თუ თქვენ ხართ სახლის მეპატრონე, თქვენ იცით რა არის საკუთარი კაპიტალი, მაშინაც კი, თუ ამაზე ბევრი არ არის საუბარი ნაბიჯები სახლის შესაძენად. თუ თქვენ ეს ტერმინი გსმენიათ, მაგრამ არ იცით რა არის სახლის კაპიტალი, ყურადღება მიაქციეთ: სახლის კაპიტალი არსებითად თქვენი სახლის ღირებულებაა, თუ გაითვალისწინებთ იმას, თუ რა თანხის გადახდა გაქვთ ჯერ კიდევ იპოთეკური სესხით.
მაშინაც კი, თუ იცით რა არის საკუთარი კაპიტალი, შეგიძლიათ დარწმუნებით თქვათ, რომ იცით როგორ მუშაობს სახლის კაპიტალის სესხი ან სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (რომელსაც ასევე უწოდებენ HELOC)? თუ ვერ შეძლებთ, იხილეთ სახელმძღვანელო იმის შესახებ, თუ რა არის ეს და როგორ შეგიძლიათ გამოიყენოთ სახლის კაპიტალი ყველაფრისთვის, დაწყებული კოლეჯის სესხებით დამთავრებული სახლის რემონტის პროექტებით. (სამწუხაროდ, მას ნამდვილად არ შეუძლია დაეხმაროს თქვენ თავშესაქცევების დაფარვაში სახლის გაყიდვის ღირებულება. )
რა არის სახლის კაპიტალი?
სახლის შეძენისას თქვენ ჩვეულებრივ ფულს არ იხდით. ხალხის უმეტესობა მნიშვნელოვნებს ქმნის განვადებით სახლი და აიღეთ ყოველთვიური გადასახადი 15 ან 30 წლიანი გირაოსთვის. თქვენი სახლის გაყიდვის პირველ დღეს თქვენი კაპიტალი უდრის ამ წინასწარი გადახდის ოდენობას. წინასწარი გადახდა არის ერთადერთი ნაწილი, რომლის რეალურად გადახდილი სახლიც თქვენ ხართ.
რაც დრო გადის, თქვენ უფრო და უფრო მეტ კაპიტალს იღებთ თქვენი სესხის მიმართ განხორციელებული ყოველი გადახდისას. იპოთეკური სესხის ძირითადი თანხის წინააღმდეგ გადახდილი ნებისმიერი თანხა - და არა პროცენტი - თქვენი სახლის კაპიტალია. გაერკვია როგორ უნდა გადაიხადოს ეს გირაო ნაადრევად შეიძლება დაგეხმაროთ თქვენი სახლის კაპიტალის გაზრდაში, ხოლო სახლის კაპიტალი ასევე მოიმატებს თქვენი სახლის ღირებულების ზრდისა და შემცირების შემთხვევაში, თუ სახლის ღირებულება დაეცემა.
ბანკები მოგცემთ სესხის აღებას ამ თანხის საწინააღმდეგოდ და გამოიყენეთ ფულადი სახსრები, როგორც ეს საჭიროდ გგონიათ. ამ საბინაო კაპიტალის სესხების მიღება საკმაოდ მარტივია და დაბალი საპროცენტო განაკვეთით მოდის სხვა ტრადიციულ სესხებთან და საკრედიტო ხაზებთან შედარებით.
მთავარი კაპიტალის საკრედიტო ხაზი სახლის კაპიტალის სესხის წინააღმდეგ
არსებობს რამდენიმე განსხვავებული გზა, რომლითაც შეგიძლიათ სესხის აღება სახლის კაპიტალის საწინააღმდეგოდ. ერთი სტანდარტული საბინაო სესხის საშუალებით. ეს სესხები გაიცემა ერთჯერადი თანხით, გადახდის გეგმით 30 წლამდე, რომელსაც თქვენ გადაიხდით თავდაპირველი გირაოს გადახდისას. პროცენტი გამოითვლება სესხის ამოღების დროს და ფულს მაშინვე მიიღებთ. ბანკების უმეტესობა საშუალებას გაძლევთ გამოიყენოთ თქვენი ნაღდი ფული 10 წლის განმავლობაში, სანამ არ დაიწყებთ მის დაბრუნებას, ხშირად 20 წლის განმავლობაში.
კიდევ ერთი ვარიანტია სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი, ან HELOC. HELOC ფუნქციონირებს უფრო საკრედიტო ბარათის მსგავსად, რაც საშუალებას გაძლევთ შეიძინოთ და გადაიხადოთ თანხები გარკვეულ მთლიან თანხამდე. თქვენ იხდით პროცენტს მხოლოდ შესყიდვებზე და თქვენ არ უნდა იდარდოთ წინასწარ განსაზღვრული თანხის დაბრუნებაზე.
მესამე ვარიანტი არის ფიგურა სახლის კაპიტალის ხაზი, ახალი ჰიბრიდული მეთოდი, რომელიც უფრო მარტივი, სწრაფი ალტერნატივაა ტრადიციული HELOC– ებისა და საკუთარი კაპიტალის სესხების მიმართ. ის გთავაზობთ ყველა ონლაინ განაცხადის პროცესს და გადაწყვეტილებას, რომელიც გაკეთდა მხოლოდ ხუთი წუთის განმავლობაში, და უფრო სწრაფ დაფინანსებას, რაც სახლის მესაკუთრეებს აძლევს ფულს ხუთი დღის განმავლობაში. ეს ასევე საშუალებას აძლევს სახლის მეპატრონებს სესხის აღება დაბალი ფიქსირებული პროცენტით, თავდაპირველად ერთიან ფულზე წვდომით (მსგავსი სახლის სესხის მსგავსია) და მოგვიანებით საჭიროების მიხედვით მეტი თანხის გატანის შესაძლებლობით (როგორც HELOC– ით).
სახლის კაპიტალის საწინააღმდეგოდ ნებისმიერი ტიპის სესხის აღების პირობები, პირობები და პროცენტები, როგორც წესი, საკმაოდ კარგია.
”მიზეზი ის არის, რომ თქვენ აყენებთ თქვენი სახლის ნაწილს გირაოს სახით”, - ამბობს ჯეფ ტაკერი, ეკონომისტი ზილოუსთან. ”თუ თქვენ საკმარისად დიდხანს აყენებთ სტანდარტს, მათ შეუძლიათ წაიყვანონ თქვენი სახლი, ამიტომ ეს უფრო უსაფრთხო საკრედიტო ხაზია ბანკისთვის.”
რისთვის შეგიძლიათ გამოიყენოთ სახლის კაპიტალის სესხი ან სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი?
ვინც აბაზანის გადაკეთების ხარჯებს ათვალიერებს ან ახალი ღობის გათვალისწინებით იცის, რომ ძირითადი რემონტით შეიძლება ხელ-ფეხი დაუჯდეს. (უბრალოდ გადახედე ტიპურს სამზარეულოს გადაკეთების ღირებულება. )
მაგრამ არ არსებობს წესები, თუ როგორ უნდა გამოიყენოთ ფულადი სახსრები თქვენი სახლის კაპიტალის საწინააღმდეგოდ. მიუხედავად იმისა, რომ ფული გამოიყენება, ხალხის უმეტესობა მიიჩნევს, რომ მთავარი კაპიტალი სესხები უფრო ხელმისაწვდომი ვარიანტია ტრადიციულ სესხებთან და საკრედიტო ბარათებთან შედარებით.
როგორ გავფცქვნათ და დავჭრათ ხახვი
მოუსმინეთ Real Simple & apos; 'ფულის კონფიდენციალურ' პოდკასტს, რომ მიიღოთ პროფესიონალური რჩევები ბიზნესის წამოწყების შესახებ, თუ როგორ უნდა შეწყვიტოთ ცუდი ფული და & apos; თქვენს პარტნიორთან საიდუმლო ვალის განხილვა და სხვა!
”კარგი გამოყენება შეიძლება იყოს კოლეჯის სწავლის საფასურის გადახდა, ან კიდევ ერთი უზარმაზარი თანხის გადასახადი, რომლის დაფარვაც გსურთ თქვენი ბავშვებისთვის”, - ამბობს ტაკერი. ”ბევრმა შეიძლება გააცნობიეროს, რომ ამ ტიპის კრედიტის მისაღებად უკეთეს განაკვეთებს მიიღებს, ვიდრე, მაგალითად, სტუდენტურ სესხზე.”
მთავარი კაპიტალის სესხის მოთხოვნები
თქვენ შეგიძლიათ ისარგებლოთ სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზით თქვენი სახლის შეძენის დღიდან. ლოდინის პერიოდი არ არსებობს იმის მიხედვით, თუ როდის შეძლებთ ამ სესხებზე განაცხადის შეტანას, და თქვენთვის სასურველი თანხა დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენს გადაიხდით თქვენი სესხის მიმართ, სხვა ფაქტორებთან ერთად. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენი სესხი არ შეიძლება იყოს უფრო დიდი ვიდრე თქვენი სახლის კაპიტალი.
ფინანსური კრიზისის შემდეგ, ბანკებმა დაიწყეს სახლის კაპიტალის სესხებისა და HELOC– ების დაფარვა სახლის მეპატრონის 80 – დან 85 პროცენტამდე. ეს თანხა უზრუნველყოფს, რომ თქვენ ოდესმე მეტი დავალიანება გექნებათ თქვენი სახლის კაპიტალის სესხზე, ვიდრე თქვენი თავდაპირველი იპოთეკური სესხით.
'ოთხმოცი პროცენტი დიდი ხანია გარდამტეხია', - ამბობს ტაკერი.
წლის საუკეთესო დრო
თუ შეიტანთ განცხადებას სახლის კაპიტალის სესხის ან სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზისთვის იმავე ბანკის მეშვეობით, რომელმაც დააფინანსა თქვენი ორიგინალური იპოთეკური სესხი, ნახავთ რამდენიმე ბონუსს, მაგალითად ურთიერთობის ფასდაკლებას. ასევე, სესხის გადახდა უფრო ადვილია, თუ ეს ყველაფერი გაკეთდება ერთ ბანკში, იმავე აპლიკაციის ან ანგარიშის მეშვეობით.
თქვენი ბანკიდან გამომდინარე, შესაძლოა სავალდებულო თანხის გადახდა მოგიწიოთ კაპიტალზე წვდომისთვის, ამიტომ ნუ შეგეშინდებათ მაღაზიის ყიდვის.
სანამ დამტკიცდებით, თქვენს ბანკს სურს თქვენს სახლში გააკეთოს შეფასება. ეს ნაბიჯი საჭიროა, მიუხედავად იმისა, როდის დასრულდა თქვენი ბოლო შეფასება. ტაკერი ამბობს, რომ ბანკები არ ენდობიან ისეთი საიტების ინფორმაციას, როგორიცაა Zillow. როგორც წესი, თქვენ უნდა გადაიხადოთ ამ მომსახურების საფასური და დაელოდეთ შედეგებს, სანამ ბანკი გადაწყვეტს, რა იქნება თქვენი მთლიანი სახლის სესხი. საგანგებო ვითარების შემთხვევაში, თქვენ ველით, რომ სწრაფად მიიღებთ თქვენს სესხის დამტკიცებას, 30 – დან 35 დღის განმავლობაში.
მთავარი კაპიტალის სესხის შეცდომები და ხაფანგები
მიუხედავად იმისა, რომ შეიძლება მოგეჩვენოთ, რომ სახლის კაპიტალის სესხი ან საკუთარი კაპიტალის საკრედიტო ხაზი არის მარტივი და ხელმისაწვდომი გზა სახლის გაუმჯობესების, სხვა ვალების გასტუმრების ან საგანგებო ვითარების შემთხვევაში გამოყენებისათვის, პრობლემური პრობლემებია.
ეს იმიტომ, რომ ყველა სესხთან ერთად, ჯერ კიდევ არსებობს დეფოლტის შესაძლებლობა.
”თუ დარწმუნებული ხართ, რომ თქვენი შემოსავალი გაგრძელდება, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ დაფაროთ იგი, ეს უსაფრთხო ვარიანტია”, - თქვა ტაკერმა. ”მაგრამ რამდენადაც არცერთ ჩვენგანს არ აქვს ბროლის ბურთი, ჩვენ შეგვიძლია დარწმუნებული ვიყოთ, რომ იგივე დასაქმება გვექნება, რაც შარშან.
მიუხედავად იმისა, რომ თავშესაფრები არსებობს იძულებითი ამოღების თავიდან ასაცილებლად (რაც მასობრივად მოხდა ფინანსური კრიზისის დროს), ბაზარი მაინც თამაშობს როლს, დარჩებით თუ არა იმ სახლთან, რომლის ღირსიც უფრო მეტია.
მიუახლოვდით ამ ტიპის სესხს ისე, როგორც სხვას და გაითვალისწინეთ, შეძლებთ თუ არა მისი გადახდას და ღირს თუ არა პოტენციური შედეგები რისკის ფასად.
