კრედიტის შექმნა (ან დაზიანებული საკრედიტო პროფილის აღდგენა) არ არის ის, რაც ხდება ღამით ან ძალისხმევის გარეშე. იმისათვის, რომ გქონდეთ მყარი საკრედიტო პროფილი, ის, რაც აპლიკაციებში ყველაზე კონკურენტუნარიან საპროცენტო განაკვეთს მიიღებს, უნდა ჩამოაყალიბოთ საკრედიტო ხაზები და გქონდეთ საპასუხისმგებლო გამოყენების ისტორია. მაგრამ ეს მხოლოდ ერთი ნაბიჯია.
”იმის გამო, რომ კრედიტი ძალიან რთულია, მშენებლობას დრო და მოთმინება სჭირდება, განსაკუთრებით მაშინ, თუ ცდილობ ცდილობ ცუდი კრედიტის აღდგენას,” ამბობს კოლენ მაკკერი, ხალხის მთავარი ოფიცერი და ფინანსური ადვოკატი საკრედიტო კარმა. ”იმის ცოდნა, თუ რომელი ბერკეტების მოზიდვა დაგეხმარებათ სწორი შედეგის მიღწევაში თქვენი ქულების გაუმჯობესებისა და შენარჩუნებისკენ.”
პროცესის დემისტიფიკაციის მიზნით, მაკკრირის და სხვა წამყვან საკრედიტო ინდუსტრიის წარმომადგენლებს ვთხოვეთ გაეზიარებინათ მათი მთავარი რჩევები ვითარდება და ვარსკვლავური საკრედიტო პროფილის შენარჩუნება . აი, მათ რა აქვთ სათქმელი.
დაკავშირებული საგნები
გაიგეთ ის ფაქტორები, რომლებიც ხელს უწყობენ თქვენს საკრედიტო ქულას
სანამ თქვენი საკრედიტო პროფილის შექმნას დაიწყებთ, მნიშვნელოვანია გვესმოდეს თითოეული ფაქტორი, რომელიც მოქმედებს საერთო ქულში. არსებობს ხუთი ძირითადი ხელშემწყობი კატეგორია: გადახდის ისტორია (დროულად გადახდა); კრედიტის გამოყენება (რამდენი გაქვთ თქვენი საკრედიტო ხაზის საწინააღმდეგოდ); საკრედიტო ისტორიის ხანგრძლივობა (რამდენი ხანი გაქვთ საკრედიტო ხაზის გახსნა); კრედიტის ტიპები (რამდენი სხვადასხვა ტიპის საკრედიტო ხაზი გაქვთ, მაგალითად, იპოთეკური სესხი, ავტომობილების სესხები, სტუდენტური სესხები და საკრედიტო ბარათები) და ახალი კრედიტი (თუ არა ახლახანს შეიტანეთ ახალი სესხი ან სხვა კრედიტი).
ამ ფაქტორების ცოდნა და თუ როგორ აისახება ისინი თქვენს ქულაზე დაგეხმარებათ თქვენი კრედიტის გაუმჯობესებაში, ამბობს ბრეტნი კასტრო, CFP როგორც
შეგიძლიათ მშრალი გაწმენდა სახლში
გახსენით დაცული საკრედიტო ბარათი
იმ შემთხვევაში, თუ ეს აშკარა არ არის: თქვენ უნდა გამოყენება კრედიტი კრედიტის შესაქმნელად. ამის გაკეთების ერთ-ერთი საუკეთესო გზა, თუ თქვენ ახლახანს იწყებთ, არის დაცული საკრედიტო ბარათის გახსნა.
ამ ტიპის ბარათებისთვის საჭიროა წინასწარი ფულადი ანაბრის გახსნა, რაც გირაოს როლს ასრულებს, თუ საკრედიტო ბარათის გამცემს ცოტა დაცვა ექნება იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ვერ გადაიხდით გადახდებს. ამ მიზეზით, უზრუნველყოფილი საკრედიტო ბარათების მიღება ბევრად უფრო ადვილია, ვიდრე სტანდარტული საკრედიტო ბარათების, თუ თქვენ ჯერ არ გაქვთ დადგენილი საკრედიტო ისტორია. ამ ტიპის ანგარიშის გახსნა შეიძლება პირველი ნაბიჯი იყოს თქვენი საკრედიტო მშენებლობის მოგზაურობისთვის.
საკრედიტო ქულა არის თქვენი ფინანსური პასუხისმგებლობის დონის შეფასება, ამბობს ფრედი ჰუინი, მონაცემთა ოპტიმიზაციის ვიცე-პრეზიდენტი თავისუფლების ფინანსური ქსელი . ამიტომ, საჭიროა გარკვეული ისტორია და, სასურველია, რომ ეს ისტორია გამოვიდეს იმ ფორმით, თუ რამდენად კარგად დაფარეთ თქვენი ვალი.
საკრედიტო ბარათის გამოყენებისას, თქვენი საკრედიტო პროფილის შექმნის დასაწყებად, იცოდეთ, რომ ერთი ბარათი უამრავია დაფარვის ისტორიის დასადგენად, ამბობს ჰუინი.
აიღეთ პირადი სესხი
საკრედიტო ბარათის გახსნის მსგავსად, სესხის აღება და დაფარვის ვალდებულება დაგეხმარებათ საკრედიტო პროფილის ჩამოყალიბებაში. ერიკ რაიტი, ბლოგის შემქმნელი რეალურ ცხოვრებაში ინვესტორი წყვილი, გირჩევთ მცირე პირადი სესხი აიღოთ ადგილობრივი ბანკიდან, მაშინაც კი, თუ ფული ნამდვილად არ გჭირდებათ.
განათავსეთ ეს თანხა ანგარიშზე და გამოიყენეთ მხოლოდ სესხის გადახდა (დროულად), ამბობს რაიტი. გადაიხადეთ ასევე ძირითადი ბალანსი, რომ უფრო სწრაფად გადაიხადოთ სესხი. ამით თქვენ ცოტა პროცენტს გადაიხდით, მაგრამ დროული გადახდები და სესხის სრული დაფარვა თქვენს ქულას გაზრდის.
არ იყოს დამოკიდებული სადებეტო ბარათზე
სადებეტო ბარათები ძალიან მოსახერხებელია და შესანიშნავია, თუ გირჩევნიათ თავი აარიდოთ საკრედიტო ბარათის ცდუნებას, მაგრამ იცოდეთ, რომ ისინი თქვენი ნულის ტოლია თქვენი საკრედიტო პროფილის შესაქმნელად.
შეგიძლიათ ღუმელში ალუმინი ჩადოთ
ისინი საერთოდ არ მოქმედებენ საკრედიტო ქულებში, ამბობს ჰუინი. ეს იმიტომ ხდება, რომ სადებეტო ბარათის გარიგება მხოლოდ საბანკო ანგარიშის გარიგებაა, ხოლო საკრედიტო ბარათის გარიგება არის სესხის გამცემი ოპერაცია. ყოველთვის, როდესაც სადებეტო ბარათს იყენებთ, თანხა დაუყოვნებლივ გაიტანება იმ საბანკო ანგარიშიდან, რომელზეც იგი უკავშირდება. საკრედიტო ბარათის საშუალებით, თქვენ ეფექტურად ისესხებთ ფულს, რომ გადაიხადოთ თანხები, შემდეგ კი ყოველთვიურად მიიღებთ გადასახადს, რომელიც უნდა გადაიხადოთ.
მიიღეთ კრედიტი იმ საქმეებისთვის, რასაც უკვე აკეთებთ
ხშირად მომხმარებლები გაკვირვებულები არიან, როდესაც იციან, რომ დროულად გადახდა ისეთი რამისთვის, როგორიცაა ქირა, მობილური ტელეფონის გადასახადი ან კომუნალური გადასახადი, არ ჯდება მათი საკრედიტო ქულის მიხედვით. ეს იმიტომ ხდება, რომ კრედიტების შეფასების ტრადიციული ფორმულები არ შეიცავს ამ ნივთებს, ამბობს ტედ როსმანი, CreditCards.com– ის ინდუსტრიის უფროსი ანალიტიკოსი.
მაგრამ არსებობს გზა, რომ ამ გულმოდგინე გადასახადები ითვლიან. შეგიძლიათ დარეგისტრირდეთ ისეთ პროგრამებზე, როგორიცაა: Experian Boost (უფასო), ქორჭილა (ასევე უფასო), და eCredable (წელიწადში 24,95 აშშ დოლარი) ამ და სხვა არსებული ანგარიშების თქვენს საკრედიტო პროფილში მოსაზიდად.
Experian Boost აცხადებს, რომ საშუალოდ 13 პუნქტით იზრდება. პერჩის თქმით, ზოგიერთმა მომხმარებელმა გადააჭარბა საკრედიტო ქულას ზედა 600 – იან წლებში, ძირითადად ღამით. ეს წარმოუდგენელია, ამბობს როსმანი.
ვალის გადახდა თვეში ერთხელ გააკეთეთ
საუკეთესო საკრედიტო პროფილის მქონე პირებისთვის ნაცნობი კიდევ ერთი გატეხვა: სცადეთ საკრედიტო ბარათის გადახდა ყოველკვირეულად, ან ორჯერ, თუ შეგიძლიათ, რაც შეინარჩუნებს მთლიან ნაშთებს თქვენი ბარათის ყოველთვიური ბილინგის ციკლში.
თითოეული საკრედიტო სააგენტო მოგაწვდით თქვენს ინფორმაციას თვის სხვადასხვა პერიოდში. ამიტომ, უმჯობესია გააკეთოთ ყოველკვირეული ან ორკვირიანი გადახდა, რათა ნაშთები დაბალ დონეზე შეინარჩუნოთ, ამბობს ბლეიკ ჯონსი, ფინანსური დამგეგმავი ბროწეულის ფინანსური . მაგალითად, ვთქვათ, თქვენ გადაიხადეთ თქვენი საკრედიტო ბარათის ბალანსი 10,000 აშშ დოლარი თვის 20-ში, მაგრამ საკრედიტო სააგენტო მოგაწვდით ინფორმაციას თვის 19-ში. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ გადაიხადეთ მთელი ბალანსი ვადის გასვლამდე, თქვენი საკრედიტო ქულა მაინც შემცირდება, რადგან სააგენტომ მოიზიდა თქვენი ინფორმაცია, როდესაც ჯერ კიდევ $ 10,000 ბალანსი გქონდათ.
როგორ გავშალოთ მაგიდა ორისთვის
ყოველთვის გადაიხადეთ გადასახადები დროულად
გადასახადებზე საუბრისას, ეს არ უნდა იმოქმედოს, მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ეს უკვე არ იცით: თქვენი საკრედიტო ქულის ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორია გადახდის ისტორია. სხვა თუ არაფერი, დარწმუნდით, რომ დროულად იღებთ ყოველთვიურ გადასახადს.
ერთი გამოტოვებული გადახდაც კი შეიძლება დააზარალებს თქვენს საკრედიტო ქულს. ასე რომ, ყველაფერი გააკეთე, რომ გადახდა მთლიანად არ გამოტოვო, ამბობს მაკკერი.
თუ ამას წინათ სირთულეები გქონდათ, მოძებნეთ ყველა თქვენი გადასახადი იმავე დღეს კონსოლიდაციის გზები, რომ გამარტივდეს ვადის დამახსოვრება. მრავალი კრედიტორი საშუალებას მოგცემთ შეცვალოთ თქვენი ვადა.
გახდი უფლებამოსილი მომხმარებელი სხვა პირის ანგარიშზე
თუ თქვენ ახლახანს დაიწყებთ საკრედიტო ისტორიის დადგენას და იმედი გაქვთ, რომ განსაკუთრებით სწრაფად შეაფასებთ თქვენს პროფილს, სთხოვეთ მშობელს ან პარტნიორს, რომელიც პასუხისმგებლობით იყენებს კრედიტს, დაამატოს თქვენ, როგორც უფლებამოსილი მომხმარებელი, ერთ-ერთ ანგარიშზე.
ავტორიზებული მომხმარებელი გახდეს ნიშნავს, რომ თქვენ დაემატებათ, როგორც სხვისი საკრედიტო ბარათის მეორადი ანგარიშის მფლობელი. თუ ვიტყვით, რომ პირველადი ანგარიშის მფლობელს აქვს დროული გადახდების დიდი ისტორია და დაბალი კრედიტის გამოყენება, ამან შეიძლება დადებითი გავლენა იქონიოს თქვენს კრედიტზე, რადგან მისი ანგარიში თქვენს საკრედიტო ფაილში გამოჩნდება, რაც ხელს შეუწყობს თქვენი საკრედიტო ქულის შექმნას და გაზრდას, ამბობს მომხმარებელთა შემნახველი და ოჯახის ფინანსების ექსპერტი ანდრეა ვოროჩი .
სტრატეგიულად დაამატეთ ანგარიშები
მიუხედავად იმისა, რომ საკრედიტო ხაზების გახსნა მნიშვნელოვანია თქვენი საკრედიტო პროფილის შესაქმნელად, თქვენ არც ამ ფრონტზე გაგიჟება გინდათ (ნაბიჯი მოაცილეთ საკრედიტო ბარათის პროგრამებს), რადგან ერთდროულად ძალიან ბევრი კრედიტის მისაღებად შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი საკრედიტო ქულა და გამოიყურებოდეს სარისკო მსესხებლის მსგავსად.
პროგრამების უმეტესობა იწვევს რთულ გამოძიებას, რომელიც დროებით აჭრის რამდენიმე ქულას თქვენი ქულიდან. ახალი ანგარიშები ასევე ამცირებს თქვენი ანგარიშების საშუალო ხანდაზმულობას, რაც კიდევ ერთი შემთხვევაა, ამბობს როსმანი CreditCards.com– ისგან.
მე გირჩევთ მიმართოთ კრედიტს არა უმეტეს ყოველ ექვს თვეში. განსაკუთრებით ფრთხილად იყავით, როდესაც იპოთეკური სესხის ბაზარზე ხართ, რადგან არ გინდათ გააკეთოთ რაიმე, რომ საფრთხე შეუქმნათ თქვენს ფინანსურ ცხოვრებაში მგრძნობიარე პერიოდში. შეეცადეთ თავი შეიკავოთ სხვა კრედიტის მისაღებად, დახურვის შემდეგ.
ნახეთ თქვენი კრედიტის ნაზავი
კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი საკითხი ანგარიშების გახსნის თემაზე - შეეცადეთ ამის გაკეთება სტრატეგიულად, რადგან კრედიტორებს იდეალურად სურთ დაინახონ, რომ თქვენ წარმატებით მოახერხეთ განსხვავებული ანგარიშების ტიპები.
თუ თქვენ გქონიათ მხოლოდ მბრუნავი კრედიტი, როგორიცაა საკრედიტო ბარათები, შეიძლება აზრი ჰქონდეს განვადების სესხს, მაგალითად საკრედიტო მშენებელი სესხი - ძირითადად იძულებითი დანაზოგების ფორმა, რომელიც ანგარიშს უწევს საკრედიტო ბიუროებს, ამბობს როსმანი. ან თუ თქვენ გქონდათ მხოლოდ განვადების კრედიტი, რომლის სხვა მაგალითებში შედის მანქანის სესხები და სტუდენტური სესხები, მაშინ იქნებ უნდა მიიღოთ საბრუნავი ანგარიში, როგორიცაა დაცული საკრედიტო ბარათი.
როსმანის ერთი მნიშვნელოვანი სიგნალი უნდა გაითვალისწინოთ, როდესაც თქვენ აკეთებთ ამას: მე არ მსურს ვინმეს სესხის აღება მხოლოდ კრედიტის შესაქმნელად, მაგრამ ჭკვიანურად გამოყენებული, ეს სტრატეგიები დაგეხმარებათ ფულის დაზოგვაში და კრედიტის შექმნა.
შეამცირეთ თქვენი კრედიტის გამოყენების კოეფიციენტი კრედიტის გაზრდის მოთხოვნით
თქვენს საერთო ქულაში კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ფაქტორია თქვენი კრედიტის გამოყენების კოეფიციენტი, რაც არის კრედიტის ოდენობა, რომელსაც იყენებთ, არსებული კრედიტის ოდენობასთან შედარებით. ინდუსტრიის ექსპერტების მიერ ხშირად რეკომენდებულია 30 პროცენტზე დაბალი, თუმცა მათ, ვინც საუკეთესო საკრედიტო ქულებით სარგებლობს, ხშირად მათი მთლიანი კრედიტის გამოყენება 10 პროცენტზე ნაკლებია.
არაწებოვან ტაფაზე სამზარეულო სპრეის გამოყენებით
სხვა გზით გადავხედე, თუ თქვენ გაქვთ 20,000 აშშ დოლარი კრედიტი თქვენს ყველა საკრედიტო ბარათზე ერთად და თქვენ დააგროვეთ $ 15,000 გადასახადი, თქვენი კრედიტის გამოყენების კოეფიციენტი ძალიან მაღალია და ეს უარყოფითად აისახება თქვენს ქულაზე. მაგრამ თუ ამ 20,000 დოლარიდან მხოლოდ 2,000 აშშ დოლარი დააკისრეთ, თქვენ მხოლოდ 10 პროცენტს იყენებთ, რაც ბევრად უკეთესია.
თქვენი გამოყენების თანაფარდობის გაუმჯობესების სწრაფი გარჩევაა თქვენი ერთ ან რამდენიმე საკრედიტო ბარათის კომპანიისგან თხოვნა საკრედიტო ლიმიტის გაზრდისთვის, რაც გაზრდის თქვენს მიერ ხელმისაწვდომი კრედიტის ოდენობას.
მაგრამ გააკეთე არა გამოდი და დაუყოვნებლივ გამოიყენე გაზრდილი კრედიტი, რადგან იქ დაბრუნდები, სადაც დაიწყო.
თქვენი ხელმისაწვდომი კრედიტის გაზრდა, მაგრამ არ გამოყენება ამცირებს თქვენი კრედიტის გამოყენებას, რამაც შეიძლება გააუმჯობესოს თქვენი საკრედიტო ქულა, ამბობს რაიტი, Real Life Investor Couple– დან.
გახსენით ძველი ანგარიშები
ეს რჩევა უფრო მეტად ეხება მათ, ვინც კრედიტს ასწორებს, ვიდრე თავდაპირველად აშენებს, მაგრამ გაითვალისწინეთ, რომ თქვენი საკრედიტო ისტორიის ხანგრძლივობა გავლენას ახდენს თქვენს პროფილზე - და თქვენი ქულის დაზიანების ერთ-ერთი მარტივი გზაა ძველი ანგარიშების დახურვა .
თქვენი საკრედიტო ქულის ერთ-ერთი კომპონენტია თქვენი კრედიტის საშუალო ასაკი. გამსესხებლები ამას უყურებენ, როგორც გზას, რომ გაიგონ, რამდენ ხანს იყენებდით კრედიტის პასუხისმგებლობას, ამბობს ბრაიან უოლში, SoFi- ის CFP. ბარათის დახურვამ შეიძლება შეამციროს თქვენი კრედიტის საშუალო ასაკი და, შესაბამისად, უარყოფითად აისახება თქვენს ქულაზე.
სად შევამოწმოთ ტემპერატურა ინდაურზე
იმის ნაცვლად, რომ დახუროთ ძველი ანგარიშები, რომლებიც შესაძლოა გადახდილი გაქვთ, განიხილეთ მათი ღია შენარჩუნება, განსაკუთრებით თუ ისინი არ საჭიროებენ წლიურ გადასახადს. შესაძლოა, საკრედიტო ბარათი გამოიყენოთ, რომ პერიოდულად გადაიხადოთ ყოველთვიური გადასახადი, გთავაზობთ ვოლშს, შემდეგ კი დააყენეთ ავტომატური გადახდა ამ საკრედიტო ბარათისთვის, რომ ნაშთი სრულად გადაიხადოთ ყოველთვიურად. ამით არა მხოლოდ აქტიურია თქვენი ბარათი, არამედ გაგრძელდება გადახდის ისტორიის შექმნა, რაც ხელს შეუწყობს თქვენი კრედიტის შემდგომ განვითარებას.
რეგულარულად გადახედეთ თქვენს საკრედიტო ანგარიშს და სადავო შეცდომებს
რეგულარულად განიხილავთ საკრედიტო ანგარიშს? თუ ამის ჩვევა არ გაქვთ, დიდ შეცდომას უშვებთ. აი რატომ: შეიძლება თქვენს ანგარიშში იყოს უზუსტობა. და რა უნდა გააკეთო, რომ დააფიქსირე? რა თქმა უნდა, დაუყოვნებლივ იმოქმედეთ მის გამოსასწორებლად, რადგან ამ შეცდომებმა შეიძლება გამოიწვიოს საკრედიტო ქულების შემცირება. სტუმრობით AnnualCreditReport.com ყოველწლიურად შეგიძლიათ გამოიყენოთ ერთი უფასო საკრედიტო ანგარიში.
გჭირდებათ დამატებითი მტკიცებულება, თუ რატომ არის მნიშვნელოვანი ეს ნაბიჯი? აქ მიდიხარ: ან FTC კვლევა , ყოველ მეხუთე ადამიანს აქვს შეცდომა საკრედიტო ანგარიშების მინიმუმ ერთზე. გარდა ამისა, ყოველ მეხუთე მომხმარებელს ჰქონდა შეცდომა რომ გამოსწორდა საკრედიტო საანგარიშო სააგენტოს მიერ დავის შემდეგ, მათი სამი საკრედიტო ანგარიშიდან მინიმუმ ერთზე. მაგრამ დაველოდოთ, კიდევ არის კიდევ.
მე -10 მომხმარებელზე ოდნავ მეტს ხედავს საკრედიტო ქულის ცვლილება მას შემდეგ, რაც საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტოებმა შეცვალეს შეცდომები საკრედიტო ანგარიშში - დაახლოებით 20-დან ერთ მომხმარებელს ჰქონდა მაქსიმალური ქულის შეცვლა 25 ქულაზე მეტი, ხოლო 250 მომხმარებელიდან ერთს ჰქონდა მაქსიმალური 100 ქულაზე მეტი ქულის შეცვლა.
იღებთ სურათს? უბრალოდ უზუსტობებზე სადავო შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი წერტილები თქვენს სასარგებლოდ.
იქნებ სხვისი ინფორმაცია შეერია თქვენში, იქნებ პირადობის ქურდობის მსხვერპლი იყავით ან შესაძლოა კრედიტორმა დაგნიშნათ გვიან, მიუხედავად იმისა, რომ დროულად გადაიხადეთ, ამბობს როსმანი. რაც არ უნდა იყოს ეს, შეცდომა შეიძლება მოგაცილოთ, ამიტომ რეგულარულად გადახედეთ საკრედიტო ანგარიშებს, რათა დარწმუნდეთ სისწორეში.
განშორების წვერი
შეგიძლიათ აირჩიოთ და აირჩიოთ, რომელია ამ რეკომენდებული მოქმედებები თქვენთვის და თქვენი ფინანსური მდგომარეობისთვის, მაგრამ თუ უნდა გახსოვდეთ ერთი მთავარი მომენტი, ეს არის თანმიმდევრულობა.
მაკკრიარი ამბობს, რომ ყველაზე მნიშვნელოვანი, რაც შეგიძლია შენი კრედიტისთვის, შექმნას გარკვეული თანმიმდევრული ფინანსური ჩვევები, რომლებსაც დროთა განმავლობაში ინარჩუნებ.
