საზრიანმა შემნახველმა იცის, რომ თქვენი დასახმარებლად ერთ-ერთი საუკეთესო ადგილია საგანგებო ფონდი და სხვა ფულადი დანაზოგები არის მაღალი პროცენტის შემნახველი ანაბარი. გინდა თავიდან აიცილო ბანკში ძალიან ბევრი ფულის შენახვა, თუ ლიკვიდური აქტივები გჭირდებათ, სწრაფად შეგიძლიათ წვდომა, გსურთ მათი უსაფრთხოდ შენახვა საბანკო ანგარიშზე. იდეალურ შემთხვევაში, ამ საბანკო ანგარიშს აქვს საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც საკმაოდ მაღალია იმისთვის, რომ ფული გააგრძელოს, მაშინაც კი, თუ ის არ იზრდება ისე სწრაფად, როგორც ინვესტიციის ჩადების შემთხვევაში: ამ მიზეზების გამო, მაღალი პროცენტის შემნახველი ანაბარი ერთ-ერთი საუკეთესოა. თქვენი ფულადი დანაზოგის შესანახად.

მაგრამ რა მოხდება, როდესაც მაღალი საპროცენტო შემნახველი ანაბარი კარგავს მაღალ პროცენტს?

რამდენიმე თვის წინ, საუკეთესო მაღალპროცენტიანი ანგარიშები ბაზარზე გვთავაზობდა 2 პროცენტით მეტ პროცენტს. დღეს მათი უმეტესობა დაახლოებით 1.5 პროცენტს შეადგენს და არ არსებობს გარანტია, რომ ეს მაჩვენებლები აღარ გაგრძელდება. 2020 წლის მარტის ფედერალური სახსრების განაკვეთის შემცირება დან აშშ-ს ფედერალური სარეზერვო სისტემა ეს მაჩვენებელი 0-დან 0.25 პროცენტამდე შემცირდა, პიკური მაჩვენებლის მკვეთრი ვარდნა 2,25-დან 2,5 პროცენტამდე, რაც 2018 წლის დეკემბრიდან 2019 წლის აგვისტომდე გაგრძელდა. ფართო ეკონომიკისთვის დაბალი პროცენტები განაპირობებენ ფულის სესხის მიღებას და მათ, ვისაც სესხი აქვთ (ან საკრედიტო ბარათის სესხი ან იპოთეკური სესხები) შეუძლიათ მიიღონ დაბალი პროცენტი მათ ბალანსზე, დაზოგონ თანხა მათი გადასახადების გადახდაზე. მათთვის, ვინც ცდილობს ჭკვიანურად დაზოგოს, დაბალი საპროცენტო განაკვეთები ამცირებს იმას, თუ რამდენად შეუძლია მათი ფულის გაზრდა დანაზოგის დროს.

დაკავშირებული: 10 რამ, რისი გაკეთებაც შეგიძლიათ კარანტინში, თქვენი ფინანსური მომავლის დასაცავად

რა უნდა გააკეთოთ თქვენი დანაზოგით, ხოლო პროცენტები დაბალია? ნუ დატოვებთ თქვენს შემნახველ ანგარიშებს ერთად, ამბობს ლინდსი ბელი, ინვესტიციის მთავარი სტრატეგი ალი ინვესტი.

ონლაინ შემნახველი ანაბარი, მაღალპროფესიული შემნახველი ანაბარი ... ისინი მაინც კარგია, ამბობს ბელი. მიუხედავად იმისა, რომ მათ შესაძლოა სარგებელი არ მოეტანათ, როგორც წარსულში, ისინი დაზღვეული არიან FDIC– ით. ისინი უსაფრთხოდ არიან, თუ რამე არასწორად მოხდება.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენი საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება დაეცა, მაგრამ ეს არ ნიშნავს, რომ თქვენი საყვარელი მაღალი პროცენტის შემნახველი ანაბეჭდის უკან დატოვების ნიშანია. თუ თქვენ შეშფოთებული ხართ საპროცენტო განაკვეთის შემცირებით, ან გსურთ თქვენი დანაზოგი უფრო სწრაფად გაიზარდოს, ვიდრე ეს საბანკო ანგარიშზე მოხდება, თქვენ გაქვთ დაბალი ან არა რისკის შემცველი ვარიანტები.

პირველი კითხვა, რომელიც საკუთარ თავს უნდა დაუსვათ არის: ‘როდის გჭირდებათ ფული?’ ამბობს ბელი.

მრავალი ინვესტიციის ვარიანტი მხოლოდ მნიშვნელოვან შემოსავალს იძლევა უფრო დიდი ხნის განმავლობაში. თუ თქვენ გჭირდებათ თანხის გამოტანა და დახარჯვა რამდენიმე წლის განმავლობაში, ეს შეიძლება საუკეთესოდ დარჩეს შემნახველ ანგარიშზე. თუ ცოტა ხნით არ დაგჭირდებათ ამის გამო და ფულის დაზოგვა გაქვთ საკმარისი იმისათვის, რომ დაგხვდეთ გადაუდებელი სამუშაო ან მოულოდნელი სამსახურის დაკარგვა, შეგიძლიათ სხვა ვარიანტების განხილვა.

მომხმარებლებისთვის ერთი ვარიანტია, რომლებიც ცდილობენ თავიანთი დანაზოგები გაზარდონ მაღალპროცენტიანი შემნახველი ანაბრის მიღმა, არის მაღალპროდუქტიული დეპონირებული სერთიფიკატი (CD), ამბობს შირლი იანგი, გოლდმან საჩსის მარკუსი.

მარკუსი გთავაზობთ არაჯარიმულ CD- ს: მას აქვს ფიქსირებული მაღალი სარგებელი, ამიტომ ის არ იკლებს, თუ პროცენტი განაგრძობს ვარდნას და მომხმარებელს სთავაზობს უფრო მეტ წვდომას ფულზე, ვიდრე ამას მიიღებდნენ ტრადიციული CD- ით.

იანგ, ამბობს, რომ მომხმარებლებს შეუძლიათ ჩაწერონ ფიქსირებული განაკვეთის მქონე მაღალპროცენტიანი CD და კვლავ შეძლონ თავიანთი ბალანსის მოხსნა ყოველგვარი ჯარიმისა და გადასახადის გარეშე, დაფინანსებიდან შვიდი დღის შემდეგ.

დაკავშირებული: როგორ დაზოგოთ თანხა გადაუდებელი დახმარების ფონდისთვის (დიახ, ახლაც)

გამოქვეყნების დღემდე მარკუსის უპენსაციო CD აქვს ფიქსირებული განაკვეთი 1.55 პროცენტი შვიდი თვის განმავლობაში. (თუ თქვენ შეძლებთ CD– ის სიგრძის ფულის გარეშე მართვას, ტრადიციულ CD– ს, რომელშიც თქვენ გადაიხდიდით თანხას თქვენი თანხის ადრე გატანისთვის, შეიძლება შემოგთავაზოთ უფრო მაღალი პროცენტი). მოკავშირე ასევე გთავაზობთ არა ჯარიმას CD– ს, განაკვეთები იწყება 1,4 პროცენტიდან და ადიან თქვენი მინიმალური ანაბრის საფუძველზე. (Მეტის ნახვა არაჯარიმების CD ვარიანტები, შეფასებულია NerdWallet- ის მიერ. )

თუ CD და ფინანსური მიზნები თქვენთვის ჭკვიანურ ვარიანტად არ მოგეჩვენებათ, შეგიძლიათ ასევე გაითვალისწინოთ ფულის ბაზრის ანგარიში, ამბობს ბელი.

ფულის ბაზრის ანგარიში შემნახველი ანაბრის მსგავსია, მაგრამ ფულის ბაზრის ანგარიშებს, როგორც წესი, მოყვება ჩეკები ან სადებეტო ბარათი, რომელთა საშუალებითაც შეგიძლიათ პირდაპირ ანგარიშზე თანხის წვდომა მოახდინოთ. (ფულის ბაზრის ანგარიშები უფრო შემზღუდველია, ვიდრე შემნახველი ანაბარი, თანხის გატანის ლიმიტები და მინიმალური ნაშთი.) ფულის ბაზრის ანგარიშზე განაკვეთები განსხვავდება და ხშირად დაბალია, ვიდრე მაღალი პროცენტის შემნახველი ანაბარი, მაგრამ ისინი FDIC- ით დაზღვეული ალტერნატივაა, თუ გსურთ თქვენი ფული პროცენტის მოსაპოვებლად და დახარჯვის ვარიანტები გქონდეთ.

მესამე ალტერნატივა, ბელის თანახმად, ზოგიერთი ტიპის ინვესტიციებისკენ მიდის. ის ამბობს, რომ ეს ვარიანტი არ არის რისკის თავიდან აცილებისთვის, მაგრამ თუ თქვენი დანაზოგი არ გჭირდებათ მომდევნო ხუთი წლის განმავლობაში, გაქვთ დამატებით სამიდან ექვს თვემდე გადაუდებელი ფულადი დანაზოგი ხელთ და მცირედი არ გაქვთ მაღალპროდუქტიული. დავალიანება (ხშირად საკრედიტო ბარათის დავალიანება), გარკვეული ინვესტიციის ვარიანტების გათვალისწინებით, მოგება უფრო მაღალი იქნება, ვიდრე თქვენი ფულის შემნახველი ანგარიში იჯდება.

შეგიძლიათ შეისწავლოთ ETF და აქციები, ან ჩამოაყალიბოთ მართვადი პორტფელის ანგარიში ან რობო ანგარიში, თუ გირჩევნიათ უფრო ხელსაყრელი იყოთ. თქვენი 401k ან IRA– ს მაქსიმალური გადასახადი უპირატესობა გადასახადებით, რაც ასევე საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ მომავლისთვის. მთავარია საშინაო დავალების შესრულება და ინვესტიციების დივერსიფიკაცია. ახლა კარგი დროა ყიდვისთვის - ბელი ამბობს, რომ Ally Invest- მა ამ ჯანდაცვისა და ეკონომიკური კრიზისის დროს გაიზარდა ინვესტიციების დაინტერესება - ასე რომ, თუ შეძლებთ, ამის გათვალისწინება ღირს.

თუ ინვესტიციაზე ფიქრი ძალიან სტრესულია თქვენთვის, გახსოვდეთ, რომ მაღალი საპროცენტო განაკვეთი არ არის საბოლოო ჯამში შემნახველი ანგარიში და თქვენი ფულის შენახვა შეგიძლიათ იქ, სადაც არის, თუ კომფორტულად გრძნობთ თავს. თავისი ზრდით და უსაფრთხოებით.

მიუხედავად იმისა, რომ კონკურენტუნარიანი პროცენტი მნიშვნელოვანია, შემნახველი ანგარიშის არჩევისას არსებობს სხვა მოსაზრებებიც, მაგალითად: არის თქვენი ფული დაზღვეული FDIC? თქვენს ანგარიშს აქვს გადასახადი? არსებობს მინიმალური სადეპოზიტო მოთხოვნები? და აქვს ბანკს კლიენტთა მომსახურება, რომლის წვდომა შეგიძლიათ ტელეფონით, აპლიკაციით ან ინტერნეტით? იანგი ამბობს.

ამ ადგილებში, საბანკო ანგარიში გვთავაზობს იმას, რასაც ზოგიერთი ინვესტიციის ვარიანტი არ გთავაზობთ. სადაც არ უნდა აირჩიოთ თქვენი გამომუშავებული დანაზოგის დაგროვება, კარგად დაფიქრდით ამაზე: რა თქმა უნდა, გსურთ თქვენი ფული იყოს დაცული და ხელმისაწვდომი, მაგრამ ის ასევე გინდა, რომ ის კვლავ გაიზარდოს.