იქნება ეს კოლეჯის სესხი, ავტო სესხი თუ პირადი სესხი, სესხი ნიშნავს გადასახადებისა და პროცენტის გატარებას. მაგრამ იცით თუ არა, რომ ზოგიერთი სახის სესხი მსესხებლისთვის უკეთესია, ვიდრე სხვები? აქ ჩვენ განვიხილავთ განსხვავებებს დაცულ და არაუზრუნველყოფილ დავალიანებას შორის და როგორ შეიძლება ამ ორი ადამიანის სწორი გადაწყვეტილების მიღება დაემატოს შემნახველ თანხებს.

უზრუნველყოფილი ვალი

უზრუნველყოფილი ვალი არის ნებისმიერი სახის სესხი, რომელიც საშუალებას აძლევს ბანკს შეუღლდეს და აიღოს თქვენი, თუ ვერ გადაიხდით. უზრუნველყოფილი დავალიანება მოიცავს უზრუნველყოფას - იფიქრეთ იპოთეკურ და ავტო სესხებზე გირაოს შესახებ.

”იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი შეწყვეტს გადახდების განხორციელებას, გამსესხებელს უფლება აქვს აიღოს საკუთრების უფლება გირაოსთან დაკავშირებით”, - ამბობს ლორენ ანასტასიო, SoFi– ს სერტიფიცირებული ფინანსური შემქმნელი. ”როგორც წესი, გამსესხებელი აცნობებს მსესხებელს, რომ მათ დეფოლტით გადახდეს სესხი და საშუალებას აძლევს მათ გახდნენ გადახდები.”

დაკავშირებული: ყველაფერი რაც თქვენ უნდა იცოდეთ იპოთეკური სესხის შესახებ

უზრუნველყოფილი დავალიანება ასევე მოიცავს სესხებს, რომელსაც თქვენ აიღებთ თქვენი სახლის ან მანქანის წინააღმდეგ, მათ შორის სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზის (HELOC), ამბობს მაიკ კინანი, აშშ – ს საბანკო ბარათების ხელმძღვანელი TD ბანკში.

”უზრუნველყოფილი დავალიანება, როგორც წესი, აქვს დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, რადგან გამსესხებლის რისკი უფრო დაბალია”, - თქვა კინანემ. ”უზრუნველყოფილი სესხისთვის ყველაზე დიდი რისკი არის ის, რომ რაც თქვენ გაქვთ უზრუნველყოფილი თქვენი სესხით, პოტენციურად შეიძლება ჩამოერთვას”.

უზრუნველყოფილი ვალი ბანკებს უპირატესობას ანიჭებს ამ გირაოს გამოყენების საკითხს, მაგრამ საბოლოოდ მსესხებელი სარგებლობს, აგრეთვე დაბალი საპროცენტო განაკვეთით. თუ ჩავთვლით, რომ თანხებს არ აგრძელებთ, თქვენ არ იდარდებთ თქვენი სახლის ან მანქანის დაკარგვაზე.

როგორ გავრეცხოთ საცვალი სარეცხის მანქანაში

დაუცველი ვალი

არაუზრუნველყოფილი სესხი ნაკლებად მატერიალურია, ვიდრე უზრუნველყოფილი ვალი, რადგან არ არსებობს გირაო - იფიქრე პირად სესხებზე (თითქმის ნებისმიერი მიზნით) და სტუდენტური სესხები .

”დაუცველი სესხით, მსესხებელს არ შეუძლია შესთავაზოს გირაო კვალიფიკაციის მისაღებად, რაც ნიშნავს, რომ გამსესხებელი უფრო მეტ რისკს იღებს”, - ამბობს ანასტასიო. ”კრედიტორი ეყრდნობა მსესხებლის კრედიტუნარიანობას იმის დასადგენად, დაამტკიცებს თუ არა სესხი.”

დაუცველი სესხის მაგალითებია საკრედიტო ბარათები და პირადი სესხები, რომლებიც კრედიტორს არ აძლევს საშუალებას დაიბრუნოს ყველაფერი, ამბობს ანასტასიო. იმის გამო, რომ არაუზრუნველყოფილი სესხი უფრო მაღალი რისკით გამოირჩევა გამსესხებლისათვის, თქვენ ჩვეულებრივ იხილავთ უფრო მაღალ პროცენტს. მხოლოდ იმიტომ, რომ არ შეგიძიათ აიღოთ კოლეჯის დიპლომი სტუდენტური სესხების გადაუხდელობის გამო, ეს არ ნიშნავს, რომ თქვენ ვერ მიიღებთ შედეგებს დაუცველი სესხის დაფარვაში.

”მიუხედავად იმისა, რომ მსესხებელი გირაოს დაკარგვას არ ემუქრება, გამსესხებელს მაინც აქვს უფლება გადადგას ნაბიჯები სესხის ამოღების შესახებ,” - ამბობს ანასტასიო. ”სესხის დაფარვამ შეიძლება სერიოზულად იმოქმედოს მსესხებლის საკრედიტო ქულაზე და ზიანი შეიძლება წლობით გაგრძელდეს.”

მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ არ შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ მაღალი საპროცენტო განაკვეთები არაუზრუნველყოფილი სესხებისთვის, Kinane აღნიშნავს, რომ თქვენ სამუდამოდ არ ხართ ჩაკეტილი განაკვეთში.

”საკრედიტო ბარათის სესხის პროცენტი, როგორც წესი, ცვალებადია, რაც ნიშნავს, რომ თქვენ არ ხართ ჩაკეტილი და ის შეიძლება შეიცვალოს სესხის მთელი ცხოვრების განმავლობაში,” - ამბობს ის.

კომფორტის დასაბანად საუკეთესო საშუალება

ვალი, რომელიც საუკეთესოდ გამოგადგებათ

ახლა თქვენ შეიტყვეთ განსხვავებები დაცულ და არაუზრუნველყოფილ დავალიანებას შორის, შეგიძლიათ შეისწავლოთ თქვენთვის საუკეთესო. უზრუნველყოფილი სესხის უფრო დაბალი განაკვეთები შეიძლება მაცდუნებელი იყოს, თუნდაც გირაოს საჭიროების შემთხვევაში, მაგრამ არსებობს რამდენიმე გზა, რომ არაუზრუნველყოფილი სესხი გამოდგეს თქვენთვის.

”რა & აჯობებს მსესხებლისთვის, იმაზე იქნება დამოკიდებული, თუ რას აკეთებენ ისინი თანხებით. თუ მომხმარებელი ცდილობს იპოთეკური სესხის ან მანქანის სესხის აღებას, მას არ აქვს არჩევანი - უზრუნველყოფილი სესხი მათი ერთადერთი ვარიანტია ', - ამბობს კინანი. ”თუმცა, თქვენ შვებულებაში გასვლა თუ თქვენი სამზარეულოს განახლება გსურთ, თქვენი აღებული სესხი დამოკიდებულია თქვენს ინდივიდუალურ პირად ვითარებაზე და განსხვავდება მრავალი ფაქტორიდან გამომდინარე. მნიშვნელოვანი და გრძელვადიანი ფისკალური გადაწყვეტილების მიღებისას ყოველთვის უმჯობესია ბანკთან ან ფინანსურ ინსტიტუტთან კონსულტაცია. '

ანასტასიო ამბობს, რომ ტექნიკურად არსებობს სახლის შეძენის გზა, მაგალითად, არაუზრუნველყოფილი სესხის გამოყენება, მაგრამ ეს ბევრად უფრო რთულია, ვიდრე დაცული მარშრუტის აღება.

”ფედერალური რეგულაციების გამო, გამსესხებელთა უმეტესობა არ მიიღებს სესხს არაუზრუნველყოფილი საფუძველზე, თუ მათ იციან, რომ მიზანი აქვთ გამოიყენონ სახსრები უძრავი ქონების შესაძენად”, - ამბობს ის. ”მყიდველს შეუძლია გამოიყენოს პირადი სესხიდან ან დაუცველი საკრედიტო ხაზით მიღებული თანხა ქონების განვადებით შესატანად, ან შეიძინოს დაბალი ფასიანი სახლი, მაგრამ ხშირ შემთხვევაში კრედიტორს ეკრძალება ამ მიზნით ახალი არაუზრუნველყოფილი სესხის გაცემა და დაფინანსება უფრო რთული იქნება და ხშირად გაცილებით ძვირი, ვიდრე უბრალოდ გირაოს პროცესის გავლა. '

ანასტასიო ამბობს, რომ სესხის აღების ან დიდი შენაძენის გაკეთების შემდეგ თქვენ ასევე ვერ შეძლებთ შეცვალოთ თქვენი დავალიანების ტიპები ერთიდან მეორეზე. მიუხედავად ამისა, არსებობს შესაძლებლობა, გადაფინანსოთ თქვენი სესხები ისე, რომ აღმოჩნდეთ უფრო დაცული სესხით, ვიდრე არაუზრუნველყოფილი სესხი, საბოლოოდ დაზოგავთ ფულს დაბალი პროცენტებით.

”მაგალითად, თუ საკრედიტო ბარათის სესხი გაქვთ, არ შეგიძლიათ დარეკოთ თქვენი საკრედიტო ბარათის გამცემთან და სთხოვოთ, დააყენონ თქვენი ავტომობილი გირაოს სახით თქვენი საკრედიტო ხაზისთვის. შეგიძლიათ მიიღოთ HELOC, თუ თქვენ გაქვთ კაპიტალი თქვენს სახლში, ან 401k სესხი, თუ თქვენ გაქვთ ბალანსი თქვენს 401k გეგმაში და გამოიყენეთ თანხა თქვენი საკრედიტო ბარათის დასაფარად, ”ამბობს ანასტასიო. ”თქვენი საკრედიტო ბარათი ყოველთვის იქნება არაუზრუნველყოფილი, მაგრამ სესხის გადაფინანსებით თქვენ გადახვედით არაუზრუნველყოფილი, მაღალპროცენტიანი სესხიდან და მიიღეთ დაცული ბალანსი უფრო დაბალი პროცენტით.”

რომ სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი შეიძლება უკეთესი ვარიანტი იყოს სესხის კონსოლიდაციისთვის, ვიდრე სხვა სახის არაუზრუნველყოფილი სესხი, მაგალითად, საკრედიტო ბარათები. თუ ფიქრობთ, რომ თქვენი სახლის საკრედიტო ხაზის კვალიფიკაცია გაქვთ, შეისწავლეთ სესხის აღების ვარიანტები, თუ რა სახის გადასახადები და პროცენტები შეიძლება დაგემართოთ. ხელმოწერამდე დარწმუნდით, რომ კარგად დაათვალიერეთ.

”სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი მსგავსია უზრუნველყოფილი სესხისა, რადგან ის საშუალებას აძლევს მსესხებელს წვდომის საკრედიტო ხაზს, რომლის მიღებაც მათ შეუძლიათ, საკუთარი სახლის გირაოს გამოყენებით”, - ამბობს ანასტასიო. ”საკრედიტო ხაზის ოდენობა განისაზღვრება იპოთეკური კრედიტორის მიერ და ეფუძნება საკუთრების კაპიტალის აშენებულ თანხას. გამსესხებლები, როგორც წესი, ზღუდავენ საკრედიტო ხაზს კაპიტალის თანხის დაახლოებით 80-დან 90 პროცენტამდე. '