როგორც უამრავ მარტოხელა მშობელს შეუძლია დაადასტუროს, თქვენი პენსიაზე დაზოგვის კონკურენტული პრიორიტეტების დაბალანსება და თქვენი შვილების კოლეჯის განათლების უზრუნველყოფა არ არის პატარა გამოწვევა.

ეს არის გაჭირვებული მდგომარეობა, რომელიც სავსეა ეკონომიკური რეალობებით და ასევე ემოციებით. პრიორიტეტული უნდა იყოთ ფულის გამოყოფა თქვენი შვილების მომავლისთვის თუ საკუთარი თავისთვის? ან უნდა სცადოთ (როგორმე) ორივეს შესრულება? ეს არის საბაგირო ქმედება, რომელიც შეიძლება იყოს სტრესული, დამაბნეველი და იმედგაცრუებული, როდესაც ორივე მიზნის ერთდროული მიზნის მიღწევა ხდება ერთი შემოსავლით. უფრო მეტიც, კვლევის მიხედვით მერილი , ეს ბრძოლა შეიძლება კიდევ უფრო დიდი იყოს ქალებისთვის, რომლებსაც აქვთ მნიშვნელოვანი სიმდიდრის სხვაობა მათი ზრდასრული ცხოვრების განმავლობაში მამაკაცებთან შედარებით. და როდესაც ეს ნაკლებად ანაზღაურებადი ქალები მარტოხელა დედები არიან, რომლებიც იხდიან გადასახადებს მათი ოჯახებისთვის, შესაძლებელია თუ არა ასეთი გრძელვადიანი დაზოგვა?

დიახ. Მარტოხელა მშობლები შეუძლია ნავიგაცია ამ ძალიან რეალური ფინანსური დაგეგმვის დილემა წარმატებით. ამაში დასახმარებლად, ჩვენ ვთხოვეთ ფულის ექსპერტებს, მოეფინათ ნათელი, თუ როგორ უნდა მიუდგეთ მარტოხელა მშობლებმა ამ ერთი შეხედვით კონკურენტულ გამოწვევებს. წარმოგიდგენთ 10 კონკრეტულ ნაბიჯს, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი შვილების განათლებისთვის ფულის მიწოდებაში, ასევე თქვენი ფინანსური მომავლის დაცვაში.

დაკავშირებული ნივთები

ერთი წინასწარ დაგეგმვა თქვენი მეგობარია კოლეჯის დაფინანსებისას

მშობლებს, მარტოხელა თუ სხვა, ალბათ უფრო ხშირად სმენიათ ეს შეგონება, ვიდრე ჩვენ ვაღიარებთ, მაგრამ ეს იმიტომ ხდება, რომ დრო ნამდვილად შეუძლია თქვენს სასარგებლოდ იმუშაოს, როდესაც საქმე ეხება დიდი ფულის მიზნების მიღწევას, როგორიცაა ბავშვის კოლეჯის განათლების დაზოგვა.

„ნაადრევად დაზოგვამ შეიძლება თავიდან აიცილოს პენსიაზე გასვლის შემდეგ სესხის აღება“, - ამბობს ლორნა საბია, ამერიკის ბანკის საპენსიო და პირადი სიმდიდრის გადაწყვეტილებების ხელმძღვანელი.

ერთ-ერთი პირველი ნაბიჯი, რომელიც უნდა გადადგათ თქვენი შვილის მოსვლისას (დიახ, სანამ საფენები არ ამოიწურება) არის 529 კოლეჯის შემნახველი გეგმის გახსნა, რომელიც გთავაზობთ საგადასახადო უპირატესობებს, ინვესტიციების მრავალფეროვან ვარიანტებს და მნიშვნელოვან წვლილის პოტენციალს, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ გადადოთ დიდი თანხა კოლეჯის სწავლისთვის.

„რაც უფრო მეტ წვლილს შეასრულებთ ბავშვების კოლეჯში ჩარიცხვამდე, მით ნაკლები თანხა დაგერიცხებათ, რაც საბოლოოდ დაიცავს ოჯახს სესხებისგან, რომლებიც შეიძლება მოჰყვეს ბავშვებს ზრდასრულ ასაკში“, - ამბობს საბია.

ორი UTMA კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ვარიანტია

როდესაც ლაკიშა სიმონსი, დოქტორი და ავტორი The Unlikeal AchieveHer: 11 ნაბიჯი ბედნიერი და წარმატებული ცხოვრებისკენ (, ამაზონი ) გახდა განქორწინებული მარტოხელა მშობელი, მან მაშინვე გახსნა UTMA ანგარიშები თითოეული შვილისთვის.

„დაბადებისა და დღესასწაულებისთვის, მათ მიერ მიღებული ფულადი საჩუქრების 25 პროცენტი იგზავნება მათ UTMA ანგარიშებზე“, - ამბობს სიმონსი. 'როდესაც ისინი დაიწყებენ მუშაობას, ისინი ფულს გაუგზავნიან საკუთარ UTMA-ში, რათა ინვესტირება მოახდინოს თავიანთი მომავლისთვის.'

როგორ გავასუფთაოთ იატაკი მოპურის გარეშე

UTMAs (Uniform Transfer to Minors Act) არის სამეურვეო ანგარიშები, რომლებიც ჩვეულებრივ ინახება მშობლის ან ბებია-ბაბუის მიერ ბავშვის სასარგებლოდ. აქტივები (რომლებიც შეიძლება შეიცავდეს ფულს ან ქონებას) გადაეცემა ბავშვს, როდესაც ის მიაღწევს სიმწიფის ასაკს, რომელიც ჩვეულებრივ 18 წლისაა. და აი, UTMA ანგარიშების სილამაზე (განსხვავებით შესაძლოა 529-ისგან): ფულის ან აქტივების გამოყენება. ამ ტიპის ანგარიშებში არ შემოიფარგლება მხოლოდ განათლების ხარჯებით.

„UTMA მაძლევს საშუალებას, ფულის ინვესტიცია განვახორციელო მხოლოდ კოლეჯის გარეთ მათი გამოყენებისთვის“, განმარტავს სიმონსი.

დამატებითი ფაქტები, რომლებიც გასათვალისწინებელია UTMA-ების შესახებ: ამ ანგარიშებზე არ არის წვლილის შეზღუდვები (კარგი). თუმცა, ზრდა არ არის გადადებული საგადასახადო (არც ისე დიდი). ანგარიში დაექვემდებარება გადასახადებს, რადგან შემოსავალი, იქნება ეს პროცენტის სახით თუ დივიდენდების სახით, ყოველწლიურად ერიცხება. გარდა ამისა, თანხის გატანა არ არის გადასახადისგან თავისუფალი.

3 გაზარდეთ თქვენი 401(k) მნიშვნელობა

401(k) და 403(b) გეგმების სრული სარგებლობა შეიძლება გადამწყვეტი იყოს თქვენი საპენსიო ბუდის კვერცხუჯრედის შესაქმნელად, როგორც ერთი შემოსავლის მქონე ოჯახი, მრავალი დამსაქმებლის მიერ მოწოდებული შესატყვისი შენატანების წყალობით (რომელიც, მოდით, ყველამ ერთად ვთქვათ: არსებითად უფასო ფულია. .) ამ ანგარიშებთან დაკავშირებული საგადასახადო შეღავათები, იმავდროულად, დაგეხმარებათ დააფინანსოთ თქვენი შვილის კოლეჯის დანაზოგი.

მარტოხელა დედებს განსაკუთრებული გამოწვევა ექმნებათ მარტოხელა შემოსავალთან დაკავშირებით და რომ შემოსავალი უფრო დაბალი ხელფასია, ვიდრე თეთრი მამაკაცი - ამბობს სიმონსი. „ხელფასების სხვაობა ართულებს თავის რჩენას. ამიტომ მნიშვნელოვანია სამუშაო ადგილის გადასახადებით გადავადებული ანგარიშების მაქსიმალურად გაზრდა, რადგან ეს შენატანები ამცირებს [ანგარიშის მფლობელის შემოსავალს] საგადასახადო ტვირთს და საბოლოოდ იძლევა საშუალებას დაზოგოთ ცოტა მეტი.'

შენატანები სამუშაო ადგილის ანგარიშებზე, როგორიცაა 401(k), ან 403(b) თქვენი ხელფასიდან საშემოსავლო გადასახადის დაანგარიშებამდე, რაც ამცირებს თქვენს მთლიან საგადასახადო ტვირთს. ეს საშემოსავლო გადასახადის დანაზოგი გამოჩნდება თქვენს ხელფასში, ფული, რომელიც შეიძლება იყოს მიმართული ბავშვის კოლეჯის შემნახველ ანგარიშზე, იქნება ეს UTMA, 529 თუ სხვა.

„სამუშაო ადგილის საპენსიო ანგარიშების მაქსიმიზაციამ მომცა საშუალება გავმხდარიყავი ფინანსურად დამოუკიდებელი და ჩემი შვილების მომავალი კოლეჯის ხარჯებში შევიტანო მონაწილეობა გადასახადების დაზოგვის გამო“, - ამბობს სიმონსი.

4 Roth IRA ასევე შეიძლება იყოს ღირებული ინსტრუმენტი

იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ ასევე გაქვთ Roth IRA, სადაც გადადებთ გარკვეულ ფულს პენსიაზე გასვლისთვის. და თუ არ გაქვთ საკმარისი უფასო ნაღდი ფული როთის წლიური შენატანების დასამატებლად (ა წლიური ლიმიტი არის ,000 მათთვის, ვინც გამოიმუშავებს 5,000-ზე ნაკლებს) თქვენ ალბათ უნდა არა ჯერ კიდევ ჩადეთ ფული ბავშვის განათლების ფონდში, ამბობს სკოტ ბატლერი, ფინანსური დამგეგმავი მერილენდში. კლაუენბერგის საპენსიო გადაწყვეტილებები .

თუმცა, თუ თქვენ ნამდვილად გსურთ დაზოგოთ თქვენი შვილის მომავლისა და თქვენი პენსიაზე ერთდროულად, აღსანიშნავია, რომ Roth შეიძლება იყოს მყარი ინსტრუმენტი ორივე მიზნის უფრო ეფექტურად შესრულებაში.

თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი როთში შეტანილი თანხა კვალიფიციური განათლების ხარჯებისთვის, გადასახადების გარეშე. ასე რომ, თუ თქვენ შეიტანეთ ,000 როთში ხუთი წლის განმავლობაში, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ,000-მდე განათლების ხარჯებისთვის და დატოვოთ ზრდა ანგარიშზე პენსიაზე გასვლის დასახმარებლად”, - განმარტავს ბატლერი. „ასევე, თუ თქვენს სტუდენტს არ დასჭირდება თქვენი Roth-ის სახსრები, ეს თანხები უკვე არის იქ, სადაც თქვენ გინდათ რომ იყოს თქვენი პენსიაზე გასვლისთვის“.

5 დაზოგეთ თქვენი ამაღლება

ადამიანური ბუნებაა, რომ სურდეს გაფუჭება ან ცოტათი უფრო დიდი ცხოვრება, მას შემდეგ, რაც მოიპოვება ზრდის ან მოულოდნელი ერთჯერადი თანხა. ბრაიან უოლში, CFP SoFi-სთან ერთად, მარტოხელა მშობლებს ურჩევს, ყველაფერი გააკეთონ იმისათვის, რომ იგნორირება გაუკეთონ ასეთ იმპულსებს, როდესაც ჰორიზონტზე უფრო მნიშვნელოვანი მიზნებია.

„დაზოგეთ თქვენი ამაღლება და დამატებითი ფული, როგორიცაა გადასახადების დაბრუნება, ნაცვლად იმისა, რომ გაზარდოთ თქვენი ხარჯები“, - ამბობს უოლში. 'ეს დაიცავს თქვენს ხარჯებს საკმაოდ მუდმივი, სანამ თქვენი შემოსავალი იზრდება.'

კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი პუნქტი ამაღლებასთან დაკავშირებით: მარტოხელა მშობლებმა უნდა გამოავლინონ ჩვევა, რომ რეგულარულად ეძებონ გზები თავიანთი შემოსავლის გაზრდის გზით, იქნება ეს უფრო დიდი ხელფასით, გვერდითი აურზაურით თუ სხვა პროაქტიული ნაბიჯით.

„მარტოხელა მშობლის დაზოგვის საუკეთესო გზა პენსიაზე გასვლისა და კოლეჯისთვის დაზოგვისთვის არის უბრალოდ მეტი ფულის გამომუშავება. როგორც წესი, ჩვენს ბიუჯეტში სხვაგან არსად არსებობს დანაზოგის გადანაწილების მიზნით შემცირება“, - ამბობს ამანდა მაკდონალდი, Unbound Disability Claims-ის დამფუძნებელი და პრეზიდენტი და მარტოხელა დედა ორ შვილზე. 'დაიწყეთ პატარა. იფიქრეთ იმაზე, თუ რას ატარებთ დროს, როცა თავისუფალი დრო გაქვთ. ეს, სავარაუდოდ, თქვენი გატაცებაა. ახლა გამონახეთ ფულის გამომუშავების გზა ამით.'

6 გამოიყენეთ საკრედიტო ბარათის ფულადი ჯილდოები

საპენსიო და კოლეჯის დაზოგვის მიზნების დასაბალანსებლად კიდევ ერთი შემოქმედებითი გზა არის საკრედიტო ბარათის ფულადი ჯილდოს გამოყოფა ამ ორიდან ერთ-ერთი საჭიროებისთვის. ეს შეიძლება იყოს პატარა ნაბიჯი, მაგრამ ყოველი დოლარი ითვლის ამ მოგზაურობას.

„შესაძლოა, თქვენი ყოველთვიური დაზოგვის ძალისხმევა ფოკუსირდეთ თქვენს საპენსიო ფონდზე, მაგრამ იღებთ საკრედიტო ბარათს, რომელიც საშუალებას მოგცემთ დაიბრუნოთ ნაღდი ფული, ეს თანხა შეიძლება შემდეგ ჩადოთ 529 გეგმაში“, - ამბობს უოლში. 'ამ გზით თქვენ ზრუნავთ პენსიაზე გასვლაზე, მაგრამ იყენებთ საკრედიტო ბარათის ჯილდოს, რათა დაზოგოთ კოლეჯისთვის, ვიდრე მოგზაურობისა და სხვა შეღავათებისთვის.'

7 მოერიდეთ ვალს, როგორც ჭირი

Micah Wotton, ფულის მართვის აპლიკაციის CTO ცომი , ასევე ხდება მარტოხელა მამა ორი ბავშვის, 12 და 16 წლის. ასე რომ, ის გამოცდილებიდან საუბრობს, როცა მარტოხელა მშობლებს ურჩევს, თავი აარიდონ ვალს, რადგან ისინი ცდილობენ ფულის დაგროვებას პენსიაზე გასვლისა და კოლეჯისთვის.

„გადით გარეშე, მიიღეთ ნაკლები, შეარჩიეთ იაფი“, ამბობს ვოტონი. „როცა უკვე გიჭირთ ხელფასიდან ხელფასამდე, საკრედიტო ბარათის ან სესხის მეშვეობით მოკლევადიანი ნაღდი ფული ნამდვილად მიმზიდველია. მაგრამ ეს არის ძალიან მოკლევადიანი გადაწყვეტა გრძელვადიანი პრობლემისა და ამ პრობლემას კიდევ უფრო გააუარესებს შუავადიან პერიოდში.'

8 დააწესეთ საოჯახო ბანკის ლიმიტები

მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენ ვალების თავიდან აცილების საკითხზე ვსაუბრობთ, ბავშვებთან მკაფიოდ უნდა ვიყოთ მშობელთა ხარჯების ლიმიტების შესახებ მთელი მათი ცხოვრების განმავლობაში. და როდესაც საქმე ეხება კოლეჯის დაფინანსების ოდენობას, რომლის ჩაბარებაც გსურთ, ასევე შეიძლება იყოს კრიტიკული ნაბიჯი თქვენი მიზნების მისაღწევად. ამის გაკეთება ბავშვებს დაეხმარება გააცნობიერონ, რომ ისინი თამაშობენ როლს ამ ფინანსურ მიზნებში და რომ მათ ეკისრებათ გარკვეული პასუხისმგებლობა თავიანთ მომავალზე.

„მკაფიოდ განსაზღვრეთ მხარდაჭერის ტიპი და დონე, რომლითაც შეგიძლიათ გაუწიოთ თქვენს შვილებს თქვენი ფინანსური მომავლის კომპრომეტირების გარეშე“, - ამბობს საბია, Bank of America-დან. 'მაგალითად, იმის ნაცვლად, რომ მყისიერად გაათავისუფლოთ საფულის სტრიქონები, იმუშავეთ თქვენს შვილთან ბიუჯეტის და დაზოგვის სტრატეგიებზე.'

გქონდეთ გულწრფელი და გამჭვირვალე საუბრები ფინანსურ საკითხებზე, საზღვრებსა და საჭიროებებზე. რაიმე მნიშვნელოვანი ფინანსური გამოცდილების გარეშე, ბავშვებმა შეიძლება არ იცოდნენ იმ ტვირთის შესახებ, რომელსაც აკისრებენ მშობელს. იყავით გულწრფელი და ღია თქვენი საპენსიო მიზნების შესახებ და გაარკვიეთ, თუ როგორ, ფინანსური დამოუკიდებლობის დამყარებით და ფულის პოზიტიური ჩვევების ჩამოყალიბებით, ბავშვები იცავენ არა მხოლოდ საკუთარ ფინანსურ კეთილდღეობას, არამედ თქვენსაც, ამბობს საბია.

როგორ მივაღწიო ფეისბუქს, რომ შეწყვიტოს კითხვა, ვიცნობ თუ არა ვინმეს

სანამ ამ გულწრფელ დისკუსიას აწარმოებთ ბავშვებთან, თქვენ ასევე შეგიძლიათ წაახალისოთ ისინი (შესაბამის ასაკში) სამუშაოს შოვნისა და კოლეჯისთვის შემოსავლის გამოყოფისკენ, როგორც ამას აკეთებდა მარტოხელა დედა შერი ეტვუდი თინეიჯერობის წლებში. მარტოხელა დედის მიერ გაზრდილი, ეტვუდი მუშაობდა საშუალო სკოლისა და კოლეჯის პერიოდში განათლების გადასახადების გადასახდელად.

„მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება ეწინააღმდეგებოდეს იმას, რასაც მშობლების უმეტესობა ვარაუდობს ან მზად არის აღიაროს, თქვენ არ გჭირდებათ თქვენი შვილის კოლეჯის ყველა ხარჯის დამოუკიდებლად გადახდა“, - ამბობს ეტვუდი, მისი საკუთარი კომპანიის, SupportPay-ის დამფუძნებელი და აღმასრულებელი დირექტორი. „კურსების სრული დატვირთვის გარდა, კოლეჯში სწავლის დროს კვირაში მინიმუმ 30 საათი ვმუშაობდი. ჩემი სამსახურით, სესხებითა და სტიპენდიებით ვიხდიდი კოლეჯის ყველა ხარჯს.'

ეტვუდმა იგივე სამუშაო ეთიკა ჩაუნერგა საკუთარ ქალიშვილს, რომელმაც 16 წლის ასაკში ასევე მიიღო სამსახური, რათა დაეხმარა მის სწავლას.

9 გადაპროგრამე საკუთარი თავი

მნიშვნელოვანია დროდადრო დააჯილდოოთ საკუთარი თავი იმ შრომისმოყვარეობისთვის, რომელსაც აკეთებთ, როგორც მარტოხელა მშობელი, და მიზნების მისაღწევად, მაგრამ შეეცადეთ იპოვოთ ჯილდოები, რომლებიც უფასოა ან ეფექტური.

„დაადგინეთ რას ყიდულობთ, რათა თავი ბედნიერად იგრძნოთ და იმუშავეთ საკუთარი თავის გადაპროგრამებაზე“, ამბობს ვოტონი. „ჩემთვის ეს იყო კომპიუტერული თამაშები. როცა აყვანა მჭირდებოდა ან უკეთ ვიგრძენი თავი, ახალ თამაშს ვყიდულობდი და მასში თავს ვკარგავდი, როცა ამის შესაძლებლობა იჩენდა თავს. ამის ნაცვლად, მე ახლა ვდებ ამ ფულს წინასწარ გადასახადის გადახდაში, ნაღდი ფულის გადადებაში ან აპლიკაციის საშუალებით მიკრო-ინვესტიციაში. იმის ნაცვლად, რომ მივიღო დოფამინის გამოთავისუფლება თამაშის შეძენისა და თამაშისგან, მე მივიღებ დოპამინის განთავისუფლებას იმით, რომ არ ვნერვიულობ კანონპროექტზე, ან დავინახო, რომ ჩემი ბალანსი იზრდება, ან ვხედავ, რომ ჩემი ინვესტიცია იზრდება.'

მიუხედავად იმისა, რომ Wotton ჯერ კიდევ ზოგჯერ ყიდულობს ამ ვიდეო თამაშებს, ის ამას აკეთებს მხოლოდ მაშინ, როდესაც მათზე დიდი ფასდაკლებაა.

10 განშორების სიბრძნე: ნუ იხელმძღვანელებთ დანაშაულით

ჩვენ დავიწყეთ ეს დისკუსია იმის აღიარებით, რომ ემოციებს ხშირად შეუძლიათ მშობლის ფინანსურ არჩევანში დიდი როლი შეასრულონ. მარტოხელა მშობლებისთვის, განსაკუთრებით, დანაშაულის გრძნობა შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი ფაქტორი, რომელიც ხელს უშლის უკეთესი განსჯას. ბუნებრივია, გვინდა ყველაფერი გავაკეთოთ იმისათვის, რომ დავეხმაროთ ჩვენს შვილებს, ჩაუყაროს საფუძველი მათ წარმატებას ცხოვრებაში. მაგრამ როცა გეგმავთ თქვენი ოჯახის მომავალს, დანაშაული არ არის თქვენი მეგობარი. ორიენტირებული გადაწყვეტილება არის.

”ძალიან ხშირად ვხედავ მარტოხელა მშობლებს, განსაკუთრებით ქალებს, რომლებიც ჩაძირულნი არიან დანაშაულის ან სირცხვილის გრძნობაში, განქორწინების ან სხვა გარემოებების გამო. ისინი გრძნობენ, რომ უნდა „შეადგინონ“ და ან შეეცადონ გადაიხადონ თავიანთი შვილების კოლეჯი საკუთარი ვალის დაფარვის ნაცვლად, ან აიღონ Parent Plus სესხები“, - ამბობს ქრისტინ სტივენსონ სეილი ტეხასის Advocate Financial Coaching-ისგან. 'არ გააკეთო. ეს არის კეთილშობილური მსხვერპლი გულში მოსიყვარულე ადგილიდან, მაგრამ 35 ან 40 წელიწადი და ჰკითხეთ საკუთარ თავს: მსურს თუ არა ფინანსური ტვირთი ვიყო ჩემს შვილზე, როცა გავიზრდები, რადგან სათანადოდ ვერ დავზოგე საკუთარი თავისთვის. საპენსიო?'

არ არსებობს აწმყოზე უკეთესი დრო ამ კითხვაზე დასაფიქრებლად. (და იმედია, თქვენი შვილები ჯერ კიდევ საფენებში არიან, რადგან თქვენ ფიქრობთ პასუხზე).

• რა უნდათ იცოდეთ ელექტრო მანქანების მფლობელებს, სანამ ინვესტირებას გააკეთებთ EV-ში
• 5 ახალი ფინანსური წიგნი, რომელიც ცვლის როგორ აკეთებენ ქალები ფულს
• შეგიძლიათ მიიღოთ უმუშევრობის შეღავათები, თუ სამუშაოს დატოვებთ? აი რას ამბობენ ექსპერტები
• 3 გავრცელებული ჩხუბი ფულის შესახებ - და როგორ გადავჭრათ ისინი