დაზოგვის ნაწილი ამისთვის საპენსიო ქმნის ბალიშს ჯანდაცვის ხარჯების დარტყმის შესამსუბუქებლად, რომელიც იზრდება ასაკის მატებასთან ერთად. მაგრამ 401(k)s და IRA არ არის თქვენი მომავლის დაზოგვის ერთადერთი გზა. ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიშები კიდევ ერთი შესანიშნავი გზაა დაზოგოთ ამ ძირითადი საპენსიო ხარჯებისთვის - გარდა ამისა, მათ მოჰყვება დამატებითი საგადასახადო შეღავათები.
„ძალიან კარგი ადგილია საპენსიო ფულის განსათავსებლად, რადგან პრიორიტეტს ანიჭებთ შემნახველ ანგარიშებს“, - ამბობს ენდი ლეუნგი, პროსიონ პარტნიორების კერძო მრჩეველი კონექტიკუტში.
ჯანდაცვის შემნახველ ანგარიშებზე შენატანები განხორციელდება გადასახადამდე ან გამოიქვითება გადასახადიდან, თქვენი დასაქმების სიტუაციიდან გამომდინარე. ანგარიშებში შემოსავალი და ჯანდაცვის შესაბამისი ხარჯების ამოღება ასევე გათავისუფლებულია გადასახადებისგან. 'ეს არის სამმაგი გადასახადის დანაზოგი', - ამბობს ლეუნგი.
და თუ შედარებით ჯანმრთელი ხართ, HSA-ში ფული შეიძლება დროთა განმავლობაში დაემატოს.
როგორ მუშაობს თქვენი HSA თქვენთვის
HSA არ არის გამიზნული, როგორც სხვა ტიპის საპენსიო ანგარიშების შემცვლელი. მათ აქვთ დაბალი წლიური შენატანების ლიმიტები — $3,600 ინდივიდისთვის და $7,300 ოჯახისთვის 2022 წელს — ვიდრე 401(k)s და IRAs და არ მოჰყვება ბონუსებს, როგორიცაა დამსაქმებლის შესატყვისი.
მაგრამ საპენსიო ანგარიშების მსგავსად, HSA-ში ბალანსი შეიძლება იყოს ჩადებული , რაც საშუალებას აძლევს სახსრებს უფრო სწრაფად გაიზარდოს, ვიდრე ეს მოხდება თუნდაც მაღალი საპროცენტო შემნახველი ანგარიშზე. შვაბი და ერთგულება მაგალითად, მიეცით საშუალება მომხმარებლებს HSA-ს ფულის ინვესტირება აქციებში, ობლიგაციებში, ურთიერთდახმარების ფონდებში, ბირჟაზე ვაჭრობის ფონდებში და სხვა. „HSA-ის ინვესტიცია შეიძლება განხორციელდეს იმაში, რასაც ეს გეგმა იძლევა“, ამბობს ლეუნგი.
განსხვავებით მოქნილი შემნახველი ანგარიშები , რომლის ნაშთები უნდა ამოიწუროს ყოველი წლის ბოლომდე, HSA-ში ფულს ვადის გასვლის თარიღი არ აქვს. ასე რომ, თქვენ შეგიძლიათ დაემშვიდობოთ FSA-ს ყოველწლიურ აფთიაქს, რომელიც მარაგდება სახვევების, ანტაციდების ან მენსტრუალური პროდუქტების შესანახად და გაუმარჯოს კომპოზიციის ძალას. 2000 აშშ დოლარის ინვესტიცია გამოუყენებელ ფულში HSA-ის საშუალებით შეიძლება დაემატოს 90 000 აშშ დოლარს 20 წლის განმავლობაში. ერთგულების შეფასებები .
სახვითი ბეჭდვა
სანამ შეგიძლიათ დატოვოთ თქვენი ფული ა HSA რამდენადაც გსურთ, შეგიძლიათ დააფინანსოთ HSA მხოლოდ მაშინ, როდესაც გაქვთ მაღალი გამოქვითვადი ჯანმრთელობის დაზღვევის გეგმა, რომელიც განსაზღვრულია IRS-ის მიერ, როგორც ნებისმიერი გეგმა. ჯიბიდან გამოქვითვა 1400 დოლარზე მეტი. თუ თქვენ ყიდულობთ დაზღვევას ჯანდაცვის ბაზარი თქვენს შტატში, ეს არის ბრინჯაოს და ვერცხლის დონის ჯანმრთელობის დაზღვევის გეგმები. თქვენ შეგიძლიათ თან წაიღოთ თქვენი HSA, თუ შეცვლით ჯანმრთელობის დაზღვევას, მაგრამ თქვენი ახალი გამოქვითვა განსაზღვრავს, შეგიძლიათ თუ არა დამატებითი შენატანების შეტანა თქვენს HSA-ში.
გაითვალისწინეთ, რომ თუ თქვენ გაქვთ უფლება შეიტანოთ წვლილი HSA-ში, თქვენ არ გჭირდებათ მისი მაქსიმუმი. „შეგიძლიათ თანდათან გაზარდოთ დანაზოგი თქვენი ხელფასის მატებასთან ერთად“, ამბობს ემი რიჩარდსონი, Schwab Intelligent Portfolios Premium-ის სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი.
და პენსიაზე გასვლისას, ეს დამატებითი ფული შეიძლება იყოს განსაკუთრებით მოსახერხებელი. ერთგულების შეფასებები ჯანდაცვა შეადგენს საშუალო პენსიონერის წლიური ხარჯების დაახლოებით 15 პროცენტს. ის რეკომენდაციას უწევს 65 წელზე უფროსი ასაკის წყვილებს პენსიაზე გასვლისას სამედიცინო ხარჯებისთვის დაახლოებით $300,000 ბიუჯეტის ხარჯვას.
”სამედიცინო ხარჯები საპენსიო ბიუჯეტებში ერთ-ერთი ყველაზე დიდი ხაზია”, - ამბობს რიჩარდსონი.
გამოიყენეთ თქვენი ფული, როცა გჭირდებათ
მხოლოდ იმიტომ, რომ თქვენ შეგიძლიათ მისცეთ ფულის ნება თქვენს HSA-ში გაიზარდოს დროთა განმავლობაში, არ ნიშნავს, რომ თქვენ უნდა გაიზარდოს, განსაკუთრებით თუ თქვენ გაქვთ სამედიცინო გადასახადები, რომლებიც არღვევს თქვენს ბიუჯეტს. ”თქვენ არ გინდათ, რომ არ შეეხოთ ამას და დაეკისროთ საკრედიტო ბარათის დავალიანება”, - ამბობს რიჩარდსონი.
401(k)s-ისა და IRA-სგან განსხვავებით, HSA-დან ფულის გამოტანა შეგიძლიათ ფინანსური ჯარიმის გარეშე ნებისმიერ დროს, სანამ იყენებთ სახსრებს ჯანმრთელობის დაცვის დასაშვები ხარჯებისთვის. დასაშვები ხარჯების ეს ფართო სია მოიცავს სადაზღვევო პრემიებს, რეცეპტებს, სამედიცინო პროცედურებს და სხვა. და ყველაზე კარგი? საკრედიტო ბარათისგან განსხვავებით, თქვენი HSA დანაზოგის გამოყენებისას არანაირი ინტერესი არ არის.
