უმეტესობა, რაც გესმით 401(k) გეგმის შესახებ, დაკავშირებულია თქვენი დამსაქმებლის შემოთავაზების შესატყვისად სარგებლობასთან და დარწმუნდებით, რომ აბრუნებთ ანგარიშს ყოველ ჯერზე, როცა ახალ სამუშაოს იღებ. მაგრამ რა ბედი ეწევა ამ ფულს პენსიაზე გასვლის შემდეგ? 401(k) დისტრიბუციების წვდომის სწავლა-ასევე თქვენი 401(k)-დან თანხის ამოღება-არამარტო მოგამზადებთ იმ დღისთვის, როდესაც უნდა დაეყრდნოთ ამ ფულს, არამედ გაამყარებს მისი ახლავე განზე გამოყოფის მნიშვნელობას.

ეს არის ის, რასაც ფინანსური დაგეგმვის ექსპერტები ამბობენ, რომ თქვენ უნდა იცოდეთ როგორ მუშაობს 401(k) დისტრიბუცია.

დაკავშირებული ნივთები

როდის იწყება განაწილება?

რაც შეეხება თქვენს საპენსიო ფულს, 401(k) გეგმები დაუყოვნებლივ არ იქნება ხელმისაწვდომი თქვენი გამოყენებისთვის. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენ არ შეგიძლიათ პენსიაზე ადრე გასვლა 50 წლის ასაკში და ელოდებით განაღდებას - ყოველ შემთხვევაში, სოლიდური ჯარიმების გარეშე.

როგორც წესი, 401(k) განაწილება არ შეიძლება დაიწყოს 59 1/2 წლის ასაკამდე.

ეს ის ასაკია, როდესაც შეგიძლიათ დაიწყოთ თანხის ამოღება საპენსიო ანგარიშებიდან დამატებითი 10 პროცენტიანი ჯარიმის გადახდის გარეშე, ამბობს შელი-ენ ევეკა, ფინანსური დაგეგმვის სტრატეგიის დირექტორი. TIAA.

მაშასადამე, საპენსიო დაგეგმვა დიდ კავშირშია იმის გადაწყვეტასთან, რომელ ასაკში გახვიდეთ პენსიაზე და როგორ გააფართოვოთ თქვენი ფული სხვადასხვა ეტაპებს შორის, როდესაც ეს თანხები ხელმისაწვდომი გახდება: 401(k) განაწილება იწყება 59 1/2-დან, მაგრამ სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები. არ დაიწყება 62 წლამდე. და მიუხედავად იმისა, რომ 59 1/2 ასაკი შეიძლება იყოს თქვენთვის ნაცნობი რიცხვი, თქვენ ალბათ ნაკლებად იცნობთ 72 წლის ასაკს. ეს არის ჯადოსნური წელი, როდესაც თქვენ უნდა დაიწყეთ თქვენი განაწილების მიღება. ეს იმიტომ ხდება, რომ თქვენი ნაღდი ფულის მარაგიდან უნდა გამოიმუშაოთ ფული - თქვენ გადაიხდით გადასახადებს ყოველ ჯერზე, როცა აიღებთ განაწილებას თქვენი 401(k)-დან.

კარგია ალოე ვერას დასალევად

თქვით, რომ ვინმე მუშაობს 25 წლიდან და ამ დროის განმავლობაში წვლილი შეაქვს, ამბობს არვინდ ვენი, აღმასრულებელი დირექტორი და დამფუძნებელი Capital V ჯგუფი, კალიფორნიაში დაფუძნებული სიმდიდრის მართვის ფირმა. მანამდე მათ არ გადაუხდიათ გადასახადები, ამიტომ IRS ამბობს: „მე ჩემი ფული მინდა“. 72 წლის ასაკში ამბობენ, რომ საკმარისად იჯექი მასზე.

რა მოხდება, თუ ფული უფრო ადრე დამჭირდება?

როგორც ყველაფერში, არსებობს რამდენიმე გამონაკლისი წესიდან, როდესაც საქმე ეხება ამ 401(k) თანხის ადრეულ გამოტანას. ზოგიერთ ადამიანს შეუძლია ამის გაკეთება სოლიდური ჯარიმების გადახდის გარეშე.

ბევრს გაიგებთ 59 1/2 წლის შესახებ. თუმცა, 401(k) გეგმები დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმებია, ასე რომ, არსებობს გამონაკლისები, რომ შეგეძლოთ ფულის ადრე ამოღება და ჯარიმის არ გადახდა, ამბობს ევეკა. ერთ-ერთი გამონაკლისი არის, თუ პენსიაზე გადიხართ იმ წელს, როდესაც გახდებით 55 წლის იმ კომპანიაში, რომელშიც გაქვთ ეს ანგარიში. ფულის გატანა შეგიძლიათ ჯარიმის გადახდის გარეშე.

ზოგჯერ ფულის გამოყენება შესაძლებელია გარდაცვალების ან ინვალიდობის შემთხვევაშიც, დასძენს იგი.

ზოგიერთ ექსტრემალურ სიტუაციებში, თქვენ ასევე შეგიძლიათ განიხილოთ სესხის აღება თქვენი 401(k) წინააღმდეგ. მიუხედავად იმისა, რომ ამისთვის საკომისიო ხშირად უფრო დაბალია, ვიდრე ტრადიციული სესხების ვარიანტები, თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ თავი ხუთი წლის განმავლობაში - პროცენტით - ჯარიმების თავიდან ასაცილებლად. ბევრი მრჩეველი გვირჩევს ამის წინააღმდეგ, რადგან ის ხშირად აბრუნებს თქვენს საერთო საპენსიო დანაზოგის მიზნებს რამდენიმე წლით.

დაკავშირებული: CARES-ის აქტმა შეცვალა 401k გატანის წესები - აი, რა უნდა იცოდეთ

რამდენად დიდია განაწილებები?

როგორც კი მზად იქნებით თქვენი 401(k)-დან ფულის აღების დასაწყებად, არსებობს ხუთი ძირითადი გზა, რომლითაც შეგიძლიათ ამის გაკეთება, რაც დაგეხმარებათ განსაზღვროთ, რამდენს აიღებთ.

გადახვევები პირველი ვარიანტია. გადაბრუნებით, შეგიძლიათ აიღოთ ფული თქვენი 401(k)-დან და გადაიტანოთ ის სხვა სახის ანგარიშზე, სადაც ის განაგრძობს ზრდას პენსიაზე გასვლის დროს. ეს განსაკუთრებით სასარგებლოა, თუ ჯერ არ აპირებთ თანხის ამოღებას (და 72 წელზე უმცროსი ხართ), მაგრამ გსურთ განაგრძოთ მისი ზრდა, სანამ არ გახდებით. 401(k)s და ტრადიციულ IRAs (ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშები) ორივეს აქვს აუცილებელი მინიმალური განაწილება 72 წლიდან დაწყებული; Roth IRA-ებს არ აქვთ საჭირო გატანა მფლობელის გარდაცვალებამდე. ( IRS მოითხოვს მინიმალური განაწილების სამუშაო ფურცლებს დაგეხმაროთ გამოთვალოთ რა არის თქვენი; მონაცვლეობით, შეგიძლიათ გაესაუბროთ საპენსიო დაგეგმვის ექსპერტს.)

თუ თქვენ გაქვთ როტის ნაწილი თქვენი 401(k), თქვენ უნდა გადააგდოთ ის Roth IRA-ზე, რათა თავიდან აიცილოთ საჭირო მინიმალური განაწილების საჭიროება 72 წლის ასაკში, ამბობს ჯოდი დ’აგოსტინი, CFP, სამართლიანი მრჩეველი. Roth IRA-ს თანხის გატანა თავისუფალია გადასახადებისგან, თუ ინდივიდი არის მინიმუმ 59 1/2 წლის და თქვენ დააარსეთ Roth IRA მინიმუმ ხუთი წლის განმავლობაში.

გაითვალისწინეთ, რომ 401(k) გეგმებს აქვთ კრედიტორის სრული დაცვა, ხოლო ზოგიერთ IRA-ს შეიძლება არა, იმისდა მიხედვით, თუ სად ცხოვრობთ, ამბობს დ’აგოსტინი. გარდა ამისა, ტრადიციული 401(k)-ის Roth IRA-ში გადატანას ექნება გარკვეული საგადასახადო შედეგები საგადასახადო წელს, როდესაც ხდება გადაბრუნება, მაგრამ თქვენ არ გექნებათ გადასახადების ვალი, როდესაც საბოლოოდ გამოიტანთ ამ ფულს პენსიაზე გასვლისას.

თუ თქვენ ან თქვენი მეუღლე ჯერ კიდევ მუშაობთ, შეგიძლიათ განაგრძოთ წვლილი [IRA-ში] რამდენიც გსურთ, SECURE Act-ში დაწესებული ცვლილებების გამო, ამბობს ის. ერთ-ერთ თქვენგანს უნდა ჰქონდეს დასაბეგრი კომპენსაცია, როგორიცაა ხელფასი, ხელფასი, საკომისიო, პრემიები, თვითდასაქმების შემოსავალი ან რჩევები. ნებისმიერი განაწილება თქვენი [ტრადიციული] IRA-დან იბეგრება ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთებით.

ფულის მიღების მეორე გზა არის რეგულარული სისტემატური გატანა. ეს არის ალბათ მეთოდი, რომელსაც წარმოიდგენთ, როდესაც ფიქრობთ თქვენი საპენსიო ფულის გამოყენებაზე, რადგან ის მუშაობს ისევე, როგორც თქვენი შემნახველი ანგარიში ბანკში.

აქ ურეკავთ კომპანიას და ამბობთ: გამომიგზავნეთ ,000 თვეში, - ამბობს ევეკა. ან შეგიძლიათ უბრალოდ აიღოთ თანხები, როგორც ეს გჭირდებათ. დარეკე და თქვი 'გამომიგზავნე 0'.

ამ მარშრუტის გავლა ნიშნავს, რომ თქვენ პასუხისმგებელი იქნებით ბოლო ხაზზე თვალის დევნებაზე, რადგან ის ყოველწლიურად მცირდება. თუ ეს საშიში გეჩვენებათ, შეიძლება მოგეწონოთ შემდეგი ვარიანტი.

მესამე ვარიანტი დაფუძნებულია საჭირო მინიმალურ განაწილებაზე. თქვენ შეგიძლიათ დატოვოთ თქვენი ფულის მენეჯერები, რომ გითხრათ, რამდენი უნდა აიღოთ ყოველწლიურად, რათა გადაანაწილოთ თანხა თქვენი სავარაუდო სიცოცხლის ხანგრძლივობის განმავლობაში და თავიდან აიცილოთ ნებისმიერი ჯარიმა. ამით თქვენ იყენებთ ყველაფერს და დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ ყოველთვიური ბიუჯეტი.

ამის გაკეთება შეგიძლიათ ყოველწლიურად, ყოველთვიურად ან კვარტალურად, ამბობს ევეკა.

მეოთხე ვარიანტი არის ანუიტეტის შეძენა - ძირითადად, საპენსიო დაზღვევის ფორმა, რომელიც უზრუნველყოფს ინდივიდისთვის გადახდების ფიქსირებულ ნაკადს - და ეს არის ვარიანტი, რომელიც ბევრ ფინანსურ მრჩეველს მოსწონს.

როდესაც თქვენ ყიდულობთ ანუიტეს, თქვენ აქცევთ მას მთელი ცხოვრების განმავლობაში შემოსავლის ნაკადად თქვენთვის და თქვენი პარტნიორისთვის, თუ პარტნიორი გყავთ, ამბობს ევეკა. თუ ანუიტეტი ჟღერს ისეთი რამ, რაც გაინტერესებთ, ისაუბრეთ ექსპერტთან მეტის გასაგებად.

მეხუთე ვარიანტი ცუდია, მრჩეველთა უმეტესობის აზრით, რადგან ის გულისხმობს თქვენი 401(k) თანხის განაღდებას. ამოიღეთ ყველა თანხა ერთდროულად და თქვენ გექნებათ გადასახადები მთელ თანხაზე, როდესაც იმავე წელს წახვალთ საჩივრის შეტანაზე.

თუ ყველაფერს ერთბაშად ამოიღებთ, თქვენ მიიღებთ საკუთარ თავს ერთ-ერთ მთავარ საგადასახადო ფრჩხილამდე, ამიტომ ძალიან იშვიათია, რაც რეკომენდებულია, ამბობს ევეკა.

გადასახადების გარდა, თქვენ ასევე მოულოდნელად იქნებით პასუხისმგებელი, რომ ფიქსირებული თანხა გაგრძელდეს სიკვდილამდე. ფული არ გააგრძელებს ზრდას, თუ ამას გააკეთებთ, თუ არ ჩადებთ სხვაგან ინვესტირებას (რასაც თავისი რისკები აქვს) და მოგიწევთ მისი ბიუჯეტის გონივრულად დახარჯვა.

როგორ გადაწყვიტოთ რომელი ვარიანტია თქვენთვის შესაფერისი

სტივ ბოგნერი, ნიუ-იორკში დაფუძნებული სიმდიდრის მართვის ფირმის მმართველი დირექტორი ხაზინის პარტნიორები, ამბობს, რომ 401(k)-ზე განაღდების არჩევა არის გადაწყვეტილება, რომელიც ყოველწლიურად უნდა გადაამოწმოთ.

ძალიან მნიშვნელოვანია, რომ ყოველწლიურად ჩაატაროთ სასამართლო ექსპერტიზა თქვენი საპენსიო მდგომარეობის შესახებ და უბრალოდ შეაერთოთ თქვენი ნომრები და გამოიყენოთ მოდელები, რათა გაარკვიოთ, რა არის ნამდვილად თქვენთვის სწორი გამოსავალი, ამბობს ის.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, არ დააყენოთ თქვენი 401(k) ავტოპილოტზე იმ დღეს, როცა სამუშაო ძალას დატოვებთ და ვერ შეამოწმებთ. თქვენი განაწილების თითოეული სცენარი შეიძლება შეიცვალოს გადასახადებისა და შტატის მიხედვით, სადაც ცხოვრობთ, ასე რომ, დარწმუნდით, რომ შეინახეთ პულსი თქვენს უნიკალურ სიტუაციაზე.