თუ ჯერ კიდევ არ გსმენიათ ტერმინი „ეტაპობრივი პენსია“, არ ინერვიულოთ; თქვენ მარტო არ ხართ ეს საპენსიო სამყაროში ჯერ კიდევ შედარებით სარადარო კონცეფციაა, რომელსაც ჯერ კიდევ გრძელი გზა აქვს გასავლელი, რომ ფართო გაგება ან მიღება მოხდეს.

პროფესიული ჟურნალის SHRM (ადამიანური რესურსების მენეჯმენტის საზოგადოება) თანახმად, აშშ – დან 61 – დან 66 წლამდე ასაკის მუშაკთა შორის მხოლოდ 29 პროცენტი ამბობს, რომ აპირებს საპენსიო გადადგმის გარკვეული ეტაპობრივი მიდგომისკენ. ამასობაში, ორგანიზაციების წილი, რომლებიც შერჩეულ თანამშრომლებს სთავაზობენ, ეტაპობრივად ხდება საპენსიო მიდგომა (არაფორმალურ საფუძველზე) ბოლო წლების განმავლობაში გაიზარდა და მიაღწია 15 პროცენტს იმ დამსაქმებელთა შორის, რომლებიც გამოეხმაურნენ 2019 წლის SHRM სარგებლის გამოკითხვას. უფრო ოფიციალური ეტაპობრივი საპენსიო პროგრამების ამოქმედება, რომლებიც ფართოდ ხელმისაწვდომია ყველა თანამშრომლისთვის, შეჩერდა და დაახლოებით 6 პროცენტი შეადგინა.

რა არის ეტაპობრივად საპენსიო? და ეს არის ის, რასაც შენც უნდა ფიქრობდე? თუ მინიმუმ თქვენს დამსაქმებელს ეკითხებით?

როგორც SHRM განმარტავს , ეტაპობრივი საპენსიო საშუალებას აძლევს ხანდაზმულ თანამშრომლებს შეამცირონ სამუშაო საათები ეტაპობრივად, შექმნან ერთგვარი ნელი პენსიაში გადასვლა ვიდრე სამუშაო ძალის მოულოდნელი წასვლა. დროთა განმავლობაში სამუშაო საათების შემცირების გარდა, ეს პროგრამები მოიცავს ნაწილობრივი შემცირების ინიცირებას საპენსიო სახსრები განსაზღვრული შენატანების ან განსაზღვრული სარგებლის საპენსიო გეგმებიდან, ამბობს SHRM. აღსანიშნავია ისიც, რომ ეს მიდგომა სამუშაოდან ნელ-ნელა გათავისუფლების შესახებ ასევე მოიცავს დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ სამედიცინო დაფარვას, სანამ არ დატოვებთ სამუშაო ძალას.

თუ ეს ყველაფერი დამაინტრიგებლად ჟღერს, იხილეთ კიდევ რამდენიმე ინსაიდერული რჩევა ეტაპობრივი საპენსიო და მისი პოტენციური დადებითი და უარყოფითი მხარეების შესახებ.

როგორ გავხადოთ მეტი კარადა

დაკავშირებული საგნები

Პრაქტიკას მივყავართ სრულყოფილებამდე

დავიწყოთ ცხადიდან. პენსია ერთ – ერთი ყველაზე დიდი ცხოვრებისეული გარდასახვაა, რომელსაც ოდესმე გავაკეთებთ. ვსაუბრობთ თუ არა სპორტის თამაშზე, ბიზნესის წარმართვაზე თუ ცხოვრებისეულ ელემენტარულ უნარებზე, ადამიანები უკეთესად გამოდიან და მიაღწევენ უფრო წარმატებულ შედეგებს, როდესაც მათ შეეძლოთ უნარების პრაქტიკა.

'ეტაპობრივი საპენსიო საშუალებას იძლევა პრაქტიკული იყოს საპენსიო გამოცდილება', - ამბობს ერიკ როსი, ფინანსური დამგეგმავი და სიმდიდრის უფროსი მრჩეველი ცინცინატის ოჰაიოში. მედისონის სიმდიდრის მენეჯმენტი. ”ამ პრაქტიკის პერიოდში შეიძლება დაიწყოს იმ საქმის კეთება, რისი გაკეთებაც ფიქრობენ, პენსიაზე გასვლის შემდეგ. თუ პრაქტიკა კარგად მიდის, თქვენ გაქვთ მწვანე შუქი სრულ პენსიაზე გადასვლისთვის ან შესაძლოა გააგრძელოთ ეტაპობრივი მიდგომა, თუ ეს თქვენთვის მუშაობს. '

ამ ტიპის პრაქტიკის ფაზა საშუალებას გაძლევთ იპოვოთ ის, რაც თქვენთვის შესაფერისია და ის, რაც შეიძლება არა, დასძენს როსი. მთავარია, რომ მნიშვნელოვანია განზრახ იყოს თქვენი პრაქტიკა.

”ეს შეიძლება განხორციელდეს იმ გზების იდენტიფიცირებით, რომლითაც აპირებთ პენსიის დროს თქვენი დროის დახარჯვას. მაგალითად, თქვენ შეიძლება წინასწარ გაითვალისწინოთ თქვენი შვილებისა და შვილიშვილების მეტი დრო. თქვენ შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ ეს კარგად მუშაობს, ან შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ ეს შეიძლება ძალიან კარგი იყოს ”, - ამბობს როსი. 'ან თქვენი იდეა, რომ მეტი დრო გაატაროთ, არ ემთხვევა იმას, რასაც თქვენი შვილები თვლიან, რომ იდეალური დროა ერთად.

ეტაპობრივი საპენსიო დაგეხმარებათ საპენსიო თანხების მინიმუმამდე შემცირებაში

იმისდა მიხედვით, რამდენ ხანს გაწელდებით თქვენი ეტაპობრივი პენსია, ამ მიდგომას შეუძლია სტრესის გარკვეული ნაწილი ამოიღოს თქვენი ბუდე კვერცხისგან, რაც საშუალებას მოგცემთ თანდათანობით შეამციროთ მიღებული შემოსავალი (დაუყოვნებლივი გასვლის ნაცვლად).

”მას შემდეგ, რაც პროფესიონალური თანამდებობიდან მიღებული შემოსავალი შეჩერდება, ბუნებრივი ტენდენციაა მეტი ყურადღება და ზეწოლა მოხდეს პენსიონერის შემოსავლის სხვა წყაროებზე, რომლებიც ხელს შეუწყობენ მათ საპენსიო ასაკში, მაგალითად საპენსიო ან საინვესტიციო პორტფელი”, - ამბობს ბრაიან ნიქსა, სიმდიდრის უფროსი მრჩეველი ამისთვის Capstone ფინანსური მრჩეველები. ”მიღებული შემოსავლის თანდათანობითი შემცირება პენსიონერს საშუალებას აძლევს შეამციროს ზეწოლა, რაც სხვაგვარად მოახდენს მათ პორტფელს ან საპენსიო შემოსავლის სხვა წყაროებს.”

Ფსიქიკური ჯანმრთელობის

მუდმივი მიღებული შემოსავლის წყაროს არსებობა დაგეხმარებათ შეამციროთ ფსიქიკური შფოთვა ან სტრესი, რომელიც გამოწვეულია ცხოვრების ასეთი მონუმენტური ცვლილებით.

ბევრი ადამიანი საკუთარი ღირსების და თვითმყოფადობის დიდ ნაწილს უკავშირებს კარიერასა და პროდუქტიულობას. თუ ათწლეულების განმავლობაში გქონიათ კარიერა, ძნელი იქნება თქვენი სახლის დიფერენცირება თქვენი სახლისგან და საპენსიო შეიძლება იყოს მძიმე ცვლილება, ”- დასძენს ჯეფრი ჟოუ, CEO ლეღვის სესხები . ”ამ პირადობის დაკარგვამ შეიძლება გამოიწვიოს დეპრესია, შფოთვა და დაკარგვის გრძნობა პენსიონერებში. ეტაპობრივი პენსია დაგეხმარებათ შეცვალოთ გრაფიკი, რომელიც ნაკლებად მკაცრია და დატვირთვები, რომლებიც გარკვეული დროის განმავლობაში იკლებს. ამ გზით შეგიძიათ შეეგუოთ საპენსიო ცხოვრების წესს, ვიდრე გადახვიდეთ თავში. '

მემკვიდრეობის დაგეგმვა

მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება ნაკლებად აინტერესებდეს როგორც შენ, როგორც დასაქმებულს, ეტაპობრივი პენსია ასევე შეიძლება ძალიან სასარგებლო იყოს თქვენი დამსაქმებლისთვის. ეს მიდგომა საშუალებას იძლევა ცოდნის გააზრებული გადასვლისა.

როგორ დავჭრათ წითელი ხახვი

”ტრადიციული პენსიაზე გასვლის შემდეგ, ვინმე უნდა აიღოს იქ, სადაც პენსიონერი შეჩერდა, პოტენციურად თვეების განმავლობაში დაელოდოს, რომ სწრაფად დაჩქარდეს”, - ამბობს ჟო. ”ეტაპობრივი საპენსიო პირობებით, მომავალ პენსიონერებს შეუძლიათ ვინმეს მოამზადონ თავიანთი თანამდებობისთვის, ხოლო დამსაქმებლებს შეუძლიათ ამ ტრენინგისა და სწავლების მეთოდით მხარდაჭერა.”

როგორც SHRM აღნიშნავს, იმ დროისთვის, როდესაც თანამშრომელი გამოაცხადებს თავის სრულ მზადყოფნას პენსიაზე გასვლისთვის, ხშირად გვიან ხდება ცოდნის ასეთი გადაცემის დაწყება, თუ ის ჯერ არ დაწყებულა. მრავალი მომავლის ორგანიზაცია იღებს ამას, რის გამოც ისინი ხშირად ლიდერები არიან ეტაპობრივი საპენსიო სივრცეში.

სოციალური დაცვის შეღავათების პოტენციური შემცირება

მიუხედავად იმისა, რომ პენსიაზე გადადგმული ეტაპობრივი მიდგომა აშკარაა, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ ნაკლოვანებებიც. მაგალითად, ეტაპობრივი საპენსიო სტრატეგიის გატარებას შეუძლია გამოიწვიოს სოციალური დაცვის შეღავათების უნებლიე შემცირება, ამბობს ნიქსა, Capstone Financial Advisors.

საუკეთესო ადგილი საწმენდი საშუალებების ონლაინ შესაძენად

”ყველას, ვისაც სოციალური დაცვის უფლება აქვს, აქვს სრული საპენსიო ასაკი (FRA), მათი დაბადების თარიღის მიხედვით. თუ სოციალური დაცვის შეღავათები აირჩევა საპენსიო სრულ ასაკამდე და შემოსავალი კვლავ იქმნება, სოციალური დაზღვევისგან მიღებული სარგებელი შეიძლება შემცირდეს ', - განმარტავს ნიქსა.

შემცირება, რომელიც ეხება მათ, ვინც სარგებელს მიიღებს სრულ საპენსიო ასაკამდე, შეიძლება საკმაოდ მნიშვნელოვანი იყოს, დასძენს ნიკსა, 1 აშშ დოლარის ოდენობით ყოველ 3 აშშ დოლარად მიღებული სოციალური დაცვის შემოსავალი.

„2021 წელს ეს ზღვარი 18 960 დოლარია“, - აღნიშნავს ნიქსა. ”ასე რომ, ვინც ფიქრობს მოითხოვოს თავისი სოციალური დაცვა ჯერ კიდევ მუშაობის დროს და რომელსაც ჯერ არ მიუღწევია სრულ საპენსიო ასაკს, უნდა გაითვალისწინოს ეს პოტენციური შედეგები.”

ყველას გულშემატკივარი არ არის

ყოველ შემთხვევაში, ფინანსური მრჩეველები სკეპტიკურად უყურებენ ეტაპობრივი საპენსიო გადადგმის ამ გზას. რაიან ციჩელი, დამფუძნებელი თაობების დაზღვევა და ფინანსური მომსახურება კადილაკში, მიჩიგანის შტატში, ამბობს, რომ ეტაპობრივი პენსია შეიძლება ძალიან გაამწვავოს ამერიკაში არსებული კრიზისი იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც სამსახურის შემდეგ ფინანსურად არ ემზადებიან სიცოცხლისთვის.

”ხალხი წლების განმავლობაში აფასებს საპენსიო საჭიროებებს. ეტაპობრივი საპენსიო ვარიანტები, სავარაუდოდ, მოიცავს საპენსიო შეღავათებზე ადრეული წვდომის გარკვეულ ფორმას, რომელიც შეიძლება შემცირდეს პენსიონერის საპენსიო შეღავათების საერთო ჯამში ”, - ამბობს ციჩელი. ”დაგეგმილზე ადრე შემცირებულ რეგულარული შემოსავლის მიღების შესაძლებლობასთან ერთად, ეტაპობრივმა საპენსიომ შეიძლება გამოიწვიოს საპენსიო დანაზოგების დაგეგმვაზე ადრე წვდომის აუცილებლობა. ნახევრად საპენსიო ნიშნის ეს ბრენდი უბრალოდ არასაკმარისი იქნება გრძელვადიან პერიოდში ზოგიერთი პენსიონერის საჭიროების დასაკმაყოფილებლად. '

ღობეზე? ესაუბრეთ პროფესიონალს

საპენსიო გეგმის წარმატებით დაგეგმვა შეიძლება სახიფათო იყოს ჩვენთაგანისთვის, განსაკუთრებით მათთვის, ვისაც ცხოვრება საპენსიო ბიუჯეტის ფარგლებში სჭირდება. ეტაპობრივი პენსიის აღებას შეუძლია მკვეთრად იმოქმედოს თქვენს საპენსიო სახსრებზე და თამაშის გეგმაზე. სანამ ამ მიდგომით ბორტზე გადახტუნავთ, უმჯობესია პროფესიონალთან ერთად გაანადგუროთ ციფრები.

'დაგეგმეთ ყველაფერი მრჩეველთან, რომელსაც შეუძლია შეაფასოს ეტაპობრივი საპენსიო გეგმის ვარიანტები და დაეხმაროს გადაწყვიტოს, ხართ თუ არა ამ ტიპის პროგრამის კარგი კანდიდატი', - გვთავაზობს ციჩელი. ”ფინანსურ პროფესიონალს შეუძლია წარმოადგინოს სავარაუდო პერსპექტივა შესაძლო ფინანსური გავლენის შესახებ და საჭიროების შემთხვევაში რეკომენდაციები გაუწიოს ალტერნატიულ ზომებს.”

და გახსოვდეთ, ეტაპობრივი საპენსიო მიდგომის დროსაც კი, დიდი შანსია, რომ დიდხანს იცხოვროთ სრულ პენსიაზე და დაგჭირდებათ თქვენი დანაზოგების ხანგრძლივობა.

”იმდენი დაზოგვა, რომ სამუშაო არ გახდეს სურვილისამებრ ან ნახევარ განაკვეთზე მუშაობის შესაძლებლობა, უფრო დაბალი ანაზღაურებით, მოითხოვს წინასწარ დაგეგმვას”, - ამბობს რობ უილიამსი, პენსია და ფინანსური დაგეგმვის ვიცე პრეზიდენტი ჩარლზ შვაბისთვის, რაც ციჩელი ეხმიანება. ”საკმარისია დანაზოგი, ჯანმრთელობის ხარჯების აღრიცხვა და წინასწარ ფიქრი იმაზე, თუ როგორ გაატარებ დროს, ეს ყველაფერი კრიტიკულია.”