თუ ცოტა ხნის წინ ხართ პენსიონერი წყვილი , ან გეგმავთ მალე პენსიაზე გასვლას, თქვენ ემზადებით ცხოვრების ახალ ფაზაში შესასვლელად, რომელიც აუცილებლად საინტერესო იქნება, მაგრამ ასევე მოიცავს გაურკვევლობის ხარისხს. და ზოგიერთი გადაწყვეტილება, რომელსაც ახლა მიიღებთ, გადამწყვეტ როლს ითამაშებს თქვენი ცხოვრების ხარისხის განსაზღვრაში მომდევნო წლებში.

„მნიშვნელოვანია მათთვის, ვინც პენსიაზე გასვლას უახლოვდება და გეგმავს, განიხილონ რა სახის პენსიაზე გასვლა სურთ“, - ამბობს ოსმარ გარსია , Northwestern Mutual ფინანსური მრჩეველი და Garcia Wealth Management-ის თანადამფუძნებელი და აღმასრულებელი დირექტორი კონვეიში, კიდობანში. „გსურთ ხშირად იმოგზაუროთ? იყავი ოჯახთან ახლოს? დაჯექი სანაპიროზე? გადადგეს პენსიაზე 65 წლის ასაკში?' ის კითხულობს. და შემდეგ არის სხვა გადაწყვეტილებები, რომლებიც გავლენას ახდენს თქვენს ჯანმრთელობაზე, გრძელვადიან ზრუნვაზე და სხვაზე.

ეს არის ყველაზე მნიშვნელოვანი ფინანსური გადაწყვეტილებები პენსიაზე გასული წყვილებისთვის, რომლებიც ერთად უნდა მიიღონ, სანამ კარიერას დაასრულებენ.

დაკავშირებული ნივთები

როდის უნდა მიმართოთ სოციალურ უზრუნველყოფას

მხოლოდ იმიტომ, რომ პენსიაზე გადიხართ, არ ნიშნავს, რომ დაუყოვნებლივ უნდა მიმართოთ სოციალური უზრუნველყოფას. სინამდვილეში, დრო გადამწყვეტია იმის დასადგენად, თუ რამდენს მიიღებთ. და მიხედვით სეტა ქეშიშიანი , დამგეგმავი JSF Financial-ში, ლოს-ანჯელესი, კალიფორნია, არსებობს რამდენიმე „საჩივრის სტრატეგია“ გამოსაყენებლად.

განსხვავება ნაყინსა და შერბეტს შორის

„თუ 62 წლის ასაკში გადაწყვეტთ საპენსიო შეღავათების მიღებას, ყოველთვიური სარგებელი მცირდება სრული საპენსიო თანხის 71,5 პროცენტამდე“, ამბობს კეშიშიანი. „საპირისპიროდ, როგორც თქვენი სარგებელი მცირდება მათი ადრეული მიღებით, ის გაიზრდება ყოველწლიურად დაახლოებით 8 პროცენტით, თუ გადადებთ მათ მიღებას. ის კლიენტების უმეტესობას ურჩევს, დაელოდონ 70 წლის ასაკს, რათა წამოიწყონ შეღავათები. ამის საილუსტრაციოდ, ის გთავაზობთ შემდეგ სცენარებს. „თუ თქვენი ყოველთვიური სარგებელი სრულ საპენსიო ასაკში არის ,700 (,400/წელი), 62 წლის დასაწყისში მიღებული ის შემცირდება ,800-მდე (,600/წელი), – ამბობს კეშიშიანი. 'საპირისპიროდ, 70 წლამდე მოლოდინით, თქვენი ყოველთვიური სარგებელი იქნება ,400 (,800/წელი).'

ერთი წლის განმავლობაში და განსაკუთრებით მთელი ცხოვრების განმავლობაში, ამ თანხას შეუძლია მნიშვნელოვანი ცვლილება მოახდინოს თქვენს ფინანსურ მდგომარეობაზე. „იმის გათვალისწინებით, რომ, როგორც მოსახლეობა, ჩვენი დღეგრძელობა იზრდება და ბევრი ეძებს 30-წლიანი პენსიაზე გასვლას, ყურადღებით გადახედეთ თქვენს არჩევანს, როცა სოციალური უზრუნველყოფის დრო დადგება.

ალისა ჯენინგსი , ედვარდ ჯონსის ოვერლენდ პარკის ფინანსური მრჩეველი, ამბობს, რომ ასაკის გარდა სხვა ფაქტორებიც უნდა გაითვალისწინონ დაქორწინებულმა წყვილებმა. „მაგალითად, შეიძლება მომგებიანი იყოს დაბალშემოსავლიანი მეუღლეებისთვის, მოითხოვონ მეუღლის სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები, ვიდრე მათი პირადი შეღავათების აღება“, - ამბობს ის. „აქაც დაბალი შემოსავლის მქონე მეუღლე მიიღებს უფრო დიდ ყოველთვიურ გადასახადს, როდესაც დაელოდება სრულ საპენსიო ასაკს შეღავათებზე განაცხადის შეტანამდე.

დაქორწინებული წყვილებისთვის კიდევ ერთი მოსაზრება არის გადარჩენის სარგებელი. „უმაღლესი ხელფასის მქონე პირს (სოციალური უზრუნველყოფის უფრო მაღალი შეღავათებით) შეიძლება სურდეს გადადოს სოციალური უზრუნველყოფის მიღება სრულ საპენსიო ასაკამდე (ან თუნდაც 70 წლამდე), რათა მაქსიმალურად გაზარდოს გადარჩენის შემწეობა, თუ ისინი მოელიან, რომ მათი მეუღლე მათზე მეტ ხანს იცოცხლებს. ჯენინგსი განმარტავს.

წასაკითხი წიგნები კოლეჯის დამთავრების შემდეგ

თუ პენსიაზე გასვლის შემდეგ აპირებთ მუშაობას

მიღებულმა შემოსავალმა ასევე შეიძლება გავლენა მოახდინოს სოციალურ უსაფრთხოებაზე და ბევრ პენსიონერს კვლავ სურს ნახევარ განაკვეთზე მუშაობა ან თუნდაც ბიზნესის მფლობელები.

„თუმცა, თუ ისინი სრულ საპენსიო ასაკზე უმცროსი არიან და მათი შემოსავალი გარკვეულ ოდენობას აღემატება, მათი სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები შემცირდება“, - ამბობს ჯენინგსი. „როდესაც ინდივიდი მიაღწევს სრულ საპენსიო ასაკს, ინდივიდუალური სარგებელი დარეგულირდება ადრინდელი შემოსავლის გამო დაკავებული თანხების გათვალისწინებით.

როგორ განვახორციელოთ ყოვლისმომცველი გეგმა

401(k) და/ან სოციალური უზრუნველყოფა შეიძლება იყოს ძლიერი აქტივი საპენსიო გეგმაში, მაგრამ გარსია აფრთხილებს, რომ ისინი არ უნდა იყვნენ თქვენი საერთო გეგმის ერთადერთი ნაწილი, რათა გამოიმუშაოთ შემოსავალი პენსიაზე გასვლისას. „მხოლოდ ერთი მანქანის ქონამ შეიძლება დაგაყენოს არახელსაყრელ მდგომარეობაში, როდესაც საქმე ეხება თქვენი დანაზოგიდან შემოსავლის ეფექტურად გამომუშავებას“, - ამბობს ის.

„უფრო ყოვლისმომცველი გეგმა შეიძლება შეიცავდეს გარანტირებულ შემოსავალს (მაგ., პენსიას, ანუიტეტებს), გადასახადებით გადავადებულ საპენსიო ანგარიშებს, როგორიცაა IRA და გადასახადის შემდგომ შემნახველ სატრანსპორტო საშუალებებს, როგორიცაა როტის ანგარიშები“, - განმარტავს გარსია. ის ასევე გვირჩევს განიხილოს მთელი სიცოცხლის დაზღვევა. „მას შეუძლია შექმნას ფულადი ღირებულება, რომელსაც ბაზრები გავლენას არ მოახდენს და უზრუნველყოს სიცოცხლის სიკვდილის სარგებელი, რომელიც დაიცავს თქვენს ოჯახს სამუშაო წლების განმავლობაში.“ გარდა ამისა, გარსია ამბობს, რომ არაკვალიფიცირებული ინვესტიციები გასათვალისწინებელია, რადგან მათ შეუძლიათ უზრუნველყონ მოქნილობა თქვენი ფულის შესაფასებლად პენსიაზე გასვლამდე.

ქონების დაგეგმვა

თქვენ ალბათ გაქვთ ქონების დაგეგმვის რამდენიმე დოკუმენტი, როგორიცაა ანდერძი, მინდობილობის დოკუმენტები და ჯანმრთელობის დირექტივები. თუმცა, Eido M. Walny, JD, Milwaukee-ის დამფუძნებელი Walny Legal Group გირჩევთ გადახედოთ ამ დოკუმენტებს, რათა ნახოთ, გჭირდებათ თუ არა გადასინჯვა შემდეგზე დაყრდნობით:

• შეიცვალა თქვენი საგადასახადო მდგომარეობა?
• შეიცვალა კანონი ისე, რომ თქვენზე იმოქმედოს?
• ჯერ კიდევ გაქვთ კონტაქტი იმ ადამიანებთან, რომლებიც თქვენს დოკუმენტში დაასახელეთ და ისინი ყველა ჯერ კიდევ ცოცხლები არიან?
• განახლდა თუ არა ბენეფიციარების სახელები?

„პენსიაზე გასვლა კარგი დროა ამ ყველაფრის შესამოწმებლად და თუ არ გაქვთ თქვენი დოკუმენტები ერთად, პენსიაზე გასვლა შესანიშნავი დროა იმისთვის, რომ ეს შემოწმებული იქნას სიიდან“, - ამბობს უოლნი.

დაკავშირებული : ყველაფერი რაც თქვენ უნდა იცოდეთ ქონების დაგეგმვის შესახებ და რატომ უნდა დაიწყოთ ახლავე

საუკეთესო ნივთები მოვლის პაკეტში

ჯანმრთელობის დაცვა და გრძელვადიანი მოვლა

თუ ორივეს კარგი ჯანმრთელობა გაქვთ, ეს შესანიშნავია, მაგრამ ეს ყოველთვის ასე არ არის, განსაკუთრებით ასაკთან ერთად. „საშუალოდ, პენსიაზე გასვლის შემდეგ 20 წლის განმავლობაში - რაც ნიშნავს 65-დან 85 წლამდე ასაკს - ჯანდაცვის ხარჯები, როგორც წესი, 250,000 აშშ დოლარის ფარგლებშია წყვილზე“, - ამბობს შერაზ იფტიხარი, აღმასრულებელი დირექტორი და დამფუძნებელი. Arch Global Advisors ნიუ-იორკში, ნიუ-იორკში. „მილიონის მეოთხედი დოლარი დიდი თანხაა და არის ის, რისთვისაც ყველა უნდა მოემზადოს, რაც არ უნდა მოხდეს. ის გვირჩევს ამ ხარჯებზე ადრე იფიქროთ, რათა გადადოთ ფული.

პენსიაზე გასულ წყვილებს შეიძლება არ სურთ ფიქრი: მოხუცთა თავშესაფარი. ისევ და ისევ, ეს არის ერთ-ერთი სტატისტიკა, რომელიც დაკავშირებულია ხანგრძლივ ცხოვრებასთან და უოლნის თქმით, ალბათობა იმისა, რომ რომელიმე თქვენგანი მოხუცთა თავშესაფარში მოხვდება საკმაოდ მაღალია.

„საექთნო სახლები ძვირია და თვეში ,000-10,000 დოლარს იმუშავებს, ამიტომ უნდა ვიფიქროთ იმაზე, არის თუ არა ასეთი სახის ზრუნვა შემაშფოთებელი და როგორ უნდა მოგვარდეს მას“, - ამბობს ის. ფულის პირდაპირი დაზოგვა ერთ-ერთი ვარიანტია და თუ დიდხანს არ დაელოდებით, გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის მიღება შეიძლება მაინც სიცოცხლისუნარიანი იყოს.

წინააღმდეგ შემთხვევაში, XIX სათაურის გარკვეული დაგეგმვა შეიძლება იყოს ვარიანტი; ნებისმიერ შემთხვევაში, ეს არის მნიშვნელოვანი საუბარი, რომელსაც ბევრი ადამიანი ძალიან დიდი ხნით აჩერებს და, ამით, მათ ვარიანტები აიძულებენ“, - ამბობს უოლნი.

მწნილი კარგია თქვენთვის?

სად იცხოვროს

არსებობს ტენდენცია, რომ პენსიონერი წყვილები დარჩნენ სახლში, სადაც ზრდიდნენ შვილებს. იქ იმდენი მოგონებაა და ეს არის ადგილი, სადაც ყველა სახლში დაბრუნდება არდადეგების დროს. თუმცა, ელენ ი. საიკსი Warburg Realty-ის ბროკერი ამბობს, რომ პენსიონერებმა განსხვავებული პერსპექტივა უნდა განიხილონ.

”ზოგადად, პენსიაზე გასვლის მომენტში, თქვენ იხდით იმას, რაც არ გჭირდებათ, იქნება ეს ქონების გადასახადი, რომელიც ეფუძნება დიდ სახლს, ყოველთვიურ HOA-ს გადასახადს, თუ ტექნიკურ მომსახურებას,” - ამბობს ის. ის გირჩევს შემცირებას თქვენი ხარჯების შესამცირებლად და დაზოგეთ/ინვესტირება ეს დამატებითი ფული. თქვენ ასევე შეგიძლიათ აირჩიოთ დაქირავება და მთელი ფული ბანკში ჩადოთ.

თუ საცხოვრებლად გადახვალთ, საიკსი გირჩევთ იპოვოთ ერთსართულიანი საცხოვრებელი. თუ სახლს აქვს საფეხურები, დარწმუნდით, რომ მთავარი საძინებელი პირველ სართულზეა. „იპოვეთ ინვალიდის ეტლით მორგებული ნივთი და ასევე მოიფიქრეთ ცალკე საძინებელი და აბანო მომვლელისთვის, ასე რომ თქვენ გაქვთ საშუალება დარჩეთ სახლში ავადმყოფობის ან უბედური შემთხვევის შემთხვევაში“.

ხოლო თუ იპოთეკური სესხი გინდათ, ის გირჩევს მიიღოთ ისეთი, რომლის გადახდაც შეგიძლიათ შედარებით სწრაფად. „თუ პენსიაზე გასვლის პირველ ნაწილში ბევრი შემოსავალი გაქვთ, გამოიყენეთ ის, რომ გახდეთ ვალის გარეშე, რადგან კვლევები აჩვენებს, რომ ხანდაზმულთა ან პენსიონერთა შფოთვის ყველაზე გავრცელებული მიზეზი ფულის ამოწურვაა“.