ჯერ კიდევ 2018 წელს მე მჭირდებოდა ახალი ზამთრის ქურთუკი - მძიმე, რომელიც გაუძლებდა ნიუ-იორკის ბევრ ცივ ზამთარს. ვისარგებლე დიდი გაყიდვით და გავხსენი ახალი LL Bean Mastercard, რათა ქურთუკზე დიდი ფასდაკლება მიმეღო. სანამ მას ჩავიცვამდი, ვიღაცამ მოიპარა ჩემი ვინაობა და თაღლითური შესყიდვები გააკეთა ჩემი ინფორმაციით ახალი საკრედიტო ბარათი . ეს მაშინ გავიგე, როცა ჩემი პირველი ანგარიში მივიღე და რამდენიმე გადასახადი იყო იმ ადგილებიდან, სადაც არასდროს ვყოფილვარ.

მე დავურეკე საკრედიტო ბარათის კომპანია და ისინი შეთანხმდნენ, რომ მე არ ვიყავი პასუხისმგებელი ბრალდებებზე. მე მეგონა, რომ ამით გაირკვეს საქმე - მაგრამ ასე არ მოხდა. პირადობის ქურდმა მოახერხა ჩემი მისამართის, ელფოსტისა და ტელეფონის ნომრის შეცვლა, სანამ კიდევ ერთი ლეგიტიმური შეძენა (ჩემი ქმრის შარვალი) ბილინგის ციკლში მოხვდებოდა. იმის გამო, რომ მე ჩვეულებრივ არ ვიყენებ მაღაზიის სპეციფიკურ საკრედიტო ბარათებს, მე არასოდეს გამომიყენებია ბარათი - ამიტომ არ ველოდი რაიმე დამატებით გადასახადს და არ მეგონა, რომ უცნაური იყო, რომ არ მიმეღო. სულ დამავიწყდა ამ ერთი შარვლის ყიდვა (განსაკუთრებით იმიტომ, რომ მე არ ვიყავი ის ადამიანი, აჰა, რომ მეცვა).

როგორ გავწმინდოთ მონეტები საყოფაცხოვრებო ნივთებით

2019 წელს მივიღე შეტყობინება საკოლექციო სააგენტოსგან, რომელშიც ნათქვამია, რომ ჩემს LL Bean Mastercard-ზე 206,24 აშშ დოლარის ვალი მქონდა. ამან დამაბნია და დამირეკა ახსნა-განმარტების მოთხოვნით. მითხრეს, რომ ჩემი თავდაპირველი შესყიდვა ,14 (შარვალი) იყო 6,24 დაგვიანებული გადასახადის გამო. სააგენტომ თქვა, რომ მე შემეძლო ამაზე დავა ფაქსით - აშკარად ტაქტიკაა ხალხის დავის თავიდან ასაცილებლად, რადგან ბევრ ადამიანს (მათ შორის მეც) არ აქვს ფაქსი. მაგრამ ვიპოვე ა უფასო სერვისი, რომელიც იყენებს ელფოსტას ფაქსის ნომერზე შეტყობინების გასაგზავნად და საბოლოოდ, რამდენიმე სატელეფონო ზარისა და წერილის შემდეგ, საკოლექციო სააგენტომ შემომთავაზა 173 დოლარად განსახლება. იმის გათვალისწინებით, რომ ეს ჩემი საუკეთესო ვარიანტი იყო, დავთანხმდი და გადავიხადე.

2020 წლამდე, როცა ახალი ლეპტოპი დამჭირდა. მე მივმართე დაფინანსებას და უარი მითხრეს. გამიკვირდა, რადგან მეგონა, რომ შესანიშნავი კრედიტი მქონდა. ამიტომ შევედი ა საკრედიტო ანგარიშგება სააგენტოს ვებსაიტზე ჩემი საკრედიტო ანგარიშის შესამოწმებლად და აღმოვაჩინე, რომ ჩემი საკრედიტო ქულა შემცირდა „გამონაკლისიდან“ „კარგის“ ქვედა დიაპაზონზე (მაგრამ აშკარად არ არის საკმარისად კარგი ჩემი ახალი კომპიუტერისთვის დაფინანსების მისაღებად).

ჩემმა საკრედიტო მოხსენებამ აჩვენა, რომ შვიდი თვის განმავლობაში ვაგვიანებდი LL Bean Mastercard-ზე. მე შევიტანე დავა საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტოსთან და მოვათავსე თაღლითობის გაფრთხილება ჩემს ანგარიშზე. რამდენიმე კვირის შემდეგ მივიღე განახლება ჩემს დავის შესახებ: მიუხედავად იმისა, რომ მოვლენების ჩემი ვერსია ჭეშმარიტად ითვლებოდა, საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტო არ დათანხმდა ჩემი საკრედიტო რეიტინგის შეცვლას ან ინფორმაციის წაშლას, რომელიც ამბობდა, რომ რამდენიმე გადახდა გამოვტოვე.

ჩემი დავის შედეგების შემდეგ, მე შევიტანე საჩივარი მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო (CFPB), სამთავრობო სააგენტო, რომელიც დარწმუნდება, რომ ბანკები, კრედიტორები და სხვა ფინანსური კომპანიები სამართლიანად ექცევიან მომხმარებლებს. CFPB-ის დასკვნები ეთანხმებოდა ჩემს პოზიციას, რომ არ უნდა დაჯარიმებულიყავი გადასახადის გადაუხდელობის გამო, რომელიც არასდროს მიმიღია - და ეს რეზოლუცია ნიშნავს, რომ არასწორი ინფორმაცია დაგვიანებული გადახდების შესახებ საბოლოოდ ამოღებულ იქნა ჩემი საკრედიტო ანგარიშიდან. შემდგომში ჩემი FICO ქულა 108 ქულით გაიზარდა. დამატებითი ბონუსი იყო ის, რომ CFPB-მ გადაწყვიტა, რომ მე მქონდა უფლება დამებრუნებინა 110,86 აშშ დოლარი იმ ანგარიშსწორებიდან, რომელიც გადავიხადე საკოლექციო სააგენტოსთვის და მე მივიღე ჩეკი ამ ოდენობით ბანკიდან, რომელმაც გასცა საკრედიტო ბარათი.

საკრედიტო ბარათის თაღლითობა ჩვეულებრივი მოვლენაა

ფედერალური სავაჭრო კომისიის კვლევამ აჩვენა, რომ ყოველი მეხუთე ამერიკელს აქვს შეცდომა საკრედიტო ანგარიშში, ხოლო Consumer Reports-ის გამოკითხვამ 3000-ზე მეტმა ადამიანმა ასევე დაადგინა, რომ საკრედიტო შეცდომები ხშირია; მათ 20 პროცენტმა, ვინც შეამოწმა მათი ანგარიშები, აღმოაჩინა შეცდომები, რამაც შეიძლება შეამციროს მათი საკრედიტო ქულები. გამოკითხულთა ნახევარზე მეტი, ვინც ცდილობდა შეცდომის გამოსწორებას, უარყოფილი იყო, უგულებელყო ან ჰქონდა სხვა პრობლემები, რომლებიც ხელს უშლიდა მათ გამოსწორებაში (რაც აშკარად მოხდა ჩემს შემთხვევაში).

რა უნდა გააკეთოთ, თუ საკრედიტო ბარათის თაღლითობის მსხვერპლი გახდით? Მიხედვით ტრანსუნიონი (სამი ძირითადი საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტოდან ერთ-ერთი ექსპერტი და ექვიფაქსი ), თუ ფიქრობთ, რომ გახდით თაღლითობის ან პირადობის მოპარვის მსხვერპლი, უნდა გააფრთხილოთ თქვენი ბანკები და გააუქმოთ თქვენი საკრედიტო ბარათები. თქვენ ასევე შეგიძლიათ შეატყობინოთ თაღლითობის ფედერალურ სავაჭრო კომისიას. განიხილეთ თქვენი საკრედიტო ანგარიშების კრედიტის გაყინვა და თქვენს საკრედიტო ანგარიშში თაღლითობის გაფრთხილების დამატება (თაღლითობის გაფრთხილებები ხელმისაწვდომია უფასოდ). თუ თქვენ განათავსებთ თაღლითობის გაფრთხილებას, თქვენ გაქვთ უფლება მიიღოთ თქვენი საკრედიტო ანგარიშის უფასო ასლი სამივე საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტოსგან. თუ თქვენ განათავსებთ გახანგრძლივებულ თაღლითობის გაფრთხილებას, თქვენ უფლება გაქვთ მიიღოთ ორი უფასო საკრედიტო ანგარიში 12 თვის განმავლობაში.

რამდენად ხშირად უნდა შეამოწმოთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში?

სამართლიანი საკრედიტო ანგარიშგების აქტი (FCRA) აძლევს ამერიკელებს უფლებას მიიღონ უფასო საკრედიტო ანგარიში ყოველ 12 თვეში, რაც შეგიძლიათ მოითხოვოთ ვებსაიტის მონახულებით AnnualCreditReport.com. მაგრამ ზოგიერთი ექსპერტი გირჩევთ შეამოწმოთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში წელიწადში დაახლოებით ოთხჯერ, ან კიდევ უფრო მეტს. ბევრი საკრედიტო ბარათი, როგორიცაა American Express, ასევე გთავაზობთ ა უფასო საკრედიტო ანგარიში ან თაღლითობის გაფრთხილების სერვისები (მიუხედავად იმისა, ხართ თუ არა ბარათის მფლობელი). საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტოები უზრუნველყოფენ წვდომას უფრო ხშირად საკრედიტო ანგარიშებზე მცირე საფასურით. ახლავე, 2021 წლის 20 აპრილის ჩათვლით, Experian, TransUnion და Equifax სთავაზობენ ყველა აშშ-ს მომხმარებელს ყოველკვირეულ საკრედიტო ანგარიშებს AnnualCreditReport.com-ის მეშვეობით, რათა დაეხმაროს ამერიკელების ფინანსური ჯანმრთელობის დაცვას COVID-19 პანდემიის დროს.

როგორ ჩაიტაროთ ცხელი ზეთით მკურნალობა

Equifax-ის მიხედვით, საკუთარი საკრედიტო ანგარიშის შემოწმება არ დააზარალებს თქვენს საკრედიტო ქულას. როდესაც თქვენ ამოწმებთ საკუთარ საკრედიტო ანგარიშს, ის განიხილება როგორც „რბილი მოთხოვნა“ („მძიმე გამოძიება“ მოდის პოტენციური კრედიტორებისგან, რომლებიც განიხილავენ თქვენს საკრედიტო ისტორიას).

იყავით დაჟინებული შეცდომების გადაჭრაში

მე რომ უბრალოდ გადავიხადო საინკასო სააგენტოსგან მიღებული ანგარიშები დაუკითხავად, მაინც მექნებოდა შეცდომა ჩემს საკრედიტო ანგარიშში და ჩემი საკრედიტო ქულა უფრო დაბალი დარჩებოდა. მე მომიწია მრავალი ნაბიჯის გადადგმა პრობლემის გადასაჭრელად - ჩემი საკრედიტო ბარათის კომპანიაში დარეკვა, რამდენჯერმე დარეკვა და ფაქსის შეგროვების სააგენტოში, ჩემი საკრედიტო ანგარიშის შემოწმება, დავის შეტანა საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტოში (ორჯერ) და ბოლოს, დავის შეტანა მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო. ამ ყველაფერს დრო და მონდომება დასჭირდა. მაგრამ ჩემმა მოთმინებამ შედეგი გამოიღო. მე არა მხოლოდ 0,86-ით უფრო მდიდარი ვარ, არამედ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ უარი თქვან შემდეგ ჯერზე, როდესაც საკრედიტო ხაზს მივმართავ.