სრულყოფილ სამყაროში ჩვენ ყველანი ვიმუშავებთ 30 წლის განმავლობაში და პენსიაზე გავიდოდით სრული დარწმუნებით, რომ ჩვენი ინვესტიციები და საპენსიო დაგეგმვა შეიძლება დაგვეხმაროს ჩვენს ამჟამინდელ ცხოვრების წესში სიკვდილამდე. სინამდვილეში, პენსიაზე გასვლის დაგეგმვა არც ისე მარტივია - და სამუშაო არ მთავრდება იმ დღეს, როდესაც გადაწყვეტთ სრულ განაკვეთზე მუშაობის შეწყვეტას.

პენსიაზე გასვლისას თქვენი ფულის გახანგრძლივება ისეთივე მნიშვნელოვანია, როგორც ინვესტიცია და დაზოგვა პენსიაზე გასვლისთვის, და ამის სწორი მიდგომა მოითხოვს ფინანსური სტრატეგიებისა და ემოციური ქცევების ნაზავის დაბალანსებას იმის უზრუნველსაყოფად, რომ თქვენი ფული არ დაიხარჯოს.

საპენსიო დაგეგმვის ეს ექსპერტები ფიქრობენ იმაზე, თუ როგორ უნდა გაჭიმოთ თქვენი ბუდე კვერცხუჯრედი ისე, რომ არ იგრძნოთ სტრესი საპენსიო ბიუჯეტის გამო.

დაკავშირებული ნივთები

იყავით რეალისტები თქვენი სიცოცხლის ხანგრძლივობის შესახებ

ტერი სევიჯი, ეროვნული სინდიკატი ფინანსური მიმომხილველი და ავტორი ველური სიმართლე ფულზე, ამბობს, რომ ბიუჯეტის შედგენის პირველი ნაბიჯი თქვენი სიცოცხლის ხანგრძლივობის შეფასებით იწყება. ის გვთავაზობს, რომ დაიწყოთ ონლაინ ვიქტორინა. ბევრი აფასებს თქვენს სამედიცინო ისტორიას და ყველაფერს, ვარჯიშიდან და მოწევის ჩვევებიდან დაწყებული თქვენს ყოველდღიურ დიეტამდე და იმის გამოცნობით, რომელ ასაკამდე შეიძლება იცოცხლოთ.

შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ მიიღებთ რიცხვს, როგორიცაა 96, ამბობს ის. თქვენ ფიქრობთ, რომ ყველაფერში საშუალოზე მაღალი ხართ, ასე რომ, რატომ არ იფიქროთ ამ შესაძლებლობაზეც. რა თქმა უნდა, უფრო ადვილი იქნება დაგეგმვა, თუ გეცოდინებათ რამდენ ხანს აპირებთ ცხოვრებას.

თუ ჯერ კიდევ არ ხართ მზად პენსიაზე გასასვლელად, Savage ამბობს, რომ მთავარი იდეა არის დაზოგოთ მეტი და დაიწყოთ დაზოგვა უფრო ადრე, რათა მოემზადოთ იმ შესაძლებლობისთვის, რომ პენსიაზე გასვლის დღიდან 30-ზე მეტი წელი იცხოვროთ.

თუ ეს ასეა, ფული, რომელსაც ახლა ჩადებთ პენსიაზე გასვლისთვის 20-ზე მეტი წლის შემდეგ, არ გაიწელება ისე, როგორც დღეს პენსიაზე გასვლის შემთხვევაში. Savage ამბობს, გახსოვდეთ, რომ ასაკთან ერთად ინფლაცია გააგრძელებს თქვენს წინააღმდეგ მუშაობას.

თქვენ გჭირდებათ საინვესტიციო გეგმა თქვენი დანაზოგისთვის, რომელიც აღიარებს ორ რამეს: ზრდის აუცილებლობას, რომ გადააჭარბოს ინფლაციას, ერთი მხრივ, და ნაღდი ფულის დაზოგვის აუცილებლობა, რომელიც მოგცემთ სიმშვიდეს. ეს პირადი განტოლებაა, ამბობს ის.

რა თქმა უნდა, ამ სტრატეგიებიდან ბევრი უნდა განხორციელდეს პენსიაზე გასვლამდე. რა უნდა გააკეთოთ იმისათვის, რომ გაიზარდოთ თქვენი დანაზოგი პენსიაზე გასვლის შემდეგ?

გადაწყვიტეთ როგორ მიიღოთ თქვენი დისტრიბუცია

შელი-ენ ევეკა, ფინანსური მომსახურების კომპანიის ფინანსური დაგეგმვის სტრატეგიის დირექტორი TIAA, ამბობს, რომ გადაწყვეტილების მიღება, თუ როგორ უნდა მიიღოთ თქვენი დისტრიბუცია, არის შესაძლებლობა შექმნათ გრძელვადიანი ჩარჩო თქვენი საპენსიო ხარჯებისთვის.

ბევრი ადამიანი არ ამახვილებს ყურადღებას იმაზე, თუ როგორ გააგრძელოს ფული. ისინი უბრალოდ ხედავენ დიდ თანხას თავიანთ ანგარიშზე, ამბობს ის. მნიშვნელოვანია შეადგინოთ გეგმა, რომელიც დაეხმარება მათ ფულის გახანგრძლივებაში.

ამის გაკეთება ნიშნავს თითოეული ვარიანტის (და წესის) შეფასებას თქვენს ანგარიშებზე დისტრიბუციისთვის, დაწყებული თქვენით 401 (კ).

პირსახოცებს ცხელ თუ ცივ წყალში რეცხავთ

ევეკა ამბობს, რომ ამ განაწილების მისაღებად ჩვეულებრივ ხუთი ვარიანტია. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ მინიმალური საჭირო განაწილება ყოველწლიურად; შეგიძლიათ გადააგდოთ თქვენი ფული სხვა საპენსიო ანგარიშზე, როგორიცაა Roth IRA; შეგიძლიათ მიიღოთ ერთიანად; თქვენ შეგიძლიათ განახორციელოთ პერიოდული გატანა თქვენი შეხედულებისამებრ; ან შეგიძლიათ შეიძინოთ რაიმე ანუიტეტის მსგავსი, რათა მოგცეთ ფიქსირებული წლიური შემოსავალი.

ევეკა იშვიათად ურჩევს ერთიან თანხას და ამბობს, რომ პენსიონერთა უმეტესობას ურჩევნია რაღაც სტაბილური, როგორიცაა ანუიტეტი.

თქვენ გინდათ, რომ თქვენი შემოსავლის საჭიროების დაახლოებით ორი მესამედი პენსიაზე დაიფაროს სიცოცხლის შემოსავლით, ამბობს ის. ასე რომ, ზოგიერთი მათგანი იქნება სოციალური უზრუნველყოფა. ძალიან ცოტა ადამიანს აქვს ბედი, რომ ჰქონდეს პენსია, უმეტესობას არა, ასე რომ, დანარჩენი ორი მესამედი უნდა იყოს თქვენი საპენსიო დანაზოგის დარჩენილი ნაწილი. ასე განსაზღვრავთ რამდენის ანუიტირებას.

ანუიტეტები ფავორიტია ფინანსურ მრჩევლებს შორის, რადგან ისინი წააგავს წლიურ შემოსავალს, რომლებთანაც მუშაობდით თქვენი კარიერის განმავლობაში. როდესაც თქვენ ყიდულობთ ანუიტეტს, ის გამოითვლება თქვენი სიცოცხლის ხანგრძლივობისა და დაზოგილი ფულის მიხედვით, რაც მოგცემთ სწორ თანხას, რომ დახარჯოთ ყოველწლიურად, თანხის არსებობის უზრუნველსაყოფად.

გადახედეთ ხარჯვის ჩვევებს

ანეტ ჰამორტრი, საპენსიო შემოსავლის სერტიფიცირებული პროფესიონალი და მფლობელი Hammortree ფინანსური მომსახურება კრისტალ ლეიკში, ილ., გვაფრთხილებს, რომ პენსიაზე ფულის დახარჯვა შეიძლება უფრო სახიფათო იყოს, ვიდრე მუშაობის დროს. მნიშვნელოვანია იცოდეთ, რომ ფული შეზღუდულია, მაგრამ ამ ფაქტის დაფასება თქვენი ცხოვრების წესის დაშლის გარეშე, რთული ბალანსია.

რამდენი წვერი ფრჩხილის სალონი

თუ პენსიაზე გავალ და ჩემს პორტფელში 2 მილიონი დოლარი მაქვს, უნდა გამოვყო თავი ამისგან წმინდა ღირებულება ან აქტივი, ამბობს ის. 2 მილიონი დოლარის ქონა პენსიაზე გასვლას არაფერს ნიშნავს. ახლა თქვენ უნდა დაივიწყოთ, რომ გაქვთ 2 მილიონი დოლარი და უნდა თქვათ, რომ წლიური ხელფასი გაქვთ ,000. ამ შემოსავლით უნდა იცხოვრო და სხვა არაფრით. ამ 2 მილიონ დოლარს ვერ შემოიჭრები, თუ ახალი მანქანა გინდა. დასასვენებლად, თქვენ არ შეგიძლიათ დაბრუნდეთ 2 მილიონი დოლარის ქოთანში. ეს არის იმის გაგება, რომ აქტივი აღარ არის გამოსაყენებელი აქტივი.

ამ საზღვრებში დახარჯვამ შეიძლება ზოგიერთ პენსიონერს ხაფანგში იგრძნოს თავი.

თქვენ ასევე მძევლად გყავთ აქტივი, ამბობს ჰამორტრი. თუ [თქვენ] შეგიძლიათ იცხოვროთ ამ შემოსავლის მხოლოდ 4 პროცენტით, მაშინ მძევლები ხართ ყველა ამ ცერის წესებით. ეს მაშინ, როდესაც გარანტირებული შემოსავლის ფორმები ან ანუიტეტები აადვილებს არ ინერვიულოთ ამოწურვაზე.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, დიდი შანსია, რომ სრულიად კომფორტულად არ იგრძნოთ თავი იმის ცოდნა, რომ თქვენ გაქვთ ერთი დიდი ბუდე კვერცხი, რომელიც უნდა გაგრძელდეს თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე. ფულის ქონა შესანიშნავია, მაგრამ იმის გაგება, თუ როგორ გამოიყენო ის და დააბალანსო ამოწურვის რისკი და კომფორტული ყოფნა, მთავარია, ამბობს ჰამორტრი.

რა თქმა უნდა, ნებისმიერი ინვესტიციის გახანგრძლივება ბიუჯეტზე იქნება დამოკიდებული. ბიუჯეტი აბსოლუტურად აუცილებელია თქვენი ცხოვრების ნებისმიერ ეტაპზე, ამბობს Savage.

გადახედეთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევას

თქვენი ფულის გაგრძელების კიდევ ერთი გზა არის მისი დაცვა ზოგიერთი ყველაზე დიდი ხარჯებისგან, რომელსაც გონივრულად ელოდებით პენსიაზე გასვლისას. ამ მიზეზით, Savage არის დიდი მომხრე გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა.

ეს არის ჩვენი ცხოვრების წერტილი, რომლის მიღწევაც არცერთ ჩვენგანს არ სურს, მაგრამ გრძელვადიანი ზრუნვის ღირებულებამ შეიძლება ფაქტიურად გაანადგუროს წყვილის საპენსიო დანაზოგი, ამბობს სავაჯი.

LTC სადაზღვევო პოლისის გადახდა უზრუნველყოფს თქვენი სხვა ინვესტიციების ხელუხლებლად დარჩენას. Savage გვთავაზობს შეიძინოთ კომბინირებული LTC და სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი, რომელიც გადასცემს ნებისმიერ გამოუყენებელ თანხას თქვენს ბენეფიციარებს, თუ თქვენ გარდაიცვლებით LTC პოლისის გამოყენების გარეშე.

განიხილეთ ნახევარ განაკვეთზე სამუშაო

ბევრი პენსიონერი მალევე აღმოაჩენს, რომ მათ ენატრება სამუშაოს ქონა, ან სულ მცირე პასუხისმგებლობები, ჩართულობა და მეგობრობა გარკვეულ პირობებში მუშაობისას. ზოგი აღმოაჩენს, რომ მიუხედავად იმისა, რომ არ აცდენს სამუშაოს, აკლდება სტაბილური ხელფასი.

თუ თქვენ იბრძვით, რომ თავი გაართვათ თავი ან ცდილობთ შეავსოთ თქვენი დღეები, იფიქრეთ სამუშაოს აღებაზე ან ეტაპობრივად შეწყვიტეთ თქვენი ამჟამინდელი კარიერა, რათა შეინარჩუნოთ პენსიაზე მუშაობა.

ბევრი ადამიანი 100 პროცენტით შეჩერების ნაცვლად პენსიაზე გადის, ამბობს ჰამორტრი. ზოგი იცვლის კარიერას ან უბრალოდ ნახევარ განაკვეთზე მუშაობს. ამის სარგებელი ის არის, რომ ჩვენ არ ვწურავთ პორტფელს ჩვენი შემოსავლის საჭიროებების 100 პროცენტის დასაკმაყოფილებლად.

განაგრძეთ მუშაობა ფინანსურ მრჩეველთან

იმის გამო, რომ თქვენი საპენსიო ფულის დახარჯვა მოითხოვს უფრო მეტ გააზრებას, ვიდრე უბრალოდ ხელფასის დახარჯვა, მრჩეველთა უმეტესობა გირჩევს მჭიდრო კონტაქტის შენარჩუნებას თქვენს საპენსიო დაგეგმარებთან. თქვენი მრჩეველი შეძლებს შეხედოს თქვენს კონკრეტულ ინვესტიციებს და გითხრათ, როგორ დახარჯოთ ისინი მომავალში.

კატეგორიულად გირჩევთ იმუშაოთ მრჩეველთან, რომელიც დაგეხმარებათ ამოიცნოთ რისკი, რომელსაც შესაძლოა ვერ ხედავთ, ამბობს ჰამორტრი.

ეს შეიძლება ნიშნავდეს, მაგალითად, ზოგიერთი აქტივის გაგრძელების საშუალებას.

თუ ფული ახლავე არ გჭირდებათ, მიეცით საშუალება დარჩეს ინვესტიცია რაც შეიძლება დიდხანს, ამბობს ჯოდი დ’აგოსტინი, CFP, სამართლიანი მრჩეველი. ეს ფული გააგრძელებს საინვესტიციო შემოსავლის მიღებას, რომელიც ამჟამად არ იბეგრება.