როდესაც ფული დეფიციტია, ძნელია იმის ცოდნა, სად უნდა მიმართო. ოჯახისგან ფულის სესხება პოპულარული ვარიანტია, მაგრამ ყველას არ შეუძლია დაეყრდნოს. კორონავირუსის კრიზისის დროს, აშშ-ის CARES- ის აქტით შესაძლებელი გახდა აიღეთ ან ისესხეთ ფული თქვენი 401k- დან საპენსიო დანაზოგები, მაგრამ ამ ქმედებას აქვს საკუთარი შედეგები - და ეს შესაძლებელია მხოლოდ მათთვის, ვინც უკვე აქვს საპენსიო დანაზოგები. იგივე ითქმის ან საგანგებო ფონდი: ერთისკენ მოქცევა მხოლოდ მათთვისაა შესაძლებელი, ვისაც შეეძლო აეშენებინა მანამდე, სანამ ჯერ გამკაცრდებოდა.

იმ ადამიანებისთვის, ვისაც ფული სწრაფად სჭირდება - ან იმიტომ, რომ მათ შემოსავალი დაკარგეს და ფული სჭირდებათ საგნების დასაფარავად, ან მოულოდნელი ხარჯების წინაშე დგანან - არსებობს სესხის აღების ვარიანტები, მათ შორის პირადი სესხები და გადასახდელი სესხები. (ფულადი სახსრების მიღების სხვა სწრაფ გზებს მიეკუთვნება ნივთების გაყიდვა, მანქანებზე სათაური სესხების აღება და სხვა ქმედებების განხორციელება, რაც საფრთხეს უქმნის პირად ნივთებს).

სამწუხაროდ, ფედერალური რეგულაციები სესხების დასაცავად მტაცებლური payday სესხებისგან სუსტია: as Ნიუ იორკ თაიმსი იუწყება, მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურომ ახლახანს დაასრულა გეგმა, რომლითაც ახალი ლიმიტები დაწესდა payday სესხებზე, რაც დაზოგავდა მსესხებლებს ყოველწლიურად 7 მილიარდ დოლარად გადასახადში. წესებით შემოიფარგლებოდა რამდენი სესხის აღება შეეძლოთ მიმდევრებს ზედიზედ და კრედიტორებს მოსთხოვდნენ გადაამოწმონ, რომ მსესხებლებს აქვთ შესაძლებლობა დაფარონ თავიანთი დავალიანება; ახალი რეგულაციების დაბრუნებით, როგორც ყოველთვის ადვილია გადაიხადოთ გადასახდელი სესხის სესხი.

Payday სესხები ფართოდ არის რეკლამირებული - და კიდევ არის მოდური მოდერნიზებული აპლიკაციები, რომლებიც გვთავაზობენ არსებითად payday სესხებს - მაგრამ რამდენიმე ადამიანს ესმის, თუ როგორ ფუნქციონირებს ისინი, თუნდაც გადაიხადონ payday სესხი. სანამ payday სესხს დათანხმდებით, დარწმუნდით, რომ გესმით პირობები და გააკეთეთ თქვენი კვლევა, წინააღმდეგ შემთხვევაში შეიძლება კიდევ უფრო ღრმა ფულის ორმოში აღმოჩნდეთ.

დაკავშირებული საგნები

რა არის payday სესხი და როგორ მუშაობს payday სესხები?

Payday სესხი არის მცირე, მოკლევადიანი, მაღალი პროცენტიანი სესხი. Payday სესხები მუშაობს ამ გზით: მსესხებელი წერს გამსესხეს, რომელიც გადასახდელია გამსესხებლისათვის იმ თანხისთვის, რომლის გადახდაც სურს პირს, პლუს სესხის აღების საფასურს. გამსესხებელი აძლევს მსესხებელს შეთანხმებულ თანხას და ინარჩუნებს ჩეკს კრედიტის ვადის ამოწურვამდე - როგორც წესი, მსესხებლის მომდევნო payday დღეს, შესაბამისად, სახელიც. შემდეგ გამსესხებელი ჩეკს ანაბრებს, თანხას უბრუნებს მათ ნასესხ თანხას და ჯარიმას. მსესხებელს თანხა, რომელიც ნასესხები აქვს, აიღებს პირდაპირ მათი საბანკო ანგარიშიდან.

Payday სესხებს ზოგჯერ უწოდებენ ნაღდი ფულის სესხებს, ავანსის სესხებს, თარიღის გადამოწმების ჩეკს ან გადავადებული ანაბრის სესხებს, შესაბამისად ფედერალური სავაჭრო კომისია (FTC), აშშ-ს მომხმარებელთა უფლებების დაცვის სააგენტო. Payday სესხის მისაღებად მოთხოვნები, როგორც წესი, მხოლოდ ღია საბანკო ანგარიშია, კარგი შემოსავლის წყარო და პირადობის მოწმობის გარკვეული ფორმა - საკრედიტო შემოწმება არ არის. გადასახდელი სესხები დაახლოებით ორიოდე დოლარია - ზოგიერთ შტატში კი მაქსიმალური ლიმიტებია გადასახდელი სესხებისთვის - და მათი ვადა დაახლოებით ორი კვირაა, ან ერთი payday ციკლი.

თეორიულად, payday სესხები არის მარტივი გზა ფულის სწრაფად მისაღებად რთული საკრედიტო შემოწმების გარეშე, რაც მათ კარგ ვარიანტად მოგეჩვენებათ ცუდი ან კრედიტის გარეშე მყოფი ადამიანებისთვის. პრაქტიკაში, ისინი ტენდენციურად მტაცებლები არიან და უამრავ ადამიანს აკისრიან ღრმა დავალიანება: რისკი დეტალებში, კერძოდ, საპროცენტო განაკვეთსა და გადასახადებში მდგომარეობს.

Payday სესხები დაგეხმარებათ დაუყოვნებლივ დაფაროთ მოულოდნელი ხარჯები, ამბობს ლორენ ვიბარი, CFP, Vanguard Personal Advisor Services– ის უფროსი ფინანსური მრჩეველი. ამასთან, ამ სესხებს თითქმის ყოველთვის აქვს ძალიან მაღალი პროცენტები და მოსაკრებლები. ისინი იშვიათად წარმოადგენენ კარგ ფინანსურ გადაწყვეტილებას და მათ მხოლოდ უკიდურეს საშუალებად უნდა მიიჩნევენ.

როგორ ხდება დღიანი სესხები უფრო ღრმა დავალიანება

ფულის სესხის აღება ან სესხების აღება არაფერია - კარგად მართული სესხის ქონა პრაქტიკულად მნიშვნელოვანი ნაწილია ფინანსური ველნესი. Payday სესხების მართვა საკმაოდ რთულია, რადგან მათ აქვთ ძალიან მაღალი საკომისიოები და პროცენტები და ივაჭრებენ იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც უკვე ცხოვრობენ ანაზღაურებადი ხელფასით, რომელთაც, სავარაუდოდ, გაუჭირდებათ სესხის სრულად დაფარვა.

FTC– ს თანახმად, სესხის გადახდის დღიანი საკომისიოები შეიძლება იყოს ნასესხები თანხის პროცენტი ან უნაღდო მოსაკრებელი, ნასესხები ფულის ზრდის საფუძველზე. მაგალითად, 100 დოლარიანი სესხისთვის მოსაკრებელი შეიძლება იყოს 15 დოლარი, დამატებით 15 დოლარი ყოველ 100 დოლარზე ნასესხები. საფასურის გადახდა ხდება ყოველი სესხის განახლების ან გადაცემის შემთხვევაში, თუ მსესხებელს არ შეუძლია დაფაროს სესხი განსაზღვრულ ვადაში - ისევ, ჩვეულებრივ, ორი კვირის განმავლობაში. Payday სესხებს ასევე ექნებათ წლიური პროცენტული განაკვეთი (APR), რომელიც მრავალ ფაქტორს ემყარება და შემდგომ თანხას ემატება.

მათთვის, ვინც ცხოვრობს ხელფასის გადახდადან, განსაკუთრებით რთულია გადასახდელი სესხის დაფარვა, რადგან ერთი სესხის გადახდა ხელფასით ნიშნავს, რომ არ დარჩენილა საკმარისი თანხა შემდეგი ანაზღაურება. ამ სიტუაციაში ხშირად ხდება სხვა payday სესხის აღება, იგივე გადასახადებით და APR– ით; მას შემდეგ, რაც ამ ციკლში მოხვდებით - გადაიხადეთ გადასახდელი დღის სესხი მხოლოდ სხვა სესხის ასაღებად, რომ შემდეგ გადახდეთ მომდევნო ხელფასზე - ძნელია შეჩერება.

ჩვეულებრივი გადასახადი, გადახდის მოკლე პერიოდი და მცირე გადახდის თანხა ნიშნავს, რომ სწრაფი სესხის აღება ძალიან სწრაფად ემატება, ამბობს ნენსი დერუსო, SVP და მწვრთნელის ხელმძღვანელი აიკო, Goldman Sachs კომპანია, რომელიც უზრუნველყოფს დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ ფინანსურ კონსულტაციას. ეს მოკლევადიანი გამოსავალია, ამბობს ის.

უნდა აიღოთ payday სესხი?

ექსპერტები თანხმდებიან, რომ საგადასახადო სესხებს ფრთხილად უნდა მიუდგეს. მათ შეიძლება გადაჭრან ფულის მოკლევადიანი კრიზისი, მაგრამ თუ თქვენ ვერ დაფარავთ თავდაპირველ სესხს დარჩენილი თანხით, რომ თავიდან აიცილოთ სხვისი აღება, მათ შეიძლება კიდევ უფრო დიდი პრობლემები შეექმნათ.

მიუხედავად ამისა, ფინანსური აზრი არ გადაწონის იმ გადაუდებელობას, რომელსაც ბევრი ადამიანი გრძნობს, როდესაც არ შეუძლიათ საგნების შეძენა ან გადასახადების გადახდა. თუ თქვენ ფულის სესხება გჭირდებათ და ვერ შეძლებთ პასუხისმგებლობით ისესხოთ ოჯახისგან ან მეგობრებისგან, ჯერ გამოიკვლიეთ მოკლევადიანი სესხის გადახდის ალტერნატივები. FTC გთავაზობთ მცირე სესხს თქვენი საკრედიტო კავშირისგან ან ბანკისგან ან მცირე საკრედიტო კომპანიისგან - დარწმუნდით, რომ ყურადღება მიაქციეთ წვრილ ბეჭდვას, რომ გააცნობიეროთ შესაბამისი საკომისიოები და პროცენტები, რათა დარწმუნდეთ, რომ ეს უფრო ჭკვიანი ვარიანტია, ვიდრე payday სესხი.

თუ დღიანი სესხი კვლავ ერთადერთი ვარიანტია (როგორც ეს ბევრისთვის არის), შეიძინეთ სესხი ყველაზე დაბალი საკომისიოებით და პროცენტებით. (გამსესხებლები კანონით ვალდებულნი არიან გაამჟღავნონ სესხის ღირებულება.) ისესხეთ მხოლოდ ის, რაც თქვენ გჭირდებათ და გადაიხადეთ იგი თქვენს ხელფასზე ნაკლები, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ დაფაროთ სესხი დამატებითი გადასახადის გაწევის გარეშე - იდეალურ შემთხვევაში საკმარისი თანხით, თქვენი შემდეგი ანაზღაურება, ასე რომ თქვენ არ მოგიწევთ მეტი ფულის სესხება ხარვეზის შესავსებად.

სანამ სესხის ვარიანტებს იკვლევთ, თქვენი კრედიტისა და შემოსავლის მიუხედავად, ფრთხილად იყავით იმ აპლიკაციების მიმართ, რომლებიც ფულის სწრაფად სესხებას გპირდებით. რამდენიმე გთავაზობთ მცირე ფულადი სესხებს რამდენიმე დღეში და ხშირად არ აქვთ საკრედიტო შემოწმება და ისინი ამბობენ, რომ ისინი უფრო უსაფრთხო, ჭკვიანი ალტერნატივებია სესხის გადახდისა.

ამ აპებიდან ბევრი ფუნქციონირებს როგორც payday სესხები, მაშინაც კი, თუ მათ აქვთ დაბალი გადასახადი ან პროცენტი. ეს რაღაცნაირია, თითქოს ისინი ამ აპების ნიღაბს მიღმა მიდიან და ეჩვენებათ, რომ ეს არ არის payday სესხი, ამბობს ანდრეა კორინ უილიამსი, CFP, CLU, ChFC, სიმდიდრის მართვის მრჩეველი Northwestern Mutual– თან. როგორც ტრადიციული გადასახდელი სესხები, კვლევის საფასური და მომსახურებასთან დაკავშირებული ხარჯები.

მას შემდეგ რაც გაიარებთ მიმდინარე ფინანსურ კრიზისს, რამაც აიძულა მოკლევადიანი სესხის ძებნა, ყურადღება გაამახვილეთ იმაზე, რომ იყოთ აქტიური: შეიტყვეთ როგორ ხდება ბიუჯეტის დახარჯვა ასე რომ, თქვენ თქვენი შესაძლებლობების ფარგლებში ცხოვრობთ და არ გჭირდებათ ფულის სესხება, რომ მიიღოთ შემდეგი ხელფასისთვის. მინიმუმ, მიიღეთ ჩვევა, რომ ყურადღება მიაქციოთ რამდენ ფულს ხარჯავთ და რამდენს შოულობთ იმის გასაგებად, თუ რა თანხის გამოყოფა გჭირდებათ საგნების დასაფარავად. სწავლა როგორ დაზოგოთ ფული შეიძლება დაგეხმაროთ პენის ქნევაში და დამატებით ფულის მოძიებაში გრძელვადიან პერსპექტივაში და ფულის სესხება (პასუხისმგებლობით შესრულების შემთხვევაში) შეიძლება დაფაროს მოულოდნელი ხარჯები, მაგრამ არაფერი ცვლის ბიუჯეტის მყარ ფინანსურ საფუძვლებს.