ჩვენ ყველას გვაქვს ვალი - დიდი, გარდაუვალი ხარჯებიდან, როგორიცაა კოლეჯის სესხები და იპოთეკური სესხი, დამთავრებული მცირეზე, როგორიცაა საკრედიტო ბარათის ბალანსი, რომელიც მოაწყვეთ მანქანის მოულოდნელი შეკეთების ან სადღესასწაულო საჩუქრების ჩამოჭრით, რაც უფრო ძვირი ღირს ვიდრე თქვენ ნამდვილად შეეძლოთ. .

2012 წლის იანვრის გამოცემა პრესაში გამოცხადებისთანავე, ამერიკელებს 8,5 ტრილიონ დოლარზე მეტი ჰქონდათ საცხოვრებელი იპოთეკური სესხი, თითქმის 1 ტრილიონი დოლარი სტუდენტური სესხით და 789,6 მილიარდი დოლარი საკრედიტო ბარათის სესხით. აშშ-ს ფედერალური სარეზერვო სისტემის მონაცემებით, ეს საშუალო შინამეურნეობის დავალიანება 200,000 აშშ დოლარზე მეტს ნიშნავს. მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენი სესხის დატვირთვა რეალურად ცოტათი შემცირდა 2007 წლის რეცესიის დაწყების შემდეგ (ნაწილობრივ იმიტომ, რომ ხარჯები შემცირდა), ბოლო სტატისტიკური მონაცემები აჩვენებს, რომ უზარმაზარი სესხები აზიანებს ჩვენს ფინანსებს.

აშშ-ს განათლების დეპარტამენტის ცნობით, ყოველ მეათე მსესხებელმა, ვინც სტუდენტური სესხების დაფარვას 2008 წლის ოქტომბრიდან 2009 წლის სექტემბრამდე შეუდგა, 2010 წლის ოქტომბრისთვის გაუქმდა, რაც ყველაზე მაღალი მაჩვენებელია ბოლო 14 წლის განმავლობაში. იპოთეკური კრედიტორების მიერ 2010 წელს რეკორდული 2.8 მილიონი ქონების შევსების პროცედურები შეიტანეს (23 პროცენტით მეტია 2008 წელთან შედარებით), იტყობინება RealtyTrac, იძულებითი ქონების მონაცემების აგრეგატორი. ამიტომ გასაკვირი არ არის, რომ 2010 წელს პერსონალური გაკოტრების საქმეებმა 9 პროცენტით მოიმატა.

მთელი ეს ვალი უფრო მეტ ზიანს აყენებს, ვიდრე მხოლოდ ჩვენს საფულეებს; მას ასევე შეუძლია დააზიანოს ჩვენი ჯანმრთელობა და ჩვენი ურთიერთობები. არაკომერციული საკრედიტო კონსულტაციის ეროვნული ფონდის (NFCC) მიერ ჩატარებულმა გამოკითხვამ აჩვენა, რომ ადამიანების 24 პროცენტმა თქვა, რომ ფინანსურმა წუხილმა უარყოფითი გავლენა იქონია მათ ჯანმრთელობაზე, ხოლო 27 პროცენტმა თქვა, რომ ეს უარყოფითად აისახება მათ ქორწინებაზე.

თუ მთელი ამ ვალი მოგწონთ, რა არის მისი შემცირების გასაღები? იცის, როგორ მოხვდი მასში.

რატომ ვართ გადამეტებული

ჩვენ კარგად ვერ ვიცნობთ ფულს, რომელიც ჩვენს საფულეში არ იკავებს ადგილს. როდესაც ადამიანები ფულს ხარჯავენ საკრედიტო ბარათით, მათი ტვინი სხვაგვარად ამუშავებს გარიგებას, ვიდრე ნაღდი ფულის გამოყენების შემთხვევაში, ამბობს ჯონა ლეჰერი, წიგნის ავტორი როგორ ვწყვეტთ (15 დოლარი, amazon.com ) ჩვენი ტვინის იმ ნაწილს, რომელიც ანაზღაურებას ამუშავებს, ნამდვილად არ ესმის, რა ხდება, როდესაც პლასტმასს გამოვიტანთ. მაგალითისთვის: მასაჩუსეტსის 2000 წლის ტექნოლოგიური ინსტიტუტის კვლევამ აჩვენა, რომ აუქციონის მონაწილეები მზად იყვნენ ორჯერ მეტი გადაეხადათ, როდესაც საკრედიტო ბარათს იყენებდნენ ნაღდი ფულის ნაცვლად. გამოდის, რომ როდესაც ფულს ვერ ხედავ, უფრო ადვილია მასთან განთავისუფლება. ამან შეიძლება ასევე ახსნას, თუ რატომ შეუძლია ბევრ ჩვენგანს ხელი მოაწეროს ძვირადღირებულ იპოთეკურ სესხებსა და მანქანის სესხებზე შედარებით გაბრაზებული; წერტილოვან ხაზებზე გიგანტური თანხები ძალიან დიდი და აბსტრაქტულია იმის დასაფიქრებლად.

ჩვენ ძალიან ოპტიმისტები ვართ. ოდესმე შეადგინეთ დღის სავალდებულო ჩამონათვალი მხოლოდ იმის დასადგენად, რომ მკაცრად შეაფასეთ რამდენი დრო დასჭირდება თითოეულ დავალებას? ექსპერტების თქმით, იგივე ხდება სესხის შემთხვევაში. ეს არის ფენომენი, რომელსაც ეწოდება სამომავლო ფასდაკლება, როდესაც ჩვენ ვაფასებთ ჩვენს შესაძლებლობას დიდი ფულის შოვნის ან მნიშვნელოვანი გადასახადების მიღების გზაზე. ჩვენ საკუთარ თავს ვამბობთ: 'მე მომიწევს ანაზღაურება.' ან 'მე შემიძლია ამის გადახდა მას შემდეგ, რაც ცხიმის გადასახადის დაბრუნებას მივიღებ', - ამბობს კეტლინ გურნეი, დოქტორი, ფინანსური ფსიქოლოგიის ფლორიდაში დაფუძნებული სარასოტა. კორპორაცია, საკონსულტაციო ფირმა, რომელიც სპეციალიზირებულია ფულის ფსიქოლოგიაში. საცალო ვაჭრობა მომავალი ფასდაკლებით სარგებლობს. ეს შემოთავაზებები 12 თვის განმავლობაში 0 პროცენტის პროცენტს ითხოვს, ან ფულს არ იკლებს? სავაჭრო ობიექტები იმედოვნებენ, რომ ახლა იყიდეთ და გაიგეთ, თუ როგორ უნდა გადაიხადოთ გადასახადი მოგვიანებით. თუ არა, ისინი გიბიძგებენ უზარმაზარი საპროცენტო სარგებლით და სხვა ჯარიმებით.

ჩვენ იმპულსურები ვართ. გაახარეთ თქვენი აზრი უკანასკნელად, როდესაც სავაჭრო ცენტრში მოხვდით ცუდი დღის შემდეგ ოფისში. Იფიქრე, მე ბევრს ვმუშაობ - სასიამოვნო რამეს ვიმსახურებ სამწუხაროა ის ფაქტი, რომ თქვენ არასდროს იღებთ მკურნალობას? ასეთმა ვაიმე ფიქრებმა შეიძლება გადალახოს ტვინის ლოგიკის ცენტრები და გამოიწვიოს წამიერი ყიდვა, რომელიც უკეთესად გრძნობთ თავს. (გლობალური მარკეტინგის სავაჭრო ასოციაციის პოპაის თანახმად, შესყიდვების განსაცვიფრებელი 60 პროცენტი დაგეგმილი არ არის.) სამწუხაროდ, ეს მაჩვენებელი წარმავალია, ამბობს გეილ კუნინგემი, NFCC- ის სპიკერი, ასე რომ, ბოლოს და ბოლოს იმეორებთ ციკლს ისევ

ჩვენ ვივიწყებთ წვრილმანებს. იფიქრე გუშინდელზე. გახსოვთ, სავაჭრო ცენტრიდან საუზმეზე 75 ცენტი დახარჯეთ, 10 დოლარი მუსიკის ჩამოტვირთვაზე და 6 დოლარი ქოლგაზე? Ალბათ არა. როდესაც სხვადასხვა ნივთებს ყიდულობ, ყოველდღიურ მცირე დანახარჯებს ვერ ამჩნევ, ამბობს ჯორჯ ლოვენშტეინი, ქცევითი ეკონომისტი და ეკონომიკისა და ფსიქოლოგიის პროფესორი კარნეგი მელონის უნივერსიტეტის პიცბურგში.

ჩვენ ვუსმენთ ავტორიტეტებს. მოდით, გავითვალისწინოთ: ჩვენ სულაც არ ჩავვარდით ვალში. 2008 წლამდე ბანკებმა, საკრედიტო ბარათების კომპანიებმა და მთავრობამ საშუალება მოგვცეს, უფრო და უფრო მეტი თანხა გვეღება. (გაიხსენეთ, როგორ ამბობდნენ ექსპერტები) ყოველთვის უკეთესი ყიდვა, ვიდრე დაქირავება?) აგრესიული მარკეტინგული კამპანიები და ფხვიერი საკვალიფიკაციო შეზღუდვები ამარტივებდა პლასტმასის საფულეზე დარეგისტრირებას ან მეგზოიზირებული სახლის სესხის მიღებას. სამწუხაროდ, ეკონომიკური კრიზისიდან რამდენიმე წლის შემდეგ, მომხმარებლები კვლავ ცდილობენ გაარკვიონ, თუ როგორ უნდა გაასუფთავონ პირადი სესხები.