ვალი ძალიან გავრცელებულია. სინამდვილეში, ბოლო დროს სწავლა აჩვენა, რომ ამერიკელთა 80 პროცენტს აქვს ზომიერი და მნიშვნელოვანი ოდენობის ვალები — თითოეულის ღირებულების $92,000-ზე მეტი. და მიუხედავად იმისა, რომ აღნიშნული დავალიანების მიზეზი განსხვავებულია - ზოგიერთი ინდივიდი არის იპოთეკური კრედიტორების ვალია , სხვებს აქვთ სამედიცინო ან საკრედიტო ბარათების პროვაიდერები ან სტუდენტური სესხები - ვალის ძირს არ აქვს მნიშვნელობა. Ნამდვილად არ. რადგან ვალი ვალია; ეს არის ვალი. მაგრამ არსებობს თუ არა ისეთი რამ, როგორიცაა 'კარგი ვალი?' ლიზა სმიტის მიხედვით ინვესტოპედია კარგი ვალი არსებობს, მაგრამ მთლად შავ-თეთრი არ არის.

”რა თქმა უნდა, არსებობს არგუმენტი, რომ არანაირი ვალი არ არის კარგი ვალი”, - ამბობს სმიტი. მაგრამ ფულის სესხება და ვალის აღება არის ერთადერთი გზა, რომელიც ბევრ ადამიანს შეუძლია შეიძინოს ისეთი მნიშვნელოვანი ძვირადღირებული ნივთები, როგორიცაა სახლი. მიუხედავად იმისა, რომ ასეთი ტიპის სესხები, როგორც წესი, გამართლებულია და აძლევენ ღირებულებას იმ პირისთვის, რომელიც იღებს ვალს, არსებობს სპექტრის კიდევ ერთი ბოლო, რომელიც მოიცავს ვალს, რომელიც უყურადღებოდ არის აღებული. მიუხედავად იმისა, რომ ამ ორ უკიდურესობას შორის დიფერენცირება ადვილია, ზოგიერთი სხვა დავალიანების განსჯა უფრო რთულია.'

ისტორიულად რომ ვთქვათ, ვალი იყოფა ორ კატეგორიად: კარგი ვალი და ცუდი. მაგრამ, რა თქმა უნდა, „ყველა ვალი ასე მარტივად არ შეიძლება კლასიფიცირდეს როგორც კარგი ან ცუდი“, დასძენს სმიტი. „ხშირად ეს დამოკიდებულია თქვენს ფინანსურ მდგომარეობაზე ან სხვა ფაქტორებზე. ზოგიერთი სახის დავალიანება შეიძლება კარგი იყოს ზოგისთვის, ზოგისთვის კი ცუდი.'

'კარგი ვალი განისაზღვრება, როგორც ვალი, რომელიც აღებულია აქტივისთვის, რომელიც ზრდის ღირებულებას ან ზრდის სიმდიდრის შექმნის უნარს.' რ.ჯ. ვაისი , განმარტავს სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი. „კარგი ვალი შეიძლება იყოს მატერიალური, როგორიცაა სახლი, ან არამატერიალური, მაგალითად, სტუდენტური სესხის აღების შემთხვევაში“.

სავარაუდო „ცუდი“ ვალი, თუმცა, ეხება ვალს, რომელიც ნაკლებად უწყობს ხელს თქვენი ფინანსური შედეგის გაუმჯობესებას - მაგალითად, საკრედიტო ბარათები, მანქანის სესხები ან პერსონალური/ანაზღაურებადი სესხები.

კარგი ვალის სახეები

• იპოთეკა(ები)
• სახლის კაპიტალის სესხები და/ან საკრედიტო ხაზები
• Სტუდენტური სესხები
• მცირე ბიზნესის სესხები

ეს, რა თქმა უნდა, ზედმეტი გამარტივებებია. განსხვავება კარგ და ცუდ ვალს შორის ბევრად უფრო ნიუანსია. „მაგალითად, ყველა სახლის ღირებულება არ იზრდება და... განათლება ყოველთვის არ ღირს ინვესტიცია - ამბობს ვაისი. თუ თქვენ ვერ იპოვით სამუშაოს დამთავრების შემდეგ, მაგალითად, ათიათასობით დოლარის სტუდენტური სესხის ვალი შეიძლება არ იყოს აზრი. „ის, რაც დღეს კარგ ვალს ჰგავს, შეიძლება მართლაც ცუდი ვალი იყოს“, დასძენს ვაისი. „როგორც კარგი, ასევე ცუდი ვალის შემთხვევაში არსებობს რისკი“. თუმცა, კარგი ვალის ქონას აქვს სარგებელი.

„კარგი ვალი დაგეხმარებათ სიმდიდრის შექმნაში“, - განმარტავს ვაისი. „ეს იქნება თქვენი ფულის გამომუშავების უნარის გაზრდით თუ აქტივის ქონა, რომელიც დროთა განმავლობაში იზრდება, კარგი ვალის იდეა არის ის, რომ გრძელვადიან პერსპექტივაში უკეთესი იქნება, რომ აიღოთ ვალი“. და პარვეშ ბენინგი ფინანსური მრჩეველი ეთანხმება და დასძენს, რომ „კარგი ვალი გაძლევს ბერკეტს და შემდგომ მოგებას, იქნება ეს ინვესტიციების ანაზღაურების ან განათლების მეშვეობით“.

უფრო მეტიც, ზოგჯერ ფულის სესხება თქვენი ერთადერთი ვარიანტია. „არავის მოსწონს მანქანის შეძენის და/ან იჯარით დაფინანსება, რადგან ჩვენ ყველამ ვიცით, რომ მანქანა ძვირდება იმ მომენტში, როცა მას დილერიდან გამოდევთ“, - პამ კრუგერი, ფინანსური მრჩეველი და აღმასრულებელი დირექტორი და დამფუძნებელი. Wealthramp , განმარტავს. მაგრამ ზოგჯერ ეს აუცილებლობაა.

მაშ, რამდენი ვალია კარგი ვალი? კარგად, მაშინ როცა არ არსებობს რიცხვი ან თანაფარდობა, რომელიც ყველასთვის მუშაობს, კრუგერი გვთავაზობს ეტალონს: „როდესაც თქვენი დავალიანება შეადგენს თქვენი მთლიანი შემოსავლის 40 პროცენტზე მეტს, ის ითვლება მაღალი“, ამბობს კრუგერი. 'ეს არის ის, რასაც კრედიტორები შეხედავენ, როდესაც თქვენ განაცხადებთ იპოთეკაზე, მაგალითად. ეს არის საბაზისო ნომერი.' მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ ეს არის ბოლომდე-ყველა-ყველაფერი.

დასკვნა: „ვალი არის შედარებითი, სიტუაციური და ძალიან სპეციფიკური“, ამბობს ბენინგი. „შეგიძლიათ კომფორტულად მოემსახუროთ ვალს? სტუდენტური სესხების შემთხვევაში, არის თუ არა ვალი, რომლის დაფარვაც გონივრულ ვადაში შეგიძლიათ?' ეს არის ყველა ფაქტორი, რომელიც გასათვალისწინებელია ვალის ღირებულება/სარგებელი თანაფარდობის აწონვისას.

მაგრამ რაც არ უნდა მოხდეს, დაიმახსოვრე: შენი ვალი არ გხდის ცუდ ადამიანად. ზოგიერთი ეს შეიძლება დაგეხმაროთ და „ცუდი“ ვალის გადახდაც კი შეიძლება, უფრო ადვილია, ვიდრე ფიქრობთ. აქ არის ადგილი დასაწყებად .