სესხები ხალხს ეხმარება ახერხებს კოლეჯს , იყიდეთ მანქანები და შეიძინეთ სახლები ან ქონება. ისინი ცხოვრების აუცილებელი ფაქტია, მაგრამ ისინი ასევე მარტივი გზაა უკიდურესი ვალებისკენ, როდესაც ცუდად იმართება. ფინანსური კეთილდღეობის პრაქტიკა ნიშნავს კარგ ვალსა და ცუდ ვალს შორის განსხვავებების გაგებას, იმის აღიარებას, რომ ვალი ყოველთვის არ არის ცუდი და ისწავლო, რომ ვალი იყოს მართვადი და გამოსადეგი და არა ტვირთი. სამწუხაროდ, ვალის ერთ-ერთი ყველაზე მძიმე ფორმა სტუდენტური სესხია.

სტუდენტური სესხები არის ფული, რომელსაც სტუდენტი (ან სტუდენტის ოჯახი) ისესხებს უმაღლესი განათლების გადასახდელად, იქნება ეს ტექნიკური სკოლა, სათემო კოლეჯი, თუ ოთხწლიანი კოლეჯი თუ უნივერსიტეტი. ისინი ყველაზე ხშირად გამოიყენება სწავლისთვის, მაგრამ ასევე ეხმარებიან ოთახისა და ტრაპეზის, სახელმძღვანელოების და დასწრებასთან დაკავშირებული სხვა ხარჯების გადახდას.

CollegeBoard-ის 2019 წლის მიხედვით ტენდენციები კოლეჯის ფასებში ანგარიში, 2019-2020 სასწავლო წლისთვის საჯარო, ოთხწლიანი კოლეჯების საშუალო სწავლის, საფასურის, ოთახისა და საბჭოს გადასახადი იყო ,950; საშუალო ჯამური გადასახადი კერძო, არაკომერციული ოთხწლიანი დაწესებულებებისთვის იყო ,870. ოთხწლიანი კოლეჯის განათლების ღირებულება ,000-დან თითქმის 0,000-მდეა, იმისდა მიხედვით, თუ სად მიდიხართ, გასაკვირი არ არის, რომ ადამიანების უმრავლესობას არ შეუძლია გადაიხადე კოლეჯში ჯიბიდან.

მიხედვით Ფედერალური რეზერვი, აშშ-ს მსესხებლებს აქვთ კოლექტიური .6 ტრილიონი სტუდენტური დავალიანება; პროცენტის დაგროვების წყალობით ამ სესხების დაბრუნებას შეიძლება ათწლეულები დასჭირდეს. სტუდენტური დავალიანება არ უნდა იყოს ცუდი - ბოლოს და ბოლოს, ამან შესაძლებელი გახადა კოლეჯის განათლების მიღება, და ხშირ შემთხვევაში კოლეჯის ხარისხი მკვეთრად ზრდის მთელი ცხოვრების მანძილზე შემოსავლის ძალას - მაგრამ ეს შეიძლება იყოს უმართავი, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც გაითვალისწინებთ, რომ ეს ათეული ან ასიათასობით დოლარს ისესხებენ მოზარდები.

იმის გამო, რომ ბევრი სტუდენტური სესხის მსესხებელი არის 17 ან 18 წლის, ემზადება კოლეჯში წასასვლელად, მათ ყოველთვის არ იციან, რისთვის შეიძლება კვალიფიკაცია მიიღონ, ან რა ვარიანტები აქვთ, ამბობს ანდრეა კორინ უილიამსი, CFP, CLU, ChFC, სიმდიდრის მართვის მრჩეველი Northwestern Mutual-თან. ამ სესხების დაფარვის ღირებულებამ შეიძლება განსაზღვროს მათი ადრეული (და თუნდაც შუა და გვიანი) ზრდასრულობის კურსი. ეს არ არის ძალიან სასარგებლო მათთვის, ვისაც უკვე უჭირს სტუდენტური სესხების დაფარვა, მაგრამ სტუდენტებისთვის ან მშობლებისთვის, რომლებიც იკვლევენ სტუდენტურ სესხებს, ახლა ჭკვიანური არჩევანის გაკეთებას შეუძლია მომავალში ამ სესხების დაფარვა ბევრად უფრო ადვილი გახადოს.

თუმცა, უფრო მეტია სტუდენტური სესხების მაქსიმალური გამოყენება, ვიდრე უბრალოდ სესხის თანხების მინიმუმამდე შემცირება. აქ არის საერთო პრობლემები ან დეტალები, რომლებიც ყველამ უნდა გაიგოს სტუდენტური სესხის აღებამდე.

დაკავშირებული: შემოდგომის სემესტრი კვირებია: აი, რა უნდა განიხილონ კოლეჯის სტუდენტებმა და ოჯახებმა, სანამ სკოლაში დაბრუნდებიან კორონავირუსის დროს

როგორ გავწმინდოთ თეთრი ზამშის ფეხსაცმელი

დაკავშირებული ნივთები

მიიღეთ მხოლოდ ის, რაც გჭირდებათ

თუ გთავაზობენ იმაზე მეტ ფულს, ვიდრე გჭირდებათ, თქვენ ნამდვილად უნდა აიღოთ მხოლოდ ის, რაც გჭირდებათ, ამბობს უილიამსი. ეს ასეა ყველა ტიპის სესხისთვის: ფულის სესხების ნომერ პირველი წესი არის მხოლოდ იმის აღება, რაც გჭირდებათ, და თქვენ უბრალოდ უმატებთ იმ თანხას, რომლის დაფარვაც მოგვიანებით მოგიწევთ.

სტუდენტური სესხის თანხები შეიძლება იყოს მაღალი, მაგრამ ისინი, როგორც წესი, შემოიფარგლება იმით, რასაც დასწრების ღირებულება ჰქვია.

რამდენი ხანია კარგია ხელნაკეთი გოგრის ღვეზელი

დასწრების ღირებულება არის ყოველწლიური ყოვლისმომცველი რიცხვი, რომელიც გამოითვლება თითოეული სკოლის მიერ, რომელიც შეიძლება მოიცავდეს ყველაფერს დაწყებული სწავლიდან და გადასახადებიდან, ასევე ოთახისა და ტრაპეზის, წიგნების, ლაბორატორიის საფასურისა და სხვა მოწყობილობების, როგორიცაა ლეპტოპები, ამბობს ლორენ ანასტასიო, CFP at SoFi, რომელიც გთავაზობთ კერძო სტუდენტურ სესხებს და სტუდენტური სესხების რეფინანსირებას. კრედიტორების უმეტესობა შეზღუდავს იმ თანხას, რომელსაც შეუძლია მსესხებელი მიიღოს ყოველწლიურად ან სემესტრში, იმ სკოლაში სწავლის ღირებულებიდან გამომდინარე, რომელშიც მსესხებელი ჩაირიცხება, ასე რომ, გონივრული იქნება იმის მოლოდინი, რომ თქვენ შეძლებთ სესხის აღებას სხვა ხარჯებისთვის, მაგრამ მხოლოდ მეტი. რამდენადაც უნივერსიტეტი ელოდება, რომ ეს ხარჯები დაჯდება.

თანხა, რომლის სესხებასაც შეძლებთ, დამოკიდებული იქნება სკოლაზე, სადაც სწავლობთ, მაგრამ არის გარკვეული ნაბიჯები, რომლებსაც სტუდენტები და მათი ოჯახები შეუძლიათ გადადგას მთლიანი ღირებულების შესამცირებლად. ბევრი სკოლა მოითხოვს სტუდენტებს ერთი ან ორი წლის განმავლობაში კამპუსში ცხოვრებას; თუ ისინი კომფორტულად გრძნობენ ამას, სტუდენტებს შეუძლიათ აირჩიონ ცხოვრება კამპუსს გარეთ კოლეჯის შემდგომ წლებში, რათა დაზოგონ ფული ოთახსა და ტრასაზე და პოტენციურად შეამცირონ სესხის საჭირო თანხა.

თუ სესხის პროვაიდერი გვთავაზობს იმაზე დიდ სესხს, ვიდრე საჭიროა, არ იფიქროთ, რომ ეს ყველაფერი უნდა აიღოთ და ნუ აიღებთ იმას, რაც არ გჭირდებათ ბუფერად: ახლა ნასესხებ ცოტა დამატებით თანხას შეუძლია გაცილებით მეტის გადახდა მოგიწიოთ. უკან მოგვიანებით. ზოგჯერ, თქვენს სესხის პროვაიდერს შეუძლია გადაიხადოს ძალიან ბევრი ფული თქვენს დაწესებულებაში, ამ შემთხვევაში ფინანსური დახმარების ოფისი მოგცემთ დაბრუნების ჩეკს, ამბობს უილიამსი. მიუხედავად გარეგნობისა, ეს მაინც სესხის ნაწილია და მოგვიანებით უნდა დაბრუნდეს. ეს შეიძლება მოხდეს ყოველ წელს, ამბობს უილიამსი.

საუკეთესო ქმედება არის არ შეინახოთ ეს თანხა: შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ თქვენს სესხის პროვაიდერს თანხის დასაბრუნებლად, რაც შეამცირებს მთლიან ვალს, თუნდაც მცირე ოდენობით.

ჯერ შეისწავლეთ არასესხების ვარიანტები

სტუდენტური სესხების ტიპების გაგება - და მათი სარგებელი და რისკები - მნიშვნელოვანია, ამბობს ნენსი დერუსო, SVP და ქოუჩინგის ხელმძღვანელი აიკო, Goldman Sachs-ის კომპანია, რომელიც გთავაზობთ კომპანიის მიერ დაფინანსებულ ფინანსურ კონსულტაციის პროგრამებს, მაგრამ ასევე იყენებს კოლეჯის გადახდის სხვა ე.წ. სტიპენდიები, გრანტები, სტიპენდიები და სხვა ვარიანტები არსებობს, რათა დაეხმაროს კოლეჯის ხელმისაწვდომობას და უნდა იქნას გამოყენებული მანამ, სანამ ოჯახები მიმართავენ სტუდენტურ სესხებს.

საკმარისად ადრე არ დაგეგმვა ასევე ჩვეულებრივი პრობლემაა, ამბობს დერუსო.

იმის გარკვევა, თუ როგორ უნდა გადაიხადოთ კოლეჯში ფრთხილად დაზოგვის გზით, ასევე დაგეხმარებათ. 529 გეგმა და სხვა კოლეჯის შემნახველი ძალისხმევა საუკეთესოდ მუშაობს გრძელვადიან პერსპექტივაში; როდესაც გულმოდგინედ დაემატება, ასეთ ანგარიშს შეუძლია მთლიანად აღმოფხვრას სტუდენტური სესხის საჭიროება, ან სულ მცირე შესაძლებლობა მისცეს სტუდენტებს ნაკლები თანხის სესხება.

იცოდეთ განსხვავება სუბსიდირებულ სესხსა და არასუბსიდირებულ სესხს შორის

ერთი განსხვავება, რომელიც ბევრს აინტერესებს, არის განსხვავება სუბსიდირებულ სესხსა და არასუბსიდირებულ სესხს შორის.

როგორ დავეხმაროთ შეშუპებულ თვალებს ტირილისგან

სუბსიდირებულ სესხებზე პროცენტს იხდის აშშ-ს განათლების დეპარტამენტი, სანამ ბაკალავრიატის სტუდენტი სწავლობს სკოლაში სწავლის შემდეგ, სკოლიდან პირველი ექვსი თვის განმავლობაში და გადავადების პერიოდში. ლორენ უაიბარი, CFP, უფროსი ფინანსური მრჩეველი Vanguard Personal Advisor Services-თან. არასუბსიდირებული სესხები ხელმისაწვდომია როგორც ბაკალავრიატის, ასევე მაგისტრატურის სტუდენტებისთვის. პროცენტი ყოველთვის ერიცხება, მათ შორის, როცა სტუდენტი სკოლაშია და გადავადების დროს.

სუბსიდირებული სესხები არ იწყებს მსესხებლისთვის პროცენტის დაგროვებას დაუყოვნებლივ, რადგან ფედერალური მთავრობა ახორციელებს სესხის სუბსიდირებას ამ პროცენტის დადგენილ პერიოდებში გადახდით; არასუბსიდირებული სესხები აგროვებს პროცენტს, რომელიც მსესხებელს საბოლოოდ უნდა დაფაროს მათი აღების მომენტიდან.

მიუხედავად იმისა, რომ სუბსიდირებულ სესხებს მოჰყვება სარგებელი, რაც არასუბსიდირებულ სესხებს აკლია, სუბსიდირებული სესხების არჩევა ნამდვილად არ არის გადაწყვეტილება, რომელიც უნდა მიიღოთ, ამბობს უილიამსი. ის მზადდება საჭიროებიდან გამომდინარე და ძალიან მცირე კონტროლი გაქვთ, როდესაც განაცხადებთ, როდესაც თავდაპირველად იღებთ ამ სესხებს.

სუბსიდირებული ფედერალური სესხის უფლება განისაზღვრება სტუდენტის სწავლის ღირებულებისა და ოჯახის შემოსავლის საფუძველზე, ამბობს უაიბარი, რომლებიც მოხსენებულია უფასო განაცხადი ფედერალური სტუდენტური დახმარებისთვის, ან FAFSA. ზოგიერთ ოჯახს შეიძლება სჯეროდეს, რომ ისინი ვერ აკმაყოფილებენ სუბსიდირებული ფედერალური სესხის კვალიფიკაციას და გამოტოვებენ FAFSA-ს შევსებას, მაგრამ ამან შეიძლება ხელი შეუშალოს მათ არასუბსიდირებულ ფედერალურ სესხებზე წვდომაში, რომლებიც გარანტირებულია ფედერალურად (როგორც სუბსიდირებული ფედერალური სესხები), მაგრამ პროცენტის დარიცხვა დაიწყება როგორც კი სესხი გაიცემა. ორივე ტიპის ფედერალური სტუდენტური დახმარება - სუბსიდირებული და არასუბსიდირებული - შეიძლება ჰქონდეს შემწყნარებლობის დაცვა ან სხვა შეღავათები, რომლებიც ეხმარება მსესხებლებს, როგორც კორონავირუსით გამოწვეული კრიზისი, როდესაც გარკვეული ფედერალური სტუდენტური სესხები დროებით განისაზღვრა 0 პროცენტიანი პროცენტით და ყველა მსესხებელი დაწესდა მოთმინებაზე, რამაც შეაჩერა ყოველთვიური გადახდების აუცილებლობა რამდენიმე თვით.

თუ მშობლები ეხმარებიან სესხებს, იყავით განსაკუთრებით ფრთხილად

ზოგიერთი სესხი სპეციალურად შექმნილია იმისთვის, რომ მშობლებმა ისესხონ თავიანთი შვილის (ან ბავშვების) განათლების საფასურის გადახდა. ისინი შეიძლება იყოს ან არ იყოს კვალიფიცირებული, როგორც სტუდენტური სესხი, ჰქონდეთ დაუყოვნებელი ან დაგვიანებული დაფარვის გრაფიკი, ან დაუშვან ვალის საკუთრება სტუდენტზე დამთავრების შემდეგ, ამბობს ანასტასიო. პირობები განსხვავდება სესხისა და გამსესხებლის მიხედვით, მაგრამ მშობლებმა ზუსტად უნდა გაიგონ, რაზე წერენ, ამბობს ის.

იქნებიან ისინი ვალის თანამომწერი თუ ერთადერთი მფლობელი? რა ბედი ეწევა ვალს გადაუხდელობის ან გარდაცვალების შემთხვევაში? შესაძლებელია თუ არა სესხი ფედერალური შეღავათებისთვის, როგორიცაა შემოსავალზე დაფუძნებული დაფარვის გეგმები, გადავადება ან საჯარო სერვისის სესხის პატიება? კვალიფიცირდება თუ არა სესხი, როგორც სტუდენტური სესხი საგადასახადო მიზნებისთვის? სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანია თქვენი კვლევის ჩატარება სესხის აღებამდე, რათა გაიგოთ ზუსტად რა ტიპის სესხი გექნებათ და როგორ უნდა მოიქცეთ მას დაფარვისას, ამბობს ანასტასიო.

თუ მშობლებს არ შეუძლიათ ან არ სურთ სესხის აღება თავად, მათ შეიძლება მაინც დასჭირდეთ სესხის გაფორმება სტუდენტთან ერთად. სტუდენტურ სესხზე განაცხადი, სავარაუდოდ, მოიცავს საკრედიტო შემოწმებას, ამბობს ანასტასიო, და ბევრ მომავალ პირველკურსელს - 17 და 18 წლის, ხშირად - არ აქვს მნიშვნელოვანი საკრედიტო ისტორია. (საბედნიეროდ, სტუდენტური დავალიანება, რომელიც დროულად არის დაფარული, შეუძლია დაეხმაროს ადამიანებს საკუთარი საკრედიტო ისტორიის შექმნაში.) სტუდენტური სესხის გამსესხებლებმა ეს იციან და შესაბამისად არეგულირებენ თავიანთ სტანდარტებს, ამბობს ის, მაგრამ მაინც ხშირია, როდესაც სტუდენტს სჭირდება მშობელი ან სხვა ოჯახი. წევრმა ხელი მოაწეროს სესხს. მშობლებმა ან მეურვეებმა უნდა იცოდნენ, რა გავლენას მოახდენს ეს მათთვის.

ანაზღაურება არ უნდა დაიწყოს იმ მომენტიდან, როდესაც მიიღებთ თქვენს ხარისხს

ფედერალური სესხები - სუბსიდირებული ან არასუბსიდირებული - და ბევრი კერძო სტუდენტური სესხი მოდის საშეღავათო პერიოდებით, როგორც წესი, ექვს თვემდე და ზოგჯერ 12-მდე, რაც აძლევს კურსდამთავრებულებს დრო, რომ გადაიხადონ, სანამ დაიწყებენ გადახდას.

უმეტეს შემთხვევაში პროცენტი კვლავ დაგროვდება ამ დროის განმავლობაში, ასე რომ, თუ კურსდამთავრებულს შეუძლია გადაიხადოს საშეღავათო პერიოდის დასრულებამდე, ისინი შეიძლება მიდრეკილნი იყვნენ ამისკენ, ამბობს ანასტასიო.

ქვემოთ ჩამოთვლილი ცხიმებიდან რომელი ითვლება ყველაზე ნაკლებად ჯანსაღად?

მნიშვნელოვანია გვესმოდეს ამ საშეღავათო პერიოდის პირობები: თუ სტუდენტი, მაგალითად, სწავლის მეორე და მესამე კურსს შორის ატარებს შესვენებას, მათ შეუძლიათ გამოიყენონ საშეღავათო პერიოდი და დაიწყოს დაფარვის გრაფიკი. (უმეტეს შემთხვევაში, სტუდენტი ხელახლა ჩარიცხვის შემდეგ უბრუნდება პატივისცემას.)

კიდევ ერთი, ნაკლებად გავრცელებული გზა არის სესხებზე გადახდა ჯერ კიდევ სკოლაში, განსაკუთრებით არასუბსიდირებულ სესხებზე, რომლებსაც პროცენტი ერიცხება სტუდენტის ჩარიცხვის დროსაც კი.

სტუდენტური სესხების უმეტესობა, როგორც წესი, დაბალი საპროცენტო განაკვეთით მოდის, ასე რომ, სანამ სკოლაში გადახდებმა შეიძლება მოკრძალებულად შეამციროს მთლიანი თანხა, რომლის დაფარვაც მოგიწევთ, ჩვეულებრივ, ფულის უკეთესი გამოყენებაა, ვიდრე ნებაყოფლობითი წინასწარ გადახდა, ამბობს ანასტასიო. კერძოდ, სტუდენტს შეეძლო ფულის დაზოგვა ფულადი ბალიშისთვის, რათა გამოიყენოს კოლეჯის შემდგომ ცხოვრებაში ან საერთოდ არ მუშაობდეს (ან ნაკლები საათი მუშაობდეს), რათა ფოკუსირება მოახდინონ სწავლაზე.

თუ მსესხებელს შეუძლია გადაიხადოს გადახდები მსხვერპლის გარეშე, ეს დაზოგავს ფულს გრძელვადიან პერსპექტივაში, მაგრამ თითოეულმა სტუდენტმა უნდა გადაწყვიტოს, აქვს თუ არა ეს მათთვის აზრი, ამბობს ანასტასიო.

რეფინანსირებამ შეიძლება გაამარტივოს დაფარვის პროცესი

როდესაც ვინმე ისესხებს სტუდენტურ სესხს, ამ სესხს ეძლევა განსაზღვრული საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც განსაზღვრავს პროცენტის დარიცხვას სესხის ვადის განმავლობაში, სანამ არ გადაიხდება ან არ დაფინანსდება. რეფინანსირება ეფექტურად აძლევს სესხს ახალ საპროცენტო განაკვეთს და შეიძლება გამოყენებულ იქნას მრავალი სესხის კონსოლიდაციისთვის: რეფინანსირებისას თქვენ იღებთ ახალ სესხს (ხშირად სხვა პროვაიდერთან და იდეალურად დაბალი პროცენტით) არსებული დავალიანების ჩანაცვლებისთვის, ასე რომ, თუ ვინმე აქვს ბევრი სესხი, ისინი შეიძლება დაჯგუფდეს ერთ გადასახადად.

მსესხებლებს ხშირად აქვთ რამდენიმე სესხი, მაშინაც კი, თუ ისინი მუშაობენ მხოლოდ ერთ პროვაიდერთან, ამბობს ანასტასიო. როგორც წესი, სესხები გაიცემა სემესტრში, ამიტომ არ არის იშვიათი, რომ სტუდენტმა დაამთავროს 8, 16 ან თუნდაც 20-ზე მეტი სხვადასხვა სესხი.

სესხების კონსოლიდაცია, რა თქმა უნდა, ამარტივებს დაფარვის პროცესს, მაგრამ დროულად, მას ასევე შეუძლია შეამციროს გადახდის მთლიანი თანხა. საპროცენტო განაკვეთები მერყეობს, ასე რომ, თუ სტუდენტური სესხის მსესხებელმა უნდა მოახდინოს რეფინანსირება, როდესაც განაკვეთები უფრო დაბალია, ვიდრე სესხის აღებისას იყო - ან თუ მსესხებელმა გაზარდა საკრედიტო ქულა ან გაზარდა შემოსავალი, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს დამტკიცება უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთით - ისინი შეამცირებენ სესხით დარიცხულ პროცენტს და დროთა განმავლობაში ნაკლების გადახდა მოუწევთ.

რამდენი ხანი არის კარგი პირადი შემოწმებები

სტუდენტებს შეუძლიათ კოლეჯის დამთავრების შემდეგ რეფინანსირება, მაგრამ დაუყოვნებლივ რეფინანსირება შეიძლება ყოველთვის არ იყოს საუკეთესო ნაბიჯი, თუნდაც განაკვეთები დაბალი იყოს: დერუსო ამბობს, რომ ფედერალური სტუდენტური სესხების რეფინანსირება დამთავრების შემდეგ ძალიან მალე შეიძლება ნიშნავს ფედერალურ სესხებთან დაკავშირებული ნებისმიერი სარგებლის დაკარგვას, მათ შორის ფედერალური შემწყნარებლობის დაცვის დროს. კრიზისის დრო.

მათთვის, ვინც დაინტერესებულია რეფინანსირებით, როდესაც დროულად არის განსაზღვრული, ეს საკმაოდ გარკვეული გზაა ვალის ტვირთის შესამცირებლად, თუნდაც გრძელვადიან პერსპექტივაში. რაც მთავარია, მას არ უნდა ჰქონდეს პროცესთან დაკავშირებული ხარჯები ან საკომისიო, ამბობს ანასტასიო: სერვისები, როგორიცაა SoFi, გთავაზობთ უპროცენტო სესხებს.

იმის გამო, რომ არ არსებობს ხარჯები, მსესხებელმა უნდა განიხილოს რეფინანსირება ნებისმიერ დროს, როდესაც მათ შეუძლიათ მიიღონ სესხი, რომელიც დაზოგავს მათ ფულს, ამბობს ის. ზოგიერთი მსესხებელი რეფინანსირებს საპროცენტო განაკვეთის შესამცირებლად, სხვები თვიური გადასახადის შესამცირებლად და ზოგიერთი იღბლიანი მსესხებელი ორივეს ამცირებს. როდესაც თქვენ შეძლებთ უფრო მიმზიდველ სესხზე რეფინანსირებას, უნდა იძიოთ იგი. არ არის ფასი, ასე რომ არ არსებობს მიზეზი, რომ არ დაზოგოთ ფული.