრე საკმაოდ იაფ სესხს დიდი სიჩქარით გადაიხადოს“, - ამბობს ფრედერიკი.