როდესაც იწყებ კვლევას საპენსიო დაგეგმვა, რამდენიმე ტენდენცია აშკარა ხდება. ბევრი რჩევა მიიჩნევს, რომ 401 (k) - და 401 (k) დამსაქმებლის გარკვეული მატჩის შესაბამისად, არის ის, რაც პენსიის გადასახადისგან დაზოგულ ადამიანთა უმეტესობას აქვს. მრავალი რჩევა ეყრდნობა წამახალისებლის მიმდევრობის ზრდას და დროთა განმავლობაში იზრდება და სამუშაოებს შორის მარტივი გადასვლაა, რაც 401 (კ) მარტივი გადაბრუნების საშუალებას იძლევა. მაგრამ რა მოხდება, როდესაც არ გაქვს ყველა (ან რომელიმე)?

რა თქმა უნდა, აშშ-ს მოსახლეობის დიდ ნაწილს აქვს 401 (კ) და თანმიმდევრული დასაქმება, ამიტომ ეს სტანდარტული რჩევა ვრცელდება, მაგრამ ასევე არსებობს ადამიანთა დიდი ჯგუფი, ვისაც არ აქვს 401 (კ) ან ტრადიციული კარიერა. გზა (პლუს, იმ ადამიანთა რიცხვი, ვინც უმუშევარია ან განიცდიდა უმუშევრობას ხანგრძლივი დროის განმავლობაში, დარწმუნებულია, რომ პანდემიის შემდეგ უფრო მეტი იქნება, ვიდრე ოდესმე).

მიუხედავად იმისა, რომ ყველა სიტუაცია განსხვავებულია, მაშინაც კი, თუ მათ აქვთ უფრო ტრადიციული ფინანსური მდგომარეობა, არსებობს რამდენიმე რამ, ვისაც არატრადიციული ფინანსური მდგომარეობა ან კარიერული გზა აქვს, შეუძლია გააკეთოს საპენსიო დანაზოგების აშენება. მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ რაც არ უნდა იყოს თქვენი ფინანსური მდგომარეობა, რაც უფრო ადრე დაიწყებთ პენსიის დაზოგვას, მით უკეთესი. მაშინაც კი, თუ მხოლოდ თვეში ან წელიწადში ზოგავთ მცირე თანხას, რაც საკუთარ თავს მეტ წლებს ანიჭებთ & apos; ბანკში დაზოგილი დანაზოგი დაგეხმარებათ, ისარგებლოთ რთული პროცენტით. (გარდა ამისა, ეს საპენსიო დანაზოგის პროცესს გაცილებით ნაკლებად საშიშს ხდის).

დაკავშირებული: როგორ მოტივაცია დავიწყოთ საპენსიო დაგეგმვისთვის

დაკავშირებული საგნები

1 თუ სტაბილური ანაზღაურება არ გქონიათ

თუ თქვენი შემოსავალი არათანმიმდევრულია თვიდან თვემდე ან წლიდან წლამდე, გააკეთეთ ყველაფერი, რომ თქვენი ხარჯები თანმიმდევრული და მართვადი იყოს. თუ თქვენ ხარჯვის შემცირებით იმით მიიღებთ, რასაც დაბალი შემოსავლის თვეში იღებთ, ფულის დახარჯვა გექნებათ იმ თვეებში, სადაც განსაკუთრებით წარმატებული ხართ - და შეგიძლიათ ეს გადაჭარბება შეიტანოთ თქვენს საპენსიო ფონდში, რათა ანაზღაურდეთ თვეები, როდესაც თქვენ ვერ შეიტანეთ წვლილი თქვენს ანგარიშებში.

საპენსიო ანგარიშები, რომლებსაც შენატანების ლიმიტები აქვთ, მუშაობს ყოველწლიურად, ასე რომ, სანამ წვლილს შეიტანთ მთელი წლის განმავლობაში (ან მომდევნო წლის გადასახადის დღემდე), წლიდან წლამდე შეგიძლიათ თანხის განაღდება.

თქვენ ასევე გსურთ გააკეთოთ ის, რისი გაკეთებაც შეგიძლიათ მნიშვნელოვანი საგნის შესაქმნელად საგანგებო ფონდი. თუ დაუშვებელი თვე მოდის, ეს გადაუდებელი დანაზოგი საშუალებას მოგცემთ იზრუნოთ აუცილებელ ნივთებზე დავალიანების გარეშე, ან დაგროვოთ საპენსიო დანაზოგების შეძენა.

ორი თუ არ გაქვთ 401 (კ) დაშვება

ბევრ სამუშაოს ან დამსაქმებელს არ აქვს 401 (კ) - დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო ანგარიში. თუ თქვენი სამუშაო არ გვთავაზობს მას ან თქვენ ხართ ხელშეკრულებით ან პროექტზე დაფუძნებული თანამშრომელი, თქვენ კვლავ გსურთ გახსნათ გადასახადებით უპირატესობა საპენსიო ანგარიში ეს საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ თქვენი მომავალი, ხოლო გარკვეული საგადასახადო შეღავათებით სარგებლობთ, ახლა ან მომავალში.

401 (k) s და Roth 401 (k) s ორივე დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულია, ამიტომ შესაძლოა ეს თქვენთვის ხელმისაწვდომი არ იყოს. ამის ნაცვლად, გაითვალისწინეთ ტრადიციული IRA (ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში) ან Roth IRA - ან ორივე, თუ უფლებამოსილი ხართ. თითოეულ ანგარიშს აქვს საკუთარი მოთხოვნები და წლიური ჯამური ლიმიტი, მაგრამ შეგიძლიათ გახსნათ იგი საკუთარი თავის მიერ და შეინახოთ იგი, სადაც არ უნდა აირჩიოთ გადატვირთვის ან უფლებების მინიჭების პერიოდები.

შეგიძლიათ დროზე ადრე მოჭრათ გოგრა

გაითვალისწინეთ, რომ 2021 წლისთვის ნებისმიერი ტიპის IRA– ში შენატანების IRS ლიმიტი შეადგენს 6000 აშშ დოლარს, ან 7000 აშშ დოლარს, თუ თქვენ ხართ 50 წლის ან უფროსი. თუ ფიქრობთ, რომ თქვენი საპენსიო გადასახადის შეტანა წელიწადში 6000 აშშ დოლარზე მეტს შეძლებთ, შეგიძლიათ გაითვალისწინოთ სხვა ანგარიშები, როგორიცაა გამარტივებული საპენსიო გეგმა ან ერთი მონაწილე 401 (კ) (ასევე მოუწოდა სოლო 401 (კ) )) თუ გსურთ გახსნათ ერთ-ერთი ანგარიში, გაესაუბრეთ ექსპერტს, რომ გაერკვნენ, რომელია თქვენთვის საუკეთესო.

3 თუ თქვენი შემოსავალი წლების განმავლობაში იცვლებოდა - ან თუნდაც შემცირდა

საპენსიო სტანდარტული რჩევები, განსაკუთრებით გადასახადების დაზოგვის სტრატეგიებთან დაკავშირებით, ითვალისწინებს, რომ მოგვიანებით უფრო მეტ ფულს გამოიმუშავებთ, ვიდრე თავიდანვე. თქვენი მთლიანი შემოსავალი განსაზღვრავს საპენსიო ანგარიშების არჩევის უფლებას, მაგრამ ამან შეიძლება გავლენა იქონიოს თქვენთვის საპენსიო დაზოგვის საუკეთესო სტრატეგიზეც: როტის ანგარიშებში შენატანები ხორციელდება გადასახადის გადასახადით, ასე რომ თქვენ იხდით გადასახადს ფულის მიღებისას, მაგრამ მოგვიანებით გაიტანეთ იგი გადასახადისგან თავისუფალი და, როგორც ასეთი, ისინი ხშირად ურჩევენ შემნახველებს, რომლებიც საპენსიო გადასახადებში უფრო მაღალ გადასახადს აპირებენ, ვიდრე ახლა არიან.

იმავდროულად, გადასახადების გადაანგარიშების ანგარიშებში შეტანილი შენატანები - 401 (კ) და ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციონი - ხელს უწყობს დაბეგვრის შედეგად მიღებული შემოსავლის შემცირებას, მაგრამ გადასახადს გადაიხდით ფულზე, როდესაც მას საპენსიო ასაღებთ მაღალშემოსავლიან ფრჩხილებში მყოფ ადამიანებს ახლა შეიძლება ურჩევნიათ ტრადიციული ანგარიშის შეტანა, რადგან ისინი საპენსიო ასაკში უფრო დაბალი შემოსავლის კონსოლიდაციაში იმყოფებიან, ამიტომ მოვა გადასახადზე ნაკლები თანხა.

ამასთან, თქვენი ხელფასი ან შემოსავალი წლების განმავლობაში იცვლებოდა, ამის შესაბამისად გსურთ თქვენი სტრატეგიის შეცვლა. თუ ერთი წლის განმავლობაში შემოსავალი არ შემოიტანეთ (მაგრამ მაინც შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ საპენსიო ანგარიშებში), განათავსეთ ეს თანხა როტის ანგარიშში; თუ განსაკუთრებით მაღალშემოსავლიანი წელი გაქვთ, ჩადეთ ეს ფული ტრადიციულ ანგარიშში, რომ ახლა დაბეგვინათ შემოსავალი. ბევრი ექსპერტი გირჩევთ თქვენი წვლილი გაყოთ ტრადიციულ და როტის ანგარიშებს შორის, ასე რომ პენსიაში გასვლის რამდენიმე ვარიანტი გექნებათ, ამიტომ გეგმავთ ისარგებლოთ თითოეული მათგანის სხვადასხვა უპირატესობით.