ᲠᲐ ᲣᲜᲓᲐ ᲕᲘᲪᲝᲓᲔᲗ ᲘᲞᲝᲗᲔᲙᲘᲡ ᲨᲔᲡᲐᲮᲔᲑ: ᲠᲐᲛᲓᲔᲜᲘ ᲘᲞᲝᲗᲔᲙᲘᲡ ᲡᲐᲨᲣᲐᲚᲔᲑᲐ ᲒᲐᲥᲕᲗ, ᲘᲞᲝᲗᲔᲙᲘᲡ ᲓᲐᲖᲦᲕᲔᲕᲐ ᲓᲐ ᲡᲮᲕᲐ

იპოთეკური სესხები დამაბნეველია - გაამარტივეთ პროცესი, ჯერ თქვენი კვლევის ჩატარებით.

ლორენ ფილიპსი

გაუთვითცნობიერებელებისთვის, იპოთეკური სესხი შეიძლება ჩანდეს ყველაზე რთულ დაბრკოლებად მათ ფინანსურ მომავალში. ჩვეულებრივი და არატრადიციული სესხები? კერძო იპოთეკის დაზღვევა? ოცდაათი წლის იპოთეკა? საკმარისი ტერმინოლოგიაა იმისთვის, რომ შეაშინოს ყველაზე კარგად დაფინანსებული პირველად სახლის მყიდველიც კი. საბედნიეროდ, იპოთეკასთან დაკავშირებული მთელი ეს ენა ისწავლება მცირე ძალისხმევით.

თუ სახლის ყიდვა გსურთ, მოგიწევთ გაერკვნენ მთელი ეს იპოთეკური სესხი და არ არის უკეთესი დრო, ვიდრე დღევანდელი, როდესაც იპოთეკური განაკვეთები რეკორდულად დაბალ დონეზეა. წაიკითხეთ ხუთი რამ, რაც თქვენ უნდა გაარკვიოთ, სანამ სახლის ძიებას დაიწყებთ, და თქვენ დაადგენთ, როდის დადგება დრო იპოთეკურ კრედიტორებთან საუბრის დაწყებამდე.

უბრალოდ დაიმახსოვრე: თუ ეს ყველაფერი ძალიან რთული გეჩვენებათ, ფინანსური დამგეგმავი (ან ფულის მცოდნე მეგობარი ან ოჯახის წევრი) დაგეხმარებათ ამ პროცესში. სახლის ყიდვა მარათონია და არა სპრინტი, და თქვენ არ გჭირდებათ ამის გაკეთება მარტო.

დაკავშირებული ნივთები

ერთი გამოთვალეთ, რამდენი იპოთეკური სესხის გაცემა შეგიძლიათ

თუ სადმე არ გაქვთ ფულადი სახსრების საიდუმლო საცავი - საკმარისია რამდენიმე ასეული ათასი დოლარის დახარჯვა თქვენი ოცნების სახლში - თქვენ დაგჭირდებათ ფულის სესხება სახლის შესაძენად. იპოთეკის ზომა, რომლის კვალიფიკაციაც შეგიძლიათ, განსაზღვრავს, თუ რომელი საკუთრება მოხვდება თქვენი ფასების დიაპაზონში. სანამ სახლების სერიოზულ თვალიერებას დაიწყებდეთ, უნდა გაარკვიოთ რამდენი იპოთეკური სესხი და გაფართოებით, რამდენი სახლი შეგიძლიათ.

'თქვენი შემოსავალი ნამდვილად კარნახობს თქვენი სესხის მოცულობას', - ამბობს ანდრეა კორინ უილიამსი, CFP, CLU, ChFC, სიმდიდრის მართვის მრჩეველი Northwestern Mutual-თან.

როდესაც ცდილობთ სესხის კვალიფიკაციას, მოგიწევთ მოგაწოდოთ შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთი. კრედიტორები ასევე შეამოწმებენ თქვენს საკრედიტო ანგარიშებს, რათა დაადგინონ, თუ რა სხვა სახის დავალიანება გაქვთ - სტუდენტური სესხი, პირადი სესხი, მანქანის სესხი და ა.შ. ისინი გამოიყენებენ ამ ინფორმაციას თქვენი ვალი-შემოსავლის თანაფარდობის გამოსათვლელად: თქვენი ვალი თქვენი შემოსავალთან მიმართებაში. კრედიტორებს სურთ დარწმუნდნენ, რომ თქვენი ყოველთვიური ვალის გადახდა, მათ შორის შემოთავაზებული იპოთეკური გადასახადები, ხელმისაწვდომი იქნება თქვენი შემოსავლის გათვალისწინებით.

„სესხების უმეტესობას ესაჭიროება ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა 43 პროცენტით“, - ამბობს მიშელ ჰემონდი, სახლის დაკრედიტების მრჩეველი Chase Private Client-თან. მაგალითად, თუ კლიენტი გამოიმუშავებს 0,000 წელიწადში, ეს არის ,000 თვეში მთლიანი შემოსავალი. ამიტომ, ამ სცენარის მქონე კლიენტს, როგორც წესი, შეუძლია დახარჯოს ,300-მდე თვეში საკრედიტო ანგარიშში გამოსახული ყველა ხარჯისთვის, და არა მხოლოდ საცხოვრებლით.'

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენი შემოსავალი უნდა იყოს საკმარისად მაღალი, რომ თქვენ მარტივად შეძლებთ იპოთეკის გადახდას, ნებისმიერი სხვა სესხის გადახდასთან ერთად. იპოთეკის რაოდენობის გამოსათვლელად, გაყავით თქვენი წლიური ხელფასი ან ოჯახის შემოსავალი 12-ზე. გაამრავლეთ ეს რიცხვი 0,43-ზე. თუ სხვა დავალიანება გაქვთ, გამოაკლეთ ეს ყოველთვიური გადასახადები რიცხვს. ეს საბოლოო თანხა არის ყველაზე დიდი ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადი, რომლის გადახდაც შეგიძლიათ. უფრო დეტალური ინფორმაციისთვის, თუ რამდენი იპოთეკური სესხის გადახდა შეგიძლიათ, არსებობს მთელი რიგი უფასო ონლაინ იპოთეკური კალკულატორები; NerdWallet აქვს დიდი.

თუმცა, ეს არ არის კარგი იდეა, რომ მიმართოთ ყველაზე დიდ სესხს. კარგი წესია, ჰკითხო საკუთარ თავს: „რამდენი უნდა ვისესხო?“ იმის ნაცვლად, რომ 'რამდენი ვისესხო?' ამბობს ქეთი კამინგსი, სახლის საკუთრების გადაწყვეტილებებისა და ხელმისაწვდომი საბინაო პროგრამების SVP. Ამერიკის ბანკი. 'ეს მიდგომა ფოკუსირებულია თანხაზე, რომელიც კომფორტულად შეესაბამება თქვენს ბიუჯეტს.'

ჰამონდი ამბობს, რომ არსებობს რამდენიმე სხვა ფაქტორი, მათ შორის საკრედიტო ქულა და წინასწარი გადახდის ზომა, რამაც შეიძლება განსაზღვროს იპოთეკური სესხის ოდენობა, მაგრამ შემოსავალი არის სასარგებლო საწყისი წერტილი, რადგან სესხის დაფარვის შესაძლებლობა არის გასაღები.

იპოთეკის ვარიანტების გაანგარიშებისას, არ მიაქციოთ ყურადღება მხოლოდ ამ ყოველთვიურ გადასახადს. სახლის პოტენციურმა მყიდველებმა უნდა გაიგონ, რომ ყოველთვიური გადახდა არ აჩვენებს მთლიან სურათს, ამბობს ნენსი დერუსო, SVP და ქოუჩინგის ხელმძღვანელი. აიკო, Goldman Sachs-ის კომპანია, რომელიც გთავაზობთ კომპანიის მიერ დაფინანსებულ ფინანსურ საკონსულტაციო პროგრამებს

დერუსო ამბობს, რომ ადამიანები ფოკუსირებულნი არიან ყოველთვიური გადახდის ზომაზე, მაგრამ მასში მეტია, მათ შორის დახურვის ხარჯები, შეფასების და სახლის ინსპექტირების საფასური, კომუნალური მომსახურება, რემონტი და სხვა. ამ ხარჯებიდან ზოგიერთი წინასწარ იქნება და გადახდილი იქნება შეძენის დროს, მაგრამ სხვები გაზრდის თქვენი სახლის ფლობის ყოველთვიურ ღირებულებას. იმის გასაგებად, თუ რა იქნება ეს ხარჯები, DeRusso გირჩევთ ისაუბროთ თქვენს კრედიტორთან ან რეალტორთან წინასწარი ხარჯების შესახებ და, როგორც კი იპოვით თქვენი ოცნების სახლს, სახლის ამჟამინდელ მფლობელს ყოველთვიური ან წლიური ხარჯების შესახებ.

ორი შეამოწმეთ თქვენი კრედიტი

თქვენი შემოსავლის შესწავლის გარდა, კრედიტორები შეხედავენ თქვენს საკრედიტო ქულას და საკრედიტო ანგარიშებს. უმაღლესი საკრედიტო ქულები მსესხებლებს უფრო მიმზიდველს ხდის კრედიტორებისთვის და დაგეხმარებათ მიიღოთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, მაგრამ კრედიტორები შეასწორებენ თავიანთ მოლოდინებს საკრედიტო ქულების შესახებ ეკონომიკური გარემოდან გამომდინარე, ამბობს უილიამსი. თუ დრო რთულია და ბევრ ადამიანს არ შეუძლია გადაიხადოს, კრედიტორებმა შეიძლება გაამკაცრონ თავიანთი შეზღუდვები და ნაკლებად სურთ ფულის სესხება მათთვის, ვისაც დაბალი ქულები აქვს; მათ შეუძლიათ უფრო თავისუფლად დაამტკიცონ დაბალი საკრედიტო ქულის მქონე ადამიანები, თუ პირობები კარგია.

თუ თქვენ იმედი გაქვთ, რომ იყიდით სახლს უახლოეს მომავალში და დაგჭირდებათ იპოთეკა მის გადასახდელად, დაიწყეთ მუშაობა ახლავე, რათა შეამციროთ თქვენი დავალიანება და თქვენი კრედიტის გამოყენების მაჩვენებელი - რამდენ კრედიტს იყენებთ მოცემულ თვეში - გასაძლიერებლად. თქვენი საკრედიტო ქულა.

3 სესხის ტიპების კვლევა

'ბევრმა ადამიანმა შეიძლება არ იცოდეს, რომ არსებობს რამდენიმე სახის იპოთეკა', - ამბობს ლორენ უაიბარი, CFP, უფროსი ფინანსური მრჩეველი Vanguard Personal Advisor Services-თან. 'სახლის პოტენციურმა მყიდველმა უნდა გაიგოს სხვადასხვა ტიპის სესხები, როგორ შეიძლება იყოს მათი კვალიფიკაცია და მათ მიერ შემოთავაზებული პოტენციური სარგებელი.'

მას შემდეგ რაც გაიგებთ იპოთეკის ოდენობას, რომლის გადახდაც შეგიძლიათ, დაიწყეთ თქვენთვის ხელმისაწვდომი იპოთეკის ტიპების კვლევა. 30-წლიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა არის ყველაზე გავრცელებული იპოთეკა აშშ-ში, მაგრამ თქვენ გაქვთ კიდევ ბევრი ვარიანტი, თუ გაინტერესებთ.

ჩვეულებრივი სესხები არატრადიციული სესხების წინააღმდეგ

მოაშორეთ წითელი ღვინის ლაქები სუფრიდან

„ჩვეულებრივ იპოთეკას სთავაზობს კერძო კრედიტორი, ხოლო არატრადიციული იპოთეკები, როგორიცაა FHA [საბინაო ადმინისტრაციის ფედერალური ადმინისტრაცია] ან VA [ვეტერანთა საქმეები], არის სახელმწიფო სესხები კონკრეტული კვალიფიციური მყიდველებისთვის“, ამბობს უაიბარი.

ჩვეულებრივი სესხები ღიაა ფართო მოსახლეობისთვის, რომლებსაც სთავაზობენ კერძო კრედიტორები და გააჩნიათ სტანდარტული წინასწარი გადახდის პირობები და პირობები, რომლებსაც უმეტესობა უკავშირებს იპოთეკურ სესხებს. არატრადიციული იპოთეკური სესხები მხარს უჭერს სამთავრობო პროგრამებს, როგორიცაა FHA ან ვეტერანთა საქმეთა დეპარტამენტი, რათა სახლის საკუთრება უფრო ხელმისაწვდომი გახდეს გარკვეული ჯგუფებისთვის.

'შესვლის ბარიერები გაცილებით დაბალია', - ამბობს უილიამსი FHA სესხებზე, რომლებიც ჩვეულებრივ ხელმისაწვდომია დაბალი საკრედიტო ქულების მქონე ადამიანებისთვის. არატრადიციული სესხები ასევე ყოველთვის არ საჭიროებს 20 პროცენტიან წინასწარ გადახდას, რაც სახლის ყიდვას ბევრად უფრო შესაძლებელს ხდის მრავალი ადამიანისთვის. არატრადიციულ სესხებს ხშირად უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთებიც აქვთ. თუმცა, მათ არ აქვთ უარყოფითი მხარეები, კერძოდ, იპოთეკური დაზღვევის გადახდის აუცილებლობა - ამის შესახებ ქვემოთ.

ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა ცვლადი განაკვეთის იპოთეკის წინააღმდეგ

ფიქსირებული იპოთეკის შემთხვევაში სესხის საპროცენტო განაკვეთი განისაზღვრება სესხის აღებისას და იგივე რჩება სესხის ვადის განმავლობაში. (თქვენ შეგიძლიათ შეცვალოთ თქვენი იპოთეკური განაკვეთი რეფინანსირებით, მაგრამ თავდაპირველი სესხი იგივე დარჩება.) ცვლადი განაკვეთის იპოთეკა (ასევე ე.წ. რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა, ან ARMs ), მეორეს მხრივ, აქვს განაკვეთები, რომლებიც შეიძლება დარეგულირდეს სესხის ვადის განმავლობაში გაცნობითი პერიოდის შემდეგ.

ჰამონდის თქმით, ცვლადი განაკვეთის იპოთეკური სესხები, როგორც წესი, მოდის უფრო დაბალი განაკვეთით და უფრო დაბალი ყოველთვიური გადასახადი სესხის დასაწყისში, მაგრამ ისინი ასევე ცნობილია იმით, რომ მსესხებლებს ღრმა პრობლემების წინაშე აყენებენ: რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკის ფორმამ ხელი შეუწყო დაგვიანებას. -2000-იანი საბინაო კრიზისი. განსაზღვრული პერიოდის შემდეგ, ცვლადი განაკვეთის იპოთეკური სესხების საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება შეიცვალოს, გაიზარდოს ან დაეცეს უფრო დიდი ეკონომიკური ძალების შესაბამისად. თუ განაკვეთი ეცემა, მსესხებლები ზოგავენ ფულს, მაგრამ თუ განაკვეთი იზრდება, მსესხებლები შეიძლება შეხვდნენ უფრო დიდ (შესაძლოა მიუწვდომელ) ყოველთვიურ გადასახადებს. ცვლადი განაკვეთის იპოთეკურ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები იცვლება დადგენილ გრაფიკზე, რომელიც შეიძლება იყოს წლიური ან ყოველთვიური, მაგრამ იზრდება თუ დაცემა, არაპროგნოზირებადია.

ცვლადი განაკვეთის ან რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკური სესხი შეიძლება გამოყენებულ იქნას მსესხებლის სასარგებლოდ, მაგრამ ვინც ეძებს ამ სესხის აღებას, დარწმუნებული უნდა იყოს, რომ ესმის პოტენციური შედეგები. თუმცა, სწორად გაკეთებული, ეს იპოთეკები დაეხმარება მსესხებლებს ფულის დაზოგვაში.

„კლიენტებმა, რომლებიც ირჩევენ ცვლადი განაკვეთის იპოთეკურ სესხს, სრულად უნდა იცოდნენ სესხში დარჩენასთან დაკავშირებული ყველა რისკი, როგორც კი გაცნობითი პერიოდი დასრულდება და განაკვეთი რეგულირებადი გახდება“, - ამბობს ჰამონდი. „ცვლადი განაკვეთის იპოთეკა, როგორც წესი, არის ვარიანტი კლიენტებისთვის, რომლებიც გეგმავენ გადაადგილებას გარკვეულ ვადებში ან მათთვის, ვისაც აქვს შესაძლებლობა სრულად გადაიხადოს იპოთეკა მოკლე დროში.“

ფიქსირებული იპოთეკური სესხები, რა თქმა უნდა, უფრო თანმიმდევრულია, მაგრამ თუ ისინი გაიცემა, როდესაც განაკვეთები მაღალია და მოგვიანებით საპროცენტო განაკვეთები დაეცემა, მსესხებლებს მოუწევთ რეფინანსირება - ზოგჯერ ძვირადღირებული პროცესი - იმისათვის, რომ ისარგებლონ ამ დაბალი განაკვეთებით. თუ თქვენ შეძლებთ აიღოთ იპოთეკა, როდესაც განაკვეთები დაბალია, თუმცა, როგორც ეს არის COVID-19 ეკონომიკური კრიზისის დროს, შეიძლება დაწესდეს თქვენი სესხის უვადოდ.

10 წლიანი, 15 წლიანი, 20 წლიანი და 30 წლიანი იპოთეკა

მიუხედავად იმისა, რომ ყველაზე ხშირად საუბრობენ 30 წლიან იპოთეკაზე, შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკა სხვადასხვა დროით. წლების რაოდენობა განსაზღვრავს, თუ რამდენი დრო გაქვთ თქვენი იპოთეკის დასაფარად: საყვარელი 30-წლიანი იპოთეკა აძლევს ადამიანებს 30 წელს, რომ დაფარონ სახლის სესხის ღირებულება, პლუს პროცენტი. მეორეს მხრივ, 10 წლიანი იპოთეკა აძლევს ადამიანებს მხოლოდ 10 წელს, რომ გადაიხადონ იპოთეკური სესხის სრული ღირებულება, პროცენტით - მაგრამ ისინი ვალის გარეშე არიან მხოლოდ ათი წლის შემდეგ.

თითოეულ ნამატს აქვს თავისი სარგებელი და საპროცენტო განაკვეთების განსაზღვრის მეთოდი, მაგრამ ზოგადად, თქვენ დაზოგავთ ფულს უფრო მოკლე სესხებით. თქვენი ყოველთვიური გადასახადები გაცილებით დიდი იქნება 15 წლიანი სესხით, მაგრამ გრძელვადიან პერსპექტივაში ნაკლებს გადაიხდით, რადგან პროცენტში ნაკლებს იხდით და 15 წლის შემდეგ შეწყვეტთ ერთად გადახდის გადახდას, როცა სესხი გადაიხდება და თქვენ თქვენი სახლის სრულად ფლობა. მოკლე სესხებს ასევე აქვთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთები, რადგან კრედიტორები უფრო მოკლე სესხის ვადებს ხედავენ, როგორც ნაკლებად სარისკო ინვესტიციებს, ვიდრე უფრო გრძელს, და მფლობელებს საშუალებას აძლევს უფრო სწრაფად შექმნან საშინაო კაპიტალი.

ეს ყველაფერი ლოგიკურია, როდესაც გახსოვთ, რომ პროცენტი არის ფულის სესხების ღირებულება: როდესაც ფულს ისესხებთ მეტი დროით, ამ დროისთვის დამატებითი გადახდა მოგიწევთ. როცა ვინმესგან ისესხებ ფულს და არ არის საჭირო მისი სრულად დაფარვა 30 წლის განმავლობაში, თქვენ უნდა გადაიხადოთ დროის ფუფუნებისთვის — და ეს დამატებითი გადახდა იღებს პროცენტის ფორმას.

სანამ იბრძვით ფულის დაზოგვის 10 ან 15 წლიანი იპოთეკის მისაღებად, გახსოვდეთ, რომ ამ სესხებს უფრო დიდი ყოველთვიური გადასახადები აქვთ. უფრო ხანგრძლივ სესხებს აქვთ დაბალი გადასახადები, რაც საშუალებას აძლევს ადამიანებს შეიძინონ უფრო დიდი, ლამაზი ან უკეთეს პოზიციონირებული სახლები, რომლებშიც მეტი დრო აქვთ გადასახდელად. მათ ასევე შეუძლიათ ფულის დაზოგვა სხვა მიზნებისთვის - განათლების, პენსიაზე გასვლისა და ა.შ. - ან ინვესტირებას ახდენენ ვალის დაფარვის დროს. უფრო მოკლე სესხებით, თქვენ რისკავთ, მიიღოთ ყოველთვიური გადასახადი, რომელიც იმდენად მაღალია, რომ თქვენ ვერ დაზოგავთ ფულს.

მიუხედავად იმისა, რომ ყოველთვის შესაძლებელია თქვენი იპოთეკის ადრეული გადახდა, მნიშვნელოვანია განიხილოთ სესხის რომელი ვადა არის საუკეთესო თქვენი გრძელვადიანი ფინანსური გეგმებისთვის.

რას აკეთებს კითხვა ტვინისთვის

4 გამოთვალეთ თქვენი წინასწარი გადახდა

წინასწარი გადახდა არის საწყისი თანხა, რომელსაც იხდით თქვენი სახლისთვის. სახლის საფასურის გადახდა მხოლოდ იპოთეკის საშუალებით არ ხდება: თქვენ ასევე უნდა დახარჯოთ მცირე თანხა წინასწარ თქვენი ქონების შესაძენად. ტრადიციულად, კრედიტორები ითხოვენ სახლის მთლიანი ღირებულების 20 პროცენტს: თუ თქვენ 200,000 აშშ დოლარის ღირებულების სახლს ეძებთ, ეს ნიშნავს, რომ თქვენ გჭირდებათ მინიმუმ 40,000 აშშ დოლარი წინასწარი გადახდისთვის, პლუს დახურვის ყველა ხარჯი და ყიდვის პროცესის წინასწარი გადასახადი.

ამ წინასწარი გადახდისთვის საკმარისი თანხის დაზოგვა ჩვეულებრივი ბარიერია სახლის საკუთრებაში: მაშინაც კი, თუ ადამიანებს აქვთ საკმარისი შემოსავალი იპოთეკის ყოველთვიური გადასახადისთვის, ამდენი ფულის დაზოგვას შეიძლება წლები დასჭირდეს. საბედნიეროდ, არის სესხები, რომლებიც არ საჭიროებს 20 პროცენტიან წინასწარ გადახდას. არატრადიციული სესხები, როგორიცაა FHA ან VA სესხები, იღებენ ქვედა გადასახადებს სხვადასხვა ფაქტორების, მათ შორის შემოსავლის საფუძველზე. ასევე არსებობს კერძო და მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი პროგრამები უმეტეს სფეროებში, რომლებსაც შეუძლიათ დახმარება გაუწიონ წინასწარ გადახდას, დახურვის ხარჯებს და ხელმისაწვდომობას, რათა სახლის მფლობელობა უფრო ხელმისაწვდომი გახდეს, ამბობს კამინგსი.

დაბალი წინასწარი გადახდები მშვენივრად ჟღერს, მაგრამ ისინი ჩვეულებრივ იწვევს უფრო მაღალ თვიურ გადასახადებს. დაუბრუნდით 200,000 აშშ დოლარის სახლს: თუ თქვენ განახორციელებთ 40,000 აშშ დოლარის წინასწარ გადახდას, თქვენ მხოლოდ 160,000 აშშ დოლარის ვალი გაქვთ, პლუს პროცენტი. თუ თქვენ განახორციელებთ უფრო მცირე წინასწარ გადახდას, თქვენ გექნებათ მეტი ფული თქვენს იპოთეკაზე იმავე დროის განმავლობაში, ასე რომ თქვენი ყოველთვიური გადასახადები უფრო დიდი იქნება. (ასევე არსებობს შესაძლებლობა, რომ მოგიწიოთ კერძო იპოთეკის დაზღვევის ან იპოთეკის დაზღვევის გადახდა, რაც ქვემოთ არის ახსნილი.) რაც უფრო მეტს დადებთ, მით ნაკლები გაქვთ დავალიანება: თქვენ გექნებათ უფრო მცირე სესხის დაფარვა. უფრო დაბალი წინასწარი გადახდა შეიძლება ტკბილ გარიგებად ჟღერდეს, მაგრამ სანამ ამას გააკეთებთ, იფიქრეთ იმაზე, თუ როგორ იმოქმედებს ეს თქვენს ყოველთვიურ გადასახადებზე.

თუ სახლის ყიდვა გსურთ, გამოიკვლიეთ რა სახის წინასწარი გადახდა შეიძლება დაგჭირდეთ და დაიწყეთ დაზოგვა. მაშინაც კი, თუ თქვენ შეძლებთ წინასწარ გადაიხადოთ 20 პროცენტზე ნაკლები, ბანკში ზედმეტი ფულის ქონა არ დაგიშავებთ.

5 წაიკითხეთ კერძო იპოთეკური დაზღვევა (PMI) და იპოთეკური დაზღვევა

კერძო იპოთეკის დაზღვევა და იპოთეკის დაზღვევა ემატება თქვენი ყოველთვიური იპოთეკის გადასახადს. ისინი, როგორც წესი, საჭიროა, როდესაც სახლის მყიდველი იხდის სახლის შესყიდვის ფასის 20 პროცენტზე ნაკლებს და ისინი იცავენ კრედიტორს და არა სახლის მფლობელს, იმ შემთხვევაში, თუ სახლის მფლობელს აღარ შეუძლია გადაიხადოს იპოთეკური სესხი.

თუ სახლის პოტენციური მყიდველი ვერ იპოვის ფულს 20 პროცენტიანი წინასწარი გადახდისთვის, გამსესხებლებმა შეიძლება დაინახონ ისინი სარისკო მსესხებლებად. მათ შეიძლება მაინც დაამტკიცონ იპოთეკური სესხი, მაგრამ ხშირ შემთხვევაში, მას მოჰყვება მოთხოვნა, რომ მსესხებელმა გადაიხადოს იპოთეკური სადაზღვევო პრემია. კერძო იპოთეკური დაზღვევა ასოცირდება ჩვეულებრივ სესხებთან, განაკვეთებით, რომლებიც განსხვავდება წინასწარი გადახდის თანხისა და საკრედიტო ქულის მიხედვით. ჰამონდის თქმით, ეს, როგორც წესი, არის დამატებული წლიური ღირებულება თქვენი იპოთეკის 0.3-დან 1.5 პროცენტამდე, თუმცა ეს შეიძლება განსხვავდებოდეს.

არატრადიციული სესხების უმეტესობა, განსაკუთრებით FHA სესხები, მოითხოვს იპოთეკურ დაზღვევას. მიუხედავად იმისა, რომ პირობები და განაკვეთები განსხვავდება იმისდა მიხედვით, გაქვთ თუ არა FHA სესხი თუ USDA სესხი, იპოთეკური დაზღვევა ზრდის თქვენი სესხის ოდენობას და თქვენი სესხის მთლიან ღირებულებას, შესაბამისად. მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო.

განიხილეთ კერძო იპოთეკის დაზღვევა და იპოთეკის დაზღვევა მცირე წინასწარ გადახდის მინუსად. სანამ თქვენ დაზოგავთ ფულს თავდაპირველად, თქვენი ყოველთვიური გადასახადები იქნება იმაზე დიდი, ვიდრე იქნებოდა 20 პროცენტიანი განვადებით. უმეტეს შემთხვევაში, კერძო იპოთეკის დაზღვევა აღარ არის საჭირო მას შემდეგ, რაც სახლში გაქვთ 20 პროცენტი კაპიტალი - მას შემდეგ რაც გადაიხდით სახლის გასაყიდი ფასის დაახლოებით 20 პროცენტს თქვენი წინასწარი და ყოველთვიური გადახდების მეშვეობით. იმის დასადგენად, რომ თქვენ გაქვთ 20 პროცენტი კაპიტალი, სავარაუდოდ დაგჭირდებათ რეფინანსირება PMI მანდატის მოსახსნელად.