პანდემიამ შეაჩერა ცხოვრება, როგორც ეს ჩვენთვის მრავალ დონეზე ვიცი, მათ შორის მილიონობით ამერიკელის საპენსიო დანაზოგის შეჩერების შეჩერება, რომლებიც მოულოდნელად აღმოჩდნენ სამსახურიდან ან სულ მცირე, ცხოვრობდნენ შემცირებული შემოსავლით.

რომ UBS გამოკითხვა იანვარში ჩატარებულმა დადგინდა, რომ ეს განსაკუთრებით ეხება ქალებს - ყოველი მეოთხე ქალი რესპონდენტი აჭიანურებს საპენსიო გეგმებს პანდემიით გამოწვეული ფინანსური დაბრკოლებების გამო.

მაგრამ ეს რთული გამოწვევაა ქალებისათვის. ა Pew ცენტრის ბოლოდროინდელი კვლევა აღმოჩნდა, რომ პენსიონერი მოზრდილების დაახლოებით ნახევარი ამბობს, რომ კორონავირუსის ეპიდემიის ეკონომიკური გავლენა მათ გაუჭირდება მათი გრძელვადიანი ფინანსური მიზნების მიღწევა.

მაგალითად, 50 წელზე უფროსი ასაკის მოზარდების დაახლოებით მეოთხედი ელოდება კორონავირუსის ეპიდემიის გავლენას მათზე პენსიაზე გასვლის შესაძლებლობა . ეს მოიცავს 7 პროცენტს, რომლებიც ამბობენ, რომ უკვე გადადეს პენსია და დამატებით 17 პროცენტი ფიქრობს, რომ ისინი გადადებენ შეიძლება უნდა გადადოს ეს. პანდემიის ფონზე სამსახურიდან გათავისუფლებული ან ხელფასის შემცირება მათთვის უარესია: ყოველი მეოთხედიდან (46 პროცენტი) ამბობს, რომ მათ ან უკვე დააგვიანეს ან ფიქრობენ, რომ შესაძლოა პენსია გადადონ.

Pew ცენტრის კვლევიდან კიდევ ერთი საგულისხმო წილი - ხოლო გამოკითხულთა 44 პროცენტი ფიქრობს, რომ დაახლოებით სამ წელიწადში დაბრუნდება, დაახლოებით 10-დან ერთი ფიქრობს, რომ მათი ფინანსები გამოჯანმრთელება. ოდესმე

იმედი ვიქონიოთ, რომ სიმართლე არ არის.

სინამდვილეში, ეს არ უნდა იყოს შენი ბედი. ექსპერტები ამბობენ, რომ თქვენთან მისვლა სრულიად შესაძლებელია საპენსიო მიზნები მას შემდეგ, რაც განიცდის ერთწლიან და მეტს შეფერხებას.

”მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი საპენსიო დანაზოგების მიღწევა შეიძლება საზიანო იყოს თქვენი მომავლისთვის, ეს არ არის აუცილებელი. მცირე ნაბიჯები, რომლებიც ახლა გადადგმულია გზაზე დაბრუნებისკენ, ნამდვილად გამოიღებს გრძელვადიან პერსპექტივაში, ”ემილი ფრანკო, CFP, ფინანსური მრჩეველი Fort Pitt Capital Group .

ამ ძალისხმევის დასახმარებლად, ჩვენ შეგვიგროვეთ მოქმედი რჩევები ქვეყნის ზოგიერთი ქვეყნის წამყვანი ექსპერტებისგან, რომლებიც დაგეხმარებათ თქვენი საპენსიო თანხების აღდგენაში 2020 წლის განადგურებისაგან. აი, როგორ უნდა დავიწყოთ.

დაკავშირებული საგნები

შეიძლება პატარა უნდა გადატვირთოთ, მაგრამ ახლავე დაიწყეთ

მათთვის, ვინც ჯერ კიდევ არ მუშაობს, ან კვლავ ებრძვის შემცირებულ შემოსავალს, შეეცადეთ არ დაანებოთ თქვენი საპენსიო დანაზოგების ძალისხმევა, თუ შესაძლებელია.

სახლის საშუალებები ხალიჩიდან ლაქების მოსაშორებლად

'ყოველი დოლარი ითვლება. მაშინაც კი, თუ თქვენ მხოლოდ საპენსიო ანგარიშში შეგიძლიათ შეიტანოთ თვეში 50 აშშ დოლარი, ეს მაინც სჯობს არაფრის შეტანას, დაინტერესების გაძლიერების წყალობით, ”- ამბობს ჯული ფოქსი, მმართველი დირექტორი და ბაზრის ხელმძღვანელი, UBS პირადი სიმდიდრე მენეჯმენტი. ”ეს $ 50 თვეში, საფონდო ბირჟის გრძელვადიანი საშუალო ზრდის წყალობით, შეიძლება ღირდეს ათასობით დოლარი 10-20 წლის შემდეგ.”

ინვესტიციის არ შეგეშინდეთ

პანდემიამ ბევრ ჩვენგანს ფულის ძალიან მნიშვნელოვანი გაკვეთილი ჩაუტარა: ყოველთვის გქონდეთ საგანგებო შემნახველი ანგარიში. ძალიან მნიშვნელოვანია ფულის ქონა, რომლითაც დაუყოვნებლივ შეძლებთ ცხოვრების ხარჯების დაფარვას, საჭიროების შემთხვევაში. მიუხედავად იმისა, რომ ეს აქსიომა ჭეშმარიტი რჩება, როდესაც ჩვენ მივდივართ პოსტ პანდემიური სამყაროსკენ, ეს ასევე მნიშვნელოვანია არა გახდეს მორცხვი ინვესტიციების განხორციელებისას, დანაზოგების დანაზოგის დროს. გახსოვდეთ, ინვესტიცია რჩება თქვენი ფინანსური დაგეგმვის საერთო სტრატეგიის მნიშვნელოვან ნაწილად.

”თუ თქვენი ფული შემნახველ ანგარიშზე ზის, ის არ იზრდება. მიუხედავად იმისა, რომ საფონდო ბირჟა შეიძლება დააშინოს, უფრო მალე პენსიაზე გასვლის გასაღები თქვენი ფულის რაც შეიძლება სწრაფად გაზრდაა, ”- ამბობს ფოქსი.

შემნახველი ანაბრების საპროცენტო განაკვეთები ამ დროისთვის ნულს უახლოვდება და სავარაუდოდ, მალე არ გაიზრდება, განაგრძობს Fox. მიუხედავად იმისა, რომ საფონდო ბირჟაზე ინვესტიცია რისკს შეიცავს, გრძელვადიანი ისტორიული საშუალო მოგება აქციებში მნიშვნელოვან როლს ასრულებს თქვენი ფულის გაზრდასა და საპენსიო თანხის საკმარისი შემოსავლის მიღებაში.

რისთვის არის კარგი ალოეს წყალი

ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია დაბალი პროცენტიანი გარემოს ტიპის ფონზე, რომელსაც ამჟამად განვიცდით, დასძენს ჰედეერ კომელა, CFP, წამყვანი ფინანსური დაგეგმვა წარმოშობა.

თქვენ უნდა გქონდეთ საკმარისი ფული სამ – ექვსთვიან გადაუდებელი დახმარების ფონდისთვის. ექვსი თვის ხარჯვა ერთი შემოსავლის მქონე ოჯახზე ან სამი თვის ხარჯვა ორმაგი შემოსავლის მქონე ოჯახისთვის, პლუს მოკლევადიანი ფულადი საჭიროებები, როგორც წესი, შემდეგი ერთიდან სამი წლის განმავლობაში და ეს არის ის, ამბობს კომელა.

Comella– ს განმარტებით, ნებისმიერი დამატებითი ფულადი სახსრების ინვესტიცია უნდა განხორციელდეს, რომ მიიღოთ მეტი სარგებელი.

მოკლევადიანი ან თავისუფალი სამუშაოს ძებნა მოკლევადიანი პერიოდისთვის

თუ პანდემიის გამო სამსახურიდან დარჩებით, შეეცადეთ საერთოდ არ თქვათ უარი საპენსიო დანაზოგების ძალისხმევაზე. ამის ნაცვლად, ეძებეთ ნახევარ განაკვეთზე ან დამოუკიდებელ სამუშაოზე და გამოიყენეთ ეს თანხები თქვენი საპენსიო დანაზოგების პროგრესის შესანარჩუნებლად.

მათთვის, ვინც მუშაობს სრულ განაკვეთზე, მაგრამ მაინც სურს დამატებითი ფულის გამომუშავება საპენსიო დანაზოგების დასაფარად, განიხილე შემოსავლის საშუალო ნაკადის დაარსება.

' გვერდითი ხრიკის ქონა ეს არის შესანიშნავი გზა, რომ მიიღოთ საკუთარი თავი მომატება, ”- ამბობს ვარო ბანკის პირადი ფინანსური ადვოკატი კარმენ პერეზი. 'თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ 9 – დან 5 – მდე შემოსავალი ზოგადი ცხოვრების ხარჯებისთვის და თქვენი შემოსავლის ფოკუსირება მოახდინოთ მხოლოდ საპენსიო ინვესტიციებზე.'

იქნებ შეგიძლიათ შაბათ-კვირას თავისუფალ დროს ძაღლზე სეირნობა ან ძიძა მეგობრებისთვის. პენსიაზე გვერდითი გადაადგილების შემოსავლის გამომუშავების უამრავი გზა არსებობს და ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია, თუ თქვენი ამჟამინდელი სამუშაო ოდნავ გაურკვეველია.

”გვერდითი ჩარევის არსებობა, ზოგადად, ყოველთვის კარგი დაზღვევაა შემოსავლის დაკარგვისთვის”, - ამბობს პერეზი.

ნუ გადადებთ ფინანსურ გადაწყვეტილებებს თქვენს მეუღლეს

თუ პანდემიამდე ადრე გაითვალისწინეთ თქვენი ოჯახის ფინანსები, დროა შეცვალოთ ეს ფაქტი.

'ნაბიჯების გადადგმა თქვენი ოჯახის ფინანსური მდგომარეობის ყველა ასპექტის გასაგებად. თქვენ უნდა იცოდეთ, რა თანხა აქვს თქვენს ოჯახს თითოეულ შემნახველ ანგარიშზე, მიმდინარე ანგარიშზე, ინვესტიციის ანგარიშსა და საპენსიო ანგარიშზე, ”- ამბობს ფოქსი. ”თუ თქვენ არ იცით სად დგახართ ფინანსურად, რთული იქნება ფინანსური მიზნების დასახვა და მიღწევა”.

ნუ დაკარგავთ ფულს

სამუშაოზე გადასვლის ან სამუშაო ძალის დაბრუნების გამოწვევის მოგვარებისას მნიშვნელოვანია მკაცრად დააკვირდეთ თქვენს ხარჯვას, რაც უზრუნველყოფს თქვენი ფულის მნიშვნელოვან განაწილებას. ყველა დოლარს მიზანი უნდა ჰქონდეს.

'კვლავ იხდით სპორტული დარბაზის წევრობის ან აუდიოწიგნების გამოწერას, რომელსაც აღარ იყენებთ?' ამბობს Comella, წარმოშობიდან. ”კიდევ ერთი მაგალითი, რომელიც ახლახანს ვნახე, არის ორი პარტნიორი, რომლებიც ერთ ჭერქვეშ ცხოვრობენ, რომლებიც Amazon Amazon- ის წევრობისთვის იხდიან.

გადახედეთ თქვენს ხარჯებს და გაითვალისწინეთ თითოეული დოლარი და გადადეთ ყველა დანაზოგი, რომელსაც განსაზღვრავთ, საპენსიო ფონდების ხარჯების შემცირების გზით.

გახსენით ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში

კიდევ ერთი ინსტრუმენტი, რომელიც შეიძლება გაითვალისწინოთ, რომ დაეხმაროთ საპენსიო დანაზოგების გადატვირთვაში, არის ჯანმრთელობის შემნახველი ანაბარი (HSA). მიუხედავად იმისა, რომ ეს გასაკვირი შეხედულებისამებრ ჟღერს, HSAs მრავალმხრივ შეიძლება ღირებული იყოს საპენსიო დაფინანსების საგანი. და კიდევ უფრო აქტუალურია ამ დისკუსიისთვის, თქვენი ჯანმრთელობის დაზღვევის გათვალისწინებით, შეიძლება გახსნათ და შეუწყოთ ხელი, მუშაობთ თუ არა, ამბობს ფრენსის ბერდი, ანალიტიკოსი გარნისონ პოინტის მრჩეველები .

ჩიტი განმარტავს, რომ HSA– ები განიხილება როგორც „სამმაგი საგადასახადო შეღავათებით“ ანგარიშები და მათ აქვთ ისეთი შეღავათები, რომლებიც შეიძლება აღემატებოდეს სხვა სახის საპენსიო გეგმებში შენატანებს.

ეს ანგარიშები შექმნილია იმისთვის, რომ შესაძლებელი იყოს თანხის გამოყოფა კვალიფიციური სამედიცინო ხარჯების გადასახდელად. HSA– ში თანხის ინვესტიცია შეიძლება განხორციელდეს ორმხრივ ფონდებსა და აქციებში, ხოლო ინვესტიციებს ნებადართულია გაიზარდოს გადასახადისგან თავისუფალი, სანამ ისინი დარჩება ანგარიშზე.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ HSA– ს წინა გადასახადის გადასახადის საფუძველზე, რითაც შეამცირებთ თქვენს დასაბეგრი შემოსავალს დღეს, შემდეგ კი შემობრუნდით და გამოიყენეთ დანაზოგი სხვა საპენსიო ანგარიშებში ინვესტიციების გასაზრდელად. მათთვის, ვინც დასაქმებულია, HSAs– ში შენატანები წინასწარ გადასახადზე დაყრდნობით თავიდან აიცილებს სოციალური დაცვისა და მკურნალის გადასახადებს (ასევე ცნობილია როგორც FICA– ს გადასახადები), ამბობს ბერდი.

როგორ მოვამზადოთ გოგრის თესლი დარგვისთვის

კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი მომენტი, HSAs საშუალებას გაძლევთ დაეხმაროთ შენატანებს საპენსიო ასაკის მოახლოებასთან ერთად. მათ, ვინც 55 წელს გადაცილებული აქვთ, წელიწადში დამატებით 1000 აშშ დოლარის ინვესტიციის ჩადება შეუძლიათ.

დაბოლოს, ეს ანგარიშები ხელს უწყობს თქვენს ფულს პენსიაზე გასვლის შემდგომ წასვლაში, რადგან თუ თქვენი თანხის გატანა გამოიყენება კვალიფიციური სამედიცინო ხარჯებისთვის (და სავარაუდოდ, პენსიის დროს სამედიცინო ხარჯები გექნებათ), მაშინ ფული, მათ შორის ნებისმიერი ნაწილი, რომელიც შეიძლება იყოს ზრდა, შეიძლება გადასახადისგან თავისუფალი იქნება, ამბობს ბერდი.

ხელი შეუწყეთ მეუღლის IRA– ს

თუ თქვენ წყვილის ნაწილი ხართ და ერთ – ერთი სხვაზე ადრე იპოვის სრულ სამსახურს, დარწმუნდით, რომ სხვისთვის გაუხსნით მეუღლეს IRA.

”სამუშაო მეუღლეს შეუძლია შეუწყოს ხელი საკუთარ IRA- ს ლიმიტის მიღწევაში, შემდეგ კი ისევ იმ მეუღლისთვის, რომელსაც არ აქვს შემოსავალი ან ძალიან ცოტა გამოიმუშავებს”, - ამბობს კრისტი უიტნი, CFP და ინვესტიციის მენეჯმენტის ფირმის Rebalance- ის საინვესტიციო რჩევების ვიცე-პრეზიდენტი. ”2021 წლისთვის შენატანების ლიმიტი 6,000 აშშ დოლარია ფიზიკური პირებისთვის. ეს ნიშნავს, რომ სამუშაო პარტნიორს შეუძლია გამოყოს 12,000 აშშ დოლარი. '

გარდა ამისა, მათ, ვინც 50 წლის ან უფროსია, შეუძლიათ შემოიტანონ კიდევ 1000 აშშ დოლარი, რაც ყოველწლიურად 14000 აშშ დოლარს შეადგენს.

”ეს ძალიან მნიშვნელოვანია ქალებისათვის, რადგან მშრომელთა დიდი პროცენტი, რომლებმაც დაკარგეს სამუშაო COVID– ის გამო, იყვნენ ქალები”, - ამბობს უიტნი. ”იმის გათვალისწინებით, რომ ქალები ხშირად მეუღლეებზე მეტხანს ცხოვრობენ და კარიერის განმავლობაში უფრო ნაკლებ ანაზღაურებას იღებენ, ეს არის ერთ – ერთი გზა, რომლითაც ქმარს შეეძლება ეძიოს მეუღლის მომავალი ფინანსური მდგომარეობა, როდესაც ის აღარ იქნება.”

აქტივების გადანაწილება

მიიღეთ გადასახადის დაბრუნება ან სტიმულირების შემოწმება ახლახანს? ნაკლები დრო დახარჯეთ გასართობზე, მოგზაურობაში, საბავშვო სპორტსა თუ დღის მოვლაზე პანდემიის ფონზე? გონივრულად გამოიყენე ეს ფული.

”მიუხედავად იმისა, რომ მე არ ვამტკიცებ, რომ ჩვენს ეკონომიკას შეუძლია გამოიყენოს თქვენი ამ დოლარის დახარჯვა, მათი დაზოგვა საუკეთესო გზაა, რომ სიმღერა დავუბრუნდეთ”, - ამბობს ნიკოლ აშერი, CFP, ვიცე-პრეზიდენტი და უფროსი მრჩეველი Greenleaf Trust . ”თუ დანაზოგით ზედმეტი თანხა გაქვთ, გაზარდეთ თქვენი 401 (კ) შენატანი ან გამოყავით ეს დოლარი თქვენი ფინანსური მიზნების მისაღწევად. ყოველწლიურად, დაზოგეთ ხელფასების მომატება ან პრემიები '

გაითვალისწინეთ, რომ მოითხოვეთ მომატება, ასე რომ შეძლებთ დაზოგოთ ნაბიჯ-ნაბიჯ

სამწუხაროდ, ამ ქვეყანაში კვლავ არსებობს სერიოზული საპენსიო უფსკრული ქალებისათვის. მიუხედავად იმისა, რომ ამ რეალობას რამდენიმე ფაქტორი განაპირობებს, მთავარი კომპონენტია სიცოცხლის განმავლობაში დაბალი შემოსავალი, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს ქვედა საპენსიო სიმდიდრე . ქალები კვლავ შოულობენ ნაკლები ვიდრე კაცები.

”ანაზღაურება საკუთარი კაპიტალისთვის შეიძლება ჰქონდეს არა მხოლოდ მოკლევადიანი ფინანსური სარგებელი, არამედ შეიძლება ჰქონდეს გრძელვადიანი გავლენა, მაგალითად, ქალების გაზრდის შესაძლებლობა, მეტი ფული გაატარონ საპენსიოდ”, ამბობს მინდი იუ, ინვესტიციების დირექტორი და ინვესტიციების მენეჯმენტის სერტიფიცირებული ანალიტიკოსი პირადი ფინანსური პროგრამის Stash- ისთვის. ”დადებითი მხარეა, რომ მეტი კომპანია ცდილობს გადაიხადოს ანაზღაურების უთანასწორობა, ამიტომ ახლა განსაკუთრებით კარგი დრო შეიძლება იყოს ამაღლების ან დაწინაურების მოთხოვნისთვის.”

საბოლოო ჯამში, მაღალმა მოგებამ შეიძლება გაზარდოს საპენსიო შენატანების გაზრდა და გრძელვადიანი მიზნების მიღწევა.

სანამ ამას მუშაობთ, არ შეგეშინდეთ სამსახურის შეცვლის, ამბობს ერინ შულცი, კომპანიის დამფუძნებელი მისი პირადი ფინანსები, რომელიც ამბობს, რომ სავარაუდოდ, წელს COVID- ის დაქირავების ბუმი იქნება. ”ბევრი დამსაქმებელი მიიღებს სამსახურს,” განმარტავს შულცი.

სამუშაოს ძებნისას ყურადღება გაამახვილეთ იმ სამუშაოებზე, რომლებიც გთავაზობთ 401 (კ) მეტი მატჩს, ვიდრე თქვენი ამჟამინდელი დამსაქმებელი, ასე რომ უფრო სწრაფად შეძლებთ საპენსიო დანაზოგების აშენებას, დასძენს იგი.

'ზოგჯერ ადვილია ყურადღება გაამახვილოთ ფულის განტოლების ხარჯვის მხარეზე და მოძებნოთ ხარჯები და დაზოგოთ ადგილები. ამასთან, თქვენ მხოლოდ იმდენად შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი ბიუჯეტი, რომ გაზარდოთ თქვენი შემოსავალი უსასრულო რაოდენობით, ”- დასძენს შულცი.

მეტი რისკი მიიღეთ საპენსიო ანგარიშზე

ზოგისთვის ეს რჩევა შეიძლება უგუნური აღმოჩნდეს, თუ უკვე ჩამორჩებით დანაზოგს. ამასთან, თუ პენსიაზე დარჩა 10 ან მეტი წელი, მეტი ინვესტიციის რისკის აღება შეიძლება გონივრული სტრატეგია იყოს უფრო მაღალი შემოსავლის მისაღწევად და დაკარგული დროის ანაზღაურება ფინანსური მიზნების მისაღწევად, ამბობს ჯონათან შენკმანი, ოპენჰეიმერის ფინანსური მრჩეველი კომპანია

რამდენი ხანია მოქმედებს პირადი შემოწმებები

”მაგალითად, ინვესტორს, რომელიც 40 წლისაა, აქციებსა და ობლიგაციებს შორის 70 პროცენტიდან 30 პროცენტამდე გაიყოფა, შეიძლება სურდეს გაზარდოს მათი გავლენა აქციებსა და ობლიგაციებს შორის 80 პროცენტიდან 20 პროცენტამდე,” ამბობს შენკმანი. ”ეს განსაკუთრებით ეხება საშუალო ასაკის ქალებს, რომლებსაც ჯერ კიდევ ბევრი სამუშაო წელი აქვთ წინ და ასევე აქვთ უფრო გრძელი სიცოცხლე, ვიდრე მამაკაცები.”

ბოლო წერტილი: ფიფქის შემნახველი ანაბრები

თუ ყველა ამ მრჩეველისა და მათი რჩევებისგან ერთი განსაკუთრებული გადაზიდვა არსებობს, სავარაუდოდ ეს არის: ყველა პატარა პენი ითვლის, როდესაც საქმე ეხება თქვენი საპენსიო დანაზოგების დასრულებას ხაზის გასწვრივ. და თუ სხვას ვერაფერს იზამთ, შეეცადეთ მინიმალური თანხებიც კი გამოყოთ. პერესს უყვარს ამ მიკრო დეპოზიტების 'ფიფქის შემნახველი ანაზღაურება'.

”მაშინაც კი, თუ თქვენ ვერ შეძლებთ მოკრძალებული თანხის გადადებას ყოველთვიურად პენსიაზე გასვლისთვის, მცირე სათადარიგო გადასახადების გადახდა თქვენი დანაზოგისა და საპენსიო გადასახადისთვის დაგეხმარებათ”, - ამბობს პერესი. ”არცერთი თანხა არ არის ძალიან მცირე და ამ პატარა ფიფქებს ემატებათ. თუ თქვენს ბიუჯეტში დამატებითი თანხა იპოვნეთ ან თუ ფულადი საჩუქარი გაჩუქათ, გაითვალისწინეთ, რომ ეს თანხა პირდაპირ შეიტანეთ თქვენს შემნახველ ან საპენსიო ანგარიშზე. '