დამსაქმებელთა უმეტესობა თავის თანამშრომლებს სთავაზობს 401(k) გეგმა , რომელიც არის საპენსიო ანგარიში, რომელზედაც თანამშრომლები ავტომატურად შეაქვთ ფულს ხელფასიდან. მათი შენატანები არ იბეგრება მანამ, სანამ არ ამოიღებენ შემოსავალს, როგორც წესი, პენსიაზე გასვლის შემდეგ. თანამშრომლებს შეუძლიათ წვლილი შეიტანონ ,500-მდე მათი 401(k) გეგმისთვის 2021 წლისთვის. თუ თქვენ ხართ 50 წლის ან მეტის, შეგიძლიათ დამატებითი ,500 წვლილი შეიტანოთ წელს, რასაც ე.წ.

401(k)-ის ერთ-ერთი მთავარი განსხვავება და უპირატესობა ტრადიციულ შემნახველ ანგარიშთან შედარებით არის ის, რომ ბევრი დამსაქმებელი შეესაბამება თქვენს მიერ შეტანილ ფულს. Მიხედვით Ubiquity პენსიები და დანაზოგი , დამსაქმებელთა დაახლოებით 51 პროცენტი გვთავაზობს 401(k) შესატყვისს. მიუხედავად ამისა, აშშ-ს აღწერის ბიურო აღმოაჩინა, რომ ამერიკელთა მხოლოდ 32 პროცენტი ინვესტირებას ახორციელებს 401(k) გეგმაში, მიუხედავად იმისა, რომ ამერიკელთა 59 პროცენტს აქვს წვდომა ერთზე. ბევრს სჯერა, რომ დროა 401(k) გათიშოს.

„დამსაქმებლის მატჩი არ არის გარანტირებული, რადგან ბევრმა ადამიანმა გაარკვია, როდესაც კომპანიებმა შეამცირეს ან შეაჩერეს მატჩი პანდემიის დროს. და გამოდის, რომ მატჩი ნამდვილად არ არის „უფასო ფული“, რადგან კომპანიები, რომლებიც სთავაზობენ მატჩებს, უბრალოდ ანაზღაურებენ მას ხელფასში ნაკლების გადახდით, საპენსიო კვლევის ცენტრის მიხედვით“, - განმარტავს პამელა იელენი, ფინანსური ექსპერტი. New York Times ბესტსელერი ავტორი და Bank On Yourself-ის დამფუძნებელი .

იმის გამო, რომ გადასახადების განაკვეთები აგრძელებს ზრდას, იელენი ამბობს, რომ ხალხს შეიძლება დიდი სიურპრიზი შეხვდეს, როდესაც ისინი თანხებს გამოიტანენ. გადასახადების მატებასთან ერთად, მათი გადადება 401(k) ან IRA-ში ნიშნავს, რომ მოგვიანებით გადაიხდით მეტს - პოტენციურად ბევრად მეტს. არავინ იცის, როგორი იქნება საგადასახადო განაკვეთები მომავალში, ვერავინ დაზოგავს გადასახადით გადადებულ 401(k), IRA-ს ან საინვესტიციო ანგარიშს, არ შეუძლია იცოდეს, რა იქნება რეალურად მათი საპენსიო ანგარიში(ებ)ი, როდესაც მათ სურთ მათში გამოყენება. - განმარტავს იელენი.

წინ, კიდევ მეტი მიზეზი, რის გამოც 50 წელზე უფროსი ასაკის ზოგიერთ ადამიანს არ აქვს 401(k) — და შესაძლოა თქვენ არც გექნებათ.

რა უნდა გაუგზავნოთ მეგობარს მოვლის პაკეტში

დაკავშირებული ნივთები

ისინი იღებენ 401(k) სარგებელს.

IRS-ის მიხედვით ნებისმიერი ოჯახი, რომელიც გამოიმუშავებს 0,000-ზე მეტს წელიწადში 2021 წელს, ითვლება 1 პროცენტიანი შემოსავლის მქონედ და მდიდარი ადამიანებისთვის 401(k)-ს ბევრი მნიშვნელოვანი უპირატესობა არ გააჩნია. ვინაიდან 401(k) შენატანები ყოველწლიურად შეზღუდულია, მათ არ შეუძლიათ იმდენი გადასახადის გამოქვითვა ფულის შეტანა, რამდენიც სურთ. საბოლოო ჯამში, რაც არ უნდა წვლილი შეიტანონ, ისინი არ მოხვდებიან დაბალ საგადასახადო ფრჩხილში.

გარდა ამისა, ადამიანები 59,5 წლამდე ვერ შეეხებიან ამ ჩადებულ ფულს ჯარიმის გარეშე. ამის ნაცვლად, ადამიანები გამოიყენებენ ამ ფულს სხვა საწარმოებში ინვესტირებისთვის, როგორიცაა უძრავი ქონება, აქციები და სხვა ბიზნესები, რამაც შეიძლება შესთავაზოს მათ უფრო დიდი ანაზღაურება ინვესტიციიდან. საშუალოდ, როდესაც ადამიანი პენსიაზე გადის, მათ ექნებათ 2,379 მათ საპენსიო ანგარიშზე. მდიდარ ადამიანებს ამაზე მეტი ექნებათ სხვა საქმეებში ინვესტიციით და საკუთარი დაზოგვით.

სხვაგან ინვესტიციას აკეთებენ.

„როგორც 56 წლის მეწარმე, რომელიც მუშაობდა როგორც კორპორატიულ სამყაროში, ასევე კერძო სექტორში, შემიძლია გითხრათ, რომ მე პირადად შევძელი პენსიაზე კომფორტულად გასვლა 401K ან სხვა საპენსიო ანგარიშების მიღმა აქტივების აშენებით,“ ანიტა პეტი. ავტორის მომავალი წიგნი , ფულის გადამრთველი: ბედნიერების, ჯანმრთელობისა და სიმდიდრისკენ სწრაფვა ამბობს. უძრავი ქონების გარდა, პეტი ინვესტიციას ახორციელებდა ოქროსა და ვერცხლის ბუილებში, ყიდულობდა რამდენიმე უნციას რეგულარული ინტერვალებით, როგორც ინფლაციის წინააღმდეგ. მან ასევე ჩადო ინვესტიცია აქციებში.

2005 წლიდან 2019 წლამდე მან გადაიტანა თავისი 401(k) ანგარიში დამსაქმებლიდან დაკავშირებულ ტრასტულ ანგარიშზე, რამაც მას საშუალება მისცა ევაჭრობა აქციებითა და ETF-ებით და არა მხოლოდ ურთიერთდახმარების ფონდებით. '401K გეგმების უმეტესობა მნიშვნელოვნად ზღუდავს ინვესტორების ვარიანტებს და, შესაბამისად, მათ პოტენციურ მოგებას', - განმარტავს პეტი. ”ეს არ გააკეთა, რადგან ის შესთავაზა ბევრად უფრო დიდ არჩევანს და მოქნილობას. ანგარიში, რომელსაც ვიყენებდი და ვიყენებ დღესაც არის Charles Schwab PCRA Trust ანგარიში.'

თუმცა, თუ თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა განახორციელოთ ინვესტიცია 401K-ში, რომელიც გაძლევთ უამრავ საინვესტიციო არჩევანს (რაც იშვიათია), ამბობს ის, მაშინ 401K შეიძლება იყოს კარგი ვარიანტი, როგორც უფრო დიდი, მრავალფეროვანი საინვესტიციო სტრატეგიის ნაწილი.

ისინი ცხოვრობენ იქ, სადაც ჯანდაცვა უფასოა.

60 წლის ჯულია გრეი მუშაობას 40 წლამდე არ დაუწყია, როცა განქორწინდა. მას არ აქვს დამცავი ბადე ან 401(k), რადგან მან ივარაუდა, რომ ისარგებლებდა ახლა ყოფილი ქმრის 401(k)-ით.

„მე მწერალი ვარ, ამიტომ თითქმის 20 წელია, რაც თავისუფალი ვარ“, - განმარტავს გრეი თავისი თვითმართული, გვიან აყვავებულ კარიერაზე. მაშ, როგორ მართავს მას 60 წლის ასაკში საპენსიო დანაზოგის გარეშე? 'მე ვცხოვრობ ისრაელში, მადლობა ღმერთს,' ამბობს ის. ასე რომ, დიდი სამედიცინო დახმარებაა.

შემიძლია გავრეცხო მთელი ჩემი ტანსაცმელი ცივ წყალში?

მათ აქვთ განსხვავებული საპენსიო გეგმა.

401(k)-ის პირველი და უმარტივესი ალტერნატივა არის ტრადიციული IRA. თუ შემოსავალი გაქვთ მიღებული და ძალიან ბევრს არ გამოიმუშავებთ, შეგიძლიათ წელიწადში 6000 დოლარი შეიტანოთ IRA-ში. თუ 50 წელზე მეტი ხართ, შეგიძლიათ წელიწადში კიდევ 1000 დოლარი შეიტანოთ. ტრადიციული IRA შენატანი კეთდება გადასახადამდე და გამოიქვითება თქვენი გადასახადებიდან. მისი ინვესტიცია შესაძლებელია აქტივების კლასების უმეტესობაში და თქვენ მიჰყვებით იგივე წესებს გადასახადის გადავადებისა და განაწილების მოთხოვნებთან დაკავშირებით, როგორც 401k,' განმარტავს სტივენ ჯ. ლანდერსმანი, CFPR, ფინანსური დამგეგმავი და Unifi Advisors-ის პრეზიდენტი.

პენსიაზე გასვლის კიდევ ერთი ვარიანტია Roth IRA. 'არ იქნება რაიმე საგადასახადო შეღავათები შენატანიზე, მაგრამ ის იქნება გადასახადისგან თავისუფალი, როცა მას აიღებთ, არსებული წესების მიხედვით,' ამბობს ის.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ რეგულარული შემნახველი და საინვესტიციო ანგარიშები, დასძენს Landersman. დადებითი ის არის, რომ არ არსებობს შეზღუდვები თქვენს წვლილს. უარყოფითი მხარე: თქვენი შენატანები არ გამოიქვითება გადასახადებიდან.

ბეკი რუტმანმა, 64 წლის ფრილანსერმა, ყურადღება გაამახვილა ალტერნატიული საპენსიო გეგმები, როგორიცაა IRA და SEP ანგარიშები , ასევე ქირავდება უძრავი ქონება. თუმცა, მან ბევრი ფული დაკარგა საფონდო ბირჟის კრახებში, როდესაც ინვესტიცია მოახდინა IRA-ში. გარდა თვითდასაქმებისა და ქირით შემოსავლისა, რუთმანს აქვს წვდომა ადრეულ სოციალურ უზრუნველყოფაზე.

მათ, ვინც თვითდასაქმებულია, რუთმანის მსგავსად, შეუძლიათ გამოიყენონ SEP IRA-ები, SIMPLE IRA-ები და სოლო 401(k)-ები, რათა დაეხმარონ მათ დაზოგონ მეტი პენსიაზე გასვლისთვის და დადონ იმაზე მეტი, ვიდრე შეუძლიათ ტრადიციულ ან Roth IRA-ში.

მათ აქვთ საბროკერო ანგარიში ან HSA.

გარდა IRA-ებისა, თქვენ ასევე შეგიძლიათ შეინახოთ დასაბეგრი საბროკერო ანგარიშზე. 'მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ არ მიიღებთ საგადასახადო გამოქვითვას ან საგადასახადო ხელსაყრელ ზრდას, საგადასახადო ეფექტიანი ინვესტიციების არჩევა დაგეხმარებათ მინიმუმამდე დაიყვანოთ საგადასახადო შედეგები', - ამბობს ტიფანი ლამ-ბალფური, ინვესტიციების და საპენსიო სპეციალისტი NerdWallet-ში. ასევე, თუ დაგჭირდებათ ლიკვიდობა 59,5 წლამდე, შეგიძლიათ ჩაწეროთ თქვენს დასაბეგრი საბროკერო ანგარიშში საპენსიო ანგარიშებთან ასოცირებული 10 პროცენტიანი ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმის გამოწვევის გარეშე.

პენსიაზე დაზოგვის კიდევ ერთი გზაა ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიშის ან HSA-ს გამოყენება. ”HSA-ები იღებენ სამმაგი საგადასახადო შეღავათებს გამოქვითვადი შენატანებით, გადასახადების გადადებული ზრდისა და გადასახადების გარეშე გატანის შემთხვევაში, როდესაც ისინი გამოიყენება კვალიფიციურ სამედიცინო ხარჯებზე”, - ამბობს ლამ-ბალფური. მას შემდეგ, რაც ჯანდაცვა შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი ღირებულება პენსიაზე გასვლისას, თქვენი HSA-ის გაძლიერება შეიძლება სასარგებლო იყოს პენსიაზე გასვლისთვის.

რითი შევცვალო როზმარინი

ისინი ინვესტიციას ახდენენ სიცოცხლის დაზღვევაში.

ფულადი ღირებულების სიცოცხლის დაზღვევა არის კიდევ ერთი გზა, რომლითაც ბევრი ადამიანი აგროვებს საპენსიო ფონდებს, რომლებიც გადასახადით არის გადადებული და დისტრიბუციას გადასახადისგან თავისუფლად იღებს. „ადამიანების უმეტესობა ყიდულობს ყველაზე მეტ დაზღვევას ყველაზე მცირე პრემიაზე“, განმარტავს ლანდერსმანი. „ეს პრემიები, რომლებიც ყოველწლიურად ათასობით ან თუნდაც ათიათასობით დოლარს შეადგენს, იზრდება გადასახადით გადადებული, როგორც 401 ათასი. ამ პოლიტიკის უმეტესობაში, პრემიების ინვესტიცია შესაძლებელია აქციებში და ობლიგაციებზე დაფუძნებულ ანგარიშებში.'

იელენი ასევე გვირჩევს, რომ ადამიანებმა თავიანთი ფული განათავსონ მაღალი ფულადი ღირებულების, დაბალ საკომისიოს დივიდენდის გადახდის მთელ სიცოცხლის დაზღვევაში. 'თქვენი ფულადი ღირებულება შეიძლება ადვილად და დაუყოვნებლივ იქნას გამოყენებული ნებისმიერი მიზნით, და თქვენი პოლიტიკა შეიძლება გაგრძელდეს ისე, თითქოს არასოდეს შეხებიხართ მასზე', - განმარტავს ის.

ნებისმიერი საპენსიო გეგმის მსგავსად, შეიძლება იყოს ძვირადღირებული უარყოფითი მხარეები სიცოცხლის დაზღვევის გეგმებში, თქვენი შემოსავლისა და ასაკის მიხედვით. ყველა საპენსიო ვარიანტი არ არის შესაფერისი ყველასთვის. გაიარეთ კონსულტაცია ფინანსურ მრჩეველთან ან საპენსიო ექსპერტთან, სანამ დიდ გადაწყვეტილებას მიიღებთ თქვენს მომავალთან დაკავშირებით.