სესხები ეხმარება ხალხს შეიძინონ კოლეჯი, შეიძინონ მანქანები და შეიძინონ სახლები ან ქონება. ისინი ცხოვრების აუცილებელ ფაქტს წარმოადგენენ, მაგრამ ასევე უკიდურესი დავალიანებისკენ მიმავალი მარტივი გზაა, როდესაც ცუდად მართავენ. ვარჯიში ფინანსური ველნესი ნიშნავს კარგი დავალიანების და ცუდი დავალიანების განსხვავებების გაცნობიერებას, იმის აღიარებას, რომ დავალიანება ყოველთვის არ არის ცუდი და სწავლა იმისთვის, რომ სესხი იყოს მართვადი და სასარგებლო, და არა ტვირთი. სამწუხაროდ, სესხის ერთ-ერთი ყველაზე მძიმე ფორმაა სტუდენტური სესხები.

ისტორიები დასაძინებლად

სტუდენტური სესხები არის ფული, რომელიც სტუდენტი (ან სტუდენტის ოჯახი) სესხებს უმაღლესი განათლების გადასახდელად, იქნება ეს ტექნიკური სკოლა, სათემო კოლეჯი, ან ოთხწლიანი კოლეჯი ან უნივერსიტეტი. ისინი ყველაზე ხშირად იყენებენ სწავლისთვის, მაგრამ ასევე ეხმარებიან ოთახის და დაფის, სახელმძღვანელოების და დასწრების ხარჯების მეტი გადასახადის გადახდას.

CollegeBoard & apos; s 2019 წლის თანახმად ტენდენციები კოლეჯის ფასების შესახებ ანგარიში, საშუალო საერთო სწავლის, გადასახადის, ოთახისა და გამგეობის გადასახადი 2019-2020 სასწავლო წლისთვის საჯარო, ოთხწლიანი კოლეჯებისთვის იყო 21 950 აშშ დოლარი; საშუალო, მთლიანი გადასახადი, კერძო, არაკომერციული ოთხწლიანი დაწესებულებებისთვის $ 49 870 იყო. ოთხწლიანი კოლეჯის სწავლის ღირებულება 87 000 – დან თითქმის 200 000 აშშ დოლარამდეა, რაც დამოკიდებულია იმაზე, თუ სად წახვალთ, გასაკვირი არ არის, რომ ადამიანთა უმრავლესობას არ შეუძლია ჯიბეში გადაიხადოს კოლეჯის საფასური.

თანახმად Ფედერალური რეზერვი, აშშ – ს მსესხებლებს კოლექტიური 1.6 ტრილიონი დოლარის სტუდენტური სესხი აქვთ; პროცენტების დაგროვების წყალობით შეიძლება ამ სესხების დაბრუნებას ათწლეულები დასჭირდეს. სტუდენტური სესხი არ უნდა იყოს ცუდი - ამის შედეგად შესაძლებელი გახდა კოლეჯში სწავლის მიღწევა და ხშირ შემთხვევაში კოლეჯის დიპლომი ზრდის მძაფრად ზრდის სიცოცხლის ხანგრძლივობას - მაგრამ ის თავს უმკლავდება, განსაკუთრებით მაშინ, თუ გაითვალისწინებ, რომ ეს ათეული ან ასობით ათასი დოლარი აქვთ ნასესხები თინეიჯერებს.

იმის გამო, რომ ბევრი სტუდენტური სესხის მსესხებელი 17 ან 18 წლისაა, კოლეჯში წასასვლელად ემზადება, მათ ყოველთვის არ იციან, რისი კვალიფიკაცია აქვთ ან რა ვარიანტები აქვთ, ამბობს ანდრეა კორინ უილიამსი, CFP, CLU, ChFC, სიმდიდრის მართვის მრჩეველი Northwestern Mutual– თან. ამ სესხების დაფარვის ღირებულებამ შეიძლება განსაზღვროს მათი ადრეული (და თუნდაც შუა და გვიან) ზრდასრულობის კურსი. ეს არ არის ძალიან სასარგებლო მათთვის, ვინც უკვე იბრძვის სტუდენტური სესხის დაფარვაში, მაგრამ სტუდენტებისთვის ან მშობლებისთვის, რომლებიც სტუდენტურ სესხებს იკვლევენ, ჭკვიანური არჩევანის გაკეთება ამ სესხების დაფარვას მომავალში ბევრად გაგიმარტივებთ.

სტუდენტური სესხების მაქსიმალური სარგებლობის მიღწევა უფრო მეტია, ვიდრე სესხის თანხების შემცირება. აქ მოცემულია ჩვეულებრივი ხაფანგები ან დეტალები, რომლებსაც ყველამ უნდა გაიგოს, სანამ სტუდენტური სესხები აიღებს.

დაკავშირებული: საშემოდგომო სემესტრი რამდენიმე კვირაა: აი რა უნდა გაითვალისწინონ კოლეჯის სტუდენტებმა და ოჯახებმა კორონავირუსის დროს სკოლაში დაბრუნებამდე

დაკავშირებული საგნები

წაიღე მხოლოდ ის, რაც გჭირდებათ

თუ თქვენ შესთავაზეთ იმაზე მეტი თანხა, ვიდრე გჭირდებათ, თქვენ მხოლოდ ის უნდა აიღოთ, რაც გჭირდებათ, ამბობს უილიამსი. ეს მართებულია ყველა ტიპის სესხებისთვის: ფულის სესხის აღების პირველი წესი არის მხოლოდ ის, რაც გჭირდებათ - მეტი, და თქვენ უბრალოდ დაამატებთ იმ თანხას, რომლის დაფარვაც მოგვიანებით მოგჭირდებათ.

სტუდენტური სესხის თანხები შეიძლება მაღალი იყოს, მაგრამ, როგორც წესი, ისინი ითვალისწინებს დასწრების ღირებულებას.

დასწრების ღირებულება არის თითოეული სკოლის მიერ გამოანგარიშებული წლიური რიცხვი, რომელიც მოიცავს ყველაფერს სწავლისა და საფასურისგან, ასევე ოთახისა და დაფის, წიგნების, ლაბორატორიის საფასურისა და სხვა აღჭურვილობისთვის, როგორიცაა ლაპტოპები, ამბობს ლორენ ანასტასიო, CFP SoFi, რომელიც გთავაზობთ კერძო სტუდენტურ სესხებს და სტუდენტური სესხის რეფინანსირებას. გამსესხებელთა უმეტესობა გადააჭარბებს თანხას, რომელიც მსესხებელს შეუძლია მიიღოს ყოველწლიურად ან სემესტრში, იმ სკოლაში სწავლის საფასურის გათვალისწინებით, რომელიც ჩაირიცხა მსესხებელმა, ამიტომ გონივრული უნდა იყოს, რომ გექნებათ სესხის მიღება სხვა ხარჯებისთვის, მაგრამ მხოლოდ იმ თანხას, რომელსაც უნივერსიტეტი ელის, რომ ეს ხარჯები ეღირება.

თანხის სესხის აღება დამოკიდებული იქნება თქვენს მიერ სასწავლებელში, მაგრამ რამდენიმე ნაბიჯია გადადგმული სტუდენტებისა და მათი ოჯახის წევრებისათვის, საერთო ღირებულების შესამცირებლად. ბევრ სკოლაში სტუდენტებს ერთი ან ორი წლის განმავლობაში ცხოვრება სჭირდებათ. თუ ისინი თავს კომფორტულად აკეთებენ, სტუდენტებს შეუძლიათ აირჩიონ კოლეჯში სწავლის შემდგომ წლებში, რათა დაზოგონ ფული ოთახებში და ბორტზე და პოტენციურად შეამცირონ სესხის საჭირო თანხა.

თუ სესხის მიმწოდებელი გვთავაზობს უფრო დიდ სესხს, ვიდრე საჭიროა, არ იფიქროთ, რომ თქვენ უნდა აიღოთ ეს ყველაფერი და არ მიიღოთ ბუფერულად ის, რაც არ გჭირდებათ: ახლა ნასესხები ცოტაოდენი ფული ბევრად მეტს ნიშნავს გადასახდელად მოგვიანებით უკან ზოგჯერ, თქვენს სესხის მიმწოდებელს შეუძლია გადაიხადოს ძალიან ბევრი თანხა თქვენს დაწესებულებაში, ამ შემთხვევაში ფინანსური დახმარების ოფისი მოგცემთ თანხის დაბრუნების ჩეკს, ამბობს უილიამსი. გარეგნობის მიუხედავად, ეს ჯერ კიდევ სესხის ნაწილია და მისი დაბრუნება უნდა მოგვიანებით. ეს შეიძლება მოხდეს ყოველ წელს, ამბობს უილიამსი.

საუკეთესო მოქმედებაა ამ ფულის შენახვა: შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ თქვენს სესხის მიმწოდებელს თანხის დასაბრუნებლად, მთლიანი სესხის შემცირებით, თუნდაც მცირე ოდენობით.

ჯერ შეისწავლეთ არასასესხო ოფციები

მნიშვნელოვანია სტუდენტური სესხების ტიპების და მათი სარგებლისა და რისკების გაგება, ამბობს ნენსი დერუსო, SVP და მწვრთნელის ხელმძღვანელი აიკო, Goldman Sachs კომპანია, რომელიც გთავაზობთ კომპანიის სპონსორობით ფინანსურ საკონსულტაციო პროგრამებს, მაგრამ ამით ისარგებლებს კოლეჯის საფასურის გადახდის სხვა ე.წ. სტიპენდიები, გრანტები, სტიპენდიები და სხვა ვარიანტები არსებობს, რაც ხელს შეუწყობს კოლეჯის ხელმისაწვდომობას და უნდა იქნას გამოყენებული, სანამ ოჯახები სტუდენტურ სესხებს არ მიმართავენ.

საკმაოდ დაუგეგმავი დაგეგმვა ასევე ჩვეულებრივი ხაფანგია, ამბობს დერუსო.

გაერკვია როგორ გადავიხადო კოლეჯში ფრთხილად დაზოგვის საშუალებით ასევე დაგეხმარებათ. 529 გეგმა და კოლეჯის შემნახველი სხვა ძალისხმევა საუკეთესოდ მუშაობს გრძელვადიან პერიოდში; როდესაც გულმოდგინედ დაემატება, ასეთ ანგარიშს შეუძლია საერთოდ გამორიცხოს სტუდენტური სესხების საჭიროება, ან თუნდაც შესაძლებლობა მისცეს სტუდენტებს ნაკლები ფულის სესხება.

იცოდეთ განსხვავება სუბსიდირებულ სესხსა და არაუბსუბსიდირებულ სესხს შორის

ერთი განსხვავება, რომელზეც ბევრს აინტერესებს ამ ფაქტის შემდეგ, არის განსხვავება სუბსიდირებულ სესხსა და არაუბანდიფიცირებულ სესხს შორის.

სუბსიდირებული სესხების პროცენტს იხდის აშშ-ს განათლების დეპარტამენტი, სანამ ბაკალავრიატი სტუდენტია სკოლაში, [სკოლის] დატოვებიდან პირველი ექვსი თვის განმავლობაში და გადავადების პერიოდებში, ამბობს ლორენ ვიბარი, CFP, Vanguard Personal Advisor Services– ის უფროსი ფინანსური მრჩეველი. სუბსიდირებული სესხები ხელმისაწვდომია როგორც ბაკალავრიატის, ასევე მაგისტრატურის სტუდენტებისათვის. ინტერესი ყოველთვის დგება, მათ შორის, სანამ მოსწავლე სკოლაშია და გადავადების დრო.

სუბსიდირებული სესხები არ დაიწყებს პროცენტის დაგროვებას მსესხებლისათვის დაუყოვნებლივ, რადგან ფედერალური მთავრობა სესხის სუბსიდირებას ახდენს ამ პროცენტის გადახდით განსაზღვრულ ვადებში; სუბსუბსიდირებული სესხები აგროვებენ პროცენტს, რომლის გადახდაც მსესხებელს საბოლოოდ უნდა დაუბრუნოს მისი აღების მომენტიდან.

უილიამსი ამბობს, რომ სუბსიდირებულ სესხებს აქვთ სუბსიდირებული სარგებელი, მაგრამ სუბსიდირებული სესხის აღება ნამდვილად არ არის გადაწყვეტილება. იგი მზადდება საჭიროებიდან გამომდინარე და ძალზე მცირე კონტროლი გაქვთ, როდესაც თხოვნით მიმართავთ, როდესაც თავდაპირველად მიიღებთ ამ სესხებს.

სუბსიდირებული ფედერალური სესხის დასაშვებობა განისაზღვრება სტუდენტის სწავლის საფასურისა და ოჯახის შემოსავლის საფუძველზე, ამბობს უიბარი, რომელთა შესახებ უფასო განაცხადი ფედერალური სტუდენტური დახმარებისთვის, ან FAFSA. ზოგიერთ ოჯახს შეიძლება სჯეროდეს, რომ ისინი ვერ მიიღებენ სუბსიდირებული ფედერალური სესხის მიღებას და არ გამოტოვებენ FAFSA- ს შევსებას, მაგრამ ამან შეიძლება ხელი შეუშალოს მათ სუბსიდირებულ ფედერალურ სესხებზე წვდომას, რომლებიც ფედერაციულად გარანტირებულია (მაგალითად, სუბსიდირებული ფედერალური სესხები), მაგრამ პროცენტის დარიცხვა დაიწყებენ სესხი გაიცემა. ფედერალური სტუდენტური დახმარების ორივე ტიპს - სუბსიდირებული და სუბსიდირებული - შეიძლება ჰქონდეს შემწყნარებლობის დაცვა ან სხვა სარგებელი, რაც ეხმარება მსესხებლებს, როგორც კორონავირუსით გამოწვეული კრიზისი, როდესაც გარკვეული ფედერალური სტუდენტური სესხები დროებით განისაზღვრა 0 პროცენტით და ყველა მსესხებელი შეიტანეს მოთმინებაზე, რამაც შეაჩერა ყოველთვიური გადასახადის გაკეთების საჭიროება რამდენიმე თვის განმავლობაში.

თუ მშობლები ეხმარებიან სესხებში, განსაკუთრებით ფრთხილად იყავით

ზოგიერთი სესხი სპეციალურად შექმნილია მშობლებისთვის სესხის აღების მიზნით, მათი ბავშვის (ან ბავშვების) განათლებისთვის. მათ შეიძლება ჰქონდეთ სტუდენტური სესხების კვალიფიკაცია, ჰქონდეთ დაუყოვნებლივი ან დაგვიანებული დაფარვის გრაფიკი, ან დაუშვან სტუდენტის დამთავრების შემდეგ სესხის გადაცემა, ამბობს ანასტასიო. პირობები განსხვავდება სესხისა და გამსესხებლის მიხედვით, მაგრამ მშობლებმა უნდა გაიგონ ზუსტად რაში იღებენ რეგისტრაციას, ამბობს ის.

იქნება ისინი სესხის თანა-ხელმომწერი ან ერთადერთი მფლობელი? რა ელის სესხს დეფოლტის ან სიკვდილის შემთხვევაში? სესხს აკმაყოფილებს ფედერალური სარგებელი, როგორიცაა შემოსავლის დაფარვის გეგმები, გადავადება ან საჯარო სამსახურის სესხის პატიება? მიიღებს სესხი სტუდენტურ სესხს საგადასახადო მიზნებისთვის? ანასტასიო ამბობს, რომ სესხის აღებამდე უნდა გააკეთოთ თქვენი კვლევა იმის გასაგებად, თუ რა ტიპის სესხი გექნებათ და როგორ უნდა მოგვარდეს იგი დაფარვის დროს.

თუ მშობლებს არ შეუძლიათ ან არ სურთ თანხის სესხება, მათ შეიძლება კვლავ სჭირდეთ სტუდენტთან სესხის ხელმოწერა. სტუდენტური სესხისთვის განაცხადის შეტანა, სავარაუდოდ, მოიცავს საკრედიტო შემოწმებას, ამბობს ანასტასიო და ბევრ შემომავალ პირველკურსელს - 17 და 18 წლის ახალგაზრდებს, ხშირად არ აქვთ მნიშვნელოვანი საკრედიტო ისტორია. (საბედნიეროდ, სტუდენტური სესხი, რომელიც დროულად ანაზღაურდება, დაეხმარება ხალხს საკრედიტო ისტორიის აგებაში.) სტუდენტური სესხის გამსესხებლებმა ეს იციან და შესაბამისად შეცვლიან თავიანთ სტანდარტებს, ამბობს ის, მაგრამ სტუდენტს მაინც სჭირდება მშობლის ან სხვა ოჯახის საჭიროება. წევრმა ხელი მოაწეროს სესხს. მშობლებმა ან მეურვეებმა უნდა იცოდნენ, თუ რა გავლენას ახდენს ეს მათთვის.

დაფარვა არ უნდა დაიწყოს იმ ეტაპზე, როდესაც მიიღებთ თქვენს ხარისხს

ფედერალური სესხები - სუბსიდირებული ან სუბსიდირებული - და მრავალი კერძო სტუდენტური სესხი შემოდის საშეღავათო პერიოდით, ჩვეულებრივ, ექვსი თვიდან, ზოგჯერ კი 12-მდე, რაც კურსდამთავრებულებს აძლევს დროს მოაგვარონ, სანამ ისინი დაიწყებენ გადახდების განხორციელებას.

უმეტეს შემთხვევაში პროცენტი ამ დროს კვლავ დაერიცხება, ასე რომ, თუ კურსდამთავრებულს შეეძლება გადახდა დაიწყოს საშეღავათო პერიოდის დასრულებამდე, ისინი შეიძლება ამისკენ იყვნენ მიდრეკილნი, ამბობს ანასტასიო.

მნიშვნელოვანია, რომ გავითვალისწინოთ ამ საშეღავათო პერიოდის პირობები: თუ მოსწავლე, მაგალითად, სკოლის მეორე და მესამე კურსებს შორის შუალედს გადის, მათ შეეძლებათ შეღავათიანი პერიოდის გამოყენება და დაფარვის გრაფიკის დაწყება. (უმეტეს შემთხვევაში, იგი პატივისცემით დაუბრუნდება მას შემდეგ, რაც სტუდენტი ხელახლა ჩაირიცხება.)

მოქმედების კიდევ ერთი, ნაკლებად გავრცელებული კურსია სესხების გადახდა ჯერ კიდევ სკოლაში ყოფნისას, განსაკუთრებით არაუბსუბსიდირებული სესხებისთვის, რომელიც პროცენტს ერიცხება სტუდენტის ჩარიცხვის დროსაც.

სტუდენტური სესხების უმეტესობა დაბალი საპროცენტო განაკვეთით მოდის, ასე რომ, მიუხედავად იმისა, რომ სკოლაში გადასახადების გაკეთება შეიძლება მოკრძალებით შეამციროთ თანხის დაფარვა, ფულის გამოყენება, ჩვეულებრივ, უკეთესია, ვიდრე ნებაყოფლობითი წინასწარი გადახდა, ამბობს ანასტასიო. კერძოდ, სტუდენტს შეეძლო ფულის დაზოგვა ნაღდი ფულის ბალიშის გამოსაყენებლად, რადგან ისინი სწავლობდნენ კოლეჯის შემდგომ ცხოვრებაში ან საერთოდ არ მუშაობდნენ (ან მუშაობდნენ ნაკლები საათებით), რათა სწავლაზე ორიენტირებულიყვნენ.

თუ მსესხებელს შეეძლება გადახდა შეეწიროს მსხვერპლის გარეშე, ეს დაზოგავს ფულს გრძელვადიან პერსპექტივაში, მაგრამ თითოეულმა სტუდენტმა უნდა გადაწყვიტოს, აქვს თუ არა ამას აზრი მათთვის, ამბობს ანასტასიო.

თუ ტერეზას დედა ჩემი ქალიშვილის დედაა პასუხი

რეფინანსირებას შეუძლია გამარტივდეს დაფარვის პროცესი

როდესაც ვინმე სესხს იღებს სტუდენტურ სესხს, მას ეძლევა განსაზღვრული პროცენტი, რომელიც განსაზღვრავს პროცენტის დარიცხვას სესხის სიცოცხლის განმავლობაში, მისი დაფარვის ან დაფინანსების პერიოდში. რეფინანსირება ეფექტურად აძლევს სესხს ახალ საპროცენტო განაკვეთს და ის შეიძლება გამოყენებულ იქნას მრავალი სესხის კონსოლიდაციისთვისაც: რეფინანსირებისას თქვენ იღებთ ახალ სესხს (ხშირად სხვა პროვაიდერთან და იდეალურია უფრო დაბალი პროცენტით) არსებული სესხის შესაცვლელად, ასე რომ, თუ ვინმე აქვს მრავალი სესხი, მათი დაჯგუფება შესაძლებელია ერთჯერადად.

მსესხებლებს ხშირად აქვთ მრავალი სესხი, მაშინაც კი, თუ ისინი მხოლოდ ერთ პროვაიდერთან მუშაობენ, ამბობს ანასტასიო. როგორც წესი, სესხები გაიცემა სემესტრში, ამიტომ არც ისე იშვიათია სტუდენტის დამთავრება 8, 16, ან თუნდაც 20 პლუს სხვადასხვა სესხით.

სესხების კონსოლიდაცია, რა თქმა უნდა, ამარტივებს დაფარვის პროცესს, მაგრამ დროულად დგება, მას ასევე შეუძლია შეამციროს გადახდის მთლიანი თანხა. საპროცენტო განაკვეთები იცვლება, ასე რომ, თუ სტუდენტური სესხის მსესხებელი უნდა დააფინანსოს, როდესაც პროცენტები დაბალია, ვიდრე სესხის აღებისას, ან თუ მსესხებელმა აამაღლა საკრედიტო ანგარიში ან გაზარდა შემოსავალი, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს დაბალი პროცენტით ისინი შეამცირებენ სესხის დარიცხული პროცენტის ოდენობას და დროთა განმავლობაში ნაკლები თანხის გადახდა მოუწევთ.

სტუდენტებს შეუძლიათ დააფინანსონ კოლეჯის დამთავრების შემდეგ, მაგრამ რეფინანსირება შეიძლება ყოველთვის არ იყოს საუკეთესო ნაბიჯი, მაშინაც კი, თუ განაკვეთები დაბალია: დერუსო ამბობს, რომ ფედერალური სტუდენტური სესხების დაფინანსება სწავლის დასრულებიდან ძალიან მალე შეიძლება ნიშნავს ფედერალური სესხების ნებისმიერი სარგებლის დაკარგვას, მათ შორის ფედერალური შემწყნარებლობის დაცვას კრიზისული დროები.

მათთვის, ვინც დაინტერესებულია რეფინანსირებით, დროულად დგება, ეს საკმაოდ გარკვეული გზაა სესხის ტვირთი შეამციროს, თუნდაც გრძელვადიან პერსპექტივაში. რაც მთავარია, მას არ უნდა ჰქონდეს ამ პროცესთან დაკავშირებული ხარჯები ან გადასახადი, ანასტასიო ამბობს: ისეთი სერვისები, როგორიცაა SoFi, გთავაზობთ უნაღდო სესხებს.

მას შემდეგ, რაც არანაირი ღირებულება არ არსებობს, მსესხებელმა უნდა განიხილოს რეფინანსირება ნებისმიერ დროს, თუ მათ ექნებათ სესხის მიღება, რაც მათ ფულს დაზოგავს, ამბობს ის. ზოგიერთი მსესხებელი ანაზღაურებს საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას, სხვები თვიური გადასახადის შემცირებას და ზოგიერთ იღბლიან მსესხებელს ორივეს დაწევა. ყოველთვის, როდესაც შეძლებთ უფრო მიმზიდველი სესხის დაფინანსებას, უნდა აიღოთ იგი. არ არსებობს ღირებულება, ამიტომ არ არსებობს მიზეზი, რომ არ დაზოგოთ ფული.