Tanja Hester არ არის თქვენი ტიპიური პენსიონერი. რა თქმა უნდა, ის თავის დღეებს ჰობით ავსებს (ლაშქრობა, თხილამურებით სრიალი, მოგზაურობა, მოხალისეობა) და არასდროს ურტყამს ოფისის საათს, მაგრამ უკვე მუშაობის წელიწადნახევარია მისი ყოფილი სამუშაო კონსულტანტი მხოლოდ 39 წლისაა. მისი მეუღლე , მარკ ბუნგე, რომელიც ასევე პენსიაზე გავიდა 2017 წლის დეკემბერში, 42 წლისაა. ექვსი წლის განმავლობაში აგრესიული დანაზოგი და ბიუჯეტის ჩასწორება, წყვილმა ისე გაიარა, რომ მათ შემდეგი ხუთი პლუს ათწლეულების განმავლობაში გაძლო.

Tanja & apos; ს ამბავი შეიძლება უკიდურესად ჟღერდეს, მაგრამ სიმართლე ისაა, რომ ბევრ ადამიანს შეუძლია შეამციროს სამუშაო წლები, მცირე ფინანსური განჭვრეტისა და დაგეგმვის გზით. 'საშუალო და საშუალო კლასის ბევრ ადამიანს შეეძლო პენსიაზე გაცილებით ადრე ვიდრე ფიქრობენ, თუნდაც დიდი უპირატესობის გარეშე', - ამბობს ჰესტერი, რომელიც ახლა ცხოვრობს კალიფორნიის ტბის ტბაზე და ცოტა ხნის წინ დაწერა სამუშაო სურვილისამებრ: ადრეული პენსიაზე წასვლა არასასურველი გზით (13 დოლარი; amazon.com ) სინამდვილეში, ხალხის მთელი მოძრაობა პენსიაზე გაივლის 30-40 წლის ასაკში - ისინი მას ცეცხლს უწოდებენ (ფინანსური დამოუკიდებლობა, ვადამდელი პენსია). მაშინაც კი, თუ თქვენ არ გსურთ მუშაობის შეწყვეტა საკმაოდ ადრე, თქვენ მაინც გაქვთ ძალა, რომ პენსიაზე გასვლის თარიღი ცოტათი წინ წამოიწიოთ - ახლავე გააკეთეთ ჭკვიანი ფულის მოძრაობა.

დაკავშირებული საგნები

1 ფრთხილად იყავით ფულზე.

თუ თქვენი შემოსავლის 15 პროცენტს პენსიაზე გასტანს, ფინანსური დაგეგმვის უმეტესი ნაწილი ენთუზიაზმით ხუთეულს მოგცემთ. თქვენი შემოსავლის წლების შესამცირებლად, მკვეთრად უნდა დაზოგოთ მეტი. ჰესტერისთვის, რომელმაც შექმნა ავტომატური გადასახადები ისე, რომ მისი ხელფასის 50 პროცენტზე მეტი დაზოგა, ინვესტიცია და იპოთეკური სესხის ზედმეტი გადასახადები გადაიხადა - ფულის მისიის ამონაწერის ფორმულირებით უფრო ადვილი იყო ცხოვრება. მან დაადგინა, თუ რომელი ხარჯები მოუტანს მას სიხარულს (მაგალითად, მოგზაურობა) და რომელი - არა (ახალი ტანსაცმელი, ზედმეტი ტარება), შემდეგ კი თავს დაესხა ბიუჯეტის დაბალი სიხარულის ნაწილებს. ასე რომ, ჩვენი ხარჯვის უმეტესი ნაწილი გონებადაკარგულია, ამბობს ის. როდესაც თვალყურს ნამდვილად დაიწყებთ, გაგიკვირდებათ, თუ რამდენად შეგიძლიათ მასშტაბის შემცირება და დაზოგვა.

სანამ საპენსიო ანგარიშზე ზედმეტი ფულადი სახსრები შეიტანეთ, გადაჭარეთ ნებისმიერი იპოთეკური სესხი, ამბობს დიაკონ ჰეისი, ფინანსური განათლების კომპანიის Well Kept Wallet- ის დამფუძნებელი და ადრეული პენსია შეგიძლიათ! (12 დოლარი; amazon.com ) საშუალო ამერიკელს, რომელსაც აქვს საკრედიტო ბარათის სესხი, 6 929 აშშ დოლარი აქვს და წელს საშუალოდ 1,141 აშშ დოლარს პროცენტს გადაიხდის, შესაბამისად NerdWallet . ნებისმიერი პროცენტი, რომელსაც იხდი, თოვლის საფრთხეს გიწევს არასწორი მიმართულებით, ამბობს ჰეიზი. თუ ამ ბალანსს ნულს მიაღწევთ, შეიძლება ყოველწლიურად გადააჭარბოთ თქვენი წლიური საპენსიო შენატანების გადახდა და არც კი იგრძნოთ პინჩა.

თქვენ მნიშვნელოვნად ნაკლებს ხარჯავთ, ვიდრე იღებთ, შეიძლება არასასიამოვნო, თუნდაც უსამართლო იყოს, მაგრამ ეს შესანიშნავი გზაა იმის გასაგებად, თუ რამდენად მოწესრიგებული იქნებით მას შემდეგ, რაც ხელფასს დაემშვიდობებით. თუ მსხვერპლშეწირვა ნამდვილად მძიმეა, უფრო ხანგრძლივად მუშაობა შეიძლება უფრო რეალური იყოს, ვიდრე პენსიაზე გასვლა, - ამბობს ჯილ კისმეტი, საპენსიო დაგეგმვის მრჩეველი გეგმა სიხარული ტუკსონში, არიზში.

ორი დაისახეთ მიზანი (და მიიღეთ მეორე აზრი).

საპენსიო მიზნის მისაღწევად, ზოგიერთი ანალიტიკოსი იყენებს 4 პროცენტის წესს, რაც თავისუფლად ნიშნავს, რომ წელიწადში შენი ინვესტიციის პორტფელის 4 პროცენტის ამოღება ხელს შეგიწყობთ 30 წლიანი პენსიის განმავლობაში. ასე რომ, ძალიან ფართო ინსულტებში, თუ თქვენ გაქვთ 1 მილიონი დოლარი და შეგიძლიათ წელიწადში 40 000 დოლარად იცხოვროთ, 30 წელი არ უნდა გაკლდეთ, ამბობს დევიდ დეი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და სიმდიდრის მენეჯერი ოქროს მედლის წყლები ბოლდერში, კოლო. მაგრამ სინამდვილეში, ეს ერთგვარი ანტიკვარული გაანგარიშებაა. სათანადო ფინანსურ გეგმას უნდა გაითვალისწინოს ისეთი ფაქტორები, როგორიცაა ჯანდაცვის ხარჯების ზრდა (მედიკარის კვალიფიკაცია ჩვეულებრივ არ იწყება 65 წლამდე), გაზრდის ხანგრძლივობას, ინფლაციას და იმ ფაქტს, რომ თქვენი ხარჯები შეიძლება უფრო მაღალი იყოს, თუ პენსიაზე ადრე დატოვებთ.

ვთქვათ, თქვენი პორტფელი გადანაწილებულია აქციებზე, ობლიგაციებსა და ფულადი დანაზოგებით და იმედი გაქვთ, რომ 55 წლის ასაკში დატოვებთ მუშაობას და წელიწადში 50 000 დოლარით იცხოვრებთ. 1 მილიონი დოლარით, მხოლოდ 73 პროცენტია შანსი, რომ თქვენი ფული გაგრძელდეს. იმისთვის, რომ ეს ალბათობა 90 პროცენტს მიუახლოვდეს, მიზნად ისახავდით 1.3 მილიონი აშშ დოლარის დანაზოგს, საპენსიო ხარჯების შემცირებას $ 40 000 დოლარამდე ან დამატებით რვა წლის მუშაობას. შენიშვნა: მაშინაც კი, თუ თქვენ ხართ ნომრები და გიყვართ ონლაინ ფულის ხელსაწყოები, კარგია, რომ მეორე მოსაზრებისთვის მოითხოვოთ მხოლოდ საფასურის დამოწმებული ფინანსური დამგეგმავი, ამბობს ჰესტერი.

3 მიიღეთ ინვესტიციის საზრიანი.

როგორც წესი, 59½ წლამდე ტრადიციული IRA ან 401 (k) თანხების გატანა იწვევს 10 პროცენტულ ჯარიმას, პლუს თქვენ უნდა გადაიხადოთ საშემოსავლო გადასახადი. იშვიათი გამონაკლისები არსებობს, მაგალითად, ე.წ. 55-ე წესი, რომელიც 55 წელს გადაცილებულ ადამიანებს საშუალებას აძლევს, თავი აარიდონ ამჟამინდელი დამსაქმებლის 401 (კ) გეგმას, თუ ისინი დატოვებენ ამ სამუშაოს. Roth IRA– ს საშუალებით, რომელშიც თქვენ გადაიხდით გადასახადებს თქვენს შენატანებზე, შეგიძლიათ თქვენი ძირითადი თანხის გატანა 59 წლის ასაკამდე შეძლოთ, სანამ ანგარიში გახსნილი გაქვთ მინიმუმ ხუთი წლის განმავლობაში. თუ ადრე ფიქრობთ პენსიაზე გასვლაზე და როტის IRA არ გაქვთ, გახსენით და ჩადეთ მცირე თანხა, მაგალითად 100 დოლარი, თუ მხოლოდ ამ ხუთწლიანი საათის დასაწყებად, ამბობს Day. მაშინაც კი, Roth IRA არ არის გიგანტური საინვესტიციო მანქანა, ამბობს კისმეტი. მიუხედავად იმისა, რომ ამ წელს 19 500 აშშ დოლარის ინვესტიცია შეგიძლიათ 401 (კ) –ში, მთლიანი წლიური ლიმიტი ტრადიციული და როტის IRA– სთვის არის 6000 აშშ დოლარი (7 000 აშშ დოლარი, თუ 50 წლის ხართ). თუ აპირებთ პენსიაზე 59 წლამდე წასვლას, გჭირდებათ თქვენი საბროკერო ანგარიში თქვენი თანხის უმეტესი ნაწილისთვის, ამბობს კისმეტი. (იფიქრეთ ონლაინ ვარიანტებზე ან უფრო ტრადიციულ ბროკერებზე, როგორიცაა ერთგულება .) მარტივი გზა პენსიაზე მეტი? თავიდან აიცილეთ მართვის მაღალი საფასური. NerdWallet– ის ანალიზის თანახმად, 1 პროცენტიანი გადასახადი შეიძლება ბევრი არ ჟღერდეს, მაგრამ 30 წლის განმავლობაში მან შეიძლება შეამციროს თქვენი პორტფელი 200 000 აშშ დოლარზე მეტით. მოიძიეთ ფონდი 0,5 პროცენტიანი საკომისიოთი და თქვენ უფრო მალე გაუგზავნით მოსაწვევებს საპენსიო პარტიას.